Försäkringar är ett av livets nödvändiga ont. Även om ingen planerar att bli sjuk eller ha en brand i huset, vill du inte att en tragedi ska tömma din plånbok heller. Så du betalar och betalar och betalar för försäkringsskyddet och hoppas sedan att du aldrig behöver använda det.
Eftersom vi betalar så mycket för försäkringar, skulle du tro att vi alla skulle vara experter på ämnet. Tyvärr har försäkringar fulländat konsten att vara så komplex att även experterna ibland blir snubblade över detaljerna. Men vi är här för att belysa några vanliga missuppfattningar om hälsa, husägare, bil- och livförsäkring.
Fortsätt läsa för 15 saker som folk ofta inte inser om försäkring. Vilka kände du redan till?
Låt oss börja med det mest grundläggande:självrisken. Det är något som är kopplat till din hälso-, bil- och husägarepolicy, men vad är det? Nästan tre fjärdedelar av 2 000 vuxna tillfrågade av försäkringswebbplatsen Policygenius 2016 sa att de var övertygade om att de kunde definiera en självrisk, men då gjorde bara 50 procent det korrekt.
En självrisk är helt enkelt det belopp du betalar ut innan din försäkring träder i kraft. Om din sjukförsäkrings självrisk är 6 000 USD måste du betala 6 000 USD i egen ficka innan ditt försäkringsbolag börjar betala ersättningar för något annat än förebyggande tjänster. Om din bil på 10 000 USD blir sammanlagd och din bilförsäkrings avdragsgill är 1 000 USD, kommer din försäkringsgivare att betala ut 9 000 USD.
Är det vettigt?
Copays och samförsäkring är andra termer som förvirrade människor i Policygenius-undersökningen. Medan 83 procent av de tillfrågade i enkäten sa att de visste vad copays är, definierade bara 52 procent dem korrekt. Människor var inte fullt så säkra på samförsäkring, bara 47 procent sa att de var övertygade om att de förstod termen och bara 22 procent förstod definitionen rätt.
Det är mest sannolikt att du kommer att se copayments och samförsäkringar på sjukförsäkringar, och de är båda självkostnader du betalar. Den enda skillnaden är att en copay är ett fast belopp medan samförsäkring är en procentandel av den totala notan.
Till exempel kan din försäkring ha en betalning på 35 USD som krävs för varje läkarbesök, eller så kan du debiteras 20 procent samförsäkring för mentalvårdstjänster. Obs:Detta är belopp som debiteras efter att du har uppfyllt din självrisk.
Alla vill ha en prisvärd sjukförsäkring, men vår idé om prisvärd verkar lite skev. Nästan 40 procent av människorna tycker att premier som kostar mer än 100 USD i månaden är orättvisa, enligt en undersökning från 2018 av 1 705 personer som köpte sjukförsäkring via plattformen eHealth. Nästan tre fjärdedelar sa att allt över $200 var orättvist. Dessa siffror baserades på täckning för en enskild individ.
Den genomsnittliga osubventionerade premien för de som köpte på eHealth var dock 440 USD i månaden. Samtidigt fastställer konsumtionssajten ValuePenguin att kostnaden för att försäkra en 21-åring är allt från $167 per månad för katastroftäckning till $363 per månad för en platinaplan som täcker 90 procent av medicinska kostnader.
Det är värt att notera att Affordable Care Act (även känd som Obamacare) kräver att försäkringsbolag spenderar 80 till 85 procent av premierna på hälsovård. Så även om dina premier kan vara dyra, finns det åtminstone gränser för hur mycket de kan täcka försäkringschefernas fickor.
Visste du att Obamacare fortfarande är landets lag? Visste du att du fortfarande kan få en skattestraff om du inte har sjukförsäkring i år? Sex av tio personer som undersöktes i våras av Insurancequotes.com gjorde det inte.
Även om kongressen inte lyckades upphäva eller ersätta Affordable Care Act, inkluderade de en bestämmelse i förra årets skatteräkning för att eliminera skattestraffet för att inte ha täckning. Detta fick en del att tro att Obamacare hade skrotats. Lagen står dock fortfarande fast även om dess stora verkställighetsmekanism håller på att utplånas.
En sak om elimineringen av skattestraffet är dock:Det börjar inte förrän 2019. Det betyder att alla utan täckning i år fortfarande kan stå inför en betydande skatteräkning nästa april.
Den här kan vara nyheter för dig på flera nivåer. Nästan 80 procent av amerikanerna vet inte ens de väsentliga hälsofördelarna som försäkringsbolagen måste tillhandahålla av ACA. Det visar en undersökning från 2017 gjord av Policygenius. För ordens skull är dessa fördelar:
Bli dock inte för fäst vid den förmånslistan. En regel på 523 sidor godkändes i år av Centers for Medicare &Medicaid Services för att ge stater flexibilitet att välja förmåner som försäkringsgivare måste tillhandahålla sina invånare från och med 2019. I stället för att alla garanteras samma 10 förmåner, kommer stater att ges 50 alternativ där man kan välja och vraka sin egen uppsättning viktiga hälsofördelar.
Låt oss prata om bilförsäkring nu. Det här är en plats där det lönar sig att vara kvinna. De flesta stater tillåter försäkringsgivare att ta hänsyn till förarens kön när de sätter premier, och priserna är vanligtvis lägre för kvinnor än för män.
Skillnaden kan vara försumbar i äldre åldrar men betydande för tonåringar. Du kommer att betala nästan 15 procent mer om din 16-åriga förare är en pojke snarare än en flicka, enligt uppgifter från försäkringsplattformen The Zebra.
Sextio procent av de tillfrågade insåg inte att kvinnliga förare kostar mindre att försäkra, enligt Insurancequotes.com.
På tal om försäkringspriser, förstår du verkligen vad som ingår i priset du betalar för bilförsäkring? Zebra undersökte 1 165 amerikanska bilförsäkringskonsumenter 2017 och fann att 90 procent av människorna sa att de visste vilka faktorer som används för att beräkna premier. Ändå fick bara 21 procent ett godkänt betyg när de faktiskt identifierade dem.
Dessa tre snubblade folk mest:
Ingen av dessa faktorer används av bilförsäkringsbolag för att beräkna priser.
Du kanske blir förvånad över att veta att din kreditpoäng spelar en roll för försäkringspriserna. Bara 41 procent av de tillfrågade av The Zebra visste det.
Medan ett fåtal stater, som Massachusetts och Kalifornien, har förbjudit användningen av dem, är kreditbaserade försäkringspoäng häftklammer i fastighets- och skadeförsäkringsbranschen. Det betyder att hur väl du betalar dina räkningar kan påverka både dina bil- och husägarpremier.
Vad har din kreditkortsskuld att göra med din förmåga att köra bil? Vissa konsumentgrupper säger att det inte finns något samband, men försäkringsbolagen säger att det finns bevis som visar att de med god kredit har färre anspråk och förtjänar lägre priser.
Om någon tar upp din telefon ur din bil på bensinstationen, kan ditt bilförsäkringsbolag säga synd, så ledsen och avslå ditt anspråk. Det beror på att många bilförsäkringar inte täcker fordonets innehåll.
Men en osannolik hjälte kan komma till din räddning. Din husägare eller hyresgästerförsäkring kommer sannolikt att täcka förlusten enligt dess bestämmelser. Det är en värdefull fördel, men 62 procent av amerikanerna vet inte om det, enligt undersökningen Insurancequotes.com.
Den historiska översvämningen av Houston efter orkanen Harvey har ökat allmänhetens medvetenhet om begränsningarna för husägares försäkring. Medan de flesta nu verkar inse att husägares täckning inte kommer att betala för översvämningsskador, var det inte alltid så. Mer än 40 procent av de som tillfrågades av Insurance Information Institute för dess 2016 Consumer Insurance Survey, trodde att kraftiga regn översvämningar var en täckt händelse. Det finns separata översvämningsförsäkringar för att täcka denna typ av skador.
Folk kanske inte heller inser att en grundläggande bilförsäkring inte täcker vattenskador. Omfattande täckning kommer i allmänhet att betala för skador orsakade av översvämningar, men om du lämnar dina fönster öppna eller har läckor i samband med dåligt underhåll har du ingen tur.
Ditt hus är så varmt och mysigt att du knappt kan skylla på mössen för att de vill flytta in till vintern. Men om de eller ett annat skadedjur orsakar skada, betalar du själv för reparationerna. De flesta husägare betalar inte anspråk i samband med gnagare, termiter och andra skadedjur.
Du är inte ensam om detta är nyheter för dig. Bland de som undersöktes av Insurancequotes.com insåg 46 procent inte att skador orsakade av skadedjur inte täcktes.
Kommer du ihåg när vi pratade om självrisker tidigare? Det är det belopp du måste betala själv innan din försäkring börjar täcka ditt skadefall. Tja, den goda nyheten är att det inte krävs någon självrisk för ansvarsdelen av dina husägare och bilförsäkringar.
Det är ett lite känt faktum. En undersökning från 2018 av 1 000 husägare av Insurance.com fann att 84 procent av de tillfrågade felaktigt trodde att du måste betala en självrisk när du gör en skadeståndsanspråk. Egentligen är ansvarsförsäkring en orsak till förvirring överallt, där 48 procent säger att de inte förstod vad det är.
Ansvarsskydd är den del av din försäkring som ersätter skador och sakskador på en annan person. Till exempel är ansvarsskydd det som lönar sig om någon ramlar på din uppfart och blir skadad. Ditt försäkringsbolag kommer att betala alla giltiga anspråk i dessa fall utan att be dig att lägga in självrisken.
När det gäller att byta ut ditt hus efter en katastrofal händelse som en brand eller tornado, har husägare två sätt att avgöra hur mycket du är skyldig:De kan använda en ersättningskostnad eller ett marknadsvärde.
Som namnet antyder är ersättningskostnaden vad du skulle behöva för att bygga om ditt hus med samma material och funktioner. Marknadsvärdet är hur mycket det skulle vara värt om du lägger ut det till försäljning. Husägare som betalar ut marknadsvärde är i allmänhet billigare, men du kan upptäcka att du inte kan bygga om ditt hus för det belopp som det är värt på den öppna marknaden.
Den här detaljen kan vara lätt att missa när du köper en försäkring, så det kan vara klokt att dubbelkolla din försäkring.
Livförsäkring finns i två varianter:livslängd och permanent liv. Term livet är okomplicerat. Du betalar premier under en viss tidsperiod och skulle du dö under löptiden får dina förmånstagare en utbetalning. Permanent liv, som inkluderar hela livet och universellt liv, inkluderar en investeringskomponent och skapar kontantvärde över tiden.
En av försäljningsargumenten med permanenta livförsäkringar är att du kan låna mot detta kontantvärde när som helst och av vilken anledning som helst. Ännu bättre, beloppet behöver inte betalas tillbaka. Det kan bara dras av från det belopp som dina förmånstagare får senare.
Det kan ge dig det felaktiga intrycket att lån mot ditt kontantvärde är ett billigt sätt att få en infusion av pengar. Däremot debiteras ränta på det lånet, och räntorna kan vara allt från 5 till 9 procent. Räntan går till försäkringsbolaget, så det är inte så att du betalar själv heller. Dessutom, beroende på hur försäkringen är uppbyggd, kan räntan öka så att ditt lånesaldo växer om du inte gör betalningar. Slutligen drar vissa företag av en låneavgift, ibland kallad alternativkostnad.
En annan sak att nämna om livförsäkring kontantvärde. Försäkringsbolaget får behålla det när du dör.
Det är rätt. Det är inte bonuspengar som går till dina förmånstagare. Dessutom, om du använder det för lån eller för att göra premiebetalningar medan du lever, kommer beloppet du använder att dras av från dödsfallsersättningen som ges till dina arvingar.
Satsa på att du inte visste det.
Vilka överraskningar har du stött på i din strävan efter försäkringar eller försäkringskrav? Dela med oss i kommentarerna nedan eller på vår Facebooksida.
Bör du informera ditt försäkringsombud om ett inbrott?
5 HSA-fördelar som du kanske inte känner till
10 saker att veta om orkanförsäkringskrav
4 saker att veta innan du köper hyresförsäkring
4 saker du behöver veta om Vision Insurance
7 saker att veta om Amica Insurance
7 saker att veta om USAA Auto Insurance
7 saker du behöver veta om en enkel IRA