När du fattar ekonomiska beslut som ensamstående handlar det om vad som fungerar för dig. Men när du är i ett långvarigt förhållande förändras det.

Par, även om de håller delar av sin ekonomi åtskilda, måste fortfarande vara uppmärksamma på sätt att hantera pensionsplanering tillsammans.

Om ni vill ha en framgångsrik pensionering som par, börja ta följande steg nu.

1. Kommunicera

En av de första sakerna ni behöver göra som par är att kommunicera om era pensionsplaner, mål och behov.

Par är ofta oense om hur mycket pengar de ska spara till pensionen och när deras partner ska gå i pension.

Det här är frågor som kan spåra ur pensionsplaner om de inte åtgärdas - särskilt om du inte är på samma sida om hur mycket du ska spara i första hand.

Det första steget för att se till att du har riktigt gyllene år är att prata med din partner och ta reda på hur man ska ta sig an saker tillsammans.

2. Dra nytta av maka-IRA

Dra fördel av möjligheten att bidra till en hemmavarande makes IRA för att öka din totala skatteeffektivitet som par.

Om antingen du eller din make stannar hemma eller arbetar deltid, kan storinkomsttagaren bidra till ett IRA (individuellt pensionskonto) i den hemmavarande makens namn.

En av fördelarna med IRA är att en arbetande make kan ge bidrag till den andres IRA – oavsett inkomst.

Som Money Talks News-bidragsgivare Maryalene LaPonsie förklarar:

"Gifta par som lämnar in en gemensam skattedeklaration kan bidra till en IRA för varje make även om bara en person arbetar, förutsatt att de annars är berättigade att bidra till en IRA."

Om du kan maximera din makes IRA utöver din egen, är det mer pengar att odla ditt boägg.

3. Tvåinkomsthushåll borde spara mer

En studie från 2019 från Center for Retirement Research vid Boston College visar att hushåll med två inkomster inte sparar mer till pension än andra sparare. Enligt forskningen, i många hushåll med dubbla inkomster, har bara en person en 401(k).

Resultatet, enligt forskningen, är att hushåll med dubbla inkomster med bara en sparare kan spara mindre av sin hushållsinkomst än de borde.

Anta inte att det räcker bara för att någon av er sörjer bort pengar genom jobbet. Om bara en av er har tillgång till en arbetsgivarplan, se över din hushållsbudget och överväg att göra större bidrag till 401(k) för att nå dina mål.

4. Granska dina förmånstagare

När du planerar för pensionering och närmar dig pensionering är det viktigt att se över dina förmånstagares val.

Oavsett vad som står i ditt testamente är det avgörande att namnge förmånstagare som kommer att få förmåner från pension och bankkonton och försäkringar för att säkerställa att dina önskemål uppfylls efter din död.

Det är särskilt viktigt att granska förmånstagare om du eller din partner har varit i ett tidigare förhållande. Du kanske inte vill att dina IRA-besparingar ska skickas till ditt ex efter att du dör.

Genom att kontrollera dina förmånstagarbeteckningar säkerställer du att de matchar dina preferenser.

5. Överväg att gå i pension vid olika tidpunkter

Även om det kan verka naturligt för er båda att gå i pension samtidigt, kan det vara mer meningsfullt – beroende på din situation – att gå i pension vid olika tidpunkter.

Om någon av er är i toppinkomstår kan det göra en stor skillnad i storleken på socialförsäkringsförmåner senare att kunna tjäna några år till. Som ett resultat kan du gå miste om pengar genom att gå i pension tidigare.

En annan övervägande är om ni båda är berättigade till Medicare. Om en av er är berättigad till Medicare och den andra inte är det, kan den yngre maken vara smart att hänga på ett jobb för sjukvårdsförmåner tills den är berättigad till Medicare.

Detta kan orsaka vissa utmaningar, där den ena maken går i pension och den andra arbetar. Men bra kommunikation och en plan kan hjälpa dig att ta reda på det.

6. Fatta informerade – och gemensamma – beslut om när du ska ansöka om social trygghet

Ett av de svåraste besluten att fatta om pensionering är när man ska ansöka om social trygghet.

Detta är sant oavsett om du är en del av ett par eller inte. Men saken är mer komplicerad för par. Om du är gift kan tidpunkten för din makes anspråk på socialförsäkring påverka storleken på dina efterlevandeförmåner.

Hur mycket du får som par beror dessutom på om och när du väljer att ta ut dina egna förmåner eller en makaförmån.

Innan du fortsätter, ta ett steg tillbaka och rådgör med en kunnig fackman, eller skaffa åtminstone en billig personlig analys av dina anspråksalternativ från ett specialiserat företag. Att veta hur du får mest nytta av social trygghet kan hjälpa dig att hitta det bästa sättet att ansöka om förmåner.

7. Var uppmärksam på skatter

Par måste tänka på hur deras gemensamma inkomster hanteras av IRS under deras intjänandeår såväl som vid pensionering.

Beroende på din situation är det möjligt att du är skyldig en "äktenskapsstraff" på din skattesedel. Det är inte ett verkligt straff. Men ibland kan ett gift par bli skyldiga mer skatt tillsammans än om var och en var singel - medan vissa par kan vara skyldiga mindre, en så kallad "äktenskapsbonus."

Du måste också vara uppmärksam på RMD:er eller nödvändiga minimidistributioner. Det här är de uttag som pensionärer måste ta från skatteuppskjutna sparkonton från och med det år de fyller 72. RMD har potential att öka din inkomst, vilket påverkar hur mycket skatt du är skyldig.

Även om din 72-årsdag är långt borta, kan du spara pengar genom att planera nu.

En bra plan överväger hur du kommer att hantera uttag från alla dina konton, hur de kommer att samordnas med socialförsäkringsförmåner och vad skattekonsekvenserna kommer att bli.

8. Förstå konsekvenserna av en skilsmässa

Om du är lyckligt gift vill du förmodligen inte tänka på vad som händer med dina pensionstillgångar i händelse av en skilsmässa. Även om ingen planerar för en skilsmässa, är verkligheten att det kan hända.

Beroende på ett antal faktorer kan du bli föremål för en QDRO (Qualified Domestic Relations Order) som ger din ex-partner rättigheter till en del av ditt pensionskonto. I så fall kan du behöva omsätta en del av ditt pensionssparande under en skilsmässa.

Villkoren för en QDRO beror på statlig lag och andra faktorer, men det är viktigt att vara medveten om möjligheten när du planerar för din framtid.