Det finns massor av förmåner med att gå i pension – att inte behöva rensa impulsköp med en partner, inte behöva ekonomiskt stödja åldrande svärföräldrar och aldrig behöva kompromissa med var (eller om) man ska flytta. Men utan en make som kan dela sina levnadskostnader eller agera som vårdgivare om behovet uppstår, är den obekväma sanningen att de som går i pension utan en partner också står inför potentiellt större ekonomiska risker.

Oavsett om du är frånskild, änka eller aldrig gift, säger finansprofessorer att ensamstående personer som planerar en bekväm pensionering måste vidta åtgärder så tidigt som möjligt för att säkra sin framtid. Det inkluderar:

• Planering för högre boendekostnader
• Spara för sjukvårdskostnader
• Skydd mot risk med försäkringsskydd
• Skapa en fastighetsplan
• Att behandla eventuellt tidigare civilstånd

Tänk på att din ekonomiska bild kommer att skilja sig, kanske avsevärt, beroende på ditt tidigare civilstånd. Det kan också påverkas av om du har barn eller släktingar som skulle vara villiga att hjälpa dig när du åldras, säger Jason Heller, en finansiell professionell med Coastal Wealth i Ft. Lauderdale, Florida.

Planering för högre boendekostnader

Heller sa att de som är på väg till en solopensionering måste inse att de kan behöva ett större ekonomiskt skyddsnät än sina jämnåriga. Varför? De har inte en andra inkomstkälla att förlita sig på – eller en extra uppsättning händer hemma för att hjälpa till.

"Alla, oavsett om de är gifta eller singlar, har samma grundläggande planeringsbehov," sa han. "Men singlar behöver absolut ha mer sparat eftersom de inte har uppsägningarna eller delade utgifterna med en make."

Forskning visar faktiskt att bostadskostnaderna förbrukar en relativt högre andel av en enskild pensionärs årliga inkomst från källor som socialförsäkringsförmåner, personligt sparande, pensioner, stiftelser och livräntor.

Gifta par får dela på gemensamma utgifter, såsom sina bolån, matvaror och elräkningar, vilket gör levnadskostnaderna mer hanterbara. Och många gör det med två inkomster - vanligtvis en lönecheck under sina arbetsår och socialförsäkringskontroller när de går i pension. Beroende på sin ekonomiska bild kan vissa gifta par som lämnar in sin inkomstskatt gemensamt också kunna minska sin skattebörda.

Det är ett ekonomiskt faktum som existerar under hela deras yngre år, vilket gör det svårare för deras ensamstående kamrater att hänga med.

En 2017 TD Ameritrade-undersökning visade att singlar tjänar i genomsnitt $8 800 mindre årligen i personlig inkomst än sina gifta jämnåriga ($52 900 mot $61 700), och de är mycket mindre benägna att äga ett hem (58 procent mot 90 procent), vilket potentiellt kan hjälpa de bygger rikedom. ¹

Undersökningen visade också att färre singlar sparar till pension än sina gifta jämnåriga (44 procent mot 63 procent) och ungefär en tredjedel (34 procent) av ogifta amerikaner förväntar sig att vara mycket trygga i pension, jämfört med 52 procent av sina gifta kamrater . Nästan hälften (46 procent) av singlar fruktar att de kan överleva sina besparingar, jämfört med 38 procent av gifta partner.

Spara för sjukvårdskostnader

Möjligheten till högre sjukvårdskostnader vid pensionering är ett annat möjligt bakslag för många singlar, sa Heller.

En nyligen genomförd undersökning av Employee Benefit Research Institute fann att utgifterna för återkommande sjukvårdskostnader var ungefär desamma för både ensamstående och kopplade hushåll. Men den genomsnittliga summan för engångsutgifter för singlar i åldern 65 år och äldre var mer än dubbelt ($7 122) vad par betalade ($ 3 162). Skillnaderna var störst för vårdhemskostnader och hemsjukvård, vilket tyder på att par sannolikt drar nytta av att ha sin make eller partner tillgänglig för att ge vård. (Läs mer: Ensamstående seniorer betalar mer för sjukvård)

Det bästa sättet att motverka dessa ekonomiska motvindar? Lev inom dina resurser, undvik skulder med hög ränta och spara tidigt och ofta.

Där det är möjligt är det också ofta klokt att dra fördel av besparingsverktyg före skatt, såsom Flexible Spending Accounts (FSA), som kan användas för berättigade hälso-, tand- och synvårdskostnader som inte täcks av din sjukförsäkringsplan.

Om det erbjuds av din arbetsgivare kan du också dra nytta av att delta i ett hälsosparkonto (HSA). HSA:er paras med höga avdragsgilla hälsoplaner och finansieras med dollar före skatt. Men till skillnad från en FSA, som finansieras årligen på basis av "använd det eller förlora det", kan de dollar du bidrar med till din HSA finnas kvar på ditt konto för att betala för kvalificerade sjukvårdskostnader under kommande år, inklusive pensionering. En del av din HSA kan också potentiellt investeras för tillväxt. Även här hjälper det att konsultera ditt personalteam eller en finansiell expert för vägledning om hur man bäst kan dra nytta av sådana planer. (Läs mer: Hälsosparkonton för pensionsplanering:För- och nackdelar)

Skydd mot risk med försäkringsskydd

Livförsäkringsskydd kan vara ett effektivt verktyg för att skydda mot risken för ett för tidigt bortgång.

De med barn inser i allmänhet behovet av att ha ett adekvat livförsäkringsskydd medan deras barn är minderåriga, och många föräldrar köper tillräcklig täckning för att säkerställa att deras familj kommer att försörjas (upp till och inklusive collegekostnader) om de (försäkringsägaren) bör gå bort oväntat.

Men singlar kan också dra nytta av livförsäkring. Om du har föräldrar eller släktingar som kan behöva ditt stöd när de åldras, har betydande skulder (särskilt lån som är tecknade av en nära och kära) eller vill lämna ett ekonomiskt arv, bör du prata med din finansiell expert om för- och nackdelarna att äga livförsäkring. (Läs mer: Enda? 3 skäl till varför du fortfarande kan behöva livförsäkring)

"Att veta var de är ekonomiskt och sätta rätt riskskydd på plats tidigt kan ge sinnesfrid, att veta att om något händer kommer dina förmånstagare att klara sig", säger Laurie Madenfort, en finansiell expert på Coastal Wealth i Ft. Lauderdale, Florida. "Det är ovärderligt."

En annan form av skydd, sjukförsäkring, kan ersätta en del av din inkomst om du skulle bli skadad eller för sjuk för att arbeta, vilket är särskilt viktigt att tänka på för dem som enbart förlitar sig på sin egen inkomst.

Slutligen, singlar utan partner är potentiellt mer benägna att ådra sig de höga kostnaderna för långtidsvård (LTC) när de åldras. Vissa finansiella tjänsteföretag erbjuder en hybrid, eller kombinerad, livförsäkring med förmåner för långtidsvård.

"Även om du är rik och tror att du kan självförsäkra dig, är det sista du vill göra att likvidera tillgångar för att betala för vården", sa Madenfort. "Särskilt singlar bör överväga LTC-försäkring för att ge den vård och skydd om de skulle behöva det eftersom de inte är gifta och annars skulle behöva förlita sig på familj och vänner för hjälp."

Madenfort betonade att långtidsvård också erbjuder en annan fördel. Det befriar dina nära och kära att komma och besöka dig efter eget val, snarare än skyldighet.

"Att vara en vårdgivare kräver mycket av dina nära och kära - det är utmattande och det kan ta deras försörjning ifrån dem", sa Madenfort. "Du vill träffa dina nära och kära när de kommer för att besöka dig eller vill stanna och hjälpa till."

Skapa en fastighetsplan

Även om det kan vara obehagligt att överväga vår egen dödlighet, behöver vi alla fastighetsplaneringsdokument på plats för att skydda våra intressen både under vår livstid och efter att vi är borta. (Läs mer: Testamente och grunderna för fastighetsplanering)

Till exempel identifierar formulär för beteckning av förmånstagare för din livförsäkring och dina pensionskonton de personer till vilka du vill dela ut dessa tillgångar efter att du dör. På samma sätt klargör ditt sista testamente vilka individer (eller favorit välgörenhetsorganisationer) som kommer att ärva din egendom när du lämnar vidare.

"Om du har minderåriga barn är ett testamente det viktigaste dokumentet eftersom det anger vem som ska bli vårdnadshavare i händelse av att något skulle hända dig och det inte finns någon annan kapabel förälder tillgänglig för att ta hand om dem", sa Madenfort. "I så fall skulle domstolarna utse en personlig vårdnadshavare för att ta hand om barnen och det kanske inte är den eller de personer du skulle vilja ha om du levde."

Fastighetsplaneringsdokument kan också hjälpa till att skydda dina intressen medan du lever. Till exempel anger ett levande testamente dina preferenser för sjukvård i livets slutskede, vilket besparar dina nära och kära från den svåra uppgiften att behöva gissa under en stund av sorg, medan ett avancerat hälsovårdsdirektiv utnämner en individ att fatta medicinska beslut å dina vägnar om du blir arbetsoförmögen. På samma sätt ger en varaktig fullmakt dig möjlighet att utse en pålitlig vän eller familjemedlem för att fatta ekonomiska beslut åt dig om du inte kan göra det på egen hand.

Sådana dokument är väsentliga för alla ekonomiska planer, men de kan ge extra tröst till singlar som vill säkerställa att deras egendom kommer att gå vidare enligt deras önskemål och att deras ekonomiska och medicinska välbefinnande kommer att skötas om det behövs av dem. de litar mest på.

Om du tidigare var gift

Som nämnts kommer din ekonomiska plan att skilja sig beroende på om du tidigare var gift eller om du har barn.

En av de största ekonomiska motgångarna för singlar som aldrig var gifta är att de inte drar nytta av en andra socialförsäkringskontroll från en make, och deras förmån är begränsad till deras egen inkomsthistorik.

Frånskilda och änkor pensionärer har inte heller en andra socialförsäkringscheck som kommer in, men de kan fortfarande få en högre månatlig make/makaförmån eller efterlevandeförmån (baserat på deras ex-makes inkomster) än sina aldrig gifta jämnåriga. ²

Ditt behov av långtidsvård kan minskas om du har ett barn, en vän eller en familjemedlem som är villig att gå in och hjälpa dig när du åldras.

Ensamstående seniorer, särskilt de utan barn, bör anstränga sig för att odla ett stödnätverk av familj och vänner, delvis för deras känslomässiga välbefinnande, men också för att vänner och familj kan hjälpa varandra och potentiellt försena (eller förhindra) behov av hemsjukvårdsassistenter. (Läs mer: Att beräkna kostnaderna för åldrandet på plats)

För att hjälpa till att kompensera en del av sina utgifter väljer vissa pensionärer utan make att leva med en rumskamrat, ett begrepp som kallas samboende som har tagit fart under de senaste åren när babyboomer-populationen omdefinierar pension. (Läs mer: Seniorboende och samboalternativet)

Andra vänder sig till hemdelningsprogram för att göra det möjligt för dem att åldras på plats. Sådana program innebär att du öppnar ditt hem för en nominell avgift eller i utbyte mot grundläggande hushållsuppgifter (tänk att laga mat, skotta snö och tvätta).

Slutsats

Pensionering, oavsett civilstånd, kan vara ett spännande livsskede fyllt med möjligheter. De som går in i sina gyllene år ensam står dock inför unika ekonomiska risker. Genom att planera för högre utgifter i förväg, köpa försäkringsskydd vid behov och stärka sin egendomsplan för att säkra sina intressen, kommer de att vara mycket bättre rustade att njuta av livet efter att de lämnat jobbet och fokusera på det som betyder mest - vänner, familj och personligt uppfyllelse.