Långtidsvård är häpnadsväckande dyrt. Den nationella mediankostnaden för att bo i ett privat rum på ett vårdhem är 105 852 USD per år, enligt Genworth Financial.

Att ta emot vård i ditt hem är billigare, men även en hemvårdsassistent kommer att ge dig tillbaka nästan 55 000 USD per år, förutsatt att de ger vård i 6,5 timmar om dagen.

Anta inte att Medicare kommer att ta upp fliken heller. Det ger inte täckning för pågående vårdnadsvård, som den som vanligtvis tillhandahålls av stödboende och vårdhem.

Statliga Medicaid-program kommer att betala för vård i hemmet men först efter att du först har tömt nästan alla dina tillgångar.

Att köpa långtidsvårdsförsäkring är ett sätt att täcka kostnaderna för vård, men försäkringar kan komma med sin egen rejäla prislapp.

Premierna blir lägre om du köper täckning när du är yngre, men du kan sluta med att betala i flera år på en försäkring innan du behöver den. Vänta för länge så kan du nekas täckning.

Så vad är det bästa stället för att köpa en långtidsvårdsförsäkring? Det verkar vara i 50-årsåldern.

Överväg långtidsvårdsförsäkring före 60 års ålder

Premierna för långtidsvårdsförsäkringar stiger när du åldras, men det är inte den främsta anledningen till att du vill köpa tidigt. Istället vill du ha en viss täckning på plats i 50-årsåldern innan några hälsoproblem kan hindra din ansökan.

"Något så enkelt som att gå till sjukgymnastik kan orsaka ett förnekande", säger Erin Ardleigh, grundare och VD för Dynama Insurance, som är baserat i New York City men hjälper kunder över hela landet. "Att vänta till 60 (för att köpa försäkring) kan vara riskabelt."

Vid 65 års ålder nekas mer än en tredjedel av de sökande av långtidsvårdsförsäkringar, enligt data från 2020 från American Association for Long-Term Care Insurance.

Mer än hälften av ansökningarna för personer som är 75 år och äldre avslås.

Kostnader för långtidsvårdsförsäkringar efter ålder

När du väl fyllt 60 börjar försäkringspriserna också stiga avsevärt.

Följande är ett exempel på hur månatliga premier ökar baserat på en sökandes ålder.

Dessa uppskattningar, som tillhandahålls av en Mutual of Omaha-kalkylator, antar att en ensamstående kvinna på Manhattan ansöker om täckning på $5 000 i månaden under 36 månader.

• Ålder 45:234 USD per månad
• Ålder 55:293 USD per månad
• Ålder 65:422 USD per månad
• Ålder 75:820 USD per månad

Medan de flesta försäkringar är utformade för att ha nivåa premier, finns det ingen garanti för att de inte kommer att gå upp, säger Ardleigh. Premier kan också bero på om någon köper försäkring som en del av ett par och vilken elimineringsperiod som ingår i försäkringen. Elimineringsperioden är den tid som måste passera efter att du börjar behöva vård innan förmåner betalas ut.

Det är bättre att köpa en viss täckning än ingen

Ardleigh rekommenderar sina kunder att köpa försäkringar som minst har en förmån på $5 000 per månad i 24 månader. En högre månadsersättning innebär möjlighet att bo på en trevligare anläggning om du skulle behöva vård. Men att köpa mer än tre års täckning kan vara onödigt för många människor, eftersom den genomsnittliga vistelsen på vårdhem bara varar två till tre år.

Om en försäkring med dessa miniminivåer är för dyr, kommer varje täckning att vara bättre än ingen täckning.

"Föreställ dig att det snöar," föreslår Ardleigh som en analogi. "Allt du tar på dig kommer att hjälpa när du går ut."

Även om en lätt jacka inte är lika bra som en kraftig vinterkappa, är den bättre än att gå utomhus utan några ytterkläder.

Om du inte har råd med en traditionell långtidsvård eller inte är säker på om du behöver långtidsvård, är en hybridlivförsäkring ett annat alternativ. Dessa försäkringar ger täckning för långtidsvård, och alla förmåner som inte används under försäkringstagarens livstid överförs till arvingar som en dödsfallsersättning.

"Vi ser definitivt människor som är yngre som köper långtidsvårdsförsäkringar genom hybridförsäkringar," säger Ardleigh.

Även om inte alla kommer att ha samma långtidsvårdsförsäkringsbehov, måste alla ha en långsiktig vårdplan. Prata med en pålitlig försäkringsmäklare och få offerter från flera företag och produktlinjer för att hjälpa dig att bestämma vad som är det bästa sättet att förbereda dig för att täcka kostnaderna för hemsjukvård, hemtjänst och vård i hemmet.