Pensionering är en tid av övergång och nystart. Det är ett bra sätt att säga att det är när de flesta först trasslar ihop sig med den federala regeringen om hälso- och sjukvård.

Ålder 65 är vanligtvis när du blir berättigad till Medicare, det federala sjukförsäkringsprogrammet. Men reglerna, alternativen och konsekvenserna av när och hur du registrerar dig för programmet är komplexa.

Nedan följer några fallgropar du kan stöta på om du misslyckas med att registrera dig på rätt sätt när du börjar. Läs vidare för att undvika stora krångel och seriösa avgifter.

Grop nr 1:Du missar din första registreringsperiod

I allmänhet blir du kvalificerad för Medicare när du fyller 65. Men om du inte registrerar dig i tid kan det utlösa permanenta ekonomiska påföljder – vi kommer snart till dem – eller försena förmåner.

Medicare ger dig en första inskrivningsperiod på sju månader, som inkluderar den månad du fyller 65, de tre månaderna före och de tre månaderna efter.

Om du missar det fönstret måste du i allmänhet vänta med att ansöka under den årliga allmänna registreringsperioden som sträcker sig från 1 januari till 31 mars. Som ett resultat står det i den officiella Medicare-handboken:

"Din täckning börjar inte förrän den 1 juli samma år, och du kan behöva betala en högre del A- och/eller del B-premie för sen registrering."

Om du samlar in socialförsäkringsförmåner när du fyller 65, får du Medicare automatiskt, så du behöver inte registrera dig.

Om du arbetar när du fyller 65 år och har sjukförsäkring genom din arbetsgivare, kan du kanske behålla din arbetsgivares medicinska plan. Medicare-programmet rekommenderar att sådana arbetare kontaktar sin arbetsgivare för att ta reda på hur deras försäkringsskydd fungerar med Medicare.

Fortsätt i alla fall försiktigt. Släpp inte arbetsgivarskyddet innan du förstår för- och nackdelarna.

Behövs hjälp? Kontakta ditt statliga sjukförsäkringsprogram (SHIP) för gratis en-till-en Medicare-rådgivning.

Grop nr 2:Du måste betala mer för att registrera dig för sent

Om du missar din första inskrivningsperiod och inte har annan kvalificerad medicinsk täckning, som arbetsgivarförsäkring, tittar du på ekonomiska påföljder.

Hur mycket? Det beror på hur länge du väntade och vilken del av Medicare vi pratar om:

• Del A (som i första hand omfattar vistelser på sjukhus):De flesta får Medicare del A utan att behöva betala premier. Men om du inte är berättigad till premiefri del A och misslyckas med att köpa denna täckning när du först blir berättigad, kan dina premier vara 10 % högre under två gånger så många år som du inte registrerade dig. Att registrera sig två år för sent innebär till exempel högre premier i fyra år.
• Del B (som täcker läkartjänster och annan öppenvård):Att inte registrera sig för Medicare Part B när du först blir kvalificerad utlöser i allmänhet en permanent påföljd. Dina premier kan gå upp med 10 % för varje 12-månadersperiod som du väntade med att registrera dig – med den premiumhöjningen som gäller så länge du har del B.
• Del D (valfri täckning för kostnader för receptbelagda läkemedel):Du kanske vill ha Medicare del D om du väljer Original Medicare snarare än en Medicare Advantage-plan (mer om det härnäst). Men om din inledande registreringsperiod går ut och du sedan går utan del D, Medicare Advantage eller annan läkemedelstäckning under en period på 63 sammanhängande dagar eller mer, kan du vara skyldig en straffavgift för del D för sen inskrivning. Straffbeloppet beror på hur länge du gick utan drogtäckning, men du kommer troligen att behöva betala det så länge du har en del D-plan.

Grop nr 3:Du blandar ihop Original Medicare med Medicare Advantage

Det finns två huvudtyper av Medicare:Original Medicare och Medicare Advantage.

Original Medicare :Detta är traditionell Medicare, som erbjuds direkt av den federala regeringen. Den inkluderar i allmänhet Delarna A och B. Det finns också två typer av valfria tilläggstäckningar för personer med Original Medicare:

• Del D (täckning för receptbelagda läkemedel)
• Medigap (tilläggsförsäkring för kostnader som Original Medicare inte täcker)

Med Original Medicare behöver du inte välja en primärvårdsläkare och behöver i allmänhet ingen remiss för att träffa en specialist. En nackdel är att det inte finns några årliga gränser för vad du ska betala ur fickan.

Medicare Advantage :Detta är allt-i-ett-skydd som erbjuds av privata sjukförsäkringsbolag som är godkända av det federala regeringsprogrammet. Medicare Advantage-planer inkluderar delar A och B och vanligtvis läkemedelstäckning.

Medicare Advantage-planer måste följa regler som fastställts av det federala Medicare-programmet och måste täcka alla samma tjänster som Original Medicare täcker. Men dessa regler kan ändras årligen, och Medicare Advantage-planer tillåts täcka ytterligare tjänster.

Som ett resultat kan täckning och kostnader variera kraftigt från en Medicare Advantage-plan till en annan.

Du kan byta från Original Medicare till en Medicare Advantage-plan, eller vice versa, men bara under vissa registreringsperioder.

Det finns också möjliga nackdelar med att byta - som att förlora tillgången till en föredragen läkare eller att bli olämplig för en Medigap-policy som du hade med Original Medicare (som vi beskriver på nästa sida). Så trampa försiktigt och gör din research innan du byter.

Grop nr 4:Du förlorar din Medigap-policy

Det finns en viktig risk att tänka på om du använder Original Medicare med en Medigap tilläggspolicy.

Om du byter till en Medicare Advantage-plan från Original Medicare - här är Medicare.govs steg för att byta - kan du släppa din tilläggsförsäkring. Men det finns risker med att göra det.

Endast under en första Medigap-registreringsperiod är du garanterad täckning av Medigap-planer i ditt område. Då och först då är försäkringsbolag förbjudna att neka dig täckning eller debitera dig mer pengar på grund av redan existerande förhållanden, säger Reuters.

Efteråt, i de flesta stater, öppnas dörren för försäkringsgivare att fråga om din hälsostatus.

Så, beroende på din hälsa och var du bor, om du förlorar din ursprungliga Medigap-täckning, kan du sluta med att betala betydligt mer för en Medigap-plan senare. Eller så kan du bli avstängd från vissa planer.