Redaktörens anmärkning:Den här historien dök ursprungligen upp på SmartAsset.com.

Även om det kanske inte finns en vanligare eller konsekvent ekonomisk fråga än "hur mycket pengar behöver jag för att gå i pension?", så finns det inget entydigt svar. En persons behov av pensionsinkomst kommer att skilja sig från nästa, beroende på deras omständigheter och mål. Det är dock värt att notera att en nyligen genomförd Schwab-undersökning visade att i genomsnitt 401(k) deltagare tror att de kommer att behöva 1,9 miljoner dollar för att gå i pension. Oavsett om du tycker att det beloppet är för mycket eller för lite, kommer den här artikeln att bryta ner viktiga faktorer att tänka på när du bestämmer storleken på ditt pensionssparande. En finansiell rådgivare kan också hjälpa dig att svara på denna viktiga fråga och vägleda dig i en plan för pensionering.

När du vill gå i pension

Åldern då du planerar att gå i pension är en av de viktigaste pusselbitarna. Din pensionsålder dikterar inte bara när du måste börja utnyttja dina besparingar, det kommer också att påverka hur länge dina pengar kommer att behöva räcka. Ingen kan förutsäga exakt hur länge de kommer att leva, men att ha en uppskattning av längden på din pensionering kan hjälpa dig att avgöra hur mycket du kommer att behöva ta bort.

Till exempel kommer en person som planerar att gå i pension relativt tidigt, vid 55 års ålder, förmodligen behöva mer i besparingar än en person som planerar att skjuta upp till 72 års ålder. Den yngre personen kommer sannolikt att gå i pension mycket längre än sin äldre motsvarighet.

Som referens är den genomsnittliga pensionsåldern för män och kvinnor i USA 65 respektive 63. Enligt Social Security Administration kan en 65-årig man förvänta sig att leva i ytterligare 19 år, medan en 63-årig kvinna kan förvänta sig att leva till 86 års ålder.

Att veta när du planerar att gå i pension och hur många års sparande du behöver är viktiga komponenter i pensionsplaneringen.

Hur mycket inkomst behöver du i pension

Att ta reda på hur mycket pengar du behöver för att gå i pension kräver också en uppskattning av hur mycket du planerar att spendera på månads- eller årsbasis i pension. Kommer dina utgiftsvanor att förändras dramatiskt nu när du inte längre kommer att arbeta? Eller kommer din livsstil och levnadskostnader i stort sett att förbli oförändrade, vilket kräver att din pensionsinkomst matchar ditt kassaflöde före pensioneringen?

Medan allas inkomstbehov kommer att skilja sig åt, säger experter att den genomsnittliga pensionären kommer att behöva ersätta cirka 80 % av sin förpensionsinkomst med sparande och socialförsäkringsförmåner. Därför skulle någon med en årslön på 150 000 USD behöva cirka 120 000 USD per år för att behålla sin livsstil i pension. Om samma person planerar att leva ytterligare 25 år efter att han gått i pension, skulle de behöva cirka 3 miljoner USD i besparingar och framtida socialförsäkringsförmåner.

Det är också viktigt att komma ihåg att pensionärers utgiftsvanor inte är statiska. De genomsnittliga årliga utgifterna minskar när människor blir äldre. Enligt uppgifter från Bureau of Labor Statistics från 2019 till 2020 spenderar personer i åldrarna 55 till 64 i genomsnitt 66 139 USD varje år. Den siffran sjunker till 52 928 $ för åldersgruppen 65-74, medan personer som är 75 år och äldre spenderar i genomsnitt 41 471 $ per år, enligt BLS.

Att veta hur mycket du kommer att vilja spendera i pension kan vara lätt för någon som redan är i början av 60-årsåldern, men en yngre arbetare i 20- eller 30-årsåldern kommer sannolikt att ha svårare att förutse vad deras utgiftsvanor kommer att vara decennier i framtiden. Som ett resultat kan det vara en effektiv strategi att sätta sparmål som är bundna till ens ålder, särskilt för yngre arbetstagare som precis har börjat.

Fidelity rekommenderar att du sparar 10 gånger din inkomst före pensionering vid 67 års ålder. Det betyder att någon med en lön på 150 000 USD skulle vilja ha 1,5 miljoner USD sparad när de fyller 67. För att nå det sparmålet rekommenderar Fidelity att sikta på att ha åtminstone din årlig inkomst sparad vid 30 års ålder; tre gånger din årsinkomst sparad vid 40 års ålder; sex gånger din årsinkomst vid 50 års ålder; och åtta gånger din årsinkomst vid 60 års ålder.

Diversifiera dina strömmar av pensionsinkomster

Den tredje saken att tänka på när du överväger hur mycket du behöver spara till pensionen är dina inkomstströmmar. En pensionär med flera inkomstströmmar, som likvida hyresfastigheter och utdelningsbetalande aktier, kan behöva mindre pengar i besparingar än en pensionär som helt enkelt förlitar sig på att göra regelbundna uttag från en 401(k) eller IRA för att klara sig.

Glöm inte att räkna socialförsäkringen som en inkomstström, även om den genomsnittliga månatliga förmånen bara är 1 543 USD 2021, enligt AARP.

Livräntor är också vanliga investeringsprodukter som pensionärer kan köpa för att säkerställa att de har inkomster i pension utöver socialförsäkringen. I utbyte mot att betala månatliga premier eller göra en engångsbetalning kommer ett försäkringsbolag att göra garanterade betalningar till dig i framtiden. Livränteförmåner betalas vanligtvis ut tills du dör, men vissa planer tillåter dig bara att få utbetalningar under en bestämd tid.

Bottom Line

När du planerar för pensionering, hur mycket du behöver spara beror på din pensionsålder och tidshorisont, utgiftsvanor och strömmar av pensionsinkomster. Kom ihåg att dina inkomstbehov vid pensionering sannolikt kommer att förändras när du blir äldre, så det kan vara klokt att förutse högre utgiftsnivåer tidigare i pensionen. Samtidigt rekommenderar Fidelity att ha 10 gånger din årsinkomst för pension vid 67 års ålder.