Ska du betala av skulden eller investera? Det här är en vanlig fråga jag får, och den är svår att svara på eftersom alla situationer är olika.
Du kan ha studielån, ett bolån, billån, kreditkortsskuld, möbelskuld, medicinska lån eller något annat. Oavsett vad din skuld kan vara, är jag säker på att du, förhoppningsvis, tänker på din plan för skuldavbetalning.
Att betala av sin skuld är en bra sak att tänka på. Men var kommer investeringar in i din övergripande ekonomiska plan? Att betala av skulder kan ta det som känns som en evighet, så du kanske inte helt vill ignorera att spara till pension och investera medan du betalar av din skuld.
Och detta blir det riktigt svåra beslutet att ta reda på – ska du betala av skulden eller investera? Ska man göra båda samtidigt? Kanske den ena något mer än den andra?
Om du har läst Hur jag betalade av $40 000 i studielån på 7 månader, då vet du att jag betalade av mina studielån ganska snabbt. För att göra detta var jag dock tvungen att bestämma mig om jag skulle fokusera på mina studielån och betala av skulder, eller investera i mitt långsiktiga sparande och pensionsplan.
Det var ett otroligt tufft beslut att fatta, men jag fokuserade bara på att betala av min skuld.
Att bestämma sig för att betala av min skuld snabbt och sätta exakt $0 till min pension och att investera passade inte bra hos ungefär 50 % av er läsare.
Men det är personlig ekonomi – det är personligt!
Om du frågar dig själv om du ska betala av skulden eller investera, kan jag inte ge dig ett definitivt svar eftersom allas situation är så olika. Jag ska dock gå igenom vilka faktorer du vill tänka på för din specifika situation så att du kan fatta ditt eget bästa beslut.
Relaterat innehåll:
Snabb sidoanteckning:Företag, som Credible (detta är en affiliate-länk och jag rekommenderar dem starkt), låter dig refinansiera dina studielån så att du kan få en lägre ränta. Med refinansiering kan den genomsnittliga personen spara tusentals dollar på sitt lån, och det är otroligt! Dessutom ger Credible Making Sense of Cents-läsare en bonus på $100 när de refinansierar med Credible.
Till att börja med vill jag prata om akutfonder. Så många människor undrar om de borde ha en nödfond medan de betalar av sin skuld.
Jag är ett stort fan av akutfonder. Om du har skulder och funderar över dagens fråga, för det mesta, tror jag att du förmodligen fortfarande borde ha en nödfond.
Nu vet jag att några av er kanske vill slåss mot mig om detta, men min anledning till att jag fortfarande har en akutfond är att man aldrig vet när man kommer att ha en nödsituation. Det är bara så enkelt. Medan du betalar av skulden behöver din nödfond inte vara de enorma sex månaderna (eller vilket antal som helst) av utgifter.
Jag rekommenderar att du har en nödfond på minst 1 000 USD medan du betalar av skulden. Det här är en bra summa att ha eftersom du kommer att ha åtminstone en liten kudde för att hjälpa dig ifall en utgift dyker upp och överraskar dig.
Om du hade $0 i din akutfond mot en liten på minst $1 000, kan det göra stor skillnad för att verkligen kunna fokusera på skuldåterbetalning eftersom det är mindre troligt att du lägger till skulden under din återbetalningsperiod. Vad händer om du hade en medicinsk nödsituation, omedelbar hem- eller bilreparation och mer?
Om du inte hade en nödfond men hade skulder, kan detta leda till en katastrofal situation. Utan en nödfond är det troligt att du skulle behöva lägga till din skuld, och det skulle troligen ha en högre ränta eftersom du förmodligen skulle behöva använda ett kreditkort.
Relaterat innehåll: Allt du behöver veta om akutfonder
För mig lägger jag 100% av det jag hade på skuld och 0% på att investera. Jag valde det här alternativet eftersom jag bara ville att mina studielån skulle vara helt borta. Den där enorma månatliga betalningen kändes som en så stor vikt som hängde över mitt huvud, och jag ville bara sluta oroa mig för det.
Om du hatar skulder lika mycket som jag hatade mina studielån, kan detta vara alternativet för dig också.
Vissa människor, som jag, blir stressade av skulder, eller vissa typer av skulder, som sedan kan påverka andra delar av deras liv. Om att ha skulder leder till extra stress, vilket kan leda till hälsoproblem, påverka dina relationer, arbete etc. kan det vara det bästa alternativet för dig att fokusera så mycket energi som möjligt på återbetalning av skulder.
Genom att eliminera din skuld är du sedan fri att fokusera på att förbättra andra delar av din ekonomiska situation, som att investera för din framtid. Det här är nästan som att välja en enskild uppgift kontra multitask – du lägger all din energi på en sak så att du kan fokusera på att göra det effektivt och bra, och när du är klar med det kan du lägga all din energi på ditt nästa mål .
Nu finns det en chans att du kanske inte har något emot skulder. Skuld behöver inte vara världens undergång, och många människor kan använda skulder till sin fördel. Det låter kanske galet, men det kan göras!
Om du har en låg ränta kan det här vara något du funderar på – investera mer istället för att lägga allt på din skuld.
Jag minns fortfarande att min ekonomi- och ekonomiprofessor på college pratade med mig om sina studielån. Han hade dem fortfarande och var inte orolig över att betala av dem snabbt alls, eftersom räntorna var 2 % eller lägre. Så istället satsade han lika mycket pengar på att investera eftersom han trodde att han kunde slå sin ränta genom att investera på aktiemarknaden och i andra delar av sitt liv.
Men om din ränta är hög kanske du vill betala av den snabbare. Till exempel kan kreditkortsskulder ha en ränta på runt 20%. Det finns också studielån med hög ränta (som med privata studielån), galet dyra hyresavtal (som på möbler) med mera. Det här är de typer av skulder som du verkligen vill fokusera på, för när den räntan ökar, slutade du med att betala exponentiellt mer i det långa loppet.
Om du tror att din ränta är hög, kommer du förmodligen att tänka på att bli av med din skuld snabbare, eftersom räntan bara kommer att hopa sig tills det bara verkar så ohanterligt, och detta kan göra dina långsiktiga investeringsmål verkar omöjligt att nå.
Personligen tror jag att om din ränta är runt 6-8 % eller högre, kan du tänka på att betala av den skulden lite snabbare så att räntekostnaderna inte byggs upp för höga.
Om ditt företag tillhandahåller en 401(k)-matchning är detta en förmån som du med största sannolikhet kommer att vilja acceptera när du bestämmer dig för att betala av skulden eller investera. Om ditt företag matchar ditt 401(k)-bidrag ger de dig pengar, gratis. Även om du lägger till lite kan du fortfarande dra nytta av deras bidrag.
Om du inte tar det, lämnar du en värdefull förmån på bordet, en som du har tjänat genom att arbeta. Det är inte så att du bara skulle låta företaget behålla din lönecheck, så du bör med största sannolikhet behandla en företagsmatch på samma sätt!
Även om jag inser att att välja att betala av skulder eller investera kan vara ett otroligt svårt beslut att fatta, bör du veta att du är på god väg åt båda hållen. Att ha möjligheten att välja mellan att betala av skulder och/eller investera kommer att föra dig närmare dina ekonomiska mål, och det faktum att du gör det ena eller det andra betyder att du fattar ett positivt beslut för din framtid.
Detta är verkligen viktigt när man bestämmer sig för vad man ska fokusera på – båda valen är bra. Om du helt enkelt har fastnat, kanske du vill lägga hälften på din skuld och hälften på dina investeringar, så att du kan gå vidare med livet och lägga mer tid på att förbättra din ekonomi på andra områden.
Kom också ihåg att privatekonomi är personlig. Det som kan ha varit ett bra beslut för en person kanske inte är det bästa för en annan. Du kommer att vilja väga dina alternativ och se vad som är bäst för din specifika situation.
Vad skulle du välja? Ska du betala av skulden eller investera? En sund balans mellan de två?
Företagsstruktur:vilken fungerar bäst för dig
Typer av pensionskonton:Vilket är bäst för dig?
Ska du betala av skulden eller spara till pensionen?
Vilken typ av IRA är bäst för dig?
Skuldkonsolidering vs. skuldsanering:Vilket alternativ är bäst för dig?
De bästa sätten för Millennials att betala av skulder
Konkurs eller skuldkonsolidering:vilket är bättre för dig?
Livförsäkringspremiealternativ:Vilken är rätt för dig?