Den här artikeln är i samarbete med Credello.

Du kan förmodligen ta dig igenom ditt liv och låtsas förstå allt om skulder – fejka det tills du klarar det, eller hur? Men precis som högklackade Crocs är det inte riktigt nödvändigt.

Få svar på alla dina frågor om skulder som du är för generad för att fråga din finansrådgivare om pojkvän för tänk om han gör slut med dig för att han tror att du är en idiot och du går att dö ensam? Tänk inte för mycket på det.

Finns det "bra skuld" och "dålig skuld"?

Tänk på "god skuld" som Glinda den goda häxan och "dålig skuld" som den onda häxan från öst. Visst, de är båda skulder (eller häxor), men bra skulder hjälper dig att lära dig, växa och ta dig ur Oz – och dåliga skulder, ja, det är mer i nivå med att bli krossad av ett hus.

Bra skulder anses vara pengar du är skyldig som så småningom kan hjälpa dig att öka din inkomst och/eller bygga upp din förmögenhet i framtiden. Studielån är ett utmärkt exempel, men även bolån och företagslån faller under paraplyet goda skulder.

Under tiden är osäkra fordringar pengar du är skyldig på kreditkort eller andra skulder som i allmänhet inte hjälper till att förbättra din ekonomiska situation. Att bära varje typ av skuld är naturligtvis inte nödvändigtvis bra eller dåligt – det beror verkligen på hur du använder dem.

Om du är överväldigad av någon av de olika typerna av skulder, kan ett skuldkonsolideringslån hjälpa till att lätta en del av bördan, och Credello kan hjälpa dig att hitta det bästa erbjudandet för dig.

Vad är ett skuldkonsolideringslån?

Ett skuldkonsolideringslån är en finansiell strategi som hjälper dig att kombinera flera skulder med högre ränta till en mer hanterbar betalning, förmodligen med en lägre ränta.

Varför skulle jag ta ett nytt lån för att betala av befintliga lån?

Beroende på dina långsiktiga ekonomiska mål kan ett skuldkonsolideringslån potentiellt hjälpa dig att sänka din månatliga betalning om du kämpar för att komma upp till det lägsta varje månad eller hjälpa dig att spara pengar på räntor under lång tid. springa. Så medan du tekniskt sett tar på dig ytterligare skulder, kan ett skuldkonsolideringslån nästan fungera som en fuskkod för att slå den stora chefen snabbare samtidigt som du förlorar färre liv.

Credellos skuldkonsolideringskalkylator kan hjälpa dig att avgöra om konsolidering av din skuld är en bra passform baserat på dina potentiella besparingar och ränta.

Kommer ett skuldkonsolideringslån att hjälpa mig att bli skuldfri snabbare?

Ett skuldkonsolideringslån kan hjälpa dig att bli skuldfri snabbare om det är ditt mål, men i det här fallet kommer din månatliga betalning troligen att öka. Så om du redan kämpar för att göra den lägsta månatliga betalningen kanske detta inte är det bästa alternativet för dig.

Kommer jag att spara pengar med ett skuldkonsolideringslån?

Du kan spara pengar genom att ta ett skuldkonsolideringslån, förutsatt att det är det du försöker uppnå. Om du vill betala mindre varje månad kommer det troligen att ta längre tid att betala av din skuld, och du kommer förmodligen att betala mer i ränta med tiden. Om du vill spara på räntan under ditt lån, kommer din månatliga betalning sannolikt att öka, även om du kvalificerar dig för en lägre ränta.

Hur fungerar räntor och vad fan är en APR?

Räntorna spelar in både vid återbetalning av skulder och sparkonton. Med sparkonton representeras din ränta som APY, eller årlig procentuell avkastning. Den nationella genomsnittliga APY på sparkonton är 0,04%, enligt FDIC. Det är med andra ord nästan ingenting.

När det kommer till skulder representeras räntorna i allmänhet som APR eller årlig procentsats. Detta är räntan du debiteras när du inte betalar tillbaka hela ditt sista kontoutdrag. Om du betalar av ditt saldo i sin helhet och i tid varje månad behöver du inte betala ränta.

Din kreditvärdighet kan påverka räntan du är kvalificerad för på lån och kreditkort. Vanligtvis, ju bättre kreditvärdighet du har, desto lägre är din APR. När du har en rörlig ränta, som med ett kreditkort, kan du förhandla med din kreditgivare om en lägre ränta om du inte är nöjd med den du har.

Vad är ett kreditvärde?

Du vet att det här är ett nummer som finns, men du kanske inte vet vad ditt är eller vilka olika typer av kreditpoäng som finns.

FICO Score och VantageScore är de två viktigaste poängen som långivare använder för att avgöra din kreditvärdighet. Båda använder intervall på 300-850, där den högre delen är utmärkt eller exceptionell, och den lägre delen är dålig. I grund och botten, om du har en kreditpoäng över 800, är ​​det värt att skryta om på Hinge – särskilt om det är din mest attraktiva egenskap.

Om du inte är säker på var du kan hitta din kreditvärdighet, kontrollera med dina kreditkortsutgivare. Många emittenter erbjuder nu tillgång till din kreditvärdering gratis.

Din kreditpoäng bestäms av de tre stora kreditupplysningsföretagen – Equifax, Experian och TransUnion – baserat på vissa faktorer.

FICO-poängfaktorer

Ditt FICO-resultat består av fem faktorer, där vissa faktorer väger tyngre än andra.

• Betalningshistorik (35 %) :att betala dina räkningar i tid är den viktigaste faktorn för att bestämma din kreditpoäng, så missa inte dessa förfallodatum.
• Skulderbara belopp (30 %) :även känd som kreditutnyttjandegrad, vilket är ditt kontosaldo jämfört med din kreditgräns. Experter rekommenderar att du håller detta under 30 %, men ju lägre desto bättre.
• Längd på kredithistorik (15 % ):att ha en längre historia med krediter bevisar för långivare att du vet hur man hanterar skulder.
• Kreditmix (10%) :att behålla en mängd olika krediter – som kreditkort, billån, studielån, bolån etc. – kan också visa att du är ansvarig.
• Ny kredit (10%) :att öppna flera konton samtidigt kan aktivera varningsklockorna för långivare, så tänk på att inte ansöka om flera lån eller kreditkort i ett kort fönster

VantageScore-faktorer

Den senaste VantageScore-modellen (4.0) använder liknande faktorer som FICO, men delas upp något annorlunda.

• Total kreditanvändning, saldo och tillgänglig kredit :Extremt inflytelserik
• Kreditmix och erfarenhet :Mycket inflytelserik
• Betalningshistorik :Måttligt inflytelserik
• Ålder för kredithistorik :Mindre inflytelserik
• Nya konton :Mindre inflytelserik

Behöver jag verkligen en budget?

Behöver du verkligen den där andra flaskan vin? behöver du verkligen mozzarellastavar innan middagen? Jag menar, nej, men behovet är subjektivt.

Du kommer inte att dö utan en budget – det är inte vatten eller nästa säsong av Curb Your Entusiasm – men att ha en kommer förmodligen att ge dig mer komfort, särskilt om du spenderar för mycket och inte verkar ta dig ur en skuldcykel.

Enligt en Debt.com-undersökning från 2019 med 1 000 amerikaner hade cirka 2/3 av de tillfrågade en budget, men bara 1/3 höll faktiskt budgeten. Och på sant amerikanskt sätt trodde respondenterna att alla andra var problemet:1/4 av de tillfrågade sa att alla borde budgetera, oavsett om de gör det eller inte.

Olika budgeteringsmetoder fungerar bäst för olika personer. 50/30/20-regeln är en vanlig metod som föreslår att du avsätter 50% av din inkomst för behov, 30% för behov och 20% för att betala tillbaka skulder och/eller spara. Det finns flera verktyg, som Mint, som kan hjälpa dig att skapa och hålla dig till din budget eftersom det är värdelöst att ha en budget om du inte följer den.

Har du fortfarande skuldfrågor?

Detta är inte slutet på pinsamma skuldfrågor:Det finns otaliga frågor kring skulder som du kanske tvekar att ställa. Ibland kan extern hjälp vara komplex och betungande. Dessutom finns det bara ett överväldigande antal finansiella resurser där ute, vilket gör det svårare att hitta den som passar dig bäst. Och i slutändan kan det göra det svårare att bli skuldfri.

Det är där Credello kommer in. Credello ger personlig vägledning som hjälper till att förenkla skuldbeslut och håller din hand under hela processen för att ta dig och Toto säkert tillbaka till Kansas.

Källor:

• FDIC
• Debt.com

Författarens biografi: Casey Musarra är en privatekonomiskribent med över ett decenniums erfarenhet av att skriva och en kreditpoäng på nära 800. Hon har skrivit flera hundra artiklar om ämnen som sträcker sig från skatter till skuldfritt boende. Tidigare bylines inkluderar newsday.com och philly.com.