En av de viktigaste aspekterna av ekonomisk hälsa är kreditvärdighet. Ju högre kreditvärdighet du har, desto mer sannolikt kommer du att bli godkänd för lån och kreditkort, desto lägre blir räntan på dem och desto högre blir den totala gränsen tillgänglig för dig.

Det första steget för att upprätthålla en bra kreditpoäng, eller lyfta en till en bättre nivå, är att hitta och eliminera de problem som skadar den. Vissa av dessa problem kan vara lätta att hitta och åtgärda, som att vara sen med en planerad betalning, men andra kanske inte är lätta att lägga märke till. Problem som härrör från revolverande krediter, till exempel, kan vara skadliga för en kreditvärdering men är inte lika lätta att se.

Vad är revolving credit?

Innan vi kan komma in på de potentiella problem som revolverande krediter kan skapa, måste vi först definiera exakt vad revolverande kredit innebär.

Den enklaste definitionen är att en långivare kommer att förlänga en viss mängd tillgänglig kredit till någon som sedan är fri att låna upprepade gånger mot den. Kreditbeloppet som är tillåtet att använda varje månad är en kreditgräns som kallas en kreditgräns. Låntagaren är fri att använda så mycket eller så lite av den kreditgränsen som de väljer. I slutet av en avräkningsperiod, vanligtvis månadsvis, kommer låntagaren att få en räkning för saldot av den använda krediten. Om saldot inte betalas av i sin helhet, överförs eller förs saldot över till nästa period, och ränta kommer att betalas på det återstående saldot. När saldot betalas ner kommer den tillgängliga krediten att öka.

Revolverande kredit används vanligtvis för små, lågkostnadsköp som ett nytt kylskåp eller mobiltelefon. Den kan också användas för månatliga utgifter som gas eller mat. Men för större inköp, som en ny bil eller högskoleutbildning, är revolverande kredit en dålig idé. Dessa stora utgifter skulle passa bättre för ett avbetalningslån. Dessa är nästan raka motsatsen till revolverande krediter. De är engångsbelopp som återbetalas, med ränta, varje månad under en bestämd tid.

Hur påverkar revolving credit kreditpoäng?

Om den används på rätt sätt kan revolverande kredit vara mycket fördelaktigt för din kreditvärdering, men det kan också sluta vara ganska skadligt. Kreditpoäng är uppdelade i fem separata kategorier, och var och en påverkas när kredit används. Dessa är kategorierna och hur revolverande krediter påverkar dem:

Betalningshistorik

Betalningshistoriken står för otroliga 35 % och är den största och viktigaste faktorn för att beräkna en kreditpoäng. Varje gång som en schemalagd betalning missas för ett kreditkort eller olika revolverande kreditkonton kommer kreditpoängen att påverkas kraftigt. Men att konsekvent göra betalningar före eller före förfallodatumet kommer att bidra till att bygga en positiv betalningshistorik som kommer att stärka poängen över tiden.

Skulda belopp

Den näst viktigaste faktorn som påverkar en kreditpoäng är skuldbeloppen, som står för 30 % av poängen. Alla som förlitar sig för mycket på kredit kommer åtminstone för långivare att verka som att de inte har tillräckligt med pengar att hålla med sina utgifter.

Att maximera kreditgränser kommer att påverka en kreditvärdering negativt och dramatiskt. Det enklaste sättet att ta reda på om du använder för mycket kredit är att hitta din kreditutnyttjandegrad. Formeln för detta är att helt enkelt dividera det totala utestående saldot du är skyldig med det totala kreditbeloppet du har tillgängligt. Till exempel, om du har två kreditkort med en gräns på 5 000 $ och 3 000 $, skulle den totala tillgängliga krediten vara 8 000 $.

Säg att du är skyldig 2 000 $ på den första och 800 $ på den andra för totalt 2 800 $ skyldig. Kreditutnyttjandegraden skulle då vara den totala skulden, 2 800 USD, dividerat med den totala gränsen, 8 000 USD, vilket skulle vara 35 %. En bra regel är att hålla kreditutnyttjandegraden under max 30 % och helst runt 10 % generellt. Allt över 30 % kan börja påverka kreditvärderingen negativt totalt sett, men allt som är 10 % eller lägre kommer att ha en positiv inverkan. Det är viktigt att använda revolverande kredit i viss kapacitet men inte att överanvända den.

Kredithistorik, ny kredit- och kreditmix

Dessa tidigare poster står för häpnadsväckande 65% av en kreditpoäng, så de är de viktigaste faktorerna, men det betyder inte att dessa inte bör ignoreras. Kredithistorik står för 15% av poängen, så ju äldre kreditkonton desto bättre. Ju längre en befintlig kredit finns, desto högre blir den genomsnittliga längden.

Att ha flera kreditkort och andra typer av revolverande krediter kan vara fördelaktigt för en kreditvärdering i det långa loppet. Därmed inte sagt att att omedelbart öppna ett gäng kreditgränser är det bästa alternativet. Att ha för många konton öppnade inom en kort tidsperiod kommer att sänka den genomsnittliga kreditåldern och signalerar att du kan vara ekonomiskt desperat och behöva mer kredit. Det är här ny kredit kommer in och står för 10% av en poäng.

För mycket ny kredit kan vara en dålig sak, men att öppna upp en ny kredit då och då kan vara till hjälp. De sista 10 % av en kreditpoäng går till en individs kreditmix. Den här har inte mycket att göra med revolverande kredit specifikt, men det är viktigt att ha i åtanke. Att ha erfarenhet av att hantera olika typer av skulder, såsom revolverande kredit- eller avbetalningslån, är en attraktiv egenskap för en långivare och kommer att hjälpa din poäng att förbättras.

Tips för att göra revolverande kredit till en fördel

Revolverande kredit kommer ofta med några fördelar redan. De flesta kreditkortslångivare kommer att erbjuda program som låter dig tjäna belöningspoäng eller cashback när som helst ett kreditkort används. Dessutom kan den månatliga flexibiliteten hos en revolverande kreditgräns till stor del hjälpa till med utgifter mellan lönecheckarna. Dessa linjer måste dock användas ansvarsfullt. Här är några tips att tänka på för att ha roterande hjälp din poäng och inte skada den:

• Gör varje månadsbetalning i tid :Betalningshistoriken är 35 % av din kreditpoäng, så det är viktigt att göra betalningar i tid. Om det inte räcker som motivation är den genomsnittliga avgiften för sena betalningar på kreditkort ungefär $36 och vissa emittenter höjer också årliga procentsatser på framtida köp som en extra straffavgift.
  
  
• Håll saldot lågt :Bara för att du kan spendera 100 % av kreditgränsen betyder det inte att du borde. Revolverande kredit är inte ett lån och det förfaller inte eller sänks om det inte används. Kreditutnyttjandegraden är mycket viktig för en kreditpoäng och bör inte överstiga 30 %, annars kommer poängen att påverkas. Det är en bra idé att spendera det du vet att du kan betala tillbaka vid slutet av kontoperioden. Därefter kommer räntorna att ackumuleras och saldot kommer att öka medan din kreditpoäng minskar.
  
  
• Gäller endast regelbundet: Att ha en kreditgräns för olika månatliga utgifter är ett bra sätt att jonglera och behålla kredit. Att ha ett kort som endast används för gas, till exempel, är ett bra sätt att använda och betala av kredit. Att ansöka om flera kort på en gång kan dock vara skadligt, så det är viktigt att ansöka om avstånd. Att avvisas för ett kreditkort kan dessutom påverka din poäng negativt, så se till att din kreditpoäng är tillräckligt bra för att godkännas innan du ansöker.

The Takeaway på Revolving Credit

Revolverande kredit kommer absolut att påverka din kreditpoäng på monumentala sätt. Huruvida effekten är positiv eller negativ kommer i slutändan att bero på om betalningar görs i tid och hur mycket tillgänglig kredit som används.

Att ha ett kreditkort, eller andra olika former av revolverande kredit, kan vara en stor fördel för din kreditpoäng om du använder den på ett ansvarsfullt sätt. Helst ska revolverande kredit användas för köp som du har pengarna till redan och sedan återbetalas innan förfallodagen. Detta kommer att hjälpa till att bygga upp en positiv kredithistorik och kan till stor del gynna din kreditpoäng. Emellertid kan uteblivna betalningar och köra upp eller maximera kreditgränser vara extremt skadligt så det är viktigt att hålla saldona låga och betala tillbaka dem i tid.