Hälsosparkonton (HSA) är ett alternativ för att hjälpa till att betala för dagens sjukvårdskostnader och är vanligtvis kopplade till en sjukförsäkringsplan med hög avdragsgill. Men ett hälsosparkonto kan vara ännu mer värdefullt när du tänker på dess plats i ditt verktyg för pensionssparande.

Människor lever längre än någonsin, och Social Security Administration säger att män och kvinnor som fyller 65 i dag kan förvänta sig att leva i mitten av 80-talet. ¹ Förbättrad medicinsk vård är en anledning till att vi kommer att njuta av fler gyllene år än våra morföräldrar eller till och med våra föräldrar. Men när människor åldras i 70-, 80- och 80-årsåldern, blir medicinsk vård en ständig nödvändighet – med undantag för medicinska mirakel inom en snar framtid.

Socialförsäkringen kan betala för en del av dessa kostnader, men kan troligen inte täcka alla utgifter för många människor. Det finns faktiskt några frågor om vilken typ av inkomstström från socialförsäkringsprogrammet folk kommer att kunna vara beroende av i framtiden. Dessa medicinska kostnader kommer då sannolikt att falla mer och mer på en individs personliga besparingar. (Läs mer: Grundläggande om social trygghet)

Hälsosparkonto – bättre med åldern

Om du för närvarande har ett hälsosparkonto vet du kanske att du får en tredubbel skatteförmån; pengar går in skattefria, de växer skattefria och när du använder dem för kvalificerande sjukvårdskostnader betalas de ut skattefritt. Men det krävs lite planering för att få ut så mycket som möjligt.

Ta det här scenariot:Du bidrar med ett fast belopp från varje lönecheck till din HSA, och eftersom du har en sjukförsäkringsplan med hög avdragsgill betalar du sjukvårdskostnader ur fickan tills du når din avdragsgill tröskel. Om du tar ut från ditt hälsosparkonto för de medicinska utgifterna under hela året, drar du bara nytta av två skattebesparingsmöjligheter (minskning av skattepliktig inkomst och skattefritt uttag).

Men dina pengar har inte växt mycket, om någon, eftersom de inte har hunnit. Frågan är då vad som skulle hända om du skulle betala alla sjukvårdskostnader ur fickan idag, utan att röra ditt hälsosparkonto på flera år, eller till och med årtionden?

Spara dessa kvitton på co-pay

Lee McGowan, en certifierad finansiell planerare ^® professional, är verkställande direktör på Monument Group Wealth Advisors i Concord, Massachusetts. Han rekommenderar att för att kunderna ska kunna dra full nytta av ett hälsosparkonto när de går i pension, bör de "betala alla sina medicinska utgifter ur fickan idag och låta deras HSA växa skattefritt."

Han sa på det här sättet att du får fördelen av den tredubbla skatteförmånen. Men vad händer om du bygger ett stort konto och sedan har färre sjukvårdskostnader i pension än du beräknat? Lee sa att det inte borde vara ett problem eftersom "HSA-uttag efter 65 kommer att behandlas som IRA- eller 401(k)-uttag om de inte tas för medicinska ersättningar - inga påföljder, bara inkomstskatt. Det ger flexibilitet.”

Bättre än en 401(k) eller IRA?

Detta väcker frågan om vilka ska du finansiera först, pensionskonton, såsom 401(k)s och IRAs, eller din HSA? Lee ger detta råd:"Det beror på din individuella situation. Du bör åtminstone ge HSA-bidrag upp till dina förväntade sjukvårdskostnader för ett givet år. … När det gäller långsiktigt sparande, om din arbetsgivare också bidrar till en 401(k) eller annan pensionsplan för din räkning, vill du åtminstone uppfylla det matchande bidraget och sedan överväga hälsosparkontot för ytterligare lång tid -tidsbesparingar."

Det är nödvändigt, sa han, att samla information om alla dina arbetsgivarmatchande bidrag, förstå din förmåga att spara och göra lite matematik för att se vilken väg som är mest fördelaktig. Dessutom bör du överväga eller rådfråga en finansiell expert om möjligheterna och möjliga effekter av alla andra pensionssparprogram eller investeringar som är tillgängliga för dig.

Självklart ska din analys börja ur ekonomisk synvinkel, men måste också ta hänsyn till dina individuella hälso- eller medicinska behov. Om du har kroniska hälsoproblem idag som du inte kan betala ur egen ficka samtidigt som du bidrar till ditt hälsosparkonto, kanske du utnyttjar hälsosparkontot regelbundet till den grad att det inte har en chans att växa.

Andra fördelar med hälsosparkonton:

• Det är dina pengar . Byter du jobb följer kontot med dig. "Det som är bra är att även om din nya arbetsgivare inte erbjuder en HSA, kan du använda ditt befintliga konto för att betala för kvalificerade sjukvårdskostnader, som co-pays och co-assurance, men inte premier," sa Alan Hurley, biträdande chef för mänskliga resurser för förmåner vid Holy Cross College.
• Det är inte ett flexkonto . Det finns ingen risk att använda-det-eller-förlora-det med ett hälsosparkonto, så du kan skapa en långsiktig plan.
• Hantera din hälsovård. Att delta i ett hälsosparkonto är ett incitament att förstå mer om din medicinska vård och kan potentiellt eliminera onödiga procedurer.
• Investeringsflexibilitet. "Du kanske kan investera dina HSA-medel beroende på din plan, och jag rekommenderar att du har några säkra investeringar för att hålla vissa medel likvida - om du ådrar dig oväntade sjukvårdskostnader", sa Hurley.

Nackdelarna med ett hälsosparkonto

McGowan sa att som med alla investeringskonton, "måste du utföra due diligence och vara uppmärksam på administrations- och transaktionsavgifter. Så kolla med din leverantörs plan och leta runt om möjligt." Enligt IRS Publication 969 finns det dessutom en straffavgift på 20 procent för uttag av icke-medicinska utgifter för individer som är yngre än 65 år. ²

Sedan är det verkligheten hur mycket du kan bidra till ditt hälsosparkonto årligen. För 2020 är IRS-avgiftsgränsen $3 550 för en individ och $7 100 för en familj. Det är bara en bråkdel av det belopp du kan bidra med till en 401(k), till exempel.

Faktum är att de belopp som är involverade i HSAs sannolikt inte kommer att uppgå till mer än en minimal extra inkomstström vid pensionering. Det förstärker behovet av noggrann pensionsplanering i förväg och övervägande av alla investeringar.

En säkring mot en osäker framtid?

The Affordable Care Act, som antogs 2010, har en bestämmelse om en 40-procentig skatt på högvärdiga hälsoplaner för anställda med årliga premier som överstiger 10 200 USD för individer eller 27 500 USD för en familj. Dessa anses vara avancerade sjukförsäkringsplaner, vilket leder till smeknamnet "Cadillac-skatt". Många aspekter av skatten är oklara idag, och dess genomförande har försenats till 2022. Hurley menar dock att det är "osannolikt att de flesta avdragsgilla hälsoplaner med en HSA kommer att utlösa skatten" eftersom de tenderar att vara billigare än höga värdeplaner.

Så som situationen är nu kan ett hälsosparkonto vara en värdefull resurs för att öka ditt sparande i pensionen, när du sannolikt kommer att ha mer sjukvårdskostnader än idag. Om din arbetsgivare för närvarande erbjuder ett bidrag till anställdas konton, överväg allvarligt att gå över till en hälsoplan med hög avdragsgill för att dra fördel av den tredubbla skatteförmånen genom en HSA. Och för att få största möjliga nytta av den skattefria tillväxten, överväg att betala dagens sjukvårdskostnader ur fickan om du kan, "banka" kvittona för framtiden när ditt konto har haft fördelen av att växa.