Om du är orolig för att betala för pensionen är det värt att utvärdera för- och nackdelarna med livränta.

• Annuiteter är ett utmärkt sätt att ge en garanterad livstidsinkomst i pension samtidigt som de skyddar sig mot inflation och andra ekonomiska problem.

• Även om de är mindre riskfyllda ger livränta i allmänhet lägre avkastning än andra investeringsprodukter och kommer ofta med höga avgifter, så det är viktigt att göra din research innan du köper.

• Du kan snabbt ta reda på om en livränta är rätt för din pensionsplan med NewRetirement Planner, eller uppskatta hur mycket inkomst ditt pensionssparande kan generera med vår Annuitetskalkylator .

En livränta är en försäkringsprodukt som betalar ut inkomst. Du gör en investering i livräntan och sedan betalar den ut till dig, vilket ger dig en pålitlig inkomstström under pensioneringen.

Fördelarna med livränta

Livräntor erbjuder avsevärda fördelar jämfört med andra typer av pensionsinvesteringar, särskilt för dem som inte kan eller vill riskera att förlora en del av sina pensionssparande till svängningar på aktie- eller obligationsmarknaden.

Fördelarna med livränta inkluderar:

• Livstidsinkomst – Med ett omedelbart livsvarigt annuitetskontrakt är du garanterad periodiska betalningar så länge du lever. "Risken" för att du ska leva ett långt och lyckligt liv bärs av försäkringsbolaget som tillhandahåller livräntan.

Social trygghet och pensioner erbjuder en liknande form av pensionsinkomstskydd men i begränsade dollarbelopp. Den enda gränsen för storleken på din periodiska livränta är hur mycket pengar du har för att köpa en livränta nu. Ännu bättre för många pensionärer, ju äldre du är, desto större blir dina månatliga betalningar för samma pris.

• Inflationsskydd – Du kan anpassa livräntor för att säkerställa att din månatliga lön kommer att hålla jämna steg med levnadskostnaderna. Detta är ytterst viktigt eftersom inflation kan ha en förödande effekt på dina tillgångar. Nackdelen med ett tillägg som inflationsskydd är att det kommer att kosta mer – antingen i initiala kostnader eller i lägre utbetalningar när du börjar samla in.
• Principiellt skydd – En av de bästa egenskaperna hos fast- och aktieindexerade livräntor är att värdet på livräntan kan garanteras vara på eller över det investerade beloppet. Du kan garantera att du (eller dina arvingar) får tillbaka minst lika mycket pengar som du investerat i livräntan.
• Skatteeffektivitet – Köpet av en livränta med kvalificerat pensionssparande (401k eller IRA-fonder) kan spara pengar på skatter över att ta en engångsbetalning. Du kan överföra kvalificerade medel till en kvalificerad livränta utan några skattepåföljder. Du betalar bara skatt på den inkomst livräntan ger.
• Förutsägbarhet: Att ha förutsägbar pensionsinkomst (förmodligen tillräcklig inkomst för att täcka alla dina utgifter) kan hjälpa dig att känna dig lyckligare. Livräntor ger den typen av förutsägbarhet. Omvänt upplever pensionärer som måste ta ut pengar från investeringar för att betala för pensionskostnader större ekonomisk oro.

Sammanfattningsvis är en livränta ett utmärkt sätt att skydda din livskvalitet när du går i pension. Dina pensionstillgångar kan effektivt användas för att köpa garanterad inkomst så länge du behöver den. Det bästa av allt är att denna inkomst kan skyddas från inflation och andra finansiella risker.

Så, vad är nackdelarna med livränta?

Trots de många fördelarna med livränta har de vissa nackdelar.

• Alla livräntor skapas inte lika – Den ekonomiska planeringsgemenskapen ser vissa livräntor – särskilt fasta livräntor – som en bra lösning på de flesta pensionärers behov av garanterad inkomst. Andra annuitetsprodukter har dock inte ett bra rykte. Vissa rådgivare ser dem som en onödig och dyr produkt. Det är mycket viktigt att du förstår de olika funktionerna och termerna som tillämpas på livräntor.
• Lägre avkastning på din investering – I utbyte mot den pensionsinkomstsäkerhet som fasta livräntor eller aktieindexerade livräntor ger, avstår du från möjligheten att göra större avkastning genom att investera dina pengar i tillgångar som fluktuerar i värde, som aktier. En fast livränta anses vara en säker och konservativ investering, men det betyder att du inte kommer att se de möjliga vinsterna (och förlusterna) av en mer riskfylld investering.
• Höga kostnader: Försäljningsprovisioner och förvaltningsavgifter är ett vanligt klagomål om livräntor. Och ibland är kostnaderna definitivt för höga. När du köper en livränta rekommenderas det att du handlar och verkligen vet exakt vad du betalar för.
• Oflexibel – Livräntor är också vanligtvis mindre flexibla än andra pensionsalternativ. När du väl har köpt ett annuitetskontrakt är ditt kapital bundet i livräntan, så du har inte tillgång till den klumpen.

Vissa pensionsplanerare rekommenderar att människor reserverar minst 40 procent av sina pensionstillgångar för oförutsedda omständigheter. Eftersom de flesta livräntor är utformade för att ge en stabil inkomst över tid, är de inte idealiska för att täcka stora oplanerade utgifter.

(Men även om det är oönskat, om omständigheterna kräver det, finns det tredjepartsföretag som kommer att byta ut en engångsbetalning mot dina räntebetalningar. I den här situationen kommer du sannolikt att få mindre än det belopp du betalade för livräntan. )

Vilka är livräntan för DIG och DIN pensionering?

Så, vad tycker du om fördelarna och nackdelarna med livränta för din pension? Använd en annuitetskalkylator för att uppskatta exakt hur mycket inkomst du kan köpa. Eller ännu bättre, se hur en livränta passar in i din övergripande pensionsplan med hjälp av NewRetirement Retirement Planning Calculator.

Detta detaljerade verktyg låter dig modellera en livränta i samband med din totala pensionsekonomi. Du kan till och med prova alla möjliga olika scenarier. Vad händer om du:

• Köpa livräntan nu eller om tio år?
• Börja få livränta den här månaden eller om 15 år?
• Inkludera en levnadskostnadsjustering eller inte

Vanliga frågor om livränta

Även om det grundläggande konceptet för en livränta är ganska enkelt - du köper en inkomstström - kan de många, många varianterna av livränta göra det svårt att ta reda på vilken livräntaprodukt som är rätt för dig. Här är en lista med vanliga frågor som de flesta frågar när de handlar för en livränta.

Vad indikerar betygen för livränteleverantörer?

Betyg anger försäkringsbolagens relativa finansiella styrka. De två största kreditvärderingsinstituten, A.M. Best och Standard &Poor's använder sina egna individuella kriterier för att betygsätta försäkringsleverantörer. Eftersom den federala regeringen inte garanterar annuitetsprodukter bör potentiella köpare använda dessa betyg för att mäta risken.

Hur mycket inkomst kan jag få varje månad med en livränta?

Beloppet du kommer att få varje månad beror på ett antal faktorer:din ålder, kön, bosättningsstat, hur mycket pengar du investerar i livräntan och vilka olika försäkringsbolag som citerar för just sina livräntaprodukter. (Olika livränteförsäkringsbolag kommer att citera olika priser för samma produkt med samma egenskaper. Det är viktigt att jämföra livräntebolag.)

Andra faktorer som avgör hur mycket inkomst du får inkluderar typen av livränta du anger (fast livränta, rörlig livränta, skatteuppskjuten livränta, indexerad livränta, garanterad rörlig livränta, etc...) och de funktioner du tillämpar på den livräntan (tillgångsskydd , garanterat huvudskydd etc.)

Du kan använda vår annuitetskalkylator för att uppskatta hur mycket pengar du sannolikt kommer att kunna få från en livränta för en given uppsättning kriterier och investeringsbelopp.

Kan jag ändra beloppet på mina kontanter för annuitetsbetalningar efter köp?

När du väl har köpt din livränta är det i allmänhet inte möjligt att ändra eller påskynda betalningarna. Du kan köpa mer inkomst inom din plan vid ett senare tillfälle, men du kan inte välja att sänka dina betalningar för återbetalning av huvudbeloppet.

Finns det några ålderskrav för att köpa en livränta?

De flesta planer kräver att du är yngre än 80 år för att köpa en livränta.

Krävs en medicinsk undersökning när jag köper en livränta?

Nej. Medicinska undersökningar krävs vanligtvis inte för att köpa en livränta.

Vilken procentandel av mina tillgångar ska jag använda för att köpa en livränta?

Det beror på din specifika ekonomiska situation. Vi rekommenderar att du pratar med en oberoende finansiell pensionsplanerare eller annan betrodd rådgivare när du utvärderar en livränta.

Vissa pensionsplanerare rekommenderar att människor reserverar minst 40 procent av sina pensionstillgångar för oförutsedda omständigheter. Eftersom de flesta livräntor är utformade för att ge en stabil inkomst över tid, är de inte idealiska för att täcka stora oplanerade utgifter.

Hur skiljer sig livränta från livförsäkring?

Livförsäkringen ger dina förmånstagare en betydande kontantförmån om du skulle dö under försäkringsperioden – vilket i huvudsak skyddar dem mot risken att du kan dö i förtid, vilket sätter dem i ekonomisk fara. Förmåner från livförsäkringar är utformade för att ersätta "förlorad" inkomst; de ger vanligtvis betydligt mer än vad du har betalat in i försäkringen.

Livränta är helt annorlunda – de är utformade för att ge dig en garanterad inkomst under pensioneringen.

Kan jag avsluta planen om jag har en nödsituation?

I de flesta fall kan du inte avsluta din livränta när du väl har registrerat dig. Vissa utestående omständigheter kan dock göra det möjligt för dig att avbryta och få tillbaka en del av din investering.

Om jag dör innan jag får tillbaka min ursprungliga investering, vad händer med mina betalningar?

Vissa livräntor erbjuder premiumskydd som standard. Med den här funktionen kommer du eller din förmånstagare att fortsätta att ta emot schemalagda periodiska betalningar tills de ackumulerade betalningarna motsvarar din nettoinvestering, även om du dör i förväg.

I stater där en premieskatt tas ut på livräntor, är din nettoinvestering din premie minus den statliga premieskatten. Vissa planer erbjuder också ett alternativ som ger ett visst antal garanterade betalningar som ska göras till din förmånstagare i händelse av din död. Du kan välja att välja högre livränta varje månad genom att avstå från dessa alternativ, men det finns ingen garanti för att du kommer att få tillbaka hela eller delar av din ursprungliga investering.

Vad är den minsta investeringen för att köpa en livränta?

Generellt rekommenderas det att du har minst 30 000 USD att lägga på en livränta. Men varje individs situation är unik.

Kan jag köpa inflationsskydd?

Annuitetsleverantörer erbjuder automatisk levnadskostnadsjustering (COLA) som standardfunktion. COLA kommer att skydda dig mot inflation.

Kan jag göra ett 1035-utbyte på min livränta?

Nej. Eftersom livräntor inte har något kontantvärde, är det inte tillåtet att utföra ett 1035-byte (byte av en försäkring som du äger mot en ny livförsäkring utan att betala skatt på investeringsvinsten) från en livränta till andra produkter. Du kan dock använda ett 1035-utbyte för att överföra pengar till en livränta.

Kan jag köpa en livstidsinkomstplan med kvalificerade medel?

Ja. Medel från 401(k), 403(b) och andra kvalificerade pensionsplaner kan användas för att köpa en livränta. I ett sådant fall kan du rulla över medlen till livräntan utan att förverka skatteskyddet.

Vad är uteslutningskvoten och hur fungerar det?

Om du köper en livränta med icke-kvalificerade dollar efter skatt, är Exclusion Ratio den procentandel av dina livstidsinkomstbetalningar som du inte behöver behandla som inkomst (för federala inkomstskatteändamål).

Kan en livränta täcka både mig själv och min make?

Du kan få din lönecheck att räcka för din livstid ensam eller tills både du och din make dör.

Kan jag ange hur mina förmånstagare kommer att få pengar efter att jag dör?

Du kan ställa in din livränta så att om du dör kommer dina förmånstagare att få utbetalningar för en viss tidsperiod. Eller, om det finns pengar kvar på ditt livräntaavtal efter att du dör, kan dina förmånstagare få dem som en klumpsumma.

Hur bestämmer jag hur mycket jag vill binda till en livränta?

Ju högre din initiala premie, desto större blir dina lönecheckar. Helst kan du köpa en livränta som ger dig tillräckligt med garanterad inkomst för att täcka dina utgifter i pension.