Stimulanskontrollerna som godkändes av kongressen 2020 för att hjälpa familjer som upplevde svårigheter under covid-19-pandemin var ett välbehövligt ekonomiskt skott för miljontals amerikaner.

Men oväntade inkomster av något slag - vare sig det är en statlig check eller ett arv, lotterivinster, en överraskningsbonus eller en rättslig uppgörelse - kan antingen stärka mottagarens ekonomiska säkerhet eller bli försvunnen inom några månader. För att säkerställa att du använder dessa pengar på ett klokt sätt behöver du en plan.

"Nyckeln till en bra finansiell plan är att balansera riskhantering och förmögenhetsförvaltning, besparingar och tillväxt, skattepliktiga och skattemässiga fördelar, och så vidare", säger Brock Jolly, en finansiell expert på Veritas Financial i Tysons Corner, Virginia. "Men med extra pengar, var ska någon börja? Vi föreslår alltid kunderna att de fattar beslut nu som deras framtida jag kommer att tacka dem för.”

Dessa beslut kommer att skilja sig beroende på din ekonomiska ställning vid tidpunkten för vinsten.

De med omedelbara ekonomiska behov

Till exempel kan de som samlar in stimulanscheckar eller någon annan källa till hittade pengar, som behöver inkomsten omedelbart för att täcka sina månatliga räkningar, behöva prioritera:

• Matvaror
• Verktyg
• Hyra eller pantsätta
• Försäkringspremier (så att deras försäkringar inte förfaller)
• Lånebetalningar (inklusive bil-, student- och lägsta kreditkortsbetalningar) för att undvika förseningsavgifter eller betalningsförsummelser, vilket kan påverka deras kreditvärdighet

Eventuell återstående disponibel inkomst kan riktas mot två samtidiga mål:att betala ner högränta på kreditkortsskulder och bygga en nödfond värd minst sex månaders levnadskostnader. Till och med några hundra dollar av besparingar kan hjälpa till att isolera din budget mot framtida ekonomiska nedgångar.

Att minska skulden minskar inte bara räntebeloppet du måste betala månadsvis, utan frigör även din disponibla inkomst för att finansiera andra ekonomiska mål, som att spara till din pension eller köpa nya däck till din bil.

"Under den senaste nedgången har många varit tvungna att samla på sig ytterligare skulder för att ta sig igenom denna period", säger Daniel Drabinski, byråchef för affärs- och fastighetsplanering för Bluecrest Financial Alliances i Dallas, Texas. "Ha en plan för att betala ner den skulden över tiden."

Vikten av att ha en beredskapsfond, som bör hållas på ett likvidt, räntebärande konto som ett spar- eller penningmarknadskonto, kan inte överskattas. En kontantkudde kan hjälpa dig att sova gott på natten, med vetskapen om att ditt hushåll är isolerat (åtminstone ett tag) från en kostsam hemreparation, oväntade medicinska nödsituationer och plötslig förlust av jobb, sa Drabinski.

Glöm inte att i tider av ekonomiska svårigheter kan du tänja på din begränsade inkomst ytterligare genom att kontakta dina långivare för att förhandla fram en lägre ränta eller genom att dra fördel av betalningsprogram genom dina tjänsteleverantörer. Det är värt ett försök.

När det gäller de federala stimulanskontrollerna, sa Drabinski, är det särskilt viktigt att du uppmärksammar villkoren. Behöver du avsätta en del av de pengarna för att betala inkomstskatt?

"Förstå vad du får", sa han. "Är det här ett lån som kan behöva betalas tillbaka, eller ett riktigt förlåtligt lån eller bidrag? En stimulanskontroll bör inte ändra din ekonomiska plan; det hjälper bara till att hantera utestående skulder eller uppfyller en av dina förinställda sparande.”

Om du inte behöver ditt oväntade fall omedelbart

De som får extra pengar men inte behöver pengarna för att täcka omedelbara levnadskostnader har en ännu större möjlighet att stärka sin ekonomiska ställning, förutom att se till att deras nödfond är tillräcklig. En väg att överväga är att stärka pensionskonton.

"Om du har turen att hamna i en situation där dina fasta kostnader och skulder redovisas, bör du ha en långsiktig plan på plats för att ta itu med dina framtida pensionsinkomstströmmar", säger Drabinski, som noterade att förtidspensionärer bör ta tillfället i akt för att stärka sin ekonomiska säkerhet.

Ett annat klokt nästa ställe att fokusera extra pengar på, enligt Jolly, är skydds- och riskhanteringsprodukter som hjälper till att säkra din framtid och skydda dem du älskar.

"Även om det kanske inte är den mest spännande aspekten av den finansiella planen, så är saker som livförsäkring och invaliditetsförsäkring, långtidsvårdsskydd, testamenten och förtroende samt egendoms- och olycksfallsförsäkring avgörande för långsiktig ekonomisk framgång," sa han. "Dessa är grunden för en bra ekonomisk plan, och tills en individ eller familj är ekonomiskt oberoende är dessa väsentliga."

Du kan också överväga att investera en del av din stimulanscheck på ett skattepliktigt mäklarkonto, särskilt om du redan har finansierat ditt pensionskonto fullt ut.

Eller använd den för att donera till en välgörenhetsorganisation, vilket kan ge ett omedelbart skatteavdrag.

Push paus

Om du finner dig själv den lyckliga mottagaren av extra inkomst har du en sällsynt möjlighet att bana vägen till en ljusare ekonomisk framtid. Innan du spenderar en krona, men ta en stund att överväga dina alternativ.

"Som med alla likviditetshändelser kan det vara frestande att sätta pengarna i arbete direkt, antingen mot en investering eller att betala av en skuld du har skjutit upp", säger Drabinski. ”Det bästa rådet är ofta att ta dig tid. Med så mycket osäkerhet på arbetsmarknaden just nu rekommenderar vi ofta att man tar det försiktiga tillvägagångssättet innan man binder pengar.”

Vägledning från en finansiell expert kan vara till hjälp.

"Det är tider som dessa när ett proffs är värt mer än någonsin," sa Drabinski. "Jag gillar att använda analogin med en förare som reser från Dallas till New York. De kunde mycket väl peka bilen norrut, ta sig på närmaste motorväg och börja köra, och så småningom skulle de ta sig till sin destination. Men den effektivare metoden skulle vara att införliva en vägkarta, eller ännu bättre, en GPS. Kartan visar den mest effektiva vägen. Den beskriver eventuella konstruktionszoner eller olyckor. Och det kan berätta det mest sannolika resultatet långt innan du måste uppleva resan.”