Plötsliga medicinska utgifter kan uppstå efter en ambulansresa, akutbesök, plötslig sjukhusvistelse eller oplanerad operation. Faktum är att de till och med kan komma upp efter ett planerat läkarbesök eller medicinskt ingrepp.

Oavsett om du inte kunde leta runt innan du fick vård eller om en leverantör fakturerade dig för avgifter du inte förutsåg, är överraskande medicinska räkningar ett vanligt problem i USA. Sjukvårdspriserna är inte transparenta, och den obekväma sanningen är att komplexiteten i sjukförsäkringsnätverk och täckta tjänster ofta lämnar amerikaner med förvirrande räkningar.

Om du har hittat dig själv eller en älskad som hanterar detta problem kan följande strategier hjälpa dig att eliminera orättvisa avgifter och hantera legitima.

• Begär specificerade räkningar.
• Överklaga avvisade anspråk.
• Bestrid orimliga avgifter och förhandla.
• Ta hjälp av medicinska faktureringsexperter och advokater.
• Titta på statliga skydd.
• Lär dig dina rättigheter enligt No Surprises Act.

Begär specificerade räkningar

Be dina leverantörer att ge dig specificerade räkningar, inte sammanfattningar. Granska dem rad för rad för misstag. För procedurer som du inte var medveten om under - där det är svårt att veta om du faktureras korrekt - begär kopior av dina journaler och jämför deras anteckningar med dina räkningar.

När du granskar dina räkningar, leta efter:

• Felaktiga datum för service.
• Dubbletter.
• Avgifter för tjänster eller mediciner som du inte har fått.
• Orimliga avgifter.

Jämför också dina räkningar mot förklaringen av förmåner från din sjukförsäkring (eller din Medicare Sammanfattning om du är försäkrad av Medicare) för att se till att de matchar. Om de inte gör det kanske ditt försäkringsskydd inte tillämpas korrekt.

Om du inte förstår din faktura eller din förklaring av förmåner är du inte ensam. Försök att leta online efter de medicinska faktureringskoderna som leverantören använde och se om de är vettiga för den vård du fått. Var inte rädd för att be din leverantör eller deras faktureringsavdelning, såväl som din sjukförsäkring, att förklara dina räkningar för dig steg för steg.

Du kanske känner att de har övertaget, men kom ihåg att du är kunden. Du förtjänar att faktureras korrekt och att förstå vad du betalar för.

Överklaga avvisade anspråk

I en studie av avslag på sjukförsäkringskrav och överklaganden med hjälp av HealthCare.gov-data fann den ideella Kaiser Family Foundation att försäkringsgivare nekade 17 procent av anspråken inom nätverket – det är 40,4 miljoner anspråk – under 2019, det senaste året för vilket data var tillgängliga .

Uteslutna tjänster är en vanlig orsak till avslag. En annan är brist på förhandstillstånd eller nödvändig remiss. Ofullständig information är en annan anledning till att anspråk nekas. Endast 1 procent av avslag var baserade på bristande medicinsk nödvändighet, enligt Kaiser-studien. Konsumenter överklagade cirka 1 av 10 nekade påståenden; bland de som överklagade vann 2 av 5.

Det bästa sättet att överklaga kan bero på orsaken till avslaget. Om din leverantör använde fel faktureringskod kan de skicka in räkningen igen till din försäkringsgivare med rätt kod. Att överklaga en felaktig faktura kommer inte att ta dig någonstans. Det kommer inte heller att överklaga ett avslag för en tjänst som din plan inte täcker. Om din ursprungliga anspråk saknade information, följ din försäkringsgivares anvisningar för att tillhandahålla den ytterligare information som krävs för att granska din anspråk.

När ett påstående avslås på grund av bristande medicinsk nödvändighet, tillhandahåll bevis, såsom medicinska tidskrifter och ett brev från din leverantör, för att motivera proceduren du fick.

Patient Advocate Foundations publikation "Engaging with Insurers:Appealing a Denial" ger information om hur man hanterar överklagandeprocessen.

Bestrid orimliga avgifter och förhandla

Priserna för samma medicinska tjänster varierar kraftigt beroende på leverantör. I synnerhet kan alla tjänster vara mycket dyrare på ett sjukhus än på en läkarmottagning, ett labb eller en öppenvårdsavdelning.

Ett sätt att betala en lägre avgift för en tjänst som inte täcks (eller inte är helt täckt) av din sjukförsäkring kan vara att förhandla med andra priser i ditt område som bevis. Jämför vad medicinska leverantörer debiterar dig med kostnader publicerade av källor som ClearHealthCosts, FAIR Health Consumer och Healthcare Bluebook (tillgänglig via vissa arbetsgivare).

I händelse av att någon stod inför en orimlig medicinsk räkning, "Jag skulle föreslå att de kontaktar leverantören och försöker förhandla", säger Eric Tom, senior finanstjänstechef på Blue Ocean Wealth Solutions, ett MassMutual-företag.

Om du får reda på att ett rimligt pris för akuttransport med ambulans med grundläggande livstöd i ditt postnummer är $2 235 för kunder utanför nätverket eller oförsäkrade kunder, kanske du kan använda den siffran som hävstång mot en $4 500-nota genom att fråga leverantören för att matcha priset som din forskning upptäckt.

Om du debiteras en taxa utanför nätverket, be leverantören att fakturera dig för den förhandlade taxan som de fakturerar sina försäkringsbolag inom nätverket, eller för kontantpriset som oförsäkrade patienter betalar. Du kanske också kan förhandla fram en rabatt genom att erbjuda omedelbar betalning kontant.

Om din inkomst har minskat avsevärt på grund av ditt tillstånd, kan du vara berättigad till välgörenhetsvård eller en inkomstbaserad rabatt. Var inte rädd för att be om hjälp.

Om allt annat misslyckas, be om en betalningsplan. Att sprida ut dina betalningar över tiden kan göra dem mer hanterbara och hjälpa till att hålla dina medicinska räkningar borta från inkasso medan du letar efter andra betalningslösningar.

Ta hjälp av medicinska faktureringsexperter och advokater

Ibland är det alldeles för överväldigande att hantera plötsliga medicinska utgifter på egen hand, särskilt om du är sjuk eller tar hand om en älskad. Det är en vanlig situation att möta och många resurser finns tillgängliga för att hjälpa. Här är några:

• Medicare Rights Center. Denna nationella ideella organisation betjänar konsumenter genom att hjälpa äldre vuxna och personer med funktionshinder att navigera i Medicare-systemet via deras kostnadsfria nationella hjälplinje.
• National Association of Healthcare Advocacy. Använd denna organisations advokatkatalog för att hitta professionella sjukvårdsadvokater som du kan anlita för hjälp.
• Alliance of Claims Assistance Professionals. Den här organisationen veterinärar experter inom skadeanmälan som hjälper till med försäkringsanspråk och patientförsvar.
• Sjukhusets patientförespråkare. Om din faktura kommer från ett sjukhus, be att få tala med sjukhusets patientförespråkare. Om sjukhuset har en, kan den här personen hjälpa dig att hantera dina räkningar och försäkringsleverantör.
• Din arbetsgivare. Patientförsvar kan vara en förmån som du är berättigad till genom arbetet.

Dessutom kan en finansiell expert kanske ge några förslag på hjälp och bygga en finansiell strategi för att klara utgifterna. (Behöver du en finansiell expert? Hitta en här)

Titta på statliga skydd

Många stater har antagit lagar för att skydda konsumenter mot åtminstone några överraskande medicinska räkningar. Till exempel skyddar en lag i New York konsumenter mot överraskningsräkningar från leverantörer utanför nätverket när de har behandlats av en läkare i nätverket eller på ett sjukhus eller kirurgisk anläggning i nätverket. Denna lag är utformad för att hantera stora räkningar som kan uppstå på grund av omständigheter som:

• Du fick tjänsterna från en narkosläkare eller kirurgisk assistent utanför nätverket som du inte kunde förutse eller välja under operationen.
• Din läkare eller anläggning inom nätverket skickar ett labbprov, röntgen, CT-skanning eller MRT till en patolog eller radiolog utanför nätverket.
• En ambulans tar dig till närmaste akutmottagning och den finns inte i ditt nätverk.

Men även om du bor i en av dessa stater som erbjuder konsumentskydd mot överraskande medicinska räkningar från leverantörer utanför nätverket, kan lagen endast gälla om du har en viss typ av plan. Så är till exempel fallet i Texas, där lagen bara omfattar cirka 20 procent av invånarna.

Lär dig dina rättigheter enligt No Surprises Act

Från och med den 1 januari 2022 kommer No Surprises Act att tillämpa skydd på nationell nivå som för närvarande endast är tillgängliga för vissa konsumenter i specifika delstater. Nästan alla arbetsgivares hälsoplaner och individuella hälsoplaner kommer att vara skyldiga att följa denna nya lag.

Om du besöker ett sjukhus eller en anläggning i nätverket måste din försäkringsleverantör täcka oväntade avgifter utanför nätverket så att du bara är ansvarig för vad tjänsten skulle ha kostat om den varit i nätverket. Leverantörer utanför nätverket kommer inte att tillåtas att fakturera dig för skillnaden mellan deras faktura och vad din försäkring betalar, en mycket omtalad praxis som kallas "balansfakturering" som ligger bakom många överraskningsräkningar.

No Surprises Act är dock inte perfekt. Det gäller inte kortsiktiga försäkringar, oförsäkrade personer eller markambulanstjänster.

Slutsats

"Jag lärde mig tidigt i livet genom mina föräldrar att sjukförsäkring är ett måste - det är definitivt inte värt att chansa, eftersom olyckor och oväntade hälsoproblem är oundvikliga", sa Tom.

Ändå, även med sjukförsäkring, kan överraskande medicinska räkningar variera från mindre irritationsmoment till stora hot mot vår finansiella stabilitet.

Det kan kräva ett enormt tålamod, uthållighet, främlingars vänlighet och till och med anlitande av professionell hjälp. Men du kan klara den här utmaningen. Det finns människor som hjälper till om du vet hur du kan nå ut.