Med en högre inflationsutveckling, arbetsmarknaden fortfarande i förändring och aktieindex som slår rekordnivåer, kan det vara dags att stärka din ekonomiska plan mot osäkerhet framöver.

Vissa ekonomer, inklusive de på Goldman Sachs, förutspår faktiskt en period av långsammare ekonomisk tillväxt för 2022 på grund av den försenade återhämtningen av konsumentutgifterna, medan andra förutspår att stigande räntor nästa år kan sätta press nedåt på amerikanska aktier.

Även om ingen kan förutsäga i vilken riktning de ekonomiska vindarna kan blåsa, säger finansexperter att det finns steg som konsumenter kan vidta idag för att säkra sitt ekonomiska välbefinnande.

Du kan:

• Skapa en nödfond
• Betala skuld
• Balansera om din portfölj
• Få en permanent livförsäkring
• Titta på lågkonjunktursäkra jobb

Här är en närmare titt på vart och ett av dessa drag.

Skapa en nödfond

En krisfond är avgörande för finansiell stabilitet. Utan det kan du bli tvungen att förlita dig på kreditkort med hög ränta eller likvidera tillgångar under ogynnsamma marknadsförhållanden i händelse av ett jobbförlust eller oväntade kostnader (tänk på medicinska räkningar eller en bilreparation).

Det är en läxa som många amerikaner lärde sig den hårda vägen under covid-19-pandemin. Ändå kvarstår besparingsbristen.

En undersökning från Bankrate.com 2021 visade att mer än hälften av amerikanerna (51 procent) har mindre än tre månaders utgifter avsatta. Det inkluderar 1 av 4 amerikaner (25 procent) som sa att de inte har någon akutfond alls.[1]

Finansiella proffs, inklusive Jared Morgenstern med Coastal Wealth i Boca Raton, Florida, rekommenderar att ha minst tre till sex månaders levnadskostnader avsatta på ett likvidt, räntebärande konto, till exempel ett sparkonto. De med instabil inkomst, betydande skulder eller förlitar sig på en enda inkomst borde ha mer – upp till ett års levnadskostnader. (Läs mer: Har du ingen akutfond? Skaffa en)

Din finansexpert kan hjälpa dig att avgöra vilken storlek finansiellt skyddsnät som är lämpligt för dig.

Betala av skuld

Skuld skapar ekonomiskt motstånd, vilket hindrar låntagare från att nå andra finansiella mål, som att spara till nödsituationer, deras pensionering eller en handpenning på ett hus. Kreditkortsskulder med hög ränta, som ofta medför ränteavgifter på 18 procent eller mer, tvingar också låntagare att betala för mycket för konsumtionsvaror.

Till exempel skulle den semestern på 5 000 USD du betalade för med plast ta fyra år (50 månader) att betala av och kosta ytterligare 2 360 USD i ränta om du bara gjorde den lägsta månatliga betalningen (150 USD), förutsatt en ränta på 20 procent, enligt utbetalningskalkylatorn på CreditCards.com

Det genomsnittliga kreditkortssaldot var 5 315 USD 2020, en minskning med 14 procent från 6 194 USD 2019. Minskningen på 14 procent i kreditkortssaldon uppvägdes dock delvis av den nio procentiga ökningen av studielåneskulden. Billåneskulder, bolåneskulder och privatlåneskulder ökade också med två procent vardera.[2]

När du skapar en plan för att bli av med skulder föreslår finansexperter ett triagesystem. Betala ner ditt kreditkort med högst ränta först, samtidigt som du gör minimibetalningar på dina andra skuldförpliktelser. När det första kortet har betalats av, tillämpa dessa extra betalningar mot den näst högsta räntan och fortsätt tills ditt saldo är noll.

Du kan eliminera skulder snabbare om du ökar din inkomst genom ett deltidsjobb, minskar dina utgifter (överväg att ta en rumskamrat eller säga upp ditt gymmedlemskap) och sluta göra nya inköp på kredit.

Tänk på att inte alla skulder är dåliga, särskilt skulder kopplade till en potentiellt värdefull tillgång. Till exempel kan studielån öka din inkomstpotential och ett bolån på ett hus kan potentiellt hjälpa dig att bygga upp välstånd. (Läs mer: Goda skulder kontra dåliga skulder)

Balansera om din portfölj

Om du arbetar med en finansiell expert är chansen stor att du redan har skapat en portfölj som är i linje med dina finansiella mål och risktolerans.

Men marknaderna ebbar och sjunker och över tid överträffar (eller underpresterar) vissa tillgångsklasser sina konkurrenter. För att behålla din ursprungliga tillgångsallokering eller göra ändringar i din investeringsstil är det nödvändigt att se över din portfölj regelbundet och balansera om efter behov. (Relaterat: Förstå din riskprofil)

Antingen görs genom att sälja några av dina högpresterande investeringar som har blivit överviktade i din portfölj och köpa mer konservativa värdepapper, såsom statsobligationer eller kommunala obligationer, som kan bidra till att minska risken i din portfölj. Det kan också göras genom att allokera ytterligare medel till aktier eller obligationer för att få tillbaka din investeringsstrategi.

Morgenstern sa att ålder spelar en viktig roll i tillgångsallokering.

"Yngre kunder har mer tid att återhämta sig från nedgångar på marknaden än äldre kunder," sa han och noterade att de vanligtvis kan ta större risk med en högre andel aktier (aktier) i sin portfölj. "För äldre kunder rekommenderar vi vanligtvis investeringar med något slags nedåtskydd (som statsobligationer eller konservativa aktier), eller en garanterad inkomstlivränta när marknaden är turbulent. De har inte så mycket tid att kompensera för nedgångar på marknaden.”

För pensionärer, sa Morgenstern, är dessa typer av skyddade investeringar vanligtvis ihopkopplade med aktivt förvaltade aktiekonton för att säkerställa att de bibehåller tillväxtpotentialen.

Diversifiering i din portfölj kan hjälpa till att minska prestationssvängningar eftersom vissa av dina tillgångar kommer att sick medan andra zagar. Generellt sett kräver det en åldersanpassad blandning av inhemska och internationella large-cap, mid-cap och small cap-aktier. Exponering mot olika branscher och tillgångsklasser (obligationer, aktier, fastigheter) kan också potentiellt hjälpa till att balansera din riskprofil.

En annan viktig fördel:En portfölj som är korrekt allokerad och diversifierad kan också hjälpa dig att undvika den kostsamma impulsen att köpa högt när marknaderna går upp och sälja lågt när Wall Street faller.

Få en permanent livförsäkring

Ekonomiskt skydd finns i många former, inklusive permanent livförsäkring.

Sådana försäkringar, som kan vara antingen hela, rörliga eller universella livförsäkringar, tjänar det primära syftet att ge en dödsfallsersättning till dina nära och kära i händelse av att du skulle gå bort i förtid. Men de bygger också kontantvärde när premierna betalas ut.

Det kontantvärdet växer över tiden och kan användas för alla ändamål under din livstid, som att betala collegeavgifter, komplettera ditt pensionssparande eller täcka en nödkostnad.

Hellivsförsäkringsägare som äger en deltagande försäkring är också berättigade att få utdelning, som kan användas för att öka storleken på deras dödsfallsersättning eller för att öka deras kontantvärde. Men utdelningar är inte garanterade och baseras på livförsäkringsbolagets operativa resultat, inklusive fordringar, utgifter och investeringsintäkter.

Under nedgångar på marknaden kan det vara möjligt att använda en policys kontantvärde för levnadskostnader, för att bevara investeringskapitalet för att potentiellt kapitalisera på en eventuell marknadsåterhämtning. (Läs mer: Hur livförsäkring kan hjälpa dig i din pension)

Som sagt, att låna från din livförsäkring kontantvärde får konsekvenser. Det ökar inte bara chanserna att försäkringen förfaller, utan det minskar också kontantvärdet och dödsfallsersättningen, vilket kan resultera i en skattesedel om försäkringen upphör före den försäkrades död.

En finansiell expert kan hjälpa dig att avgöra om en permanent livförsäkring är rätt för dig.

Titta på lågkonjunktursäkra jobb

Om du blev arbetslös under covid-19-pandemin var du inte ensam. Cirka 9,6 miljoner amerikaner förlorade sina jobb (åtminstone tillfälligt) under de första dagarna av nedstängningen.[3]

Medan en global pandemi kan vara ett atypiskt hot för de flesta arbetare, ökade den medvetenheten om karriärsårbarhet. Faktum är att detaljhandeln, restaurangerna, nöjesbranschen och tjänstesektorn drabbades överlägset hårdast.

För att skydda din lön framöver kan du överväga ett tvådelat tillvägagångssätt:

• Färdighet: Du kan potentiellt förbättra din anställningstrygghet genom att lära dig nya färdigheter genom onlineutbildning, få certifieringar och påbörja fortbildning. Du kan också frivilligt ta på dig mer ansvar hos din nuvarande arbetsgivare.
• Säker din karriär av lågkonjunktur: Vissa branscher är helt enkelt mer stabila än andra. Allmännyttiga arbetare, lärare, livsmedelsbutikstjänstemän, bilmekaniker, kollektivtrafikarbetare och allmän säkerhetsarbetare behövs alltid oavsett ekonomiska förhållanden. Efterfrågan på advokater, sjukvårdspersonal, IT-proffs, begravningsbyråer, apotekare och revisorer är också konstant, enligt CleverGirlFinance.com. Om arbetslösheten är hög i ditt nuvarande jobb, överväg att byta till en annan bransch.

Karriärkonsulter uppmanar dock arbetande vuxna att överväga kostnadskonsekvenserna av att byta jobb eller karriär. Det är mest kostnadseffektivt att helt enkelt överföra din erfarenhet och expertis till en annan bransch, snarare än att gå tillbaka till college för en ny examen eller börja om på en nybörjarposition inom ett annat område. (Läs mer: Att göra ett karriärbyte och kostnadskonsekvenserna)

Slutsats

Ekonomisk osäkerhet är ett faktum. Det finns ingen kristallkula som visar oss vad som ligger framför oss, men vi vet vilka steg vi kan ta idag för att isolera våra ekonomiska angelägenheter inför morgondagen.

Dessa inkluderar att skapa en nödfond, betala ner skulder, balansera om vår portfölj, köpa skydd och bygga kontantvärde genom permanent livförsäkring och att säkra våra karriärer i lågkonjunktur.