Visst, du har fram till deadline för skatteanmälan nästa år på dig att ge bidrag till din IRA som räknas för dina skatter detta kalenderår, men vissa finansexperter säger att det kan finnas en bra anledning att finansiera ditt konto så tidigt som möjligt under kalenderåret — möjlighet till större avkastning.

I själva verket, genom att maximera din IRA i januari (eller åtminstone under årets första månader) istället för att vänta tills deadline för skatteanmälan följande år för att göra ett bidrag från föregående år, ger du faktiskt upp de pengarna till 15 extra månader för att leverera skatteuppskjuten, ökad tillväxt. Med tiden kan det potentiellt öka.

Anta att du sätter in 6 000 USD till din IRA (det sammanlagda totala beloppet som skattebetalare under 50 år får bidra till en traditionell eller Roth IRA från och med 2022) i början av året, i 40 år. Du kommer att samla ihop cirka 700 000 dollar när du går i pension, förutsatt en måttlig årlig avkastning på 5 procent, sa Leslie Beck, ägare och rektor för Compass Wealth Management i Rutherford, New Jersey, i en e-postintervju. Genom att göra samma bidrag i slutet av året istället, med allt annat lika, skulle du ha samlat på dig ungefär 33 000 USD mindre.

De som är 50 år och äldre kan bidra med 1 000 USD extra per år genom återhämtningsbidrag till sin IRA, vilket gör potentialen för skatteuppskjuten tillväxt ännu större.

"Det är lite galet att folk väntar till sista ansökningsdag för följande år för att göra sina IRA-bidrag", sa Beck. "De borde verkligen göra det i början av året, men jag tror att folk väntar för det är då de betalar sina skatter, så mentalt sätter de ihop det hela."

Bidragsregler

IRS tillåter skattebetalare att finansiera sin IRA varje år hela vägen fram till deadline för skatteanmälan för det år för vilket bidraget görs. Det betyder att du kan finansiera din IRA för 2022 när som helst mellan 1 januari 2022 och deadline för skatteanmälan 2023.

Du kan bidra till en traditionell IRA eller Roth IRA oavsett om du deltar i en pensionsplan genom ditt jobb eller inte, till exempel en 401(k). ¹ Du kanske inte är berättigad att dra av alla dina traditionella IRA-bidrag om du eller din make omfattas av en arbetsplatspensionsplan och din inkomst överstiger vissa nivåer. För skatteåret 2021 börjar avdraget att fasas ut för ensamstående skattebetalare med en modifierad justerad bruttoinkomst (MAGI) på mer än $66 000, och gifta gemensamma filare med MAGI på mer än $105,000. Möjligheten att dra av IRA-bidrag försvinner helt för ensamstående personer med MAGI på $76 000 eller mer, och gifta gemensamma filare med MAGI på $125 000 eller mer.

Din MAGI kan också begränsa din förmåga att öppna en Roth IRA.

Möjligheten att bidra till en Roth IRA för skatteåret 2021 börjar fasas ut för ensamstående skattebetalare med MAGI på 125 000 USD eller mer, och för gifta skattebetalare som ansöker tillsammans med MAGI som överstiger 198 000 USD, enligt IRS.

Som sådan kan de med oförutsägbar inkomst eller inkomst som svävar nära Roths utfasningsgränser behöva vänta till årsskiftet för att avgöra om de är kvalificerade att bidra, sa Beck.

Förstaårshindern

Om du, som de flesta skattebetalare, i allmänhet väntar tills deadline för skatteanmälan för att göra ett tidigare års bidrag till din IRA, men om du vill börja lämna innevarande års bidrag i januari, måste du vara ekonomiskt förberedd.

Du behöver inte bara finansiera din IRA för 2021 innan deadline för skatteanmälan ($6 000), utan du måste också göra ditt bidrag för 2022 (ytterligare $6 000, eftersom gränsen förblir densamma) så tidigt som möjligt.

För en individ är det 12 000 USD och för gifta par är det 24 000 USD. (Kalkylator :Hur mycket ska jag spara till pensionen?)

Alla har inte så mycket extra pengar till hands, särskilt efter semestern. Den goda nyheten är att det bara svider en gång - under året du gör övergången. Därefter skulle du vara på väg att göra ett enda bidrag för innevarande år i januari varje kalenderår.

Två potentiella källor till kontanter för dem som väljer att göra tidigare och innevarande års IRA-bidrag samma år är din skatteåterbäring, om du förväntar dig att få en, och eventuell årsslutsbonus du kan få från din arbetsgivare.

Du kanske också kan utnyttja dina personliga besparingar, sa Beck, så länge du inte doppar dig i din akutfond, som behövs för att säkerställa att du fortfarande kan betala räkningarna i händelse av en oväntad permittering, sjukdom eller oförutsedda utgifter. De flesta finansexperter rekommenderar att avsätta tre till sex månaders levnadskostnader på ett likvidt, räntebärande konto, men de med instabila jobb eller inkomster kan behöva sänka upp till ett års levnadskostnader.

Om du inte kan komma med pengarna för ett innevarande års IRA-bidrag utöver ditt föregående års bidrag, föreslår Beck att du finansierar din 2021 IRA retroaktivt inom deadline för skatteanmälan (i april), som du normalt skulle göra, och öppnar ett separat sparkonto nu för att börja avsätta pengar för dubbelt bidrag (2022 och 2023) i början av 2023.

"Om det är ett problem att komma med ett engångsbelopp är att spara månadsvis till nästa år verkligen ett annat sätt att göra det på", sa Beck och noterade att dessa insättningar bör hållas åtskilda från ditt vanliga check- eller sparkonto, eftersom det slocknade pengarna. tenderar att förbrukas.

Förutsatt att du redan är positionerad för att fullt ut finansiera din 2021 IRA i vår, skulle du då behöva spara $500 varje månad, under hela detta år, för att få bort ytterligare $6 000 till januari 2023.

Till genomsnittlig dollarkostnad, eller inte

Trots de potentiella fördelarna med att sätta ditt pensionssparande i funktion tidigare, finns det några potentiella nackdelar att överväga eftersom många IRA-investeringar är knutna till marknadens resultat.

Först och främst är risken som ligger i marknadstiming, säger Bill Brancaccio, en finansiell expert och grundare av Rightirement Wealth Partners i White Plains, New York.

Att investera ett engångsbelopp (12 000 USD för singlar eller 24 000 USD för par) på marknaden vid någon enskild punkt gör din investering mer sårbar för marknadssvängningar, sa han. "Tänk om du dumpar pengarna på kontot den 1 januari och marknaden har en korrigering det året?" frågade Brancaccio. "Om du hade lagt in 450 $ per månad, kunde du potentiellt ha gjort det bättre."

För de flesta pensionssparare, sade han, rekommenderas ett genomsnitt av dollarkostnaden. Detta är en investeringsstrategi där du investerar ett mindre, fast belopp i fonder eller pensionskonton med konsekventa intervaller - och sprider därmed dina aktieköp över tiden. Det hjälper till att säkerställa att du inte fastnar när du köper alla dina aktier när de handlas till ett topppris.

David Demming, grundare och VD för Demming Financial Services Corp. i Aurora, Ohio, höll med om att inrättandet av en disciplin för sparande är mer avgörande för långsiktig ekonomisk framgång än när du gör IRA-bidrag. Han råder de flesta kunder att schemalägga automatiska månatliga investeringar till sin IRA så att de balanserar ut volatiliteten i sin portfölj.

"Tidsvärdet av pengar är viktigt, men att betala dig själv först är viktigare", sa han i en e-postintervju. "Vi kostar i genomsnitt dollar, vilket innebär att vi ställer in de flesta kvalificerade Rothers med automatiska månatliga bidrag som debiteras från deras bankkonton."

Genom att bidra varje månad till sitt pensionskonto, sa han, utvecklar investerare vanan att spara systematiskt.

Men åsikterna går isär. Scot Hanson, en finansiell expert med EFS Advisors i Cambridge, Minnesota, sa att pensionssparare som har pengarna och är berättigade att bidra bör dra fördel av möjligheten till utökad skatteuppskjuten tillväxt.

"Jag säger åt alla mina kunder att finansiera sina Roth IRAs i januari varje år om de bekvämt kan skriva checken och förväntar sig att vara berättigade", sa han och noterade att ju tidigare du bidrar, desto snabbare kan dina pengar komma igång.

Som alltid, prata med din finansiell expert för att avgöra om ett tidigt IRA-bidrag är vettigt för dig