Det finns inget rätt svar när det kommer till frågan om när (eller om) man ska skaffa barn. Det finns många åsikter om fördelarna med att starta en familj ung, när energinivåerna är höga och fertiliteten mer förlåtande, jämfört med att vänta tills du har byggt upp en karriär och betalat ner skulden.

I slutändan väljer blivande föräldrar vad som fungerar bäst för dem. Eller inte, och Moder Natur ringer.

Men en sak är alldeles klar. Den ålder du är när du får ditt första barn har djupgående konsekvenser för din ekonomiska framtid.

På vissa sätt är det positivt att vara yngre.

Dessa områden inkluderar:

• Hjälp till vården
• Färre krav på smörgås
• Livförsäkringskostnader
• Fertilitet

Å andra sidan kan ålder erbjuda fördelar inom andra områden, såsom:

• Inkomstmedel
• Balans mellan arbete och privatliv
• Pensionssparande
• Prisvärdhet för högskolor

Att förstå implikationerna i vart och ett av dessa områden när man överväger ett barns ankomst kan göra övergången till föräldraskap så mycket sötare.

Tillgång till familjevårdare

Yngre mammor kan ha mindre på banken än sina äldre motsvarigheter, men de har också potentiellt större tillgång till familjevårdare.

Faktum är att mor- och farföräldrar som fortfarande är i slutet av 50-talet och början av 60-talet i allmänhet har mer energi och färre hälsoproblem än de har ett decennium senare och kan vara mer villiga att titta på din lilla (gratis) medan du återvänder till jobbet på någon av delarna -tid eller heltid.

Det är en betydande besparingsmöjlighet för de miljontals mammor som arbetar. Cirka 70 procent av mammorna med barn under 18 år deltar i arbetskraften, enligt arbetsministeriet. ¹

Alternativet för barnomsorg, inklusive daghem och barnskötare, kan vara för dyrt för många familjer. För spädbarn varierar den genomsnittliga årliga kostnaden för vård från 4 800 USD till 22 600 USD per år, beroende på plats, enligt Economic Policy Institute. ²

"När mor- och farföräldrar blir äldre och har mindre energi kan de inte hjälpa till lika lätt", säger Erika Safran, en finansiell expert på Safran Wealth Advisors i New York City.

Undvika "smörgåsgenereringen"-komplikationer

Samtidigt, sa Safran, är yngre mammor mindre benägna att uppleva den känslomässiga och ekonomiska svårigheten att bli vårdgivare åt både sina egna barn och sina åldrande föräldrar samtidigt, ofta kallad "smörgåsgenerationen."

Enligt MassMutuals 2018 State of the American Family Study vet 18 procent av amerikanerna med hushållsinkomster på $75 000 eller mer och minst en försörjande under 18 år att deras föräldrar räknar med att de ska bli vårdgivare, men ser inte hur de ska ha råd med det. Den siffran är upp från 10 procent 2013.

(Läs mer: Hur man överlever i ‘smörgåsgenerationen’)

Ungefär 44 miljoner amerikaner, oftast kvinnor i 40- och 50-årsåldern, ger obetalt stöd till äldre vuxna, enligt Family Caregiver Alliance. Många tvingas spåra ur sina karriärer för att vara mer närvarande för sina föräldrar, vilket påverkar deras förmåga att spara och säkra sin egen ekonomiska framtid.

Livförsäkring är billigare när du är ung

Många som köper livförsäkring gör det för första gången efter att ha fått barn för att skydda sina nära och kära från ekonomisk förlust i händelse av att försäkringsägaren skulle dö i förtid.

Detsamma gäller för sjukförsäkringen, som är utformad för att ersätta en del av försäkringstagarens inkomst om han eller hon inte längre kan arbeta på grund av sjukdom eller skada.

I båda fallen är ungdom en fördel. Ju äldre du är, desto mer kommer du att betala i årliga premier för att försörja din familj. Miljöfaktorer, livsstilsval, din hälsa och kön påverkar också kostnaderna.

"Om du inte redan har en livförsäkring som täcker din inkomst, kommer den att bli dyrare när du blir äldre", sa Safran.

De som väntar med att köpa livförsäkring eller handikappförsäkring när de är äldre, sa hon, löper också risken att utveckla ett hälsotillstånd som gör täckningskostnaderna oöverkomliga eller gör dem oförsäkra.

(Kalkylator: Hur mycket livförsäkring behöver jag?)

Ju yngre du är, desto lättare är det att bli gravid

Fertiliteten minskar med åldern. Det är bara biologi. Även om många faktorer påverkar en kvinnas förmåga att bli gravid, inklusive livsstilsval, kroppsvikt och sjukdom, är ålder främst bland dem.

Enligt den nationella fertilitetsföreningen RESOLVE är en kvinna i slutet av 30-årsåldern cirka 30 procent mindre fertil än hon var i början av 20-årsåldern. ³

Det är inte ett stöd för att bilda familjer tidigare, bara ett erkännande av att yngre mammor är mindre benägna att behöva kostsam fertilitetsbehandling.

Ungefär 9 procent av kvinnorna mellan 15 och 49 år har problem med att bli gravida eller upprätthålla en graviditet, och nästan 13 procent får någon typ av infertilitetstjänster under sin livstid, enligt Centers for Disease Control and Prevention. ⁴

Kostnaden för en provrörsbefruktningscykel (IVF) varierar från 10 000 USD till 15 000 USD, vilket inte inkluderar de nödvändiga medicinerna som kan vara så mycket som 3 000 USD per cykel. ⁵

Att vänta betyder mer pengar

Å andra sidan har äldre mammor i 30-, 40- och till och med 50-årsåldern ett antal fördelar jämfört med de yngre mammorna på lekplatsen – helt bortsett från den visdom och perspektiv som kommer med livserfarenhet.

Efter att ha tagit sig tid att fokusera på sina karriärer, har mogna mammor i allmänhet en högre årslön och kan också ha bättre arbetsplatsförmåner, såsom sjukförsäkring, betald ledighet och pensionsplaner. Det är särskilt viktigt för ensamstående mammor och den växande andelen kvinnor som är familjeförsörjare. Mödrar är primära eller ensamförsörjare för 40 procent av hushållen med barn under 18 år idag, jämfört med 11 procent 1960, enligt Labour Department.

Äldre mammor, särskilt de i hem med dubbelinkomst, kan också ha haft chansen att bocka av viktiga ekonomiska milstolpar innan de skaffade barn, som att skrapa ihop en handpenning för ett förstagångshem, upprätta en nödfond för en regnig dag, eller betala av studielån och andra skulder. Det positionerar dem för att bättre tillgodogöra sig den extra kostnaden för blöjor och tandvård.

Enligt det amerikanska jordbruksdepartementet är kostnaden för att uppfostra ett barn i dag för medelinkomstfamiljer 233 610 USD, exklusive kostnaden för college. ⁶

Bättre balans mellan arbete och privatliv

Mammor med mer pengar gömda har också fler alternativ. De kanske kan stanna hemma med sitt barn om de vill, och hur länge de vill, snarare än att tvingas återgå till jobbet efter att deras mammaledighet upphör på grund av ekonomiskt behov, sa Safran.

Och eftersom deras professionella nätverk och arbetslivserfarenhet är (förmodligen) mer robust, kanske de lättare kan få en konsultspelning eller deltidstjänst medan de stannar hemma med sitt barn, sa Safran.

Det gör det möjligt för dem att hålla sina karriärkunskaper aktuella så att de kan fortsätta där de slutade om de återgår till jobbet på heltid.

Pensionssparande

Fler år i arbetskraften (pre-kids) leder också potentiellt till en större pensionsfond, något särskilt kvinnor måste prioritera, säger Cindy Hounsell, ordförande för Women's Institute for a Secure Retirement (WISER).

Kvinnor överlever statistiskt sett nästan fem år längre än män, enligt CDC, men de tjänar fortfarande bara 83 procent av vad män tjänar för samma jobb, även med hänsyn till utbildning och erfarenhet. ⁷ Det betyder mindre disponibel inkomst för att finansiera deras 401(k)-konton.

Det genomsnittliga kontosaldot för kvinnor som deltar i en avgiftsbestämd pensionsplan är cirka 72 000 USD, jämfört med 107 000 USD för män. ⁸ (Läs mer :Varför kvinnor borde vara själviska ekonomiskt )

Pengar som bidragit till ett skattevänligt pensionskonto, såsom ett 401(k) eller Individual Retirement Account (IRA), under det första decenniet av ens karriär har potentialen att producera den största långsiktiga avkastningen på grund av principen om ökad tillväxt , sa Daniel D'Ordine, grundare av DDO Financial Advisory i Rhinebeck, New York.

Faktum är att en person som väntar till 36 års ålder med att börja ge traditionella IRA-bidrag på 5 500 USD per år skulle ha samlat ihop ungefär 556 000 USD i besparingar vid 65 års ålder. P>

Däremot kan en investerare som börjar bidra med 5 500 USD per år till sin IRA vid 26 års ålder och sedan aldrig gör ett nytt bidrag efter 35 års ålder, skulle fortfarande komma ut före med ett saldo på $619 000 vid 65 års ålder, förutsatt att samma avkastning. Han eller hon skulle bara ha bidragit med totalt $55 000 till kontot.

Lektionen? Kvinnor som finansierar sina 401(k)s eller individuella pensionskonton tidigt, även om de senare lämnar arbetskraften när de får barn, är mer benägna att gå i pension i tid, bättre kunna behålla sin livsstil och mindre benägna att behöva ekonomiskt stöd från sina barn när de åldras – vilket i slutändan är en av de största gåvorna du kan ge dem.

Högskolebesparingar

Även om ingen förälder borde känna sig skyldig att betala för sitt barns högskoleutbildning, och inte heller äventyra sina egna pensionssparande för att finansiera ett collegekonto, anser många att det är en ekonomisk prioritet. Faktum är att en MassMutual-studie fann att 4 av 5 familjer i USA ser en högskoleexamen som nyckeln för ett barn att öppna möjligheternas dörrar, etablera en karriär och uppnå ekonomisk trygghet.

Äldre mammor med högre löner och fler besparingar kan ha lättare att förverkliga det målet.

Enligt College Board är undervisning, avgifter och kost och kost för heltidsstudenter i genomsnitt $21 370 vid offentliga fyraåriga in-statliga högskolor och universitet, och $48,510 vid privata, ideella fyraåriga högskolor för läsåret 2018-2019 . ⁹

De flesta studenter får dock någon form av ekonomiskt stöd, vilket sänker den genomsnittliga nettokostnaden (dekalpris minus anslagsstöd och skatteförmåner) för undervisning, avgifter och kost och kost till $14 850 vid offentliga fyraåriga statliga institutioner, och $29 111 på privata fyraåriga högskolor. ¹⁰

En finansiell professionell kan hjälpa nyblivna föräldrar att utveckla en sparstrategi som fungerar för dem.

(Kalkylator: Hur mycket behöver jag spara till college? )

Beslutet att skaffa barn är framför allt ett känslomässigt beslut, men det går inte att förneka att en bebis i huset förändrar din ekonomiska bild på ett djupgående och permanent sätt.

Yngre mammor kan ha bättre tillgång till familjevårdare och kvalificera sig för en billigare livförsäkring, men mammor som väntar med att bilda familj kan dra nytta av större pensionssäkerhet och balans mellan arbete och privatliv.

Genom att planera i förväg för de ekonomiska utmaningar du kan möta kan du hjälpa till att eliminera mycket av stressen som kommer med att ha barn. Och det är bra. För du kommer att behöva all sömn du kan få.