Känner du igen dig själv, en vän eller en familjemedlem i den här listan över fem vanliga privatekonomiska misstag?

1. Bära orimliga skulder.
2. Spendera tanklöst istället för eftertänksamt.
3. Sparas inte för framtiden.
4. Det går inte att investera.
5. Blir underförsäkrad.

Om så är fallet har vi tips för att göra bättre ifrån dessa pengarproblem.

1. Att bära orimliga skulder.

Skuld fungerar som ett drag på privatekonomin. Pengar som går ut för att betala en skuldbelastning är inte tillgängliga för att spara eller investera. Men vissa typer av lån är nödvändiga för att bygga ekonomisk säkerhet.

Var går gränsen mellan rimligt och orimligt när det kommer till skuld?

Kreditkortsskuld anses nästan alltid vara dålig, särskilt för dem som ständigt har ett saldo, eftersom räntorna kan vara så höga som 30 procent. Dessutom är köpen som många gör med kreditkort ibland impulsiva och onödiga:semester, restaurangmåltider, leksaker – till och med överflödiga matvaror.

"Överutgifter kan hända", säger Marguerita Cheng, VD för Blue Ocean Global Wealth i Gaithersburg, Maryland, och en CFP®-styrelseambassadör. "Det är viktigt att identifiera orsaken och förstå omständigheterna."

Självklart kan det finnas undantag. Att använda ett kreditkort för att köpa en prisvärd intervjuoutfit för att få ett jobb, och sedan betala av återstoden efter att du fått din första lönecheck, kan anses vara en bra användning av skulder.

Alternativt säger konventionell visdom att studielån och hypoteksskulder är typer av goda skulder eftersom de förbättrar din inkomstpotential och hjälper till att bygga långsiktigt välstånd. Även här kan det finnas undantag.

Om du lånar 120 000 USD för att ta en grundexamen och i slutändan tar ett jobb som administrativ assistent som tjänar 40 000 USD per år - ett jobb och en lön som kan erhållas utan examen - så kan din studielåneskuld inte anses vara en bra skuld, även om räntan är 5 procent och du begär skatteavdrag för din studielånsränta.

På samma sätt anses bolåneskulden ofta vara god skuld eftersom en bostad kan ackumulera eget kapital och öka i värde över tiden. Men en inteckning i en bostad du knappt har råd med är ingen bra skuld. Höga månatliga betalningar kan göra det svårt att betala av andra skulder, klara andra levnadskostnader eller spara till pensionen. Refinansiering eller neddragning kan hjälpa.

Vad kan du göra om du redan har lånat för mycket? Begränsa skadan. Du kommer inte att vara ensam. Enligt en MassMutual-undersökning från 2018 prioriterar 70 procent av amerikanska familjer att betala ned skulder. Det kan innebära att komma med en återbetalningsplan, refinansiera eller offra vissa lyxiga bekvämligheter.

"Det viktigaste är att utveckla en attackplan", sa Cheng i en intervju. "Du måste förstå hur mycket den skulden kostar dig. Ibland kan folk köpa för mycket bil. De glömmer att tänka på gas, försäkring och underhåll. Samma sak med bolån:De glömmer att ta hänsyn till allmännyttiga tjänster, underhåll och fastighetsskatter för sitt hem.”

Läs mer: Finansiella mål:Skuld

2. Spendera tanklöst istället för eftertänksamt.

De flesta av oss spenderar pengar på saker som är trevliga att ha, men som inte nödvändigtvis är kloka om du försöker komma framåt ekonomiskt. Och i många fall finns det alternativ för att spara pengar.

Några exempel:

• Få den senaste smarttelefonen med en stor operatör jämfört med en äldre modell som betjänas av en rabattoperatör.
• Köpa en extraladdad ny bil med återförsäljarfinansiering istället för att skaffa en begagnad bil med kontanter eller ett kreditföreningslån.
• Att ta en fullskalig semester i stället för att åka på ett långhelgsbesök för att träffa en vän eller släkting.
• Att gå ut och äta middag och en film kontra att göra en picknick och en matiné.
• Att äta lunch ute i stället för att packa den i bruna påsar.

Att ta den billigare vägen kan bidra till att göra skillnaden mellan ekonomisk säkerhet och finansiell instabilitet. Sparsamma rörelser kan läggas samman över veckor, år och en livstid.

Detsamma gäller för andra utgifter du ådrar dig regelbundet.

"Gå tillbaka till de tjänster du betalar för och vad du faktiskt använder," sa Cheng. "Mina barn hjälpte mig att övertyga deras pappa om att vi kunde lämna den fasta linjen [telefonen]. Som ett annat exempel, behöver du alla [TV]-kanaler du betalar för?”

Läs mer: Det väsentliga med budgetering

3. Sparar inte för framtiden.

Kanske har du läst att du behöver 1 miljon eller 2 miljoner eller 5 miljoner dollar för att gå i pension. Om du bara har råd att spara $50 per månad kanske du tror att det inte är någon idé att försöka. Kanske har du en stor känsla av syfte med ditt arbete och kan inte tänka dig att någonsin gå i pension. Kanske tror du inte på att vänta till pensioneringen för att njuta av de finaste sakerna i livet – du vill spendera nu.

Oavsett ditt tänkesätt eller dina planer måste du dock spara för framtiden.

"Även om du bara har råd att spara $50 per månad är det viktiga att börja där du är och bygga upp en vana att spara pengar", säger Ashley M. Micciche, VD för True North Retirement Advisors i Clackamas, Oregon. "Små förändringar kan gå långt mot att bygga upp livsförändrande vanor."

Micciche föreslår att börja smått och fokusera på vad du kan göra idag istället för att fokusera på de stora, höga målen som kan verka oöverstigliga.

Att spara är också viktigt eftersom livet inte alltid går enligt plan. Du kan ha stabilt arbete i tjugofem år, sedan sporadiskt arbete de kommande fem. Att ta sig igenom dessa fem år blir mycket lättare om du har sparat något.

Eller så kan du få en sjukdom eller skada som slår dig ur arbete, vilket innebär att du förlorar din inkomst och dina förmåner - ett dubbelt slag. (Kalkylator: Hur skulle ett funktionshinder påverka min ekonomi?)

Eller så kan oväntade saker också vara bra saker:en affärsmöjlighet, ett barn eller ett reseerbjudande en gång i livet.

Att spara för framtiden handlar om att ha pengar till hands för nödsituationer och möjligheter som kan dyka upp. Och efter flera år av arbete kan du ändra uppfattning om pensionering, eller till och med vilja gå i pension i förtid. En konsekvent sparplan hjälper till att göra det valet möjligt.

Läs mer: Har du ingen akutfond? Skaffa en

4. Misslyckas med att investera.

Att spara är bra, men ofta otillräckligt. Inflationen urholkar värdet av pengar över tid, medan investeringar skapar möjlighet att överträffa det.

"Om du börjar spara $50 per månad vid 25 års ålder till 65 års ålder, kommer du att ha $175 734 om din portfölj växer med 8 procent per år," förklarade Micciche. "Inte illa för $50 per månad, vilket är genomförbart för de flesta. Om du kan avsätta 300 USD per månad skulle du vara miljonär vid 65 års ålder om din portfölj i genomsnitt har en avkastning på 8 procent under dessa 40 år.”

Sätt in de 50 dollar i månaden på ett sparkonto som betalar runt 2 procent i ränta istället och dina pengar kommer att vara värda knappt 37 000 dollar vid 65 års ålder, beräknade hon. Och den dramatiska skillnaden mellan summorna du kan ha efter 40 år beror på skillnaden i avkastning och styrkan av sammansatt ränta.

”Denna snöbollseffekt kräver så mycket tid som möjligt och en meningsfull avkastning. Så om du kan börja så tidigt som möjligt och fokusera på att investera, inte bara att spara, kan du ge dig själv en bättre chans att nå dina ekonomiska mål senare i livet”, avslutade Micciche.

Naturligtvis drar marknaderna sig tillbaka och investeringar innebär risker. Men med tiden och med en noggrant diversifierad portfölj har investeringar visat sig vara ett tillförlitligt sätt att bygga upp välstånd.

Läs mer: Varför du kan vinna med en stadig investeringsstrategi

5. Att bli underförsäkrad

Offentliga skyddsnät är ofta inte tillräckliga för att ta dig igenom svåra tider eller för att finansiera en bekväm pension.

Försäkringar kan potentiellt fylla de stora luckorna som de flesta inte har råd att täcka sig själva:att byta ut en total bil, bygga om ett bränt hem, hjälpa till att kompensera för förlorad inkomst på grund av funktionshinder eller sjukdom, eller ge lite stöd när en make dör.

"Människor förbiser ofta försäkring, men försäkring är en viktig del av en sund ekonomisk plan," sa Cheng. "Försäkringar tillåter försäkringstagare att överföra risken till en tredje part - försäkringsbolaget. Att gå runt utan försäkring innebär att du tar hela risken."

Du kan ha tur och aldrig behöva lämna in ett krav. Men turen är ombytlig, medan försäkringsbolag regleras, betygsätts och till och med försäkras av större försäkringsbolag för extra skydd. Försäkringsskydd från ett långlivat, högt rankat, finansiellt stabilt företag är mycket mer pålitligt än tur. Och det kan betyda skillnaden mellan ett bekvämt liv och ett liv som spåras ur av de ekonomiska problem som uppstår på grund av ett oväntat problem. (Kontrollera MassMutuals finansiella styrka här)

När du överväger försäkring, glöm inte risken för livslängd. När livslängden ökar, tack vare bättre boende och medicinska framsteg, finns det fler farhågor om att överleva besparingar under pensionsår. (Läs mer: Amerikaner lever längre ... vad är din plan?)

"När vi förbereder oss för pensionering är det viktigt att titta på vad-om-scenarier och se effekterna av en för tidig död för en make eller partner eller kostnaden för en långtidsvårdhändelse," sa Cheng.

Läs mer: Hur livförsäkring kan hjälpa till i pension

Slutsats

Du behöver inte vara perfekt i din resa mot att förbättra din ekonomi. Men om du undviker stora misstag och gör bra val fler dagar än inte, kommer du att få det bättre — mer i fred, mer självständig och mer beredd att ta hand om din familj och för dem som har mindre tur.