Många amerikaner är oförberedda på plötsliga ekonomiska svårigheter. Arton procent av oss har mindre än en månads utgifter sparade för att täcka en nödsituation, enligt resultat från en MassMutual-studie, medan 26 procent bara har sparat en till tre månaders utgifter.
Akutsparande är en hörnsten i ekonomiskt välbefinnande. Men det är också försäkringar och ömsesidigt stödjande grupper som familj, vänner, samhällsorganisationer och gudstjänsthus. Alla dessa kan hjälpa oss när vi upplever potentiella ekonomiska katastrofer. Oväntade träffar på vår ekonomi kan omfatta ett brett utbud av händelser, som en:
Om en av dessa eller andra kostsamma katastrofer inträffar, kanske du eller kanske inte är redo att hantera den, beroende på din förberedelsegrad. Men utöver det finns det särskilda överväganden för varje tillfälle av ekonomiska svårigheter.
Den stora fastighetsförlusten
Nästan alla har en hemförsäkring för att skydda mot en större egendomsförlust. En standardpolicy kanske inte täcker avloppsreserv, mögelminskning eller termitskador. De täcker ofta inte heller skador från stora händelser som jordbävningar, vindskador från orkaner eller översvämningar.
Ryttare och separata försäkringar finns tillgängliga för att täcka vissa av dessa förluster, såsom översvämningar, men även när din förlust är täckt måste du fortfarande ofta betala en självrisk. Dessutom kan separata premier och självrisker gälla för strukturella skador kontra innehållsskador, och försäkringsmaximum kan förhindra att hela din förlust täcks.
Om du upplever en stor egendomsförlust betyder det att du kommer att betala mycket ur fickan trots ditt försäkringsskydd. Hur minimerar du skadorna?
Ett första steg är att leta efter långsiktiga alternativ för att betala av oväntade utgifter, föreslog Henry Wong, en finansiell expert på Catalina Wealth Management i Tucson, Arizona.
Ett alternativ är att hitta ett erbjudande för 18 månaders räntefria betalningar på ett kreditkort, sa Wong. Även om han inte rekommenderar att du har alltför stora kreditkortsskulder, rekommenderar han att du drar nytta av erbjudanden som dessa för kortsiktiga akuta behov.
Sådana erbjudanden är i allmänhet tillgängliga för konsumenter med mycket god till utmärkt kredit. Om du inte kvalificerar dig kan det vara värt att överväga ett 401(k)-lån.
"En utmärkt 401(k)-plan kommer att tillåta plandeltagarna att låna pengar från sina 401(k) eller ta ett uttag av svårigheter," förklarade Wong. "Ett 401(k)-lån är i huvudsak ett lån från det upplupna saldot i pensionsplanen, med ränta som betalas tillbaka till kontot."
Läs mer: Låna från din 401(k):Riskerna
För planer som inte erbjuder lån, kan ett svårighetsuttag vara möjligt. "Uttagsuttag är inte det mest ekonomiskt sunda alternativet," sa Wong, men när du har ett omedelbart problem utan någon annan lösning, kanske du måste ta steget. "Uttagsuttag kommer tyvärr att medföra inkomstskatt plus en extra straffavgift", fortsatte han, vilket betyder att de borde vara en sista utväg.
Om du har en permanent livförsäkring kan du också utnyttja dess kontanta värde. Men att få tillgång till sådana medel minskar dödsfallsersättningen och kontantvärdet och kan leda till att försäkringen upphör att gälla, vilket skulle resultera i en skattesedel.
Innan du går den vägen, överväg att be om hjälp. Samhällsorganisationer samlas ofta för att hjälpa människor att få lyckan. ( Läs mer: Community hjälper moskén att bygga om )
Läs mer: Kopplingen mellan gemenskap och ekonomiskt välbefinnande
Den allvarliga sjukdomen eller olyckan
Få av oss förväntar sig att bli påkörda av en bil när vi går genom parkeringen, eller få diagnosen cancer, multipel skleros eller annan allvarlig sjukdom. När vi gör det är den första reaktionen ofta känslomässig - rädsla för att symtomen ska fortskrida, behandlingsbiverkningar, återhämtningskamper och förlorade möjligheter. Vår andra reaktion handlar ofta om pengar:Hur i hela friden ska jag ha råd med allt detta?
Ett problem är att för många människor är försäkringen knuten till arbetet och en allvarlig sjukdom eller större olycka kan leda till att arbetstillfällen går förlorad och att försäkringen går förlorad. Och det är inte bara sjukförsäkringar som står på spel:det är också livförsäkring och kanske handikappförsäkring – precis vid den tidpunkt då dessa försäkringar blir som mest värdefulla.
Även om det inte finns något säkert sätt att förhindra ekonomiska påfrestningar – inklusive konkurs – på grund av medicinska problem, kan det hjälpa att ha en egen försäkring som inte är knuten till ditt jobb.
Invaliditetsinkomstförsäkring kommer att hjälpa till att ersätta en betydande andel av din inkomst om du skulle bli för sjuk eller skadad för att arbeta. Du väntar vanligtvis 90 dagar från det datum då en täckt funktionsnedsättning inträffar innan betalningar påbörjas.
Livförsäkring kan försörja din familj om du inte tar dig igenom din olycka. Det kan också ge, genom försäkringsryttare som ofta köps mot extra kostnad, snabba förmåner som hjälper till med levnadskostnader och medicinska räkningar. Och, som nämnts tidigare, för vissa typer av permanenta försäkringar, finns det möjlighet att få tillgång till försäkringens kontantvärde, även om en sådan utbetalning kommer att minska försäkringens dödsfallsersättning och kontantvärde, eventuellt ådra sig en skattesedel och öka chansen att försäkringen kommer att förfalla.
Om du har förlorat ditt jobb kvar på din arbetsgivares sjukförsäkringsplan, om än till en hög kostnad, kan det vara ett alternativ genom COBRA. Ett annat alternativ kan vara att gå på din makes eller partners plan. Det finns också den statliga sjukförsäkringsbörsen. Det låter dig registrera dig utanför den ordinarie öppna registreringsperioden när du upplever en kvalificerande livshändelse, som att förlora jobbbaserad hälsoskydd.
Lönesänkningen
När du upplever ett jobbförlust, strejk eller lockout, minskning av timmar eller, som federal anställd, en statlig nedläggning, kan lönebortfallet vara en chock för din ekonomi. Hur orkar du?
Om du har samlat en nödfond är det dags att använda den. För att det ska hålla längre, minimera icke-nödvändiga utgifter tills din inkomst återgår till det normala.
Läs mer: Det väsentliga med budgetering
Du kanske kan trimma din livsmedelsbudget, använda verktyg mer klokt och eliminera restaurangmåltider och liveevenemang. vidarebefordra icke-nödvändiga resor; om du behöver besöka familjen, fråga om de kan hjälpa till med flygresan eller ställa upp dig.
När vi tvingas granska våra utgifter, upptäcker vi ofta att vi kan skära ner mer än vi tror. Denna omprövning kan också hjälpa oss att återuppbygga besparingar när vi får betalt igen.
Den enorma, oväntade utgiften
Vad som är "stort" beror på din ekonomiska situation; det kan vara en bilreparation som kostar några hundra dollar, eller så kan det vara en rättegång som kostar tiotusentals. Och vad som är oväntat beror ofta på vår planeringsförmåga.
För vissa personer kan till exempel en skattesedel vara oväntad. Det kan bero på att de glömt en fastighetstaxering eller inte justerat innehållen efter en ändring av skattereglerna. Andra människor kan ha budgeterat för oregelbundna men återkommande utgifter, som skatter, bilreparationer och till och med ett nytt tak, men kan fortfarande överraskas när för många stora utgifter drabbar samtidigt.
Läs mer: Din budget, utgifter och det oväntade
Det viktigaste att göra när en oförutsedd utgift inträffar är att koppla av och omvärdera, säger Michael Chapman på Chapman Insurance Solutions i New York City. "Ett lugnt huvud fattar rättvisa beslut. Det resulterar i en bättre förståelse av situationen och det bästa sättet att gå till väga”, förklarade han. "Men avkoppling måste kombineras med omvärdering."
Det innebär att man tar en titt på tillgångar, såsom bilar, hemkapital och tillgängligt kapital på ett checkkonto, sparkonto, investeringar eller företag; skulder, såsom kreditkortsräkningar och billån; och utgifter som kan vara onödiga, såsom morgonkaffe eller kabel-tv. Denna omvärdering kommer att ge dig en uppfattning om var du kan dra pengar ifrån och vilka utgifter du kan minimera för att allokera pengar till den oförutsedda utgiften, sa Chapman.
För problem du inte kan försäkra dig mot är ditt bästa alternativ en nödfond. För dem som har en hellivsförsäkring är det möjligt att använda kontantvärdet, även om det, som nämnts tidigare, har återverkningar.
Läs mer: Livförsäkring:Behandla kontantvärdet med omsorg
"I slutet av dagen har min erfarenhet visat mig att det bästa sättet att vinna är att undvika en förlust," sa Chapman. – Det är därför det är så viktigt med ordentlig planering. Det kan hjälpa till att skydda dig och dina nära och kära mot förlusten som drabbas av en oförutsedd omständighet. Det hjälper dig och din familj att säkerställa att ni inte hamnar på efterkälken när det oväntade inträffar.”