"De senaste två åren har Moder Natur avslöjat sin ilska, vilket har resulterat i att egendom förloras av skrämmande, historiska mängder", observerar en veteran från några av de mest destruktiva bränderna i västra USA, San Francisco-advokaten Dan Veroff, och tillägger:

"Och många försäkringsbolag – som litade på att hjälpa familjer hela igen – gjorde precis tvärtom, med justerare som massivt underbetalar giltiga anspråk. Tyvärr är bristen på kunskap hos företag och husägare om skadeprocessen — och steg de behövde ta före förlusten — förstorade skadan.”

Han beskrev "de värsta misstag en kärande kan göra när de står inför vad vi kallar ett CAT - katastrofalt - försäkringskrav."

1. Du tar vad den första justeraren säger till dig som evangelium

Konsekvenser: De kan felaktigt ange dina rättigheter enligt din försäkring.

Försäkringsbolag tar in en armé av CAT-"stormjagare" som nästan alltid kommer utanför staten. Sällan har dessa försäkringsjusterare specialkunskaper eller utbildning i att skapa korrekta uppskattningar av reparationskostnader, eller statlig lag som gäller för din förlust.

De säger ofta till sökande att de har mindre försäkringsskydd än vad deras försäkring ger.

Snälla, agera inte efter vad de säger till dig utan att rådgöra med en advokat! (Mer om vilken typ av advokat om ett ögonblick, och för mina läsare är detta verkligen viktigt!)

2. Du accepterar den första betalningen som fullständig och heltäckande

Konsekvenser : Du kommer att få underbetald!

I ett typiskt fall kommer en CAT-justerare ut med en skattare som finns i försäkringsbolagets ficka. De skriver in en "snabb och smutsig uppskattning" i sin bil och gör en check för att täcka ombyggnad och tillfälliga levnadskostnader.

Det är här det blir klibbigt.

Vanligtvis kommer en försäkrad att träffa en entreprenör som kommer att förbereda ett anbud på reparationer, men det kan ta månader innan det kommer fram och kommer nästan alltid att vara mycket högre än vad justeraren redan har betalat.

Om du hade en återuppbyggnadsuppskattning tillgänglig före förlusten, kunde du ha granskat den med justeraren. Nu börjar du från ruta ett, och din begränsade betalning för tillfälliga bostäder har runnit ytterligare. Dessutom har ditt anspråk troligen omfördelats till en andra eller tredje justerare, eftersom CAT-justerare vanligtvis bara används under en kort tidsperiod.

Du måste snabbt lära dig vad anspråket är värt. Räkna aldrig med att försäkringsbolaget gör detta, och förvänta dig alltid att den initiala uppskattningen ligger långt under vad den borde vara. Du har en skyldighet mot dig själv att ifrågasätta vad du får veta på platsen av CAT-justeraren och de som följer efter.

Under extrem press och oro kan det vara ett kostsamt misstag att acceptera vad justeraren säger till dig.

3. Du misslyckas med att få en uppskattning för att bygga om ditt hem som det var innan en CAT-förlust

Konsekvenser: Du kommer att vara utlämnad till en justerare som sannolikt kommer att undervärdera anspråket.

Efter katastrofer är det inte ovanligt att husägare vill göra några ändringar i hemmets ursprungliga design under ombyggnadsprocessen. Transportören är skyldig att betala kostnaderna för att bygga om ditt hem som det var före förlusten och inte ett annat hem. Ja, du kan bygga om något annat, men ombyggnadskostnaden sätter din maximala försäkringsbudget. Få bara bevis på det hem du vill bygga nu – med modifieringar och förbättringar och inte vad du hade tidigare – hjälper justeraren att hålla fast vid sin låga uppskattning, bestrida dina siffror och därmed underbetala fordran.

Så du måste svara på den här frågan:"Vad kommer det att kosta att ersätta eller bygga om det hem vi hade, inte det hem vi skulle vilja bygga nu?"

Om du får denna uppskattning från en entreprenör i förväg - innan någon potentiell förlust kan inträffa - kommer du att ligga före. Du kan också använda uppskattningen för att säkerställa att du har tillräckligt försäkringsskydd. Efter en katastrof är det viktigt att få en bra uppskattning av ersättningskostnaden ASAP. Samtidigt som du får bytesuppskattningen, låt entreprenören göra en uppskattning för den bostad du önskar att bygga. Så länge kostnaden kommer in inom beloppet för ditt försäkringsskydd bör du klara dig.

4. Du misslyckas med att göra en inventering av innehållet i ditt hem

Konsekvenser : Om du inte gör detta i god tid innan en potentiell förlust, måste du skapa den från minnet, från foton som du kanske kan hitta, kvitton, samtal med familjemedlemmar. Vem kommer ihåg alla böckerna, klänningarna och kostymerna, detaljerna? Om du saknar bevis kommer du inte att få betalt.

Genom att sammanställa denna inventering i förväg kan du också öka täckningen för personlig egendom för att inte vara underförsäkrad. Spara listan i molnet.

5. Du anlitar en advokat som inte har erfarenhet av försäkringsrätt

Konsekvenser: Saknar viktiga deadlines och förlorar dina rättigheter. Har varit involverad i rättstvister i flera år när det kunde ha tagit månader. Att få fallet att gå dåligt.

Försäkringsrätten är unik. Om en advokat säger till dig, "Åh, jag vet personskada, skilsmässa, skatt - vad som helst - därför kan jag hantera ditt försäkringskrav," KÖR! Advokater som saknar erfarenhet av egendomsförsäkringsrätt förlorar ärenden på grund av sin bristande kunskap.

Så leta efter en advokat som främst koncentrerar sig på fastighetsförsäkringsarbete.

6. Du överdriver din förlust eller ren och skär lögn

Konsekvenser: I vissa stater, om företaget kan bevisa att du har ljugit, kan de förneka hela påståendet. Ljug om en dollar och du förlorar hela grejen!