Sanningen är att du har många kreditpoäng. Den goda nyheten är att de alla sannolikt kommer att röra sig i samma riktning - beroende på om du är en bra kredithäxa eller en dålig kredithäxa (vi vet att du inte är en häxa alls - kunde inte motstå) och att du kan lägga vantarna på dem utan att betala en krona. Här är affären.

GRATIS KREDITPOÄNG:Dina kreditpoäng bör vara gratis. Och nu är de det. Kontrollera dina poäng när som helst och betala aldrig för det. Kreditkarma

Varför så många poäng

Först, lite bakgrund:Var och en av de tre stora kreditbyråerna – Experian, Equifax och TransUnion – samlar in information om dig från finansiella institutioner och offentliga register som de använder för att beräkna din kreditpoäng. I åratal använde dessa tre byråer ett kreditvärderingssystem skapat av Fair Isaac Corp. (nu helt enkelt FICO), vilket är anledningen till att poäng ofta hänvisas till som "FICO-poäng". Idag har FICO konkurrens från ett företag som heter VantageScore, som faktiskt skapades av byråerna själva. Det är inte lika vanligt som FICO men ökar snabbt. Förra året genererades 12 miljarder Vantage-poäng – cirka 9 miljarder för långivare och 3 miljarder för konsumenterna själva, säger Vantages vicepresident Jeff Richardson.

Vad som är mindre känt är att det finns flera versioner av varje kreditpoäng. På samma sätt som Apple skapade iPad för att möta andra behov än iPhone, har FICO och Vantage skapat branschspecifika kreditpoäng, bilpoäng för billångivare, kreditkortspoäng för kreditkortsföretag. Varje poängversion beräknas på olika sätt genom att ändra hur vissa delar av din kredithistorik viktas. Det finns också det faktum att poängbolagen då och då släpper uppdaterade versioner av sina poängmoduler som långivare använder eftersom de hjälper dem att ännu bättre förutsäga om du sannolikt – eller inte – kommer att återbetala pengarna de lånar ut dig.

Har allt detta betydelse för dig?

Ja, men var inte besatt. Innan de ansöker om ett lån gör många konsumenter en snabb och kostnadsfri kreditupplysning online. Först när de får avslag på den speciella nollprocentsfinansieringsräntan eller ett bolån får de reda på att deras långivare använde en helt annan modell – en som visade deras poäng som 100 poäng lägre.

Det är inte så att den högre poängen de såg nödvändigtvis var fel – det är bara att en annan algoritm användes för att beräkna poängen. En potentiell långivare kan titta på en poäng eller tre, från samma poängbolag eller olika, och de kan dra från olika modeller för samma lån. Den frustrerande delen är att du inte kommer att veta eller kunna kontrollera vilken poäng din långivare tittar på.

Så vad kan du göra?

Håll dina kreditvanor rena. Det viktigaste att tänka på är att alla — alla! — av dessa poäng är baserade på samma fem saker. Och även om du inte kan mikrohantera dem, kan bra kreditbeteende hålla dem i rätt riktning (eller hålla dem högt om de redan är där.)

Du måste:

1. Betala dina räkningar i tid, varje gång.
2. Håll ditt kreditutnyttjande (dvs. procentandelen av dina kreditgränser som du faktiskt använder) på varje kort och alla dina kort tillsammans under 30 %.
3. Sluta ansöka om kredit du inte behöver (det får dig att se desperat ut).
4. Stäng inte kort du inte använder om de inte tar ut avgifter (det slår negativt på utnyttjandet).
5. Försök att behålla en blandning av kredit.

Det är allt. Om du vill flytta och förbättra din kredit snabbt, antingen betala ner en del skuld eller be om en höjning av dina kreditgränser, använd då inte den extra kapaciteten.

Åh, och var vaksam

Det andra du kan göra är att övervaka din egen kredit – gratis. (Det finns verkligen inget behov av att betala för kreditpoäng, någonsin, konstaterar Richardson.) Credit Karma kan hjälpa till med detta. Du kan – och bör – också hämta alla tre av dina kreditupplysningar (en gång om året, utan kostnad) på AnnualCreditReport.com. Om du hittar fel i dina rapporter, rapportera dem till de enskilda byråerna och följ sedan upp för att se till att de är borta. Cirka 20 % av kreditupplysningarna har fel och även om de flesta inte är av den typ som kommer att göra dina poäng, är det vissa som gör det. Du vill inte att de ska vara dina.

PRENUMERERA:Gå med i den bedömningsfria zonen. Prenumerera på HerMoney idag.

Redaktörens anmärkning:Vi upprätthåller en strikt redaktionell policy och en bedömningsfri zon för vårt samhälle, och vi strävar också efter att vara transparenta i allt vi gör. Det här inlägget innehåller referenser och länkar till produkter från våra partners. Läs mer om hur vi tjänar pengar.