Vill du förbättra din kreditvärdighet? Ta en sida från de bästa. Människor med utmärkta poäng vet att att följa några grundläggande regler är nyckeln till framgång. Att ta till sig deras vanor kan öka din poäng in i stratosfären, vilket öppnar dörren till de bästa räntorna och villkoren på lån. Och genom att fånga de lägsta låneräntorna kan du spara en massa pengar i det långa loppet.

De två stora kreditvärderingsföretagen för konsumenter är FICO, vars poäng används oftast i lånebeslut, och VantageScore, ett företag skapat av de tre stora kreditbyråerna (Equifax, Experian och TransUnion) vars poäng har vunnit mark bland långivare. De senaste modellerna av båda poängen fungerar på en skala från 300 till 850. I allmänhet anses en poäng på 750 eller högre vara utmärkt.

När du väl vet din poäng kan du börja ta steg för att höja den genom att följa dessa sju vanor hos personer med utmärkta kreditvärden.

1 av 7

De betalar räkningar i tid

• Den mest inflytelserika faktorn i din kreditvärdering är din betalningshistorik, så det är avgörande att hålla koll på räkningarna . Bara en försenad betalning (försenad med 30 dagar eller mer) kan skada din poäng. FICO granskade nyligen profilerna för konsumenter som de kallar högpresterande (de med högre poäng än 795) och fann att 96 % av dem inte hade några sena betalningar på sina kreditupplysningar.

För att säkerställa att du betalar räkningar i tid, överväg att registrera dig för automatiska betalningar från ditt bankkonto eller kreditkort. Eller ställ in påminnelser om kommande förfallodatum på din smartphone (eller markera din papperskalender), föreslår Heather Battison, vicepresident för TransUnion. Budgeteringssajten Mint.com kan också varna dig när räkningar förfaller för konton som du länkar till dess verktyg.

GÖR VÅR FRÅGOR:Kommer det att sänka din kreditpoäng?

2 av 7

De tittar på deras "Utilisation Ratio"

Beloppet du är skyldig på dina kreditkort som andel av dina kortgränser – känd som din kreditutnyttjandegrad – är en annan viktig poängkomponent. Högpresterande FICO med högre poäng än 795 använder i genomsnitt 7 % av krediten som är tillgänglig för dem. Det finns inga hårda och snabba regler för att fastställa det optimala förhållandet, säger Can Arkali, huvudforskare vid FICO. Men generellt sett gäller att ju lägre utnyttjande desto bättre. Som en riktlinje rekommenderar experter ofta att du inte använder mer än 30 % av krediten som är tillgänglig för dig för att visa långivare att du kan hantera krediter på ett ansvarsfullt sätt. Men om det är en prioritet att höja din kreditpoäng, håll användningen under 10 % på varje kreditkort du har, säger Beverly Harzog, konsumentkreditexpert och författare till The Debt Escape Plan .

• Att betala ner ditt kreditkortssaldo flera gånger per månad kan hjälpa till att hålla nere användningen , säger Jeanine Skowronski, chefredaktör på Credit.com. Din kortutgivare kan tillåta dig att ställa in e-post- eller sms-aviseringar när ditt saldo når en nivå som du anger. En annan taktik:Be din kortutgivare att höja din kreditgräns. Om du har använt kortet i flera månader och betalat dina räkningar i tid kan emittenten bevilja din begäran. Men se till att du har disciplinen att inte öka dina utgifter också, varnar Harzog.

Även om du slutar använda ett kreditkort är det ofta smart att hålla det öppet så att din poäng drar nytta av den tillgängliga krediten. Men om kortet lockar dig att spendera för mycket eller har en årlig avgift, kan det vara bättre att stänga det.

3 av 7

Håll balanserna låga

Personer med FICO-poäng högre än 795 är skyldiga mindre än 4 000 USD på sina kreditkort, jämfört med genomsnittliga saldon högre än 6 000 USD för dem med lägre poäng än 635.

Takeawayen? Behåll stadig kontroll över dina utgifter och debiterar bara det du har råd att betala i sin helhet varje månad på dina kreditkort . På så sätt slipper du också dra på dig räntor som snabbt kan hopa sig.

4 av 7

Ge det tid

Att ha flera års kreditanvändning under bältet höjer också din poäng. Medelåldern för revolverande kreditkonton bland högpresterande FICO är cirka 12 år, och den genomsnittliga högpresterandes äldsta konto öppnades för 27 år sedan. Det kan ge äldre människor ett ben upp, men "det är viktigt att notera att du fortfarande kan ha en bra poäng även om du inte är en långvarig användare av kredit", säger Skowronski. Kredithistorikens längd står för 15 % av din FICO-poäng, jämfört med 35 % för betalningshistorik och 30 % för skyldiga belopp (inklusive kreditanvändning). Om du precis har börjat skapa en kredithistorik kan du göra dig redo för framgång genom att använda ett kreditkort för att göra små, hanterbara inköp, som bensin och matvaror , säger Battison. Hon föreslår också att hyresgäster ber sina hyresvärdar att rapportera hyresbetalningar till kreditupplysningsföretagen för att hjälpa till att starta en kredithistorik.

Att öppna nya kreditkonton kan förkorta medelåldern för din kredithistorik, men att stänga konton påverkar inte kontoåldern direkt. Konton som stängts med god status kan finnas kvar på din kreditupplysning i upp till 10 år. Ändå är det ingen dålig idé att hålla dina äldsta kreditkort öppna för att bibehålla din kredithistorik.

5 av 7

Ansök sparsamt om kredit

Att ansöka om flera kreditkort under en kort period skickar en signal om att du kan vara en riskabel kreditprospekt. Varje gång en potentiell långivare kontrollerar din kredit, dyker åtgärden upp i din rapport som en "förfrågan" - och uppkomsten av flera förfrågningar samtidigt kan göra din kreditpoäng. (Om du handlar efter ett bolån, ett billån eller ett studielån, ignorerar FICO dock alla förfrågningar som sådana långivare har gjort under de senaste 30 dagarna. VantageScore räknar förfrågningar om billån och bolån som görs inom två veckor efter varandra som en enda förfrågan.)

Att ha en blandning av kontotyper hjälper till att öka din poäng. Om du öppnar nya kreditkort regelbundet rekommenderar Harzog att du väntar minst sex månader mellan ansökningarna .

TA VÅR FRÅGOR:Sanningen om krediter och skulder

6 av 7

Välj rätt kreditkort

• Leta efter kort som belönar dina utgiftsmönster . Om du köper mycket bensin, till exempel, kommer ett kort som betalar 5% kontant tillbaka på bränsleinköp att tjäna dig väl. Cashback-kort låter dig ofta använda de belöningar du har samlat på dig som ett kontoutdrag för köp, vilket sänker din faktura. Ett kort som har en årsavgift kan vara värt besväret, men först räkna ut för att avgöra om belöningarna du tjänar kommer att uppväga avgiften. Vissa kort avstår från årsavgiften för det första året, vilket ger dig tid att avgöra om kortet fungerar för dig.

Om du precis har börjat med kredit (eller studsar tillbaka från en konkurs eller annat allvarligt brott), kan ett säkert kort, som kräver att du gör en insättning som säkerhet, hjälpa dig att bygga upp en kredithistorik och poäng. Återförsäljare kan erbjuda dig lockande rabatter om du registrerar dig för deras butikskreditkort, och detaljhandelskort är ofta lättare att få än andra kort. Men tänk på att båda korten ofta har låga kreditgränser – vilket innebär att ditt kreditutnyttjande lätt kan komma förbi de rekommenderade 30 % när du använder kortet för att göra inköp.

7 av 7

Övervaka dina poäng och kreditrapporter

• Genom att hålla ett öga på din kreditupplysning och poäng kommer du att vara medveten om eventuella negativa förändringar som dyker upp och kan agera snabbt för att rätta till dem . Enligt en undersökning från kreditkortsutgivaren Discover såg 76 % av dem som hade kontrollerat sin kreditpoäng minst sju gånger under det senaste året sin poäng förbättras, jämfört med 38 % av dem som hade kontrollerat sin poäng en gång föregående år.

På AnnualCreditReport.com har du rätt till en kostnadsfri årlig kreditupplysning från var och en av de tre stora kreditbyråerna:Equifax, Experian och TransUnion. Skanna varje rapport och leta efter möjliga fel eller tecken på bedräglig aktivitet, som en felaktig kreditgräns på ett kort eller ett konto som du aldrig öppnat. (Om du upptäcker ett problem kan du vidta åtgärder för att bestrida och rätta till det. Om du misstänker bedrägeri bör du också vidta åtgärder, som att utfärda en bedrägerivarning.)

En mängd andra webbplatser erbjuder också gratis kreditpoäng för att hjälpa dig att bedöma var du står. En av våra favoriter:CreditKarma.com, där du kan se information från både dina Equifax- och TransUnion-kreditrapporter samt din VantageScore från varje byrå. Credit Karma låter dig också registrera dig för varningar om ändringar i din TransUnion-kreditrapport. Discover Credit Scorecard erbjuder en gratis FICO-poäng (baserat på data från din Experian-kreditrapport) till alla, inte bara Discover-kortkunder. Din bank eller kreditkortsutgivare kan också ge kunderna kostnadsfria kreditvärderingsuppdateringar.

GÖR VÅR FRÅGOR:Hur man kommer ur skuld