Många semestershoppare vill ha bekvämlighetsgåvan i år, vilket är anledningen till att många vänder sig till verktygen "Köp nu, betala senare". Liksom layaway låter dessa appar dig köpa dyra varor online eller i butik nu och dela upp den totala kostnaden i mindre delbetalningar som ska betalas under de följande veckorna.

Affirm, en av de mer populära tjänsterna, gjorde nyligen ett avtal med Amazon. Walmart och Target inked-erbjudanden med leverantörer som Sezzle och Zip. Macy's hoppade nyligen in i mixen och PayPal lanserade sin egen tjänst.

Mer än 40 % av de amerikanska kunderna har använt Affirm, Afterpay eller annan BNPL-tjänst i december 2020, enligt en Credit Karma/Qualtrics-undersökning. Och konsumenterna i år är ivriga att handla:Julförsäljningen förväntas öka med upp till 10,5 % från förra året, konstaterar National Retail Federation.

Att sprida ut kostnaden för gåvor med BNPL liknar att betala med ett traditionellt kreditkort, men det finns en betydande skillnad:det kommer sannolikt inte att öka din poäng, och att köpa med någon av dessa appar kan till och med skada din poäng om du inte gör det. försiktig.

"Köp nu, betala senare är till stor del utanför det traditionella kreditvärderingssystemet", säger Ted Rossman, analytiker på CreditCards.com. "Det faktum att dessa planer är lättare att få ur ett kreditperspektiv är ett potentiellt proffs för konsumenter, även om en nackdel är att de vanligtvis inte hjälper dig att bygga upp din kreditpoäng, även om du använder den på ett ansvarsfullt sätt."

Arbetar du på din kredit? BNPL-program "kommer inte att göra dig mycket nytta"

Som ett alternativ till kredit har BNPL fördelar, säger Rossman:Det "tilltalar unga vuxna som kanske inte har mycket pengar sparade [eller] har att göra med en massa studielån." Ett annat plus är "att kunna få tillgång till denna finansiering även om du har en låg eller obefintlig kreditpoäng."

Den vanligaste planen kommer med cirka fyra räntefria betalningar under sex veckor, tillägger Rossman, även om "det är viktigt att vara medveten om dina specifika villkor innan du förbinder dig. De varierar beroende på leverantör, handlare och dina specifika ekonomiska omständigheter."

Det finns några nackdelar att hålla utkik efter också. Varje BNPL-lån du tar räknas som ett separat konto på din kreditupplysning. När du betalar av det lånet och stänger det, minskar den genomsnittliga åldern på din kredithistorik.

Att ta flera BNPL-lån och sedan betala för och stänga dem kan verka ansvarsfullt. Men eftersom längden på din kredithistorik utgör 15 % av din FICO-poäng kan det vara riskabelt att ha för många.

^{Video av Mariam Abdallah}

Många betala-senare-alternativ rapporterar inte dina betalningar i rätt tid till de tre stora kreditupplysningarna. De kommer dock att debitera dig för sena eller missade betalningar som kan skada din poäng.

"Om du försöker bygga upp en bra kredithistorik eller förbättra din kredithistorik, kommer de flesta av Köp nu, betala senare-programmen inte att göra dig mycket nytta," sa Julie Ramhold, en konsumentanalytiker på DealNews.com, till CNBC förra månaden .

Här är vad du behöver veta om fem av de mest populära tjänsterna Köp nu, betala senare.

Bekräfta

APR: 0 % till 30 %
Avgifter: Inga sena debiteringar
Kreditkontroll: Mjuk förfrågan
Villkor: Lån från 1 månad till 48 månader med en gräns på 17 500 USD
Tillgängliga handlare: 12 000 inklusive Amazon, Peloton och Target

Efterbetalning

APR: 0 %
Avgifter: 8 USD eller 25 % av transaktionen, beroende på vilket som är mindre, vid sena betalningar
Kreditcheck: Nej
Villkor: Fyra delbetalningar under sex veckor. Gräns ​​baserat på hur länge du har varit kund
Tillgängliga säljare: Ungefär 100 000, plus Afterpay Card-alternativ i butik hos vissa återförsäljare som CVS

Zip (tidigare Quadpay)

APR: 0 %
Avgifter: $4 transaktionsavgift för varje köp, eller $1 per betalning. 7 USD avgift för varje sen betalning (beloppet kan variera beroende på lag och stat)
Kreditcheck: Nej
Villkor: 4 räntefria delbetalningar under 6 veckor. Typiska belopp mellan $35 och $1 500, men gränsen kan variera beroende på återförsäljare
Tillgängliga handlare: Över 51 000, inklusive Target, North Face och Wrangler

"Betala in 4" med PayPal

APR: 0 %
Avgifter: Inga sena debiteringar
Kreditkontroll: Enstaka mjuka förfrågningar
Villkor: Fyra delbetalningar som ska betalas varannan vecka med en gräns mellan 30 och 1 500 USD
Tillgängliga handlare: Miljontals återförsäljare som är integrerade med PayPal

Sezzle

APR: 0 %
Avgifter: 10 USD i avgift om din betalningsmetod misslyckas, 5 USD om den ändras (beloppen kan variera beroende på delstat)
Kreditkontroll: Mjuk förfrågan
Villkor: 4 delbetalningar under 6 veckor med gräns på 2 500 USD
Tillgängliga säljare: 41 800 inklusive Target och GameStop

Så drar du fördel av köp nu, betala senare-program

Även om användning av BNPL kan hjälpa dig att kosta på dina shopping på kort sikt, se till att du har en klar uppfattning om vad du köper, säger experter, eftersom apparna kan leda till överutgifter.

"För att använda dessa program på ett säkert sätt kan shoppare överväga att lägga ett planerat, budgeterat, stort biljettköp på en Köp nu, betala senare-plan för att ge sig själva lite andrum", sa Kristin McGrath, shoppingexpert på RetailMeNot, tidigare till Grow. Å andra sidan, tillägger hon, "att lägga en massa impulsköp på dessa planer under hela säsongen kan bli farligt."

Se det som ett lån, säger experter:Du måste fortfarande göra betalningar i tid och fullt ut.

"Vissa människor gillar verkligen avbetalningsplaner, som isolerar vissa köp och innehåller ett inbyggt ljus i slutet av tunneln", säger Rossman. "Se bara till att du får en bra affär, du kan göra de betalningar du godkänner och du spenderar inte för mycket i processen."

Mer från Grow:

• Det här kreditkortsmisstaget kan hålla dig "i skuld under en riktigt lång tid", säger experten
• "Var extra försiktig" genom att använda tjänster som Afterpay och Affirm för att handla den här semestersäsongen, säger experter:Här är anledningen
• Vad du bör veta innan du väljer att "köpa nu, betala senare" den här semesterperioden