Billångivare överväger en mängd olika faktorer när de bestämmer din låneränta. En av de mer inflytelserika faktorerna är din kreditpoäng.

Som ett resultat är det möjligt att veta vad en rimlig eller genomsnittlig ränta kan vara baserat på ditt kreditvärdeintervall. Att veta detta innan du går till en återförsäljare eller ansöker om ett lån kan ge dig en uppfattning om vad du kan förvänta dig och hjälpa dig att budgetera för ett fordonsköp. I allmänhet korrelerar högre kreditpoäng med lägre räntor för billån, så att förstå den potentiella räntan du skulle betala kan hjälpa dig att avgöra om det skulle vara bättre att vänta och förbättra din kredit innan du ansöker om ett lån.

Vilka är de genomsnittliga räntorna för billån efter kreditpoäng?

Experians kvartalsvisa State of the Automotive Finance Market tar en titt på den genomsnittliga billåneräntan som betalas av låntagare vars poäng ligger inom olika kreditpoängintervall.

Från och med första kvartalet 2020 fick låntagare med de högsta kreditvärdena i genomsnitt räntor på nya bilar under 4 %. Räntorna för begagnade bilar var i genomsnitt något högre och nådde i genomsnitt 4,29 %. Här är vad du kan förvänta dig av billåneräntor för nya och begagnade bilar:

Observera att din ränta också kan variera om du finansierar ett fordon köpt via en franchisehandlare kontra en oberoende återförsäljare. I allmänhet kan franchise-återförsäljare ge dig en något lägre pris.

Hur fungerar räntor för billån?

Räntorna för billån bestäms genom riskbaserad prissättning. Om en långivare fastställer att du löper större risk att försumma ditt lån på grund av din kreditvärdering och andra faktorer, kommer den vanligtvis att ta ut en högre ränta för att kompensera för den risken.

Faktorer som kan påverka din billånsränta inkluderar:

• Kreditpoäng och historik :Även om din kreditpoäng är relativt hög kan du fortfarande få en högre ränta om det finns negativa poster på din kreditupplysning. Exempel kan vara uteblivna betalningar, inkassokonton, återtagande och konkurs.
• Lånetid :Ju längre återbetalningstid du har, desto större risk medför det för långivaren – både att du kan ställa in dina betalningar och att marknadsräntorna kan öka, vilket gör ditt lån mindre lönsamt än nya lån. Du kanske kan få en lägre ränta genom att välja en kortare återbetalningstid.
• Avbetalning :Att lägga ner mer pengar på ditt fordonsköp minskar inte bara hur mycket du är skyldig, utan minskar också risken förknippad med ditt lån. Som ett resultat kan en hög handpenning resultera i en lägre ränta.
• Nytt jämfört med begagnat fordon :Biltillverkare ger många incitament för bilköpare att köpa nya fordon, inklusive lägre räntor genom sina finansieringsbolag. Andra långivare, inklusive banker och kreditföreningar, kan också sänka sina räntor för att konkurrera. Om du däremot köper en begagnad bil finns det inget incitament för långivare att erbjuda lägre priser, vilket resulterar i högre priser i genomsnitt.
• Inkomst och skuld :Långivare kommer också att överväga din skuld-till-inkomstkvot (DTI), eller hur mycket av din brutto månadsinkomst som går till skuldbetalningar. En hög DTI kan vara ett tecken på att du inte kan ta på dig fler skulder utan att stressa din budget, och kan resultera i en högre ränta.
• Långivaren :Varje långivare har sina egna kriterier för att bestämma räntor för billån och kan ha olika start- och maxräntor.

Vilken ränta du än kvalificerar dig för, kommer den att representeras i form av en årlig procentsats (APR), som kan inkludera kostnaden för både räntor och avgifter. Långivaren använder din ränta för att amortera kostnaden för lånet. Det betyder att du kommer att betala mer ränta i början av lånets löptid än i slutet.

Var kan du få de bästa priserna för billån?

Det finns flera sätt du kan få ett billån på, och vissa billångivare kan erbjuda lägre räntor än andra.

Återförsäljare

Alla franchiseåterförsäljare och många oberoende återförsäljare kan erbjuda vad som kallas återförsäljararrangerad finansiering. Det betyder att du istället för att ansöka om ett lån direkt hos långivare fyller i en kreditansökan hos återförsäljaren och ekonomichefen kommer att leta efter dig.

Återförsäljarens finansiering är bekvämt, men i vissa fall kan räntan vara högre än vad du kan få genom ett direkt billån eftersom det också kompenserar återförsäljaren för att hitta lånet.

Banker

Många nationella och lokala banker erbjuder billån. I vissa fall kan du kanske bli förgodkänd för ett bankbillån innan du någonsin sätter din fot i en återförsäljare. Hos vissa banker kan du dock bara få ett lån genom återförsäljararrangerad finansiering.

Vissa banker kan erbjuda lån på nationell nivå, men de erbjuder vanligtvis inte de bästa priserna jämfört med andra långivare.

Kreditförbund

I allmänhet tar kreditföreningar ut lägre räntor än banker. Eftersom de är ideella organisationer använder de vanligtvis pengarna de tjänar för att tillhandahålla lägre priser och avgifter och bättre tjänster till sina medlemmar.

Beroende på kreditförening kan du kanske ansöka om ett lån direkt, genom en återförsäljare eller båda. Du måste dock vanligtvis vara medlem i en kreditförening för att ansöka om ett lån. Så kolla med din lokala kreditförening för att se vilka alternativ du har.

Onlinelångivare

Onlinelångivare kan ofta ge lägre räntor än banker och ibland till och med kreditföreningar eftersom de inte har de omkostnader som är förknippade med ett nätverk av fysiska filialer.

Dessutom tillåter onlinelångivare vanligtvis att du blir förgodkänd innan du formellt ansöker, vilket gör att du lättare kan leta runt och jämföra billånesatser.

Så sänker du räntan på din billån

Att förbättra din kreditvärdighet är ett av de bästa sätten att få en lägre ränta för billån. Du kan göra det genom att kontrollera din kreditvärdering och kreditupplysning för att få en uppfattning om vilka områden du behöver ta itu med.

Vanliga sätt att förbättra din kreditpoäng är att fånga upp förfallna betalningar, betala av kreditkortsskulder, begränsa nya kreditansökningar och bestrida felaktig information om din kreditupplysning.

När du arbetar med att bygga upp din kredit finns här några andra sätt som du kan sänka din automatiska ränta:

• Shoppa runt. Ett av de bästa sätten att få en lägre ränta på ditt billån är att jämföra erbjudanden från flera långivare. Ansök om förhandsgodkännande för att få priser från minst tre till fem långivare för att få en god uppfattning om vad du sannolikt kommer att kvalificera dig för.
• Ansök med en cosigner. Om du inte har tid att förbättra din kredit, kan en ansökan med en kreditvärdig cosigner förbättra dina chanser att få gynnsamma villkor. Långivaren kommer att överväga båda kreditprofilerna för att avgöra lånets risk och din ränta.
• Gör en större handpenning. Återigen, att lägga ner mer pengar minskar hur mycket du är skyldig och lånets risk för långivaren. Om du har råd kan du överväga att göra en större handpenning för att spara pengar med ett lägre pris.
• Välj en kortare återbetalningstid. En kortare återbetalningstid ger en högre månadsbetalning. Men om du har råd kan det hjälpa dig att kvalificera dig för en lägre ränta på ditt lån och minska dina totala räntekostnader.
• Refinansiera ditt billån. Även om du kanske inte kvalificerar dig för en låg ränta just nu, kan du refinansiera ditt lån vid ett senare tillfälle när din kredit- och ekonomiska situation har förbättrats. Många långivare erbjuder refinansieringsalternativ för autolån, så att du kan leta runt för att öka dina chanser att få en låg ränta.

Överväg vart och ett av dessa alternativ och avgör de rätta baserat på din situation, mål och förmågor.

Behåll god kredit för framtida bilköp

Samtidigt som att förbättra din kredit för ditt nästa bilköp kan spara pengar på kort sikt, kan bibehållen god eller utmärkt kredit ge ännu fler besparingar i det långa loppet, på framtida bilköp såväl som andra finansieringsalternativ.

Gör det till ett mål att övervaka din kredit regelbundet för att hålla ett öga på din kreditvärdering och de olika faktorer som påverkar den. Att hålla reda på din kredit kan också hjälpa dig att upptäcka potentiella bedrägerier när det händer, så att du kan åtgärda det snabbt för att förhindra skador på din kreditpoäng.