Arbetar du med att betala av skulder och bygga förmögenhet? Ett viktigt steg som följer med det är att städa upp dålig kredit.
Observera att det kommer att ta lite arbete att lära sig hur man gör detta. Att ha en fläckfri kreditupplysning händer inte över en natt. Det är dock en viktig del av processen att bli skuldfri. Och det är viktigt för att bygga välstånd.
Idag går vi över de nödvändiga stegen du behöver ta för att förbättra din kreditvärdighet. Och vi kommer att prata om fördelarna med att rensa upp en dålig kreditupplysning.
I denna artikel
Du kommer att markeras som dålig kredit om din FICO-poäng är under 580. Men även "dåliga" och "rättvisa" FICO-poäng kan påverka dig.
De kan påverka om du är godkänd för kreditupplåning. Och de kan påverka hyresansökningar och lediga jobb. Här är fem steg du kan ta för att rensa upp en dålig kreditupplysning.
Du kan inte rensa upp dålig kredit förrän du vet vad som står på din rapport. Du kan få en gratis kopia av din kreditupplysning varje år, enligt lag.
Den kostnadsfria kreditupplysningen inkluderar inte det faktiska FICO-numret. Du kan dock begära ditt FICO-nummer mot en extra avgift.
Gå till www.annualcreditreport.com för att få ditt kostnadsfria årliga exemplar av din rapport.
Genom att skaffa en kopia av din kreditupplysning kan du se vad andra ser när de hämtar din kreditupplysning. Den kostnadsfria årliga kreditupplysningen som erbjuds konsumenter innehåller alla rapporterade poster.
När du får kopian av din rapport ser du information. Massor av det. Du kommer att kunna hämta rapporter från alla tre kreditupplysningsföretag.
Den årliga kreditrapportens webbplats låter dig se alla tre rapporterna. De kommer inte att visa dig din faktiska poäng.
Du kan dock betala en avgift för att få din poäng. Varje kreditupplysningsföretag ger dig en FICO-poäng. Alla tre poängen ska vara nära i antal.
Jag rekommenderar att du får poäng från minst ett företag. På så sätt vet du var du står numeriskt.
Din rapport kommer att lista alla tidigare och nuvarande fordringsägare. Kontona kommer att säga om de är öppna eller stängda. De kommer också att innehålla dina nuvarande saldon. Titta igenom varje rapporterat objekt för att kontrollera att de är korrekta.
Kreditupplysningar innehåller ibland fel. De kan av misstag rapportera att en räkning som betalats i sin helhet inte har betalats. Eller så rapporterar de en räkning som inte tillhör dig.
Ibland finns dessa räkningar på ens kreditupplysning på grund av ett fel. Men andra gånger är felaktiga kreditkonton en indikator på bedrägeri.
Därför är det viktigt att du läser din kreditupplysning noggrant. Se till att alla konton som anges i rapporten tillhör dig. Och se till att dessa rapporter innehåller rätt utestående saldo. Och korrekt rapportering av betalningssätt etc.
Om du inte har varit försenad med betalningar bör din rapport återspegla det. Din kreditupplysning kommer också att lista alla gamla obetalda räkningar. Dessa räkningar kan ha gått i inkassostatus. Det betyder att borgenären överlämnade dem till en inkassobyrå.
Anteckna gamla, obetalda konton. Se till att de tillhör dig och gör en plan för att få dem betalt. Vi visar dig hur du gör det härnäst.
Innehåller din kreditupplysning en rapport som säger "avskriven"? Detta innebär att det skyldiga företaget inte förväntar sig att få betalt. I huvudsak rapporterar de att de har förbrukat alla resurser. De har försökt få dig att betala och har gett upp.
Det är viktigt att kontakta dessa borgenärer eller inkassobyråer. Gör arrangemang för att betala dessa räkningar. När den är betald, be dem att ändra rapporten för att visa att du har betalat räkningen.
Det är viktigt att betala av alla räkningar som har inkasserats. De kommer fortfarande att visas i din rapport. De kommer dock att markeras som betalda istället för obetalda.
Har du inte pengarna för att betala dessa räkningar i sin helhet? Om så är fallet, sätt upp en nollsummebudget för att hjälpa dig att betala dem. Gör en betalningsplan med borgenären eller inkassobyrån. Berätta för dem hur mycket du kan betala varje månad för skulden.
Följ upp med borgenären när räkningarna är betalda. Se till att din kreditupplysning visar en "betald" rapport på räkningarna i fråga.
Kommer du ihåg hur vi pratade om kreditutnyttjandegrad? Kreditkort som har saldon inom 30 % av gränsen kan påverka en persons kreditvärdighet. Kontrollera om du har kreditkort som närmar sig gränsen.
Om så är fallet, arbeta för att få dem betalda så snabbt som möjligt. Använd din budget för att lägga till extra betalningar på korten. Sluta använda korten och betala för saker med kontanter. Om du gör det höjs ditt FICO-poäng.
Ser du en vara (eller föremål) på din kreditupplysning som är felaktig? Eller något som inte tillhör dig? Kontakta den angivna borgenären eller inkassobyrån. Arbeta med dem för att få felet åtgärdat. De flesta företag arbetar gärna med dig.
Du kanske upptäcker att din kreditupplysning innehåller bedräglig information. Eller att din identitet har blivit stulen och någon får kredit i ditt namn.
Kontakta i så fall din lokala polisavdelning. Överväg att arbeta med ett välrenommerat bedrägerihanteringsföretag. De kan hjälpa dig att stoppa bedrägeriförsöken i deras spår.
De som stjäl din kredit eller identitet kommer inte att använda den för gott. De kommer att använda det för att få pengar eller kredit i ditt namn. Det är därför det är så viktigt att hålla reda på din kredit.
Identitetsstöld sker överallt. Under 2017 blev över 16 miljoner människor offer för identitetsbedrägerier. Detta enligt en officiella rapport från Insurance Information Institute.
Ju tidigare du kan fånga kreditupplysningsbedrägerier, desto snabbare kan du stoppa det. Låt inte din kredit förstöras av identitetsstöld.
Det är en sak om du förstör din egen kredit. Du tar dina klumpar, fixar problemen och går vidare. Låt inte någon annan förstöra din kredit genom bedrägerier.
Att städa upp din kredit kan ta arbete. Men fördelarna med att ha en bra kreditupplysning är väl värt ansträngningen.
Ditt rykte är viktigt i dagens värld. En persons kreditupplysning är ofta en direkt återspegling av en persons rykte i företagsägarnas ögon.
Att bygga kredit kan ta lite tid. Detta är sant om du bygger det ansvarsfullt samtidigt som du försöker undvika skulder. Verktyg som Self Lender kanske kan hjälpa dig att göra det.
Self Lender kan hjälpa dig att bygga bra krediter på flera sätt. För det första låter Self Lender dig övervaka din kreditvärdighet gratis.
För det andra erbjuder Self Lender sina kunder vad de kallar ett "Credit Builder"-sparkonto. Credit Builder-kontot låter dig bygga en bra kreditpoäng när du sparar. Här är ett exempel på hur det fungerar.
Ett kreditbyggarkonto på $545,00, som betalas 12 gånger under ett år, skulle ha en månatlig betalning på $48,00. Och det skulle ha en årlig procentsats på 10,69 %
Varje månad när du betalar i tid rapporterar de dina betalningar. De rapporterar till alla tre kreditupplysningsföretagen. Den här rapporteringsprocessen hjälper dig att bygga upp en historia av att göra "kredit"-betalningar i tid.
Betalningarna du gör lagras på ett konto för insättningsbevis (CD) i 12 månader. Du kommer att få pengarna som lagrades på CD:n. Och du får räntan på dessa fonder efter 12 månader.
Så Self Lender hjälper dig att spara pengar och bygga krediter samtidigt.
Här är några andra fakta du kanske vill veta om Self Lender:
Du kan alltid betala av ditt "lån" innan ettårsperioden är slut. Då kan du få tillbaka dina pengar tidigt. Men den typen av motverkar syftet. Det tar tid att bygga upp en bra kredit.
Att lämna dina pengar hos Self Lender kommer att hjälpa till med det. Och som en bonus; du har 1 000 USD extra i besparingar när du är klar med deras ettårsplan.
Läs mer: Self Credit Builder Loan Review
Att bygga upp krediter hos företag som Self Lender är säkert. Detta beror på att du inte riktigt lånar pengar. Istället gör du betalningar till dem för din egen räkning.
Pengarna du betalar går till dig. Ändå rapporterar de fortfarande till kreditbyråerna. På så sätt skapar du bra krediter när du sparar.
Du tar inte på dig några ytterligare skulder. Men du hjälper till att bygga bättre krediter för dig själv. Detta liknar hur ett säkert kreditkort fungerar. Säkrade kreditkort har sparsaldon kopplade till dem.
Först sätter du in pengarna på ett sparkonto. Sedan ger de dig ett kreditkort med en gräns som matchar ditt sparkontosaldo.
När du använder det säkrade kreditkortet betalar du tillbaka till det varje månad. Du kan göra minimibetalningar eller betala hela saldot. Om du av någon anledning slutar göra betalningar, tar företaget det utestående beloppet från ditt sparkonto.
Men Self Lender-systemet är bättre än ett säkert kreditkort. Detta beror på att det inte finns något kreditkort för dig att samla ett saldo på. Du sparar bara; spenderar aldrig.
Att bygga bra krediter genom att spara innebär att du aldrig behöver oroa dig för att samla på dig skulder. Säkrade kreditkort kan vara riskabla av den anledningen. Ja, saldot är säkert eftersom ditt sparkonto matchar. Men det är vanan som kan vara farlig.
Vanan att spendera pengar du inte har genom att samla på dig kreditkortssaldon kan vara riskabel. Det uppmuntrar dig att leva över dina tillgångar.
Företag som Self Lender hjälper dig att bygga upp din kredit genom att spara. De eliminerar utgiftskomponenten. Och de hjälper dig att få för vana att spara pengar.
Din kreditupplysningsbyrå ser ditt konto som ett lån. Det är så du kan höja din kreditpoäng. Men det är verkligen dina egna pengar du lånar.
Du kanske undrar vad Self Lender får ut av affären. Med andra ord, hur mycket kostar det? Så här fungerar den delen av det.
Du betalar $12 administrativ avgift plus $89 per månad i 12 månader. Det motsvarar $1080. I slutet av dina 12 månader får du 1 000 USD plus ränta.
Self Lender får resten. Det hjälper till att täcka deras kostnader och betala deras personal. Du får fortfarande ditt kontosaldo på 1 000 USD. Dessutom får du räntan den tjänar på banken där din CD förvaras.
Du bör förstå "varför" innan du börjar städa upp din dåliga kredit. Det är viktigt att förstå kreditupplysningssystemet och hur det fungerar.
Människor förstår inte alltid att systemet påverkar många områden i livet. Kreditsystemet påverkar upplåning, uthyrning och till och med jobbsökande.
I dessa tider används en persons kreditupplysning till många saker. Det används inte bara för att hjälpa ett företag att avgöra om det ska låna ut pengar till dig.
Vi kommer att prata ingående om hur din kreditupplysning påverkar ditt liv. Sedan berättar vi hur du kan rensa upp din kreditupplysning.
Oftast används kreditupplysningar för att fastställa kreditvärdighet. Kreditkortsföretag kommer att dra din rapport om du ansöker om ett kort. Bolåneföretag kommer att dra det för att få dig godkänd för ett bolån.
Detsamma gäller billåneföretag. Det finns dock andra anledningar till att en organisation kan dra din kreditupplysning. Här är fyra anledningar till att du kanske inte redan är medveten om.
De flesta uthyrningsföretag drar kreditupplysningar. Detta är en del av godkännandeprocessen för att hyra någon bostad eller lägenhet.
De tror att hur en person hanterar kreditkonton är viktigt. Tanken är att folk som betalar sina räkningar ska betala sin hyra. Och de kommer att betala det i tid.
Är du ute efter att hyra ett kvalitetshus eller lägenhet? Om så är fallet är en ren kreditupplysning viktig att ha.
Många arbetsgivare drar i dag en sökandes kreditupplysning. Deras mål? För att kontrollera den sökandes ansvarsnivå för att hantera sin kredit.
De vill se om du betalar dina räkningar i tid. De tror att om du hanterar din kredit väl kommer du att vara en ansvarsfull anställd.
Omvänt, om du har dåliga betyg på din kredithistorik kan du förlora ett jobberbjudande. En potentiell arbetsgivare kan anta att du inte är ansvarig. Det skulle vara tråkigt att gå miste om ett jobb du ville ha eftersom din kreditupplysning gav dig en felaktig bild.
Missa inte ett bra jobbtillfälle på grund av dålig kredit. Använd istället tipsen nedan för att göra din kreditupplysning gnistrande ren. Rensa upp det för att återspegla den person av värde som du är.
Låt din kredithistorik ge dig bra saker. Låt det inte hindra ditt liv genom att kosta dig ett jobb.
Det är rätt; Bilförsäkringsbolag kan titta på din kreditvärdighet. De använder det för att avgöra hur mycket du ska betala för bilförsäkring.
Som de ser det är dålig kredit lika med risk. Ju lägre kreditpoäng du har, desto högre risk tar de när de försäkrar dig.
Har du negativa betyg på din kreditupplysning? I så fall kan du behöva betala högre försäkringspremier. Omvänt kan sanering av dålig kredit resultera i lägre priser för bilförsäkringar.
Du vet att din kredit kommer att påverka om du blir godkänd för ett lån. Men visste du att det också kan påverka din kurs? Du kan betala högre räntor om du har dålig kredit.
Ett företag kan bestämma att de ska låna ut pengar till dig. Däremot kan de debitera dig mer än någon med god kredit. En bra kreditvärdering kan få en ränta på 5 procent på ett billån. En dålig kreditvärdering kan ge dig en ränta på 12 procent istället.
Så även om du blir godkänd betalar du mycket mer för att låna pengar. Högre räntor kan gälla även för bolån. Hypotekslångivare kommer att debitera dig en högre ränta för att köpa ett hem. När du pratar om ett 30-årigt lån kan det gå ihop.
Låt oss säga att du har bra kredit. Du lånar 200 000 USD till ett hem under en 30-årsperiod. Du har bra kredit så din ränta är 5 procent. Du betalar över 386 000 USD för bostaden om du inte betalar av lånet i förtid.
Låt oss nu säga att du har dålig kredit. Du kvalificerar dig för ett bolån med en ränta på 7 procent. Du lånar samma $200 000 på ett 30-årigt lån. Om du inte betalar lånet i förtid, betalar du över 479 000 USD för bostaden.
Det är mycket pengar att betala för att ha dålig kredit. Särskilt när du kan vidta åtgärder för att rensa upp det.
Kreditupplysningar innehåller information om räkningar du har nu eller haft tidigare. Kreditkortsräkningar, billån och bolån finns på kreditupplysningar.
Även medicinska, allmännyttiga och andra räkningar finns ofta i en kreditupplysning.
Föremål som kan indikera dålig kredit på en persons kreditupplysning:
Även om du betalar i tid kan höga saldon på kreditkort sänka din poäng. Detta är baserat på din kreditutnyttjandegrad (CUR). När din CUR blir hög sänks din kreditpoäng. Försök att hålla din CUR under 30 procent.
Alla ovanstående punktfaktorer kan påverka din kreditpoäng. Din kreditupplysning innehåller ett nummer som kallas FICO-poäng. Din FICO-poäng kan variera från 300 till 850.
Här är en uppdelning av kreditanalysuppskattningarna du får baserat på ditt FICO-nummer:
*Källa:Experian
Vad är din kreditpoäng? Fattig? Excellent? Vad det än är så kan vi hjälpa dig att städa upp det. Följ bara instruktionerna nedan.
Om du inte kontrollerar din kreditupplysning minst en gång om året rekommenderar jag att du gör det. Så här kan du kontrollera din kreditupplysning gratis.
Jag pratade lite om detta ovan. Har du hört talas om Fair Credit Reporting Act? Det är en lag som tillåter konsumenter att få en gratis kreditupplysning varje år. De kan få rapporten från de tre huvudsakliga rapporteringsorganen.
Jag pratade om dem tidigare. De är Experian, TransUnion och Equifax.
Annual Credit Report är ett företag som låter dig välja mellan de tre olika rapporteringsbyråerna. Du kan kontrollera din kreditupplysning gratis genom dem.
Återigen, du kan komma åt deras hemsida på www.annualcreditreport.com. Webbplatsen ger dig tillgång till var och en av de tre rapporteringsbyråernas byråer en gång per år. Du måste dock fylla i information om din identitet för att få dem.
De kommer att ställa specifika frågor om din kredit för att säkerställa att du är du.
De kostnadsfria kreditrapporterna från Annual Credit Report visar dig vad som står på din kreditupplysning. Kom ihåg att de tar ut en avgift om du vill veta din kreditvärdighet.
Vill du få din kreditpoäng gratis? Om så är fallet kan du använda ett företag som Credit Sesame. De låter dig komma åt din kreditpoäng gratis när som helst.
Credit Sesame är ett företag som hjälper dig att förbättra din kreditvärdering. De ger regelbunden tillgång till din kreditpoäng utan kostnad. De delar med sig av tips för att öka det poängen också.
Du kan också få din kreditpoäng gratis med Credit Karma. Credit Karma är en tjänst som ger rekommendationer om produkter. De talar om produkter som du kan använda för att förbättra din ekonomiska situation.
När du får en kopia av din kreditupplysning gratis är det viktigt att du undersöker den noggrant. Du vill se till att all information är korrekt.
Kontrollera saldon på alla utestående skulder som anges på din kreditupplysning. Se till att informationen stämmer överens med vad du vet är din skuldpost.
Hittade du några avvikelser eller bedräglig aktivitet på din kreditupplysning? Följ i så fall upp med de enskilda byråerna.
Få mer information från dem om avvikelserna eller bedrägerierna. Gör vad du behöver göra för att rensa upp dem. Använd byråerna ovan för att hjälpa till vid behov.
Du vill ta hand om alla försenade utestående eller avskrivna räkningar. Det är möjligt att du kanske har glömt eller inte var medveten om dessa. Gör efterforskningen för att se till att de är dina.
Ring nödvändiga samtal för att få dem betalt. Gör betalningsarrangemang om du måste. På så sätt kan du se till att din kreditinformation blir och förblir ren.
Att ha en bra kreditvärdering och en ren kreditupplysning är avgörande. Det hjälper när du vill göra ett köp som att köpa en bostad eller en bil. Du får bästa möjliga ränta med bra kredit. Och en lägre ränta hjälper dig att betala av lånet snabbare.
Oavsett om du ansöker om ett jobb eller försöker få ett lån spelar din kreditupplysning roll. Det är viktigt att ta din kreditupplysning på allvar. Arbeta för att se till att det återspeglar den ansvariga person som du är.
Låt inte dålig kredit förstöra ditt rykte. Vidta istället åtgärder för att rensa upp din rapport. Att göra det hjälper dig att förbättra din kreditvärdighet.
Hur man bygger en kredithistorik
Hur du läser din kreditupplysning
Hur man får en lägenhet med dålig kredit
Hur påverkar en vräkning din kredit?
Finns min hyreshistorik på min kreditupplysning?
Hur illa är det att ställa in på ett billån?
Hur man får ett lån med dålig kredit
Hur man får ett billån med dålig kredit