Liksom många amerikanska bostadsmarknader har Rochester, New York, stått inför en gradvis nedgång i bostadsförsäljningen på grund av en allmän brist på antalet tillgängliga fastigheter. Forskning från Greater Rochester Association of Realtors indikerar att sluten försäljningsvolym minskade med 2,9 procent 2018 efter en minskning med 1,4 procent 2017.
Medan försäljningen minskar på grund av efterfrågeutmaningar, stiger priserna. Medianförsäljningspriset ökade med 4 procent 2017 och 7,7 procent 2018 och klättrade till 140 000 USD.
Även om detta representerar en säljares marknad, är det fortfarande en ganska prisvärd. U.S. Census Bureau fann att det nationella medianförsäljningspriset i november 2018 var 302 400 USD. Rochester-regionen är prisvärd i jämförelse.
Rochester själv kanske ännu mer tillgänglig. Trulia-data indikerar att medianpriserna för husförsäljning i Rochester ligger på 125 000 USD i slutet av januari 2019.
Denna relativt låga kostnad för bostäder kan göra ägandet mer tillgängligt, men bostadsköpare bör vara medvetna om att säljarens marknad ger långivare få incitament att erbjuda särskilt låga bolåneräntor.
Innehållsförteckning:
Rochester, New York, erbjuder relativt kostnadseffektiva bostäder, men detta kommer med hård inköpskonkurrens. Liksom stora delar av landet överskrider efterfrågan på bostäder utbudet, vilket skapar en situation där långivare har små incitament att sänka bolåneräntorna.
På en mindre konkurrenskraftig köparmarknad kan bolåneräntorna sjunka eftersom de konsumenter som köper bostäder har tid att utforska sina alternativ och få bästa möjliga affär. På en säljares marknad behöver låntagare pengar snabbt för att säkerställa att de är väl placerade för att göra rätt köp vid rätt tidpunkt.
Denna typ av lokal eller regional marknadsvariation kan ha viss inverkan på vilken typ av bolåneränta du kan förvänta dig att få från en långivare. Din ränta påverkas dock mestadels av nationella och personliga faktorer som indikerar hur stor risk en långivare skulle ta när han ger dig ett lån.
Ju mindre risk du presenterar, desto mer sannolikt är det att en bank får avkastning på sin investering från bolånet. Så om du kan förbättra din kreditvärdighet, eliminera eventuella överskottsskulder du bär eller spara ihop till en större handpenning, kan du stärka ditt argument för bolånet och få en lägre ränta.
Du kanske inte vill gå igenom månader och månader för att bygga bättre kredit bara för att få en något bättre kurs. Chansen är stor att du redan har förberett dig för att köpa ett hem i flera år.
Men att ta lite tid att göra även små förbättringar av din kreditvärdighet eller andra faktorer som påverkar din ränta kan göra en enorm skillnad under ett låns livslängd. Några decimaler kanske inte verkar vara så mycket nu, men när du sparar till och med 50 USD per månad under en längre låneperiod ökar fördelarna.
Några av de mest inflytelserika faktorerna när det kommer till bolåneräntor inkluderar:
Konventionell visdom är att ett större lån kommer att komma med en hög ränta eftersom den mängden finansiering skapar större risk för långivaren. Omvänt skulle du tro att ett mindre lån innebär en lägre ränta. Det är inte riktigt så klippt och torrt. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) förklarar att det finns ett bra ställe för bolån.
Om lånet är särskilt litet kommer långivare ofta att kräva en högre bolåneränta för att motivera kostnaderna för att behandla och hantera lånet. Om det är stort, är konventionell visdom vettig där. I praktiken kommer du att vilja hitta offerter för olika lånebelopp och villkor för att få en känsla av var du kan hitta mest värde.
Detta är ytterligare en som verkar enkel. Du betalar en större handpenning, du har ett mindre lån. Med ett mindre lån kommer du vanligtvis att ha en lägre ränta, om inte lånet är ovanligt litet. Men CFPB varnar för att du måste tänka på att kursen inte är den enda faktorn här.
En långivare kan erbjuda dig en lägre ränta när din handpenning är strax under 20 procent av bostadskostnaden än de skulle göra om det var drygt 20 procent. Men det beror på att om du är under 20 procent måste du troligen betala en privat bolåneförsäkring. Du kanske får ett bättre pris, men dina faktiska kostnader kan bli högre.
Vissa långivare tillåter dig att betala kontant i förskott för en direkt sänkning av räntan på ditt lån. Detta kan vara ett spännande alternativ om du har extra kapital till hands efter handpenningen och vill minska dina långsiktiga utgifter.
Federal Trade Commission rekommenderar att du utforskar lokala källor för att hitta erbjudanden på poäng och för att se till att du förstår dollarbeloppet som är förknippat med poäng innan du förbinder dig till taktiken.
Speciallån med stöd av statliga myndigheter eller ideella organisationer kan ge långivare möjlighet att erbjuda låga räntor eller andra förmåner som kan påverka hur mycket bostad du har råd med. Du bör också fundera på om du har det bättre med ett tidsbestämt lån eller ett lån med anpassningsbar ränta.
Med bolån med fast ränta får du kostnadsförutsägbarhet över lånets löptid, men vanligtvis möter du också högre räntor. Ett bolån med justerbar ränta ger lägre räntor under en viss tidsperiod och sedan rörliga räntor som skiftar baserat på marknadsförhållanden.
Att få det bästa priset börjar med att shoppa runt. Råden kan verka förenklade, men många låntagare bryr sig inte om att engagera flera långivare när de letar efter ett bolån. Som ett resultat går de miste om potentiella nischade program eller andra besparingsmöjligheter som erbjuder bästa möjliga pris.
CFPB fann att att få en ränta på 4,0 procent istället för en ränta på 4,5 procent på ett 30-årigt fast bolån skulle spara låntagare cirka 3 500 USD i betalningar under de första fem åren. Det betyder att du kommer att betala av 1 400 USD av huvudbeloppet under den tiden.
Att shoppa runt kan också hjälpa dig att få det bästa erbjudandet när det gäller avgifter. Du måste alltid betala stadskostnader för titlar, värderingar och liknande. Du måste alltid bidra till avslutande kostnader. Men det finns några långivares avgifter som är flexibla och kan förhandlas utifrån dina behov. Att hitta den bästa långivaren för dina behov är avgörande.
Här är en titt på fyra långivare som sticker ut på marknaden i Rochester, NY.