Vill du veta hur du undviker att låna från din bank? Internet har skapat en ny miljö där det är möjligt att få lån utan att använda traditionella källor, som banker.
Dussintals peer-to-peer (P2P)-långivare har vuxit upp över internet och erbjuder lån till låntagare som ofta är under villkor och mer förmånliga än vad som är tillgängligt via banker.
P2P-utlåningssajter samlar låntagare på samma webbplats med i 
investerare som kommer att finansiera sina lån.
Det är i princip att ta bort mellanhanden, som är banken, och skapar ett ömsesidigt fördelaktigt ekonomiskt arrangemang.
Låntagaren gör en begäran om ett lån, och den begäran görs tillgänglig för investerare som sedan kommer att finansiera lånet.
Dessa lånefinansiering kallas vanligtvis "sedlar", och en investerare kan hålla så många sedlar som han eller hon bestämmer sig för att investera i. Eftersom det inte finns någon bank inblandad i processen, betalar låntagaren ofta mindre i ränta än vad som skulle vara fall med banklån. Samtidigt får investeraren en mycket högre avkastning än vad som skulle vara möjligt på investeringar som hålls via en bank.
Prosper Loans Marketplace, bättre känd som Prosper , var en av de första P2P-utlåningsplattformarna som etablerades. Prosper är ett utmärkt exempel på en allmänt ansedd P2P-sajt. Men det finns till och med Prosper-klagomål där ute.
Denna Prosper recension kommer att visa dig hur du undviker din bank för både investeringar och lån.
Sedan det startade sin verksamhet 2005 har Prosper finansierat mer än 6 miljarder dollar i lån och har mer än 2 miljoner medlemmar. Företaget är baserat i San Francisco och sköter sina lån genom WebBank, en industribank som är registrerad i Utah och som är medlem av FDIC.
Prosper fungerar som serviceagent på lånen, hanterar de tekniska detaljerna för varje lån, samlar in betalningar och skickar återbetalningar till investerare. Prosper är juridiskt känd som Prosper Funding LLC och är ett helägt dotterbolag till Prosper Marketplace, Inc.
Med ett ord, JA! Prosper har funnits i tretton år nu. I internetvärlden är det en evighet. Prosper har också varit BBB-ackrediterad under de senaste 7 åren, med betyget A+.
När vi täcker recensionerna av Prosper för låntagare och långivare kommer du att se att detta är ett väl underhållet och livskraftigt sätt att investera och låna pengar. Prosper är föremål för statliga och federala regler, precis som alla låneproducerande organisationer är.
För att sätta ett ännu mer legitimt ljus på företaget görs alla lån som härrör från Prosper.com av WebBank. Detta är en industribank som är chartrad i Utah och medlem av FDIC.
På ett mer personligt plan har jag personligen investerat i Prosper i flera år nu. För ett par år sedan startade jag en jämförelse av Prosper vs. Lending Club och hade mycket goda resultat från båda bolagen på mina investeringar.
Lending Club är den främsta konkurrenten för att blomstra på marknaden för peer-to-peer-lån. Jag har haft mycket lycka till med dem, och du kan använda min recension av Lending Club för att göra en fullständig jämförelse av de två.
Jag erbjuder även andra fantastiska recensioner om olika alternativ till dig, till exempel Bättring och Motif Investing Review .
För det mesta gör Prosper en typ av lån – privatlån. Men de kan användas för nästan alla ändamål du kan tänka dig. Du kan till exempel använda ett privatlån från Prosper för:
Även om dessa är specifika syften för lån, förblir grundlåneuppsättningen densamma. Varje lån har fast ränta, utan säkerhet, betalas över tre eller fem år och har inga förskottsbetalningar.
Prosper kommer att låna ut mellan ett minimum av $2 000 ($ 6 000 i Massachusetts), upp till ett maximum av $35 000. Alla lån har en löptid på tre år eller fem år och har fast ränta, fast betalningslån som kommer att betalas i sin helhet i slutet av löptiden.
Det finns ett syfte för vilket du inte kan använda ett Prosper-lån, och det är utgifter för eftergymnasial utbildning. På grund av en federal lag känd som Higher Education Opportunity Act, utformad för att skydda studenter som tar privata utbildningslån för att betala högskolekostnader, är Prosper-låneintäkterna inte berättigade för detta ändamål.
Förutom att erbjuda standardlån med konkurrenskraftiga räntor, arbetar Prosper alltid med att förbättra sina produkter. I ett färskt pressmeddelande presenterade Prosper sin nya digitala HELOC-plan, som ska lanseras 2019.
Den nya produkten kommer att effektivisera ansökningsprocessen, ge en snabb prekvalificeringsgrad och eliminera ursprungsavgifter.
Att ansöka om ett lån är en enkel process i flera steg, som ser ut ungefär så här:
Öppna ett personligt lånekonto med Prosper
För att kvalificera dig för ett lån genom Prosper måste du vara bosatt i USA och bosatt i en av de 47 delstater där Prosper gör lån. Detta inkluderar alla amerikanska delstater, förutom Iowa, Maine och North Dakota. Du måste också ha ett personnummer, en verifierbar e-postadress och ett bankkonto.
Kredit. För att kvalificera dig för ett lån hos Prosper måste du ha en kreditpoäng på minst 640.
Prosper använder Experian för att fastställa din kreditpoäng (FICO 08), så om du tar en kreditpoäng på egen hand, och den kommer från någon annan källa än Experian, kanske du inte blir godkänd för ett lån. Även om poängen från en annan byrå är över minimikravet 640, kanske lånet inte godkänns om Experian-poängen visar mindre än 640.
Eftersom din kredit kommer att bero på din kreditupplysning och kreditvärdering som tillhandahålls av Experian, måste du lösa eventuella kredittvister genom Experian, inte Prosper.
Inkomst. Alla inkomster som du deklarerar i din låneansökan måste kunna verifieras. Det betyder lönebesked och W-2:or om du är anställd, kopior av senaste inkomstdeklarationer om du är egenföretagare eller tredjepartsdokumentation om pensions- eller investeringsinkomst.
Du kan inte använda din makes inkomst i kvalificeringssyfte. Eftersom Prosper-lån är privatlån kan du inte göra en gemensam ansökan. Prosper tillåter inte användning av vare sig cosigners eller co-låntagare.
Ursprungsavgift. När du lånar genom Prosper kommer du att bli föremål för en startavgift. Avgiften baseras på din riskklass, samt löptiden på ditt lån, och ser ut ungefär så här:
Säkerheter. Alla lån som görs genom Prosper är osäkra; därför krävs aldrig någon säkerhet. Det inkluderar billån och brygglån, även om sådana lån vanligtvis är säkrade med säkerhet. Prosper gör personliga lån tillgängliga för köp av fysiska tillgångar, men lånen är inte specifikt billån eller brygglån, bara personliga lån som du kan använda för att köpa dessa tillgångar.
När du ansöker om ett lån hos Prosper avgör plattformen ditt Prosper-betyg . Detta är ett egenutvecklat klassificeringssystem som liknar en kreditpoäng genom att det förutsäger sannolikheten för att lånet inte går in. Prosper använder detta betyg för att sätta priset på ditt lån.
Prosper-betyget bestäms av en kombination av faktorer, inklusive din FICO-poäng, lånets löptid, förväntad förlustgrad, ekonomisk miljö och konkurrensmiljö.
Det bästa Prosper-betyget är AA. Med det betyget, om du skulle ta ett lån på 10 000 $ på en 3-årsperiod, skulle du se en ränta på 5,31 och en startavgift på 2,41 %. I den motsatta änden av spektrumet är HR det lägsta Prosper-betyget och har en maximal ränta på 35,99 % APR för ett treårigt lån. Femårslån är tillgängliga på alla Prosper Rating-nivåer, men endast en treårsperiod är tillgänglig på ett HR-klassat lån.
Ju mer pålitlig kredit du har, desto bättre priser.
Det tillkommer inga ansökningsavgifter eller förskottsbetalningsavgifter med Prosper, men de tar ut en startavgift på mellan 1 % och 5 % av lånet. Den avgiften dras av från låneintäkterna när ditt lån är finansierat så att du inte behöver betala det som en förskottsavgift direkt.
Om du inte är bekant med P2P-lån, förstå att det är vanligt i branschen att ta ut startavgifter. Dessutom är intervallet mellan 1 % och 5 % också industristandarden.
Att ansöka om ett lån hos Prosper är en process i tre steg:
Att bara ha ditt lån listat resulterar bara i en "mjuk kreditupplysning", så din kreditupplysning kommer inte att drabbas av en förfrågan. Under verifieringsprocessen kommer din kreditupplysning att hämtas och din inkomst kommer att verifieras, såväl som din identitet.
Mycket av verifieringsprocessen baseras på dokumentation som du tillhandahåller Prosper. Du kan göra detta genom att ladda upp dokument (löneuppgifter, skatt och annan information) till skärmen "Mitt konto" på Prosper-webbplatsen, eller så kan du e-posta dem till [email protected]
Om allt stämmer med det sätt som du avslöjade det på låneansökan, kommer ditt lån att stängas och du kommer att få dina pengar. Mottagandet av medel sker vanligtvis mellan två dagar och åtta dagar efter att lånet är helt finansierat av investerare, och all din låneinformation är verifierad. Låneintäkterna överförs till dig elektroniskt med hjälp av det automatiska clearinghusbanknätverket (ACH).
Multiple Prosper-lån. Du kan ha mer än ett lån på plattformen samtidigt. Din kreditpoäng måste dock vara minst 640 när du ansöker om det andra lånet, och den kombinerade lånegränsen för båda lånen är begränsad till 35 000 USD totalt.
Dessutom måste ditt första lån vara aktuellt, och det kan inte förekomma sena betalningar inom de senaste 60 dagarna. Du kan inte heller ha en betalning som var mer än 15 dagar försenad under det senaste året och du kan inte heller ha mer än två återbetalda lånebetalningar under de senaste tre åren. Det finns andra specifika krav, men de är baserade på din kreditvärdighet.
Återbetalningsmetoder för lån. Du kommer att ha två alternativ för att göra dina månatliga betalningar. Den första är elektronisk överföring, där betalningarna automatiskt dras från ditt bankkonto på förfallodagen. Den andra är via bankväxel, vilket gör att du kan betala ditt lån direkt via ditt bankkonto.
Prosper försöker motverka andra betalningsmetoder än de två som anges ovan. Däremot kan de, efter eget gottfinnande, acceptera betalningar antingen via telefonbetalning eller via post. Båda betalningsalternativen kräver en behandlingsavgift på upp till 15 USD.
Webbplatssäkerhet. Det bör inte finnas några klagomål på Prosper i detta avseende. Prosper utrustar alla servrar med ett Extended Validation (EV) Secure Socket Layer (SSL)-certifikat så att du kan vara säker på att du verkligen är på Prosper-webbplatsen och att all inmatad data kommer att överföras i en säker krypterad kanal. Datasäkerhet tillhandahålls av en kombination av brandväggar, system för intrångsdetektering, ett system för upptäckt av skadlig programvara och ett system för förebyggande av dataförlust. Data lagras i ett mycket säkert datacenter som granskas baserat på SSAE 16 Type II och/eller SOC 2 Type II-standarder.
Hastighet . Prosper har arbetat hårt för att effektivisera sin ansökningsprocess så mycket som möjligt. De vet att låneprocessen kan vara en huvudvärk, men de gjorde det så enkelt som möjligt. För de flesta kan de få hela ansökan klar på några dagar. Du behöver inte oroa dig för att gå till banken varje dag, vilket innebär att du kan göra det i tid.
Tidig utbetalning . Om du bestämmer dig för att du vill betala av ditt lån i förtid för att undvika räntan (förhoppningsvis kan du), kommer du inte att betala några avgifter. Du bör inte straffas för att betala av ditt lån i förtid.
Varje lånealternativ kommer att ha vissa nackdelar. Prosper är inget undantag. När du letar efter ett lån måste du överväga alla möjliga fördelar och nackdelar med långivaren.
Praktiskt taget alla företag som existerar har klagomål mot sig. Det är särskilt sant för dåliga företag, men även bra får dem också. Om du gör tillräckligt många transaktioner kommer det förr eller senare att uppstå en konflikt mellan företag och kund. Gör tillräckligt många transaktioner så blir det flera.
Ett av klagomålen som många har är att få avslag på sin ansökan. Naturligtvis riskerar sökande alltid att bli avvisade beroende på deras krav.
Vi visade dig kraven för Prosper-lånen, vilket kan vara ett problem för vissa sökande. I de flesta fall är kraven enklare jämfört med andra alternativ, men vissa människor uppfyller inte kravet på kreditpoäng. Om du är en av dessa sökande finns det andra lånealternativ, som Prosper.
En annan nackdel med Prosper är deras gräns för lån. Till skillnad från en traditionell bank eller de andra lånesajterna har Prosper ett lägre lånetak. De erbjuder bara lån upp till $35 000.
För de flesta som försöker konsolidera sina kreditkortsskulder borde detta vara tillräckligt. Om det inte är det måste du hitta en annan källa för ditt lån.
Det finns också några klagomål om uppladdning av dokument. Vissa användare rapporterade problem med att få sina dokument att gå igenom, men dessa klagomål var sällsynta.
Better Business Bureau (BBB) är alltid den första källan att kolla upp när du letar efter klagomål mot något företag. Det är förmodligen den mest respekterade sådana källan i USA, och den fungerar också som en plattform där konsumenter kan lämna in klagomål som kommer att behandlas av företaget i fråga. Det gör det mer till ett jämställt utbyte än att folk bara slänger lera på ett företag där de hade en dålig upplevelse.
Med det i åtanke betygsätter BBB Prosper med A+ – Utmärkt – på en skala från A+ till F. Prosper har ackrediterats av BBB sedan november 2012.
BBB hade detta att säga om Prosper:
"BBB har fastställt att Prosper.com uppfyller BBB-ackrediteringsstandarder, som inkluderar ett åtagande att göra en god trosansträngning för att lösa eventuella konsumentklagomål. BBB-ackrediterade företag betalar en avgift för ackrediteringsgranskning/-övervakning och för stöd för BBB-tjänster till allmänheten."
När du utför många tusen transaktioner under loppet av ett år, är det bundna till de haverier och missförstånd som kommer att resultera i konsumentklagomål. Men ett företags villighet att ta itu med dessa klagomål till konsumentens belåtenhet är ett mycket positivt tecken på att företaget värdesätter sitt rykte. BBB säger att Prosper "gör en god trosansträngning för att lösa eventuella konsumentklagomål", och det är allt du kan begära.
Specifika faktorer som nämns i Prospers BBB-betyg inkluderar:
Den tredje faktorn verkar särskilt relevant. Prosper har haft 164 klagomål inlämnade mot sig genom BBB – men det har också haft minst 250 000 kundinteraktioner sedan verksamheten började sin verksamhet 2005. 164 representerar en bråkdel som är löjligt lägre än 1 % av alla kundinteraktioner. På den punkten måste vi erkänna att Prosper kommer upp och luktar som en ros.
Klagomålen kategoriseras enligt följande:
Jag ägnade lite tid åt att sålla igenom ett stort urval av klagomålen som lämnats in under annonsering/försäljning, fakturering/insamling och problem med produkt/tjänst, och letade mest efter konsekventa mönster i klagomålen.
Klagomålsmönster är uppenbara och delas in i tre kategorier:startavgifter, kreditupplysningsproblem och avdrag för en månatlig betalning mer än en gång.
Ursprungsavgifter är vanliga klagomål hos P2P-långivare. Nästan alla debiterar dem, men låntagare verkar inte förstå eller inse vad de är. Eftersom vi har en rimlig nivå av erfarenhet av P2P-långivare, kan vi inte räkna med klagomål om ursprungsavgifter mot Prosper. De gör det tydligt på hemsidan att dessa avgifter tas ut. Icke desto mindre, i de flesta fall, returnerade Prosper ursprungsavgiften i fråga till låntagaren vid tvist.
Kreditupplysningsproblem är ett legitimt klagomål, och ett visst antal kommer att hända med alla långivare som rapporterar till kreditupplysningsföretagen. Det är olyckligt, men det händer. Och det verkar som att Prosper arbetade för att rätta till de situationerna, och korrigeringarna accepterades av låntagarna.
Att dra av månatliga betalningar mer än en gång är ett mer komplicerat problem. Det finns flera klagomål mot Prosper för detta, och det verkar vara ett område där de behöver göra förbättringar. I varje fall återbetalade de överskjutande betalning. En dubbel insamling av en månatlig lånebetalning orsakar dock en rad andra missade finansiella transaktioner som kan resultera i otillräckliga betalningar från banker och studsade checkar och betalningar till andra parter. Även om den ekonomiska sidan av problemet är åtgärdad är skadan på ryktet inte lätt att åtgärda.
Det dubbla avdraget av månatliga betalningar är ett problem som Prosper måste ta itu med på ett mycket medvetet sätt.
Nuförtiden kan du hitta utvärderingar av nästan alla företag på Yelp, inklusive P2P-utlåningsplattformar. Jag kollade på Yelp San Francisco – Prospers hemstad och 17 recensioner kom upp.
Det fanns ett mer konsekvent mönster för klagomålen på Yelp än på andra ställen. Det vanligaste är dålig kundservice/kommunikation. Det fanns också flera recensioner som gav företaget ett bra betyg.
Men det var flera som var åtminstone lite oroande. Flera är från investerare, och alla indikerade att Lending Club är en överlägsen investeringsplattform för Prosper. Jag skulle vara villig att slå vad om att en liknande uppsättning recensioner när det gäller Lending Club kan säga samma sak omvänt.
I en formell granskning av Prosper som en investeringsplattform berättar InvestorJunkie.com-ägaren Larry Ludwig om sin praktiska erfarenhet av sajten. Han rapporterar en liknande fördel för Lending Club jämfört med Prosper ur investeringssynpunkt:
"Prosper-lån är något mer riskfyllda än Lending Club. Detta är baserat på att jag gjorde den sifferknäppning jag gjorde på LendStats.com.”
Eftersom Larry är känd för att tillhandahålla några av de djupaste och mest objektiva produktrecensionerna på Internet, tar jag denna observation på allvar. Larry avskyr inte Prosper – han påpekar bara att hans erfarenhet och den som verifierats med LendStats.com visar att Lending Club är den bästa av de två plattformarna ur investeringssynpunkt, om än med en liten marginal.
Nerdwallet, en annan välrespekterad webbplats, gjorde en recension om Prosper sent under 2015 med fokus främst på utlåningssidan. Recensionen är generellt sett positiv, men ger följande slutsats:
"Tänk på att processen för godkännande av personliga lån är mer komplicerad än företag som finansierar lån med egna pengar snarare än genom enskilda investerare. Prosper servar vanligtvis låntagare med bra kreditprofiler. Om du har en bra kredithistorik kanske du har billigare alternativ, som kreditkort med 0 % ränta eller säkrade personliga lån.”
Den slutsatsen ger åtminstone en viss trovärdighet åt recensionerna på Yelp och på andra ställen som indikerade problem som rör kundservice och kommunikation, såväl som kreditnivåer. Du kan se vår fullständiga recension av Prosper för att få mer information om hur företaget fungerar.
Med tanke på hur många affärstransaktioner Prosper hanterar under ett givet år är antalet klagomål mot dem – från olika källor – förvånansvärt litet. Vi måste säga att på det hela taget är detta ett utmärkt företag att göra affärer med.
Men det finns vissa klagomål som verkar komma upp på en ganska konsekvent basis. Den största kan vara att plattformen inte är riktigt lika bra med investeringar som dess primära konkurrent, Lending Club, är. Att dra av flera betalningar från låntagares konton, som rapporterats på Better Business Bureau, är också värt oro. Det var också en hel del människor som klagade på dålig kundservice och bristande kommunikation.
Ingen av dessa inträffade i tillräckligt antal för att skjuta upp en röd flagga. Men de är värda att uppmärksamma och ta itu med om de skulle bli ett problem i arbetet med Prosper.
Ett av de mest populära syftena med Prosper personliga lån är att betala av kreditkortsskulder. Den mest uppenbara fördelen är skuldkonsolidering – att konsolidera flera kreditkortslinjer i ett enda lån med en månadsbetalning.
Här är anledningen till att lånesyftet är så populärt:
Eftersom Prosper personliga lån är avbetalningsskulder konverterar du också revolverande lån med rörlig ränta – som kan gå så högt som 29,99 % under vissa omständigheter – till fast ränta där räntan aldrig kommer att öka.
Att konvertera kreditkortsskulder med en genomsnittlig ränta på 20 % till ett privatlån på 12 % kommer att spara mycket pengar i sig.
Det faktum att du betalar av lånet inom fem år kommer att spara dig ännu mer ränta.
Det finns en anledning till varför kreditkortsskulder är inställda på att vara roterande; det är en svängdörr av skuld som är mycket svår att ta sig ur. Det beror på att även när du anstränger dig för att betala av dina kreditkort, är det troligt att du återanvänder kreditgränser om och om igen när du behöver extra pengar.
Den femåriga tidsgränsen för Prosper-lån innebär att din skuld kommer att vara borta för gott i slutet av den löptiden.
Kreditpoängen stiger. Det finns en sekundär fördel med att konsolidera kreditkortsskulder genom ett avbetalningslån för skuldkonsolidering. Många låntagare upplever en ökning av sina kreditvärden kort efter att de genomfört konsolideringen.
Detta har att göra med kreditutnyttjandegraden som de stora kreditbyråerna använder. Det är starkt baserat på kreditkort, och det beräknas genom att dividera mängden kreditkortsskulder med dina totala tillgängliga kreditkortssaldon.
Så, till exempel, om du har totalt tillgängliga kreditgränser på 40 000 USD på fem kreditkort och du är skyldig ett sammanlagt saldo på 30 000 USD, är din kreditutnyttjandegrad 75 % (30 000 USD dividerat med 40 000 USD).
FICO-poängmodeller som en kreditutnyttjandegrad på högst 30 %. Om du har en som är 75 % kan den ha en betydande negativ inverkan på din kreditpoäng.
Men genom att betala av det utestående saldot på 30 000 USD och konsolidera skulden med ett skuldkonsolideringslån, går dina kombinerade kreditkortssaldon till noll omedelbart. Det betyder att du kommer att ha en kreditutnyttjandegrad på dina kreditkort på noll, vilket vanligtvis resulterar i en plötslig ökning av dina kreditpoäng.
Ytterligare förbättring kommer från det faktum att genom att betala av fem kreditkort, har du sänkt antalet skulder där du har utestående saldon omedelbart också. Detta är också en positiv faktor för att fastställa dina kreditvärden.
Även om din kreditpoäng minskar något på grund av det faktum att du har ett helt nytt avbetalningslån – där det inte finns någon historia av framgångsrika betalningar – som vanligtvis mer än uppvägs av förbättringen av din kreditutnyttjandegrad och minskningen av antalet skulder med utestående saldon på dem.
Det är därför låntagare som konsoliderar kreditkortsskulder genom ett personligt Prosper-lån vanligtvis ser en snabb förbättring av sina kreditvärden.
Om du är i färd med att ansöka om ett lån kommer du utan tvekan att undersöka flera källor. Om du har haft svårt att få lån från banker eller andra traditionella källor, kolla in Prosper , och se om du inte kan göra bättre. Jag slår vad om att du kan.
Prosper borde vara en av de ledande källorna som du kollar in. Låneändamålen är praktiskt taget obegränsade, inga säkerheter krävs och alla lån är lån med fast ränta med en maximal löptid på fem år. Du kanske också upptäcker att kreditpoängkravet på minst 640 är mer flexibelt än du hittar med banker och andra lånekällor.
Kolla in Prosper och se vad de kan erbjuda dig. Det finns ingen ansökningsavgift, ingen skyldighet och ingen förfrågan kommer att dyka upp på din kreditupplysning för att lista ditt lån.
