Till och med den 31 december 2022 kommer Experian, TransUnion och Equifax att erbjuda alla amerikanska konsumenter gratis kreditupplysningar varje vecka via AnnualCreditReport.com för att hjälpa dig skydda din ekonomiska hälsa under de plötsliga och aldrig tidigare skådade svårigheter orsakade av COVID-19.

USDA-lån är lågräntelån och bostadsförbättringslån som husköpare i förorter och på landsbygden med låg inkomst kan få utan pengar.

Dessa småhuslån, utfärdade av det amerikanska jordbruksdepartementet (USDA), är utformade för att hjälpa köpare med lägre inkomster än genomsnittet och mindre än idealisk kredit att komma in i sina egna hem. De är också avsedda att hjälpa till att stimulera försäljning av fastigheter med värden som är avsevärt lägre än på deras lokala marknader. Även på dagens heta bostadsmarknad, om du flyttar till en landsbygd eller förortsområde, kan ett USDA-lån hjälpa dig att komma in i ett eget hem.

Hur fungerar ett USDA-lån?

USDA:s Rural Development Guaranteed Housing Loan Program erbjuder lån för att hjälpa låg- till medelinkomsttagare köpa bostäder. För att kvalificera sig måste sökanden leta efter att finansiera ett hem i ett berättigat landsbygds- eller förortsområde. Bostaden måste vara avsedd att användas som deras primära bostad och bostadsköparens inkomst måste understiga specifika gränser, som beror på lokala medianinkomstnivåer.

Tätbefolkade stadsområden i landet är uteslutna från programmet, men det lämnar 97% av det geografiska USA som berättigat till USDA-hemfinansiering. USDA:s Single Family Housing Direct Self Assessment-verktyg kan hjälpa dig att avgöra om du är behörig i det område där du vill finansiera ett hem.

Typer av USDA-lån

Det finns tre typer av USDA-lån:

Sektion 502 Direktlån

Denna typ av USDA-bolån är tillgänglig för låntagare med låg och mycket låg inkomst. Låneintäkterna kan användas för att köpa, renovera eller flytta ett hem, eller för att göra förbättringar på plats inklusive installation av vatten- och avloppstjänster.

Den nuvarande räntan för direkta bostadslån är 2,5 %, men räntorna kan sjunka så lågt som 1 % när de ändras med betalningshjälp - en subvention som tillfälligt minskar bolånebetalningarna. Lånets återbetalningstider är vanligtvis inte längre än 33 år, men 38-åriga lån är tillgängliga för mottagare som inte har råd med månatliga betalningar på ett 33-årigt lån.

Bostaden du vill finansiera med direktlån i avsnitt 502 måste uppfylla vissa krav, inklusive kostnad. Eftersom bostadsvärdena varierar mycket beroende på geografi, har varje län sin egen prisgräns för köp som görs med Section 502-lån.

Lån och bidrag för reparation av enfamiljshus

Även känt som Section 504 Home Repair Program, lånar detta USDA-initiativ ut pengar till husägare som vill reparera eller uppgradera sina hem. Programmet är tillgängligt för sökande med inkomster som faller under 50 % av den lokala medianinkomsten som inte kan få överkomliga krediter någon annanstans, för att finansiera förbättringar av bostäder de ockuperar (inga hyresfastigheter eller fritidshus).

Enfamiljshusreparationslån erbjuder finansiering på upp till 20 000 USD till en fast ränta på 1 %, som ska återbetalas under en period på upp till 20 år.

Enfamiljsbostadsreparationsbidrag tillåter sökande som är 62 år eller äldre som inte har råd med bostadsförbättringslån att få så mycket som $7 500 för projekt som gör deras hem säkrare. Individer kan ansöka om flera bidrag över tiden, men det totala bidragsbeloppet under hela livet kan inte överstiga 7 500 USD. Bidraget ska återbetalas om fastigheten säljs inom tre år från det att bidraget beviljades.

Husägare som har råd att göra partiell, men inte fullständig, återbetalning av Section 504-lån är berättigade att ansöka om en kombination av bidrag och lån för att finansiera kvalificerade hemförbättringsprojekt, för en total finansiering på upp till 27 500 USD.

USDA Single Family Housing Section 504 Repair Pilot Program erbjuder kvalificerade sökande ännu högre låne- och bidragsbelopp på landsbygden i Kalifornien, Hawaii, Illinois, Indiana, Iowa, Kentucky, Maine, Michigan, Mississippi, New Jersey, New Mexico, New York , North Carolina, Oregon, Pennsylvania, Puerto Rico, South Carolina, Texas, Tennessee, Virginia, Washington och West Virginia.

För att lära dig mer om USDA Single Family Housing Repair Lån och Grants och för att ansöka om dem, kontakta ditt regionala landsbygdsutvecklingskontor.

USDA-garanterade lån

Till skillnad från de direkta lånen som utfärdas av USDA själv, utfärdas USDA-garanterade lån genom USDA-godkända långivare, inklusive banker och kreditföreningar. Det garanterade låneprogrammet lovar långivare att det kommer att täcka 90 % av alla lån som utfärdas enligt dess riktlinjer om låntagaren inte betalar tillbaka lånet. Det gör det möjligt för långivare att erbjuda lågräntelån till låntagare som inte har en handpenning och som har en mindre än idealisk kreditpoäng. Med denna typ av lån kommer köparen att behöva betala en typ av bolåneförsäkringsavgift som kallas garantiavgift om de inte lägger ner några pengar.

För att få denna typ av lån måste du arbeta med en USDA-godkänd långivare. Även om många långivare erbjuder USDA-lån, är det bäst att arbeta med en som är specialiserad på denna typ av bolån.

Hur du kvalificerar dig för ett USDA-lån

Du är berättigad att ansöka om ett USDA-lån om du uppfyller följande krav:

• Du är amerikansk medborgare eller permanent bosatt.
• Fastigheten du vill köpa eller renovera ligger i ett berättigat landsbygdsområde eller förortsområde; dess marknadsvärde faller under angivna gränser för området; och det kommer att fungera som din primära bostad.
• Du kan visa en stabil, pålitlig inkomst som är tillräcklig för att betala ut lånet.
• Din inkomst är tillräckligt under den lokala medianinkomsten för ditt område och uppfyller specifika krav beroende på lånetyp och lokal medianinkomst.
• För USDA direktlån måste fastigheten du tänker köpa vara mindre än 2 000 kvadratmeter stor.
• Du äger inte ett annat hem.

Vilket kreditvärde behöver jag för att få ett USDA-lån?

USDA har inget fast kreditvärderingskrav, men de flesta långivare som erbjuder USDA-garanterade bolån kräver en poäng på minst 640, och 640 är den lägsta kreditpoäng du behöver för att kvalificera dig för automatiskt godkännande genom USDA:s automatiserade lånegarantier systemet. Innan du skickar in en låneansökan, ta en titt på dina kreditupplysningar och poäng för att se var du står. Du kan få din kreditupplysning från alla tre kreditupplysningsföretag (Experian, TransUnion och Equifax) gratis genom AnnualCreditReport.com. Din Experian-kreditrapport och kreditvärdering baserad på Experian-data är också tillgängliga gratis.

Om din kreditpoäng är under 640, eller om du inte har någon etablerad kredithistorik (och därför inte kan generera en kreditvärdering), kan du fortfarande kvalificera dig för ett USDA-lån om långivaren mäter din kreditvärdighet genom en process som kallas manuell försäkring. Detta kräver vanligtvis en granskning av dina finansiella poster, inklusive bevis på minst 12 månaders betalningar i rätt tid. Manuell emissionsgaranti tar längre tid än automatiserad emissionsgaranti och kan fortfarande leda till att din låneansökan avvisas. Du har också möjlighet att ta chansen att förbättra din kredit.

Om du har en stadig men begränsad inkomst och är intresserad av att köpa eller göra förbättringar av ett hem på landsbygden eller i en förort, kan ett USDA-lån vara ett bra sätt att få dig att bosätta dig i ett eget hus.