Nästan fyra månader efter att banker och federala myndigheter började erbjuda ett antal hjälpprogram som syftar till att ge amerikaner en paus i sina bolån, finns cirka 4,1 miljoner husägare kvar i överseendeplaner.

Men den siffran börjar krympa när fler arbetare kallas tillbaka till jobbet, säger Mike Fratantoni, chefsekonom för Mortgage Bankers Association, som producerar Tålamods- och samtalsvolymundersökningen varje vecka. Från och med den 5 juli finns 8,18 % av alla aktiva bolån i någon typ av överseendeprogram från staten eller den privata sektorn. Det är något ned från det högsta i början av juni på 8,55 % av bolånen i överseende.

Från och med den 5 juli beräknar MBA att 8,18% av alla aktiva bolån är i någon typ av statlig eller privat sektors överseelseprogram. Det är något ned från det högsta i början av juni på 8,55 % av bolånen i överseende.

Kongressen antog CARES Act i mars som, tillsammans med federala riktlinjer, gav husägare med federalt stödda lån två stora former av lättnad. För det första är långivare förhindrade från att inleda utmätningsförfaranden för federalt stödda lån förrän åtminstone den 31 augusti 2020. 

För det andra gav det husägare med statligt stödda lån som upplever ekonomiska svårigheter på grund av Covid-19 möjligheten att begära upp till 180 dagars överseende med sina bolån. Det tålamodet låter dig pausa eller minska dina bolånebetalningar, men det är inte lånförlåtelse. Om du efter sex månader fortfarande har ekonomiska svårigheter kan du begära upp till ytterligare 180 dagar.

Ändå ingår inte de med bolån som ägs av privata långivare, såsom banker, i denna lättnad. Cirka 30 %, eller ungefär 14,5 miljoner amerikanska inteckningar, är privatägda och stöds inte av någon federal byrå, enligt National Housing Law Project. Knappt 11 % av dessa privatägda bolån finns kvar i någon typ av överseende eller uppskovsprogram, en högre nivå än för amerikaner med statligt stödda lån.

"Det betyder inte att konsumenterna inte får hjälp. Det betyder bara att det inte finns någon standard här eftersom olika banker kan göra saker annorlunda", säger Karan Kaul, forskarassistent vid Housing Finance Policy Center vid Urban Institute.

Fannie Mae och Freddie Mac erbjuder verktyg för att söka efter lån som kan hjälpa dig att snabbt avgöra om någon av dessa stora långivare äger ditt lån, men du kan också alltid fråga din servicetjänst eller titta på dina lånedokument.

CNBC Make It nådde ut till 16 stora banker som tidigare hade tillkännagett Covid-19-bolånestödsprogram i mars och ett dussin banker svarade att de fortfarande erbjuder dessa lättnadsåtgärder och detaljerade vad som fanns tillgängligt. Medan banker har satt upp program som i princip följer de federala riktlinjerna, fann CNBC Make It att anståndsperioderna, villkoren och återbetalningsalternativen varierade från bank till bank.

Många av bankerna erbjöd initialt 90-dagars anståndsperioder, men alla har nu förlängt dessa program till att pågå i minst sex månader. Och även om husägare till en början var oroliga för att de skulle behöva betala tillbaka sina missade bolånebetalningar som en klumpsumma, erbjuder de flesta banker nu flera ytterligare alternativ: 

• En återbetalningsplan tillåter husägare att betala ett extra belopp tillsammans med sin vanliga bolånebetalning för att återbetala de överhoppade betalningarna i överseende.

• En uppskovsplan tillåter husägare att pressa beloppet på grund av slutet av låneperioden. Beroende på programmet kan detta belopp betalas som engångsbelopp som ska betalas vid förfallodagen, avbetalning eller finansiering av bolånet.

• En låneändring tillåter  husägare att ansöka om att få sin låneränta sänkt, förlänga lånetiden och/eller minska sina månatliga betalningar.

Inte alla banker erbjuder dessa program och inte alla bolån är berättigade till alla återbetalningsalternativ, säger Lisa Sitkin, senior personal advokat med NHLP. "Det finns mycket osäkerhet", säger hon.

Det beror på att banker många gånger fungerar som en husägares låneservice, men en privat långivare eller investerare kan faktiskt äga bolånet. De använder helt enkelt banken för att serva lånet genom att driva in betalningar och se till att skattemyndigheten, villaägarförsäkringar och återbetalningar av lån sköts.

Och ofta har dessa investerare avtal med banken som sätter begränsningar för hur mycket flexibilitet låneservicen kan ge när det kommer till lånebetalningar och bolånevillkor.

"Till skillnad från de federalt stödda [bolånen] där det finns offentligt tillgänglig vägledning om vad servicepersonalen ska göra, har vi inte på den privata sfären direkt tillgång eller enkel tillgång till dessa avtal som servicepersonalen litar på," Sitkin säger.

Ett betalningsanstånd kan till exempel hanteras på ett par olika sätt. De flesta människor, när de hör om att skjuta upp betalningen till slutet av lånet, tror att om du var på anstånd i sex månader, kommer lånet bara att förlängas med sex månader, och låntagarna kommer bara att göra dessa betalningar då.

Men Sitkin säger att för många av dessa anståndsprogram, både federala eller privata, kommer lånetjänstemannen att ta de missade betalningarna, lägga dem i en separat pott där ingen ränta läggs till och sedan förfaller det beloppet som ett engångsbelopp när ditt lån förfaller.

"För vissa människor kommer det fortfarande att vara svårt att betala, särskilt om du var mycket längre än ditt lån," säger Sitkin.

Vissa husägare kan hitta sig själva i positionen att ansöka om en låneändring för att minska sina månatliga betalningar eller ändra villkoren för bolånet, inklusive längden. Men du är inte garanterad att få en låneändring. Om någons hushållsinkomst är kraftigt försämrad och behöver minska sin månatliga betalning, till exempel, kan de få svaret från banken:"Vi kan inte få det att fungera", säger Sitkin.

Jag har precis sett många för många människor spendera enorma mängder tid och energi och få sig själva i en sämre position. Lisa Sitkinsenior personaljurist med National Housing Law Project

I slutet av dagen säger experter att komma in och ut ur tålamod kommer att vara en utmaning för husägare. "Det kommer att bli svårt för folk att navigera. De kommer nästan alltid att ha det bättre om de arbetar med en bostadsrådgivare eller någon annan typ av advokat, men verkligheten är att vi inte har de resurserna för alla," Sitkin säger. CFPB erbjuder ett verktyg för Hitta en rådgivare, som ger en lista över rådgivningsbyråer som kan ge råd om lånevillkor, kreditfrågor och utmätning.

När det gäller att arbeta igenom den här processen, säger Sitkin att det är en fin linje mellan att vara en förespråkare för dig själv och att acceptera det du inte kan förändra. När du har gått med på ett avlastningsprogram, be din låneförmedlare att tillhandahålla skriftlig dokumentation som bekräftar detaljerna i ditt avtal. Och om du har frågor om din pågående tålamod har du rätt att skicka in vad som kallas en begäran om information och låneservicen måste svara inom 30 dagar.

"Du kan trycka tillbaka, och du bör be om mer information," säger Sitkin. "Jag gillar inte att säga till någon att ta till nominellt värde vad servicepersonalen säger till dig. Å andra sidan finns det en enorm diskretion, vare sig vi gillar det eller inte, på den privata marknaden om hur dessa saker kommer att bli hanteras", säger hon och tillägger att hon inte vill att människor ska få intrycket att de har vissa rättigheter eller har rätt till vissa saker.

"Jag har precis sett många för många människor spendera enorma mängder tid och energi och komma i en sämre position", säger Sitkin.

Men bara för att det kan vara utmanande eller potentiellt obekvämt betyder det inte att husägare inte ska försöka få den hjälp de behöver, säger Kaul. "Det finns absolut inget att skämmas över – om du påverkas av Covid är det inte ditt fel. Det här är något som hjälper dig att bevara din likviditet."

Kolla in:  De bästa kreditkorten av 202 1 kan tjäna dig över 1 000 USD på 5 år

Missa inte:  17,6 miljoner arbetslösa amerikaner kommer förmodligen inte att återvända till sina pre-pandemijobb