Att betala av ett privatlån innan låneperioden går ut kanske inte är det bästa steget om lånet inkluderar en förskottsbetalning. Vissa personliga lån har förskottsbetalningar (även kallade avgifter för förtida avbetalning) som kan minska eller radera den ekonomiska fördelen med att betala av ett lån i förtid. Här är vad du behöver veta om att betala av ett privatlån i förväg, hur du avgör om det är ekonomiskt vettigt och hur du undviker förskottsbetalningar.

Vad är en straffavgift för förskottsbetalning av personligt lån?

En förskottsbetalning är en avgift som långivaren tar ut när en låntagare betalar tillbaka ett lån innan den överenskomna lånetiden går ut. Långivare räknar med intäkter från ränta på pengarna du lånar, och de kan ta ut en avgift för att kompensera för förlorad vinst som uppstår om du betalar tillbaka lånet i förtid.

Inte alla privatlån har dock förskottsbetalningspåföljder. Till exempel erbjuder SoFi, LendingClub och Prosper personliga lån utan förskottsbetalningar.

Vissa privatlån tar dock ut förskottsbetalningar. Om en förskottsbetalningsavgift finns ska det framgå av de upplysningar som ingår i ditt låneavtal. Du kan också ta reda på om ett lån har förskottsbetalning genom att fråga långivaren.

Hur mycket kostar en förskottsbetalning?

Långivare kan använda olika metoder för att beräkna beloppet av en förskottsbetalning. Vanligtvis beräknas förskottsbetalningar på ett av tre sätt:

• Fast avgift: Du kommer att betala ett fast belopp i dollar oavsett lånets återstående saldo när du betalar av lånet.
• Intressebaserat: Långivaren tar ut en viss tidsperiods ränta – säg 12 månaders värde – om du betalar av ditt lån i förtid.
• Procent av saldo: Vissa långivare bedömer en procentandel av ditt återstående lånesaldo, till exempel 1% eller 2%, som en förskottsbetalning. Denna metod kan använda ett glidande skalsystem där andelen är högre i början av låneperioden och lägre när du närmar dig slutet.

När du funderar på att betala av ett privatlån som har en avgift för tidig återbetalning, se över ditt lånekontrakt och knacka på siffrorna för att se exakt hur mycket du är skyldig jämfört med att betala ränta.

Exempel på förskottsbetalning av personligt lån

Hur fungerar förskottsbetalningsstraff i praktiken? Anta att du har tre års betalningar kvar på ett privatlån på 25 000 USD med en löptid på fem år. Lånet har en ränta på 9,41 % som skulle resultera i totalt 6 436,86 USD i räntekostnader över fem år. Efter två år har du gjort 24 månatliga betalningar på 523,95 USD, för totalt 3 952,77 USD i ränta och 8 621,98 USD i kapital hittills.

Om du har råd att betala av det återstående lånebeloppet på 16 378,02 USD, skulle du spara 2 484,09 USD i ränta som du skulle ha betalat om du hade tagit hela fem år på dig att betala av lånet. För att kompensera för förlusten debiterar långivaren en förskottsbetalning på 2 % av ditt saldo, eller 327,56 USD. Det sparar dig fortfarande $2 156,53 i ränta.

Att spara på ränta är naturligtvis inte den enda faktorn som är inblandad i beslutet att betala av ett privatlån i förtid. Tänk på hur avbetalning av lånet kommer att påverka:

• Din kreditpoäng: Ett privatlån är en typ av avbetalningslån, som ett studielån eller bolån. Om du inte har några andra avbetalningslån, kan fortsatta att göra regelbundna betalningar på ett personligt lån bidra till att förbättra din kreditvärdering genom att lägga till din kreditmix och lägga till ytterligare betalningar i tid till din kreditfil. Efter att privatlånet är betald kommer kontot att stängas. Eftersom stängda konton viktas mindre än öppna när du beräknar din kreditpoäng, kan detta potentiellt få din poäng att sjunka.
• Din skuld i förhållande till inkomst (DTI): Ditt DTI återspeglar procentandelen av din bruttomånadsinkomst som går till att betala återkommande månatliga skulder. Även om ditt DTI inte påverkar din kreditvärdighet, kan ett DTI på 43% eller mer göra det svårare att kvalificera sig för ett bolån. Om du förbereder dig för att ansöka om ett bolån men inte vill betala tillbaka ett lån i förtid, kan du minska ditt DTI genom att betala ner andra skulder, såsom kreditkortssaldon. Detta kan också hjälpa din kreditpoäng genom att sänka ditt kreditutnyttjande.
• Dina besparingar: Att betala av ett privatlån i förtid kanske inte är den bästa användningen av extra pengar. Det kanske är bättre att du lägger pengarna i din akutfond, investerar dem för pensionering eller tar bort dem för en handpenning på ett hus.

Experians personliga lånekalkylator kan hjälpa dig att avgöra om det är vettigt för dig att betala av ett privatlån i förtid.

Hur man undviker förskottsbetalningar

Du kan undvika förskottsbetalningar genom att leta efter ett privatlån som inte har ett.

• Gör din forskning. Många långivare annonserar specifikt om personliga lån utan förskottsbetalningsavgifter. Du kan också besöka deras hemsidor för att titta på lånevillkoren.
• Använd Experian CreditMatch™. Logga in på ditt Experian-konto så kan du matchas med lån som passar din kreditprofil; filtrera efter dem utan förskottsbetalningsavgifter.
• Fråga långivaren. Är du osäker på om ett lån kommer med förskottsbetalning? Fråga långivaren.
• Var redo att förhandla. Du har hittat ett lån som har bra villkor...förutom förskottsbetalningsavgiften. Fråga långivaren om de kan ta bort förskottsbetalningsstraffet. De kan vara villiga att göra det för att tjäna eller behålla ditt företag.

Förskottsbetalning eller inte förskottsbetalning?

Den totala personliga låneskulden ökade med 5,9 % mellan 2020 och 2021, enligt Experian-data. Personliga lån kan vara användbara verktyg för att betala av högränteskulder, hantera ekonomiska nödsituationer eller finansiera stora utgifter som bröllop eller hemreparationer. Att göra personliga lånbetalningar i tid kan till och med bidra till att förbättra din kreditvärdering eftersom det är en nyckelkomponent i ansvarsfull användning av kredit.

Innan du betalar av ett privatlån tidigt, kontrollera din kreditupplysning för att se hur en stängning av lånekontot skulle påverka din kreditmix. Väg också potentiella räntebesparingar mot kostnaden för förskottsbetalning. Att ta hänsyn till alla dessa faktorer hjälper dig att fatta det beslut som bäst stöder dina ekonomiska mål.