Kanske har du hört det från dina föräldrar eller sett det på sociala medier, men ett visst råd verkar genomsyra finansvärlden:Om du bara slutar spendera på onödig lyx – från lattes till avokadotoast – har du råd med det nödvändigaste i vardagen utan kamp.

Men det är ofta inte sant. Problemet är att bara berätta för människor, särskilt millennials (åldrar 24 till 39), att de har ett utgiftsproblem eller rekommendera att de sänker sin budget om de kämpar för att ha råd med utgifter missar poängen, säger experter.

"Enligt min erfarenhet är de med få resurser ganska kunniga med de resurser de har - de är kreativa och hanterar ofta sina pengar bättre än människor som har pengar för att de måste", säger Kristy L. Archuleta, professor i University of Georgias avdelning för finansiell planering, boende och konsumentekonomi.

Varför antar folk omedelbart att det är ett utgiftsproblem?

Missuppfattningen om varför vissa människor kämpar för att få sina pengar att sträcka ut sig för att täcka alla sina utgifter och sparmål beror delvis på det faktum att fattigdom och att leva i fattigdom inte är en "one size fits all-fråga", säger Archuleta till CNBC Make Det.

Denna tankeprocess sker vanligtvis eftersom de flesta amerikaner försöker förenkla en situation som ofta härrör från komplexa problem. De som lever i fattigdom eller till och med de som jonglerar med kostnader mellan lön och lön kan också brottas med frågor som sträcker sig från ras och etnisk ojämlikhet till missbruk och psykiska hälsoproblem, säger Farnoosh Torabi, privatekonomiskribent och värd för podcasten "So Money". .

I min erfarenhet är de med få resurser ganska kunniga med de resurser de har – de är kreativa och hanterar ofta sina pengar bättre än människor som har pengar för att de måste. Kristy Archuletaprofessor vid University of Georgia

Amerikaner är en kultur som är besatt av att budgetera och klippa kuponger, säger Torabi till CNBC Make It. "Vi tenderar att ha ett snävt tänkesätt när det gäller att förtjäna vårt ekonomiska oberoende", säger hon. "Vi förleds att tro att om folk bara skar ner sina Netflix-prenumerationer eller slutade köpa smoothies för $9, skulle de kunna gå i pension rika."

Amerikaner tenderar också att köpa in sig på tankesättet att de har färre alternativ när det kommer till deras inkomstpotential, så de fokuserar på vad de köper och hur de spenderar, säger Torabi. Att skära ner din budget för att klara dig kan kännas som något som du har mer kontroll över.

Men för vissa amerikaner kommer det inte att lösa alla deras ekonomiska brister genom att helt enkelt skära ner på underhållnings- och restaurangbudgetarna – om de ens hade dem till att börja med. I många fall kan de fortfarande inte betala barnomsorg eller studielån. Vad gör de då?

För vissa amerikaner finns systemproblem på spel

"Jag handlar om att ta ekonomiska frågor i egna händer till fullo. Det är viktigt att spara och vara uppmärksam på utgifterna, men det är inte den sanna anledningen till att så många människor har det svårt ekonomiskt", säger Torabi och pekar på det faktum att lönerna har stått stilla i decennier samtidigt som levnadskostnaderna har eskalerat.

Någon gång har man inga utgiftsproblem, säger Torabi. Istället, "du kanske har ett inkomstproblem eller kanske ett problem med att leva i det nuvarande USA", säger Torabi.

Reallönerna förblev i praktiken stillastående förra året och visade endast en ökning med 0,2 % jämfört med föregående år, enligt PayScale Index. Men på längre sikt fann PayScale att medianlönerna, justerade för inflation, faktiskt minskat med 9 % sedan 2006.

Samtidigt ökade baskostnaderna med 2,3 % från december 2018 till december 2019 jämfört med föregående år, enligt Bureau of Labor Statistics Consumer Price Index. Kostnaden för medicinsk vård steg med 4,6 % under 2019, den största ökningen från år till år sedan 2007, rapporterar BLS. Bostäder steg också med 3,2 % förra året, medan utbildningskostnaderna steg med 2,1 % och matpriserna steg med cirka 1,8 %.

Du kan hoppa över lattes allt du vill, men om du har 100 000 $ skuld från studielån och du är psykolog eller du Om du är inom samhällsvetenskap eller konst kommer du att ha svårt att betala för dessa lån. Alex Melkumian finansterapeut och grundare av Financial Psychology Center

Anledningen till att många andra är skuldsatta är inte på grund av att de köpt för mycket kaffe. Det är snarare skulder från dyra bolån, studielån eller till och med medicinska utgifter, säger Alex Melkumian, en finansiell terapeut och grundare av Financial Psychology Center, till CNBC Make It.

"Du kan hoppa över lattes hur du vill, men om du har 100 000 dollar i skuld från studielån och du är psykolog eller studerar samhällsvetenskap eller konst, kommer du att ha svårt att betala för dessa lån, säger han.

Sammantaget finns det många system- och policyfrågor som påverkar våra ekonomiska liv, säger Torabi. "Det är inte rättvist eller korrekt att bara nämna någons utgiftsvanor."

Vad du ska göra om du helt enkelt spenderar för mycket

Därmed inte sagt att ingen spenderar för mycket. Nästan tre fjärdedelar av amerikanerna har en budget av något slag, men 79% säger att de inte kan hålla sig till den, enligt en undersökning i december med 2 000 amerikanska vuxna från shoppingsajten Slickdeals. I genomsnitt överskrider de med cirka 150 USD i veckan, eller cirka 7 400 USD per år.

De tre främsta kategorierna som orsakar överutgifter är onlineshopping, matinköp och prenumerationstjänster, fann undersökningen, även om kaffe hamnade på topp 10.

Om du faller i det lägret kan det vara dags att bygga en hållbar budget eller ta en ordentlig titt på din befintliga budget. Var spenderar du för mycket? Vad kan du göra för att göra det mer rimligt?

Du kanske vill börja med att eliminera distraktioner som kan tvinga dig att spendera:undvik sociala medier, avregistrera dig från marknadsföringsmeddelanden och koppla bort ditt kreditkort från alla dessa appar på din telefon.

"Vi vänder oss ibland till utgifter som ett sätt att släppa stress, ångest och andra dåliga känslor — Det är en hanteringsmekanism.Farnoosh Torabipersonal finansexpert och författare

Det betyder inte att du inte kan ha kul med din budget, säger Melkumian. För att hålla sig på rätt spår och undvika alla känslor av berövande, rekommenderar han att hans klienter har ett litet belopp avsatt i sina månadsbudgetar för "obligatoriskt slöseri". Detta kan vara 1 % av din månadsbudget eller ett verkligt belopp i dollar – från 5 USD till till och med 100 USD, oavsett vad din budget på ett ansvarsfullt sätt tillåter.

"När folk har svårt att titta på siffror, eftersom det betyder nöd och det betyder att budgeten kommer att ta bort min frihet, om en rad som säger något roligt som obligatoriskt slöseri omskriver berättelsen och hjälper till att omdefiniera budgeten. betyder för dem", säger Melkumian.

Om du verkligen kämpar med överutgifter, försök att förstå vad som ligger till grund för det, säger Torabi. Spenderar du när du är känslomässig? Vad är det som utlöser dessa känslor?

"Vi vänder oss ibland till utgifter som ett sätt att släppa stress, ångest och andra dåliga känslor," säger Torabi. "Det är en hanteringsmekanism och ger en verklig kemisk "hög"... så vi fortsätter att göra det." Ta dig tid att lösa det underliggande problemet:varför du spenderar i första hand. Det kan innebära att du söker råd.

"Du kanske vill arbeta med en professionell för att reda ut några av dina problem och bota detta en gång för alla," säger Torabi.

Missa inte: 32 % av de amerikanska arbetarna har medicinska skulder – och över hälften har svikit dem

Kolla in: De bästa kreditkorten 2020 kan tjäna dig över 1 000 USD på 5 år