Undrar du hur mycket det kostar dig att ha ett kreditkortssaldo? För att förstå hur mycket du kommer att betala i ränta måste du förstå hur ditt korts årliga procentsats (APR) fungerar. APR är den årliga räntan som tas ut på ett kreditkort. Ju högre APR, desto mer ränta betalar du när du har ett saldo. Formlerna för att beräkna ett kreditkorts ränta varierar, men de flesta kreditkortsutgivare använder en daglig periodisk ränta och genomsnittligt månatligt saldo för att beräkna räntekostnader. Du kan göra dessa beräkningar på egen hand, så låt oss gå igenom allt du behöver veta för att beräkna räntekostnader för ditt kreditkort.
Innan vi tittar på hur du beräknar din kreditkortsränta, låt oss se över vad APR är. APR på ditt kreditkort är den årliga räntan med vilken din kortutgivare kommer att debitera dig ränta när du har ett saldo. Ju högre ränta på ett kreditkort, desto mer ränta betalar du. Om du alltid betalar hela din räkning och du aldrig har ett saldo, kommer den årliga räntan och räntekostnaderna inte att påverka dig.
Det finns två huvudtyper av APR som en kreditkortsutgivare kan använda. Vissa kort kommer att ha en rörlig APR och andra kommer att ha en fast ränta. Kreditkort med rörlig ränta har en ränta som är bunden till ett index som den amerikanska prime rate. När den amerikanska primräntan ändras, kommer räntan på dessa kreditkort också att ändras. Ett kreditkort med en variabel APR kan ändras månadsvis, kvartalsvis eller årligen. Du kan hitta den exakta tiden i kreditkortets villkor. Granska ditt avtal eller kontakta din emittent för mer information.
Räntorna med fast ränta ändras inte med något index. Dessa priser kan fortfarande ändras men din kortutgivare är enligt lag skyldig att ge dig gott om meddelande innan någon förändring. Credit Card Accountability Responsibility and Disclosure (CARD) Act från 2009 kräver att kreditkortsutgivare ska meddela 45 dagar i förväg om eventuella räntehöjningar. (Kravet var 15 dagars förvarning före CARD-lagen.)
APR är en årlig ränta men den debiteras inte årligen. Kreditkortsutgivare använder räntan för att avgöra hur mycket som ska debiteras i ränta varje månad. Och att bestämma det , använder de en beräkning som kallas den dagliga periodiska räntan. Att beräkna den dagliga räntan är ditt första steg i att beräkna din ränta.
Din kreditkortsutgivare kommer att använda ditt korts APR för att avgöra hur mycket du betalar i ränta. Först konverterar den den årliga kursen till en dagskurs. Detta är den dagliga periodiska kursen (DPR).
För att beräkna ditt kreditkorts DPR måste du dividera ditt kreditkorts APR med 365. Emittenter använder detta nummer för att representera antalet dagar på ett år. Det finns ett par saker att notera här. Vissa emittenter kommer att använda 360 istället för 365. Du måste kontrollera med ditt individuella kort för att se till att du använder rätt nummer. Inköp, saldoöverföringar och kontantförskott har också olika APRs för kort. Se till att du använder rätt APR när för dina beräkningar.
När du delar upp APR har du DPR. Den siffran, multiplicerad med beloppet du är skyldig, är mängden ränta som du är skyldig efter varje dag. De dagliga beloppen läggs ihop till ett engångsbelopp i slutet av din faktureringsperiod (dvs. i slutet av månaden). Den summan är din räntekostnad för månaden. Det finns dock ytterligare en siffra att tänka på:ditt genomsnittliga dagliga saldo.
En stor utmaning med att beräkna kreditkortsränta är att ditt kreditkortssaldo kan ändras under loppet av en månad. Du kan börja månaden med ett saldo på 1 000 USD, men om du spenderar 20 USD några dagar senare går ditt saldo upp till 1 020 USD. Ditt saldo kommer också att minska om du gör en betalning.
Ränta på ett kreditkort gäller för ditt totala saldo men vad händer när ditt saldo ändras? För att hantera det kommer din kreditkortsutgivare att använda ditt genomsnittliga dagliga saldo för att beräkna räntekostnader. Detta är genomsnittet av de dagliga saldon som du var skyldig under den månaden eller faktureringscykeln.
För att beräkna detta medelvärde måste du skriva ner saldot som du var skyldig i slutet av varje dag av faktureringscykeln och sedan ett genomsnitt av alla dessa siffror. Om du är skyldig 1 000 USD under de första 15 dagarna i en månad och sedan är skyldig 2 000 USD under de sista 15 dagarna i månaden (vilket innebär att du debiterar 1 000 USD halvvägs genom månaden) är ditt genomsnittliga dagliga saldo 1 500 USD. Detta är numret som din kortutgivare kommer att använda för att beräkna ränta.
När du vet din DPR och ditt genomsnittliga dagliga saldo kan du beräkna hur mycket du ska vara skyldig i ränta i slutet av månaden. Låt oss titta på ett enkelt exempel.
Föreställ dig att du har ett saldo på 1 000 USD på ditt kreditkort i början av månaden och din APR är 20 %. Du använder inte ditt kreditkort under månaden så ditt saldo förblir 1 000 USD. I det här fallet är din DPR 0,054795 % ($20 / 365). Multiplicera den DPR med ditt genomsnittliga dagliga saldo på 1 000 $ och med antalet dagar i månaden (låt oss säga 30) och du har din ränteavgift för månaden. I det här exemplet bör din kortutgivare debitera dig 16,44 USD i ränta (0,054795 % DPR x 1 000 USD i genomsnitt dagligt saldo x 30 dagar i månaden =16,44 USD i ränta).
Din kreditkortsutgivare kan öka din APR till en straffavgift om du är mer än 60 dagar försenad med att göra den lägsta betalningen på ditt konto. Detta kan vara dubbelt så högt som din vanliga APR i vissa fall.
Du kommer också att behöva behålla den påföljden APR under en viss tid innan din kreditkortsutgivare ens kommer att tänka på att sänka din APR tillbaka till det normala. Det betyder sex månader eller mer av betalningar i tid med gällande straffavgift.
Det är viktigt att vara smart med dina kreditkortsbetalningar för att undvika att utlösa denna högre ränta. Du kanske vill ställa in betalningspåminnelser via sms eller e-post så att du inte glömmer. Du kan också överväga att ändra förfallodatumet för din kreditkortsräkning. Kanske ändrar du förfallodatumet till samma tid som dina andra räkningar (som el eller hyra). Kanske flyttar du ditt förfallodatum närmare en avlöningsdag så att du alltid har gott om pengar på ditt konto.
Det är en bra idé att förstå hur din kreditkortsutgivare kommer att beräkna räntekostnader på ditt kreditkort. Olika kreditkortsutgivare kan använda lite olika formler, men du kan beräkna dina räntekostnader så länge du känner till ditt kreditkorts årliga procentsats (APR).
Du måste först konvertera den årliga kursen till en dagskurs och sedan räkna ut det genomsnittliga saldot du är skyldig under loppet av en faktureringscykel. Detta kan låta utmanande, särskilt om matematik inte är din starka sida, men du kan hantera det enkelt med hjälp av en miniräknare eller kalkylbladsapp. Att beräkna räntekostnader på egen hand är befogenhet eftersom det låter dig kontrollera att din kreditkortsutgivare inte debiterar dig mer än de borde.
Att hitta rätt finansiell rådgivare som passar dina behov behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med bästa finansrådgivare i ditt område på 5 minuter. Varje rådgivare har granskats av Smartasset och är juridiskt skyldig att agera i ditt bästa intresse. Om du är redo att matchas med lokala rådgivare som hjälper dig att nå dina ekonomiska mål, sätt igång nu.
Fotokredit:©iStock.com/SIphotography, ©iStock.com/vgajic, ©iStock.com/Pawel Gaul