När det kommer till att låna pengar har du några alternativ som lån och kreditkort. Med ett lån får du ett engångsbelopp på en gång. Du måste sedan betala tillbaka det beloppet plus ränta över tiden. Du har även möjlighet att ta en kredit från en bank eller kreditförening. En kreditram liknar mer ett kreditkort än ett lån. Låt oss ta en titt på hur en kreditram fungerar exakt.

Hur krediter fungerar

En kreditram fungerar som ett kreditkort. Du får en fastställd kreditgräns och dina låna pengar efter behov. Du kan få en kredit i en mängd olika belopp, oavsett om du behöver 1 000 USD eller 100 000 USD eller mer. Detta skiljer sig från ett lån, där du får ett engångsbelopp på en gång och betalar tillbaka det över tid. Med en kreditgräns kan du sprida ut din användning över dagar, månader eller till och med år. Du behöver bara betala tillbaka det du aktivt har lånat.

Säg till exempel att du behöver lite extra pengar för att göra några hemreparationer. Ett lån skulle ge dig 10 000 USD i förskott (om du kvalificerar dig). Du måste nästan alltid börja betala tillbaka det direkt. Å andra sidan kan du få en kredit på 10 000 $ om du tror att du behöver så mycket. Du kan låna när du behöver, säg till nytt tak en månad och sedan nytt kök nästa. Du behöver inte ens låna hela $10 000 om du behöver. Detta kan hjälpa dig att låna i mindre belopp vilket gör det mycket lättare att betala tillbaka.

Precis som kreditkort har kreditlinjer också räntor. Din kreditupplysning kommer att avgöra räntan och beloppet för kreditgränsen. Denna ränta avgör hur mycket din skuld växer över tiden. Priset gäller dock först när du faktiskt har lånat och spenderat pengarna. Att bara ha en kredit kommer inte att samla på dig ränta om du inte har spenderat något av den.

För att komma åt din kreditgräns kan du skriva en särskild check, på institutionens webbplats, per telefon eller personligen på en institutions filial. Detta är under din "dragningsperiod". Du betalar sedan tillbaka pengarna du lånat, plus ränta, under "återbetalningsperioden".

Hur får du en kreditgräns

Precis som med alla kreditansökningar måste du ge långivaren din personliga och finansiella information. Detta inkluderar ditt personnummer, födelsedatum, hemadress, anställningsinformation, inkomst och mer. Ofta räcker det inte att lista informationen. Du måste tillhandahålla bevis för denna information, som lönebesked.

Långivare kommer också att titta på din kreditvärdering och kreditupplysning. De vill se till att du är säker nog att låna ut till. Om du har en historia av att göra sena betalningar eller gå i skuld, kommer du förmodligen inte att kvalificera dig för en kredit. Detta gäller särskilt eftersom långivare aldrig vet när du faktiskt kommer att låna från kreditlinjen.

Hantera din kreditgräns

Det fina med en kredit är att du har den där när du behöver den. Men om du inte lånar av det behöver du inte betala ett öre i ränta. Den kan användas för hem- eller bilreparationer, ett bröllop, collegekostnader och mer.

Som med alla andra typer av krediter bör du bara låna det du absolut behöver. Det är lika viktigt att betala tillbaka som överenskommet. Granska din faktura varje månad och, om du kan, gör mer än bara minimibetalningen. Om några extra pengar dyker upp i din budget, som en höjning eller en bonus, sätt pengarna på lånet. För att hålla koll på dina betalningar och undvika att samla på dig för mycket ränta kanske du vill automatisera dina betalningar direkt från ett annat bankkonto.

Bör jag få en kreditgräns?

Kreditlinjer är bra för kommande stora inköp där den totala kostnaden inte är helt känd. Hemreparationer är ett bra exempel eftersom oväntade kostnader tenderar att dyka upp. Du kan också öppna en kreditram som är kopplad till ditt checkkonto om du räknar med att hamna i avgifter och kostnader för övertrassering.

Du vill också granska de avgifter och priser som kan komma med en kreditgräns. Avgifter kan ofta inkludera förseningsavgifter, avgifter för åtkomst till ditt konto och ansökningsavgifter. Det kan också finnas stängningskostnader när du avslutar affären. Dessutom tenderar räntorna att vara högre för kreditlinjer. De kommer att gå ännu högre om din kredit inte är i nivå. Detta kommer att variera från institution till institution, så se till att kontrollera pappersarbetet eller fråga en representant.

Slutligen är det viktigt att bara låna pengar när du har råd att betala tillbaka. Det betyder inte bara vad du lånar, utan även eventuella avgifter och räntor du kan komma att samla på dig. Överdriven upplåning kan få dig i allvarliga problem och skuldsätta dig.

Bottom Line

Kreditlinjer kan verkligen komma till nytta när du har ett stort köp i framtiden, men du vet inte den exakta kostnaden. De möjliggör mycket mer flexibilitet när det gäller att låna och betala tillbaka beloppen. Dessutom, om du är ansvarig för det, kommer du att låna och betala tillbaka mycket mindre än du skulle göra med ett vanligt lån. Var bara alltid medveten om eventuella avgifter, priser och förfallodatum så att du kan hålla koll på din ekonomi och dina skulder.

Tips för att hålla dig skuldfri

• Nyckeln till att hålla sig skuldfri är helt enkelt att spendera och låna det du har råd med. På så sätt blir det lättare att betala tillbaka i tid och i sin helhet så att du inte får några förseningsavgifter eller drar på dig ränta.
• Om du känner att du är på väg att hamna under en hög med kreditkortsskulder, har du möjlighet att överföra det kreditkortssaldot till ett saldoöverföringskreditkort. Det ger dig lite tid att betala tillbaka det beloppet utan ränta. Du måste dock göra det snabbt innan kampanjperioden går ut.

Fotokredit:©iStock.com/andresr, ©iStock.com/vm, ©iStock.com/bill oxford