Det är inte alltid lätt att hålla koll på sin ekonomi. Ibland blir en försenad betalning till två eller tre. När fordringsägare känner att du aldrig kommer att betala tillbaka dem stänger de ofta ditt konto och skickar din skuld till en inkassobyrå. Detta är känt som en charge-off. Om du har hamnat i den här situationen kan du fortfarande ta dig ur den. Din ekonomi kommer dock fortfarande att påverkas och att fixa det kommer att kräva en del arbete från din sida.
Kolla in de bästa saldoöverföringskreditkorten.
En debitering är vad som händer när du misslyckas med att göra betalningar flera månader i rad på ett lån eller kreditkort. I huvudsak registrerar borgenären den skulden som en förlust i sina böcker och stänger ditt konto. Det gör det eftersom det har kommit att tro att du aldrig kommer att betala tillbaka skulden.
Det betyder dock inte att det är bortglömt. Även om ditt konto är stängt och kreditgivaren redovisar det som en förlust måste du fortfarande betala tillbaka det du är skyldig. Vid denna tidpunkt skickar borgenärer en förfallen skuld till en inkassobyrå. Inkassobyrån kommer sedan att fortsätta jaga dig efter pengar. Oturligt nog för dig rapporteras all denna aktivitet till kreditupplysningsföretag som sedan återspeglas negativt i din kreditupplysning.
En debitering påverkar din kreditpoäng negativt, ibland med mer än 100 poäng. Alla dina missade betalningar, ett stängt konto och skulden som skickats till en inkassobyrå visar upp dålig kreditbeteende. Du vill undvika avdrag, särskilt om du har en högre kreditpoäng. Vanligtvis, ju högre poäng du har, desto mer har du att förlora på dåligt kreditbeteende.
En debitering förblir aktiv och påverkar din kreditupplysning i sju år. Detta gör det mindre sannolikt för andra fordringsägare att ge dig förmånliga krediter. Tyvärr kan det innebära högre räntor och betalningar och mer pengar spenderade under ditt låns löptid. Ofta är du inte ens kvalificerad för lån, som bolån, med en avskrivning eller andra utestående skulder på din rapport.
Om du har slutat med en debitering på din kreditupplysning är det inte slutet på din finansiella värld. Det finns åtgärder du kan vidta för att minska den skada det gör på din kredit. För det första bör du börja med att se till att laddningen är korrekt. Tyvärr görs ofta misstag när det kommer till kreditupplysningar. På grund av detta kan en debitering hamna på din kreditupplysning när du inte ens har ett förfallna konto. Andra gånger kan en debitering finnas kvar på din rapport även efter att sju år har gått. I så fall vill du kontakta kreditgivaren och kreditupplysningsföretagen för att få den borttagen.
Om debiteringen finns på din rapport till följd av ditt eget fel, har du några alternativ. Ett alternativ är att leta igenom debiteringsposten för eventuella misstag. Om även den minsta detalj är felaktig kan du bestrida hela inlägget. Detta inkluderar kontonummer, namn, adresser etc. Om du hittar ett fel kan du bestrida inmatningen med kreditupplysningsföretagen och kreditgivaren för att få det åtgärdat eller borttaget. Om de inte kan verifiera en del av informationen måste hela posten tas bort. Du vill föra register över felen och all din korrespondens. Om borgenären går med på att ta bort posten, få information om alla du pratar med och när du pratade med dem. Se till att få det avtalet skriftligen också.
Du vill också kontrollera om beloppet du är skyldig i avdragsposten är korrekt. Du kanske gjorde en betalning som minskade din skuld, men som inte återspeglades i din kreditupplysning. Andra gånger kan inkassobyråer lägga på extra avgifter eller ränta. Ibland kan din rapport innehålla samma debitering, men som på grund av flera inkassobyråer. Det beror på att din skuld är såld och flyttad, men du behöver bara betala ett företag. I vilket fall som helst, kontakta den ursprungliga borgenären för att se till att posten återspeglar exakt vad du har betalat, vad du är skyldig och vem du är skyldig det.
Ibland tar inte kreditgivare bort en debitering från din kreditupplysning. I så fall kan du behöva betala det. Detta betyder dock inte att du alltid måste betala hela beloppet på en gång. För många människor är det inte ens möjligt att betala hela beloppet.
I en intervju med SmartAsset rådde Tiffany Aliche, privatekonomibloggaren bakom The Budgetnista, att när du betalar av skulder bör du vara ärlig mot borgenären.
"Att ringa dem för att säga vad du kan göra" är bättre än att ignorera skulden, säger hon. Till exempel, om borgenären ber om $300, men du bara kan betala $60 i månaden, kan en borgenär bara ta den affären. Om de inte gör det, "ibland måste du bara lägga på luren och prata med nästa", sa Aliche.
Om du har pengar för att betala av hela skulden, kan det vara din bästa insats för att få den bort. Borgenärer är vanligtvis mer villiga att ta bort en debitering när du kan betala mer än mindre av skulden. Detta är känt som "betala för radering." Återigen bör du se till att du pratar med någon med din borgenärs företag som kan ta bort posten. Innan du betalar något bör du få avtalet skriftligt. Du har mycket att vinna på att betala avdraget förr snarare än senare, för att förhindra en långvarig vikt på din kreditpoäng.
Tänk på att när du betalar en debitering i sin helhet, tar det inte nödvändigtvis bort den från din kreditupplysning. Du kan behöva begära och argumentera för ditt fall för att få det borttaget. Annars kommer det att finnas kvar på din rapport som en "betald", "stängd" eller "reglerad" debitering. Du kan också be din borgenär att "återåldra" din skuld. Detta kommer att få det att se ut som om du betalade av skulden tidigare än du gjorde.
Om ingen av ovanstående strategier har fungerat på din borgenär, kan du vänta ut det. Avskrivningar kan finnas kvar på din kreditupplysning i upp till sju år. När den tidsramen är slut måste den raderas. Visst är det inte idealiskt att ha en sådan negativ post på din kreditupplysning i sju år. Men allt eftersom tiden går minskar tyngden som den har på din poäng en aning. Dess existens på din kreditupplysning kommer dock fortfarande att begränsa din tillgång till stora lån.
Du är ansvarig för dina skulder, oavsett hur långt efter du har kommit. Helst undviker du att hamna så långt i skulden att en borgenär skickar ditt konto till inkasso som en debitering. Men skulle du landa dig själv med en charge-off är det viktigt att du arbetar för att ta bort eller minska skadan så snart som möjligt. Kontakta dina fordringsägare och kreditupplysningsföretagen direkt och omedelbart och föra register över allt. Annars kan du hindras från att få ett bolån eller billån i sju år.
I slutändan är det bästa sättet att hantera din skuld att undvika att bli skuldsatt i första hand. En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att ta fram en ekonomisk plan för att se till att du håller dig på rätt spår. Matchningsverktyget SmartAsset kan hjälpa dig att hitta en finansiell rådgivare att arbeta med för att möta dina behov. Först ska du svara på en rad frågor om din situation och dina mål. Sedan begränsar programmet dina alternativ till tre förtroendemän som passar dina behov. Du kan sedan läsa deras profiler för att lära dig mer om dem, intervjua dem på telefon eller personligen och välja vem du ska arbeta med i framtiden. Detta gör att du kan hitta en bra passform samtidigt som programmet gör mycket av det hårda arbetet åt dig.
Fotokredit:©iStock.com/Geber86, ©iStock.com/Tempura, ©iStock.com/Martin Dimitrov
Hur man stoppar oönskade förfrågningar om din kreditupplysning
Hur kontrollerar bilhandlare din kredit?
Vad är en debitering och hur påverkar det din kredit?
Hur du läser din kreditupplysning
Hur du fryser din kredit
Hur man tar bort en debitering från din kreditupplysning
Hur man betalar av skulder som anges på din kreditupplysning
Hur du hanterar din skuld