Till och med den 31 december 2022 kommer Experian, TransUnion och Equifax att erbjuda alla amerikanska konsumenter gratis kreditupplysningar varje vecka via AnnualCreditReport.com för att hjälpa dig skydda din ekonomiska hälsa under de plötsliga och aldrig tidigare skådade svårigheter orsakade av COVID-19.

Även om det alltid är ett bra råd att undvika att bära mer skuld än du kan hantera, är det kanske inte möjligt att helt eliminera skulder från ditt liv – eller till och med nödvändigt. Vissa skulder, till exempel ett bolån eller ett hanterbart studielån, kan hjälpa dig att nå mål som är viktiga för dig. Att betala ner skulden i tid hjälper dig dessutom att bygga upp och behålla en utmärkt kreditpoäng. Det kan i sin tur hjälpa dig att låna pengar till lägre räntor i framtiden, få kreditkort som ger belöningar och mer.

Men det finns rätt och fel sätt att använda sig av skulder. Använd dessa strategiska tips för att säkerställa att alla skulder du tar på kommer att fungera till din fördel istället för att tynga dig.

Få grepp om din skuld

Korrekt hantering av skulder har två huvudkomponenter:att betala alla räkningar i tid och hålla ditt saldo lågt. För att göra båda måste du först förstå exakt hur mycket skuld du har. Det kan hjälpa dig att avgöra om du har råd att ta på dig ytterligare skulder, om du har möjlighet att betala extra för dina nuvarande saldon och om det är dags att göra en förändring genom en process som skuldkonsolidering.

Så här får du koll på hur många skuldkonton du har och hur mycket du är skyldig:

1. Kontrollera dina kreditupplysningar. Titta på var och en av dina kreditupplysningar från alla tre konsumentkreditbyråer (Experian, TransUnion och Equifax) minst en gång per år. Att titta på din kreditupplysning regelbundet är en bra vana att börja använda, och det är gratis att få tillgång till din rapport en gång i veckan från varje kreditupplysningsföretag via AnnualCreditReport.com till och med den 20 april 2022. Du kan också se din Experian-kreditrapport och FICO ^® Poäng ^☉ gratis direkt genom Experian.
2. Håll koll på dina skuldkonton. När du utvärderar din kreditupplysning, var särskilt uppmärksam på avsnittet "Konton". Det är där du hittar alla kreditkort och lån i ditt namn, plus deras kontostatus (som "nuvarande" eller "förfallna"), kreditgräns eller ursprungligt saldo och löptid. Skapa ditt eget register över dina skulder så att de är lätta att hålla reda på, oavsett om det är i ett kalkylblad eller nedskrivet i en anteckningsbok. För varje konto, notera långivaren, aktuellt saldo, ränta och månadsbetalningsförfallodatum, plus det ursprungliga saldot och sista utbetalningsdatumet om det är ett lån. Att ha denna information på ett centralt ställe kan hjälpa dig att känna dig mindre överväldigad av skulder och kan hjälpa dig att lättare identifiera alla åtgärder du behöver vidta.
3. Se till att du känner igen alla konton som anges på din kreditupplysning. Om du inte öppnade ett eller flera av kontona du ser, är det möjligt att en bedragare har gjort det i ditt namn. Kontakta långivaren direkt för att ta reda på om du har blivit utsatt för identitetsstöld. Du kan upptäcka dessa problem snabbare när du övervakar din kredit regelbundet, kanske med en tjänst som Experians kostnadsfria kreditövervakningsverktyg, som ger en uppdaterad Experian-kreditrapport var 30:e dag.

Betala räkningar i tid och betala mer än minimum

Den viktigaste delen av din FICO ^® Poäng är din betalningshistorik. Ju oftare du gör betalningar i tid till dina konton, desto bättre är det för dina poäng.

När du hanterar din skuld är det avgörande att du betalar varje räkning i tid, eftersom till och med en enstaka försenad eller utebliven betalning kan ha en betydande effekt på din kredit. Att ställa in automatiska betalningar från ditt bankkonto säkerställer att du betalar minst den lägsta betalningen varje månad – se bara till att ha tillräckligt med pengar på kontot för att täcka det. Din kreditpoäng kommer att gynnas ytterligare om du betalar mer än det lägsta på dina kreditkort (mer om det nedan).

Att göra betalningar för mer än ditt månatliga lägsta kommer att förhindra att du bär saldon som kommer att resultera i räntekostnader. Att ta för vana att betala ned kreditkortssaldon så mycket som möjligt kommer att hjälpa till att förhindra att avgifter byggs upp till den grad att din skuld är utom kontroll.

Begränsa dina utestående saldon

Den näst viktigaste faktorn i din FICO ^® Poäng är summan av skuld du är skyldig, vilket även inkluderar mängden kredit som används i jämförelse med dina kreditkorts gränser (ditt kreditanvändning). För att få största möjliga nytta av dina kreditpoäng är det bäst att hålla saldona så låga som möjligt. Det beror på att dina kreditpoäng kan påverkas mer negativt när ditt utnyttjande närmar sig och klättrar över 30%. Med andra ord, om din gräns på ett kreditkort är 1 000 USD, tänk på 300 USD som din faktiska gräns för avgifter varje månad. För bästa kreditpoäng, håll din användning i ensiffriga siffror.

Gör det till ett mål att betala av ditt kreditkortssaldo i sin helhet före ditt faktureringsdatum för att hålla ditt kreditutnyttjande så lågt som möjligt.

Använd kreditkort strategiskt

Det finns tillfällen då att använda ett kreditkort är ett smart sätt att finansiera ett köp, särskilt om du använder ett kreditkort som låter dig samla in belöningar. Cashback eller resekreditkort, till exempel, kan ge dig ett kontoutdrag eller resemil för varje dollar du spenderar. Välj ett kort som ger belöningar för dina största utgiftskategorier, som mat, bensin, uteservering eller underhållning.

Att bära ett saldo och betala ränta på kortet kommer dock att utrota dessa fördelar. Överväg bara att välja ett belöningskort om du är säker på att du kan betala av ditt saldo varje månad.

Överväg noga att ta på dig nya skulder

Med alla typer av skulder finns risken att du inte kan göra en betalning på kontot och sluta med en försenad betalning eller, i värsta fall, ett förfallna konto. Detta kan leda till skador på din kreditpoäng, vilket kan göra det svårare att låna i framtiden. Om du inte är säker på att du kommer att kunna göra skuldbetalningar enligt överenskommelse, tryck pausa innan du ansöker om ett nytt kreditkonto.

Överväg till exempel att använda ditt kreditkort endast för enstaka köp du måste finansiera, som en ny dator som du inte har besparingarna att täcka. Eller använd ditt belöningskreditkort för specifika köp som du får pengar tillbaka eller poäng för, och betala sedan av hela saldot varje månad.

När du tittar på ett avbetalningslån, använd en kalkylator – en för bilbetalningar eller bolån, till exempel – för att förstå exakt hur mycket den månatliga betalningen kan belasta din budget.

Undvik vanliga kreditmisstag

Dessa vanor kan göra skulder mer påfrestande och kan hindra din kreditpoäng från att dra nytta av den skuld du har bestämt dig för att ta på dig.

• Gör endast den lägsta kreditkortsbetalningen: Även om du betalar det lägsta saldot varje månad förhindrar en missad eller försenad betalning, men det kan vara ett recept för att kreditkortssaldot blir svalt. Gör den minsta betalningen endast under månader när din budget verkligen inte har något utrymme att sträcka ut sig; I annat fall anser du alltid att hela det utestående saldot är det perfekta beloppet att betala av varje månad.
• Stänga kreditkort som du sällan använder: Om ett kreditkort kommer med en hög årsavgift som du inte längre har råd med kan det vara en bra idé att stänga kontot. I nästan alla andra fall kommer din kreditpoäng att bli starkare om du har en lång kredithistorik och en högre total kreditgräns (förutsatt att du bara använder en liten del av den). Överväg att hålla dina äldsta kort öppna och göra enstaka debiteringar för att hålla dem aktiva och förhindra sänkta kreditgränser eller kontostängningar.
• Om du antar att du betalar av ett avbetalningslån förbättras krediten: Du kommer sannolikt inte att se en omedelbar förbättring av din kreditpoäng när du betalar av ett bolån, billån, studielån eller privatlån – även om lånet betalas i sin helhet tidigare än vad som krävs. Lånet kommer att "stängas" på din kreditupplysning, och hela lånets positiva betalningshistorik kommer inte längre att spela lika stor roll i din kreditvärdering. Det kan ge dig sinnesfrid att betala av ett lån i förtid, men kreditvärdighetseffekten borde inte vara den främsta anledningen till att du gör det.

Att hantera din skuld så att du får mest nytta av dina lån och kreditkort innebär att du är medveten om exakt hur mycket skuld du har och att hålla saldona låga – särskilt med kreditkort – så att du inte kommer på dig själv att ta på dig mer skulder än du bekvämt kan. råd. Att helt enkelt veta hur mycket du är skyldig och betala så mycket du kan för din skuld kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål förr snarare än senare. Om du är orolig att din skuld redan har gått över styr, överväg att ta hjälp av en certifierad kreditrådgivare, som kan ge råd och mer för att hjälpa dig att få tillbaka din skuld under kontroll.