Skuld kan vara en knepig sak. Ena dagen har du ingen skuld och nästa dag har du missat en betalning och är skyldig det plus ränta. Medan vissa borgenärer kan vara förlåtande, är andra inte det, vilket orsakar straffavgifter och högre räntor. Även om det kan vara svårt att betala tillbaka skulder, bör du göra ditt bästa för att undvika inkasso. För det första kommer det inte att vara roligt att bli förföljd av inkassobyråer. Dessutom kan inkasso på din kreditupplysning skada din kreditpoäng.
Kolla in våra bästa kreditkort 2017.
Inkasso är när en borgenär ger upp ett förfallna konto till en inkasso. Till exempel, om du fortsätter att ignorera dina kreditkortsräkningar, kan din kreditkortsutgivare skicka ditt konto till en inkasso. Kontot kommer att dyka upp i din kreditupplysning som en "debitering", vilket i huvudsak säger att emittenten har gett upp att försöka få ut betalningar från dig. Inkassobyrån tar över kontoansvaret, inklusive att förfölja dig för dina betalningar.
Många olika typer av konton kan skickas till samlingar. Kreditkort, billån, bolån, till och med verktyg och medicinska räkningar kan skickas. Obetalda medicinska räkningar kan ibland ge dig lite slapphet.
Även om inkasso kan verka hänsynslös, sätter Fair Debt Collection Practices Act konsumentskydd på plats när det kommer till inkasso. Den här lagen förbjuder indrivare att agera som att hota dig, ringa dig på orimliga tider eller störa dig på din arbetsplats.
Om du börjar höra från en inkassobyrå bör ditt första steg vara att kontrollera din kreditupplysning. Se till att det inte finns några inkonsekvenser eller misstag där. Du kan också kontakta inkassobyrån direkt för att få dem att validera skulden. Du måste göra detta inom 30 dagar efter att du fått besked om att din skuld har skickats till inkasso. Att validera skulden säkerställer att du faktiskt är ansvarig för det aktuella kontot. Om de inte kan validera skulden måste den tas bort från din kreditupplysning.
När ett förfallet konto landar hos en inkassobyrå kommer kontot att visas i din kreditupplysning som ett "obetalt konto". Det ursprungliga kontot, märkt som "debitering", kommer att finnas kvar i din rapport.
Väl i din kreditupplysning sänker inkasso din kreditpoäng allt från 50 till 100 poäng. Det exakta beloppet beror på din poäng, men i allmänhet ju högre poäng du har, desto större dippen. Inkasso kommer också att finnas kvar på din kreditupplysning i upp till sju år. Men det bett det tar på dina poäng minskar med tiden.
Tyvärr finns insamlingen kvar i din rapport även om du betalar tillbaka den i sin helhet. Så länge det finns kvar i din rapport kan potentiella långivare och borgenärer se det. Detta kan lätt avskräcka dem från att låna ut till dig. Det är därför det är viktigt att snabbt validera skulden. På så sätt skadas inte din kreditpoäng i onödan. Om det är för sent för det kan du undersöka hur du tar bort samlingar från din kreditupplysning.
Din första chans att ta bort inkassokonton från din kreditupplysning är att bestrida skulden. Ett scenario inträffar när kontot inte är din skuld alls. Återigen, du bör fånga och bestrida detta inom 30 dagar. Att göra det kommer att göra ditt liv enklare, men om du missar deadline har du andra alternativ.
Enkelt uttryckt kan du inte hållas ansvarig för en skuld som inte är din. Du måste lämna in en kreditupplysningstvist. Denna tvist går till de tre kreditbyråerna, Experian, Equifax och TransUnion, som sedan kan ta bort skulden från din rapport.
Du kan också lämna in en tvist när din inkasso har sålts från en samlare till en annan. När detta händer blir kontoinformationen på din rapport ofta föråldrad. Då kan du skicka in en tvist för att få det äldre kontot borttaget.
Slutligen kan du bestrida inkassokontot efter sju år. Men tas inte kontot automatiskt bort från rapporten efter sju år? Typiskt, ja. Vissa samlare kan dock försöka "återåldra" en skuld för att behålla den på din rapport ännu längre. Så om du märker att ett inkassokonto finns kvar på din anmälan efter sju år, se till att bestrida det omedelbart. Att förse byråerna med bevis på dina ursprungliga förfallna kontodatum kommer att hjälpa.
Tyvärr fungerar ibland inte tvister. I så fall kan du behöva betala. Detta betyder dock inte nödvändigtvis att du betalar tillbaka hela skulden. Eftersom det förmodligen kommer att visa sig svårt att betala hela beloppet vid det här laget, kan du samarbeta med samlaren för att göra en mindre betalning.
Skicka ett brev till dem och begär att de tar bort inkasso från din kreditupplysning. I utbyte gör du en betalning till dem. Ibland kommer samlare att avslå denna begäran. Andra gånger kommer samlare att skjuta upp dig till den ursprungliga borgenären som har mer juridisk makt att ta bort inkasso.
Om du lyckas få din begäran godkänd, se till att få avtalet skriftligt. Be samlare och borgenärer om den skriftliga bekräftelsen. På så sätt kommer du att ha bevis att visa om skulden inte faktiskt tas bort. Du kanske också vill vara säker på att inkasseraren och borgenären markerar inkasson som "fullständigt tillfredsställd."
Å andra sidan, om du kan betala hela skulden, bör du göra det. Inkasson kommer fortfarande att finnas kvar på din kreditupplysning, om du inte senare bestrider den. Din kreditvärdering kommer dock att se en förbättring. En "betald" skuld kommer att se mycket bättre ut på din rapport än en "obetald" skuld. Plus, potentiella långivare och borgenärer kommer att se att du tog lite hand om din ekonomi och betalade tillbaka den skulden.
Om allt annat har misslyckats kan du prova att fotografera för att ta bort goodwill. Detta innebär att skicka ett goodwillbrev till kreditbyråerna för att ta bort skulder från din kreditupplysning. Ofta beskriver goodwillbrev varför du har misslyckats med att betala tillbaka dessa skulder. Detta inkluderar vanligtvis situationer som nödsituationer, förlust av jobb och sjukdomar som drabbar din ekonomi hårt.
I allmänhet kommer ett goodwillbrev att vara förklarande, ärligt och artigt. Det hjälper att vara uppskattande, rakt på sak och ansvarig för dina handlingar och din situation. Det kan också hjälpa att ha bevis på de ekonomiska svårigheter du diskuterar i ditt brev.
Att få pengar är aldrig kul. Förhoppningsvis kommer du aldrig att behöva ta itu med inkassoföretag. Men om du gör det, vet att det inte är världens undergång när inkasso läggs till din kreditupplysning. Kom bara ihåg att du har alternativ om du vill bestrida den, betala den eller helt enkelt be om att den ska tas bort. Om hanteringen av den här situationen överväldigar dig kan du också hitta en finansiell rådgivare som hjälper dig.
Fotokredit:©iStock.com/tommaso79, ©iStock.com/SebastianGauert, ©iStock.com/XstockImages
Kan utländska inkasseringar påverka din kreditupplysning?
Hur du läser din kreditupplysning
Hur man tar bort en debitering från din kreditupplysning
Hur man konsoliderar skulder
Är det möjligt att vara skyldig skulder som inte står på din kreditupplysning?
Hur du prioriterar skulder och bygger om din kredit
Hur man betalar av skulder som anges på din kreditupplysning
Hur du hanterar din skuld