Även om kreditkort kan komma till nytta, medför det en viss risk att använda dem. För det första måste du fokusera på att betala varje räkning i sin helhet och i tid. Med allt annat som händer i livet kan det vara stressigt att hålla reda på kreditkortssaldon och skulder. Men ibland behöver du inte jonglera med flera kreditkortsskulder. Du kanske vill undersöka kreditkortskonsolidering och om det är ett användbart alternativ för dig.

Kolla in de bästa saldoöverföringskreditkorten.

Vad är kreditkortskonsolidering?

Kreditkortskonsolidering är processen att kombinera befintliga skulder till en unik ny skuld. Det är en möjlighet att ta sig ur en dålig kreditsituation. Målet med konsolideringen är att bli skuldfri på ett snabbt och kostnadseffektivt sätt.

Om du har flera kreditkortsskulder slår konsolidering samman dessa skulder till ett konto. På så sätt gör du bara en betalning per månad till en borgenär istället för olika betalningar till för många borgenärer. Detta kommer att minska stressen med att behöva spåra betalningar från olika kort. Plus, kreditkortskonsolidering ger dig en ränta att vara uppmärksam på, istället för olika räntor för varje kort. Om du spelar dina kort rätt kan detta göra det billigare att betala ner dina skulder i det långa loppet.

Konsolidering av kreditkort med ett saldoöverföringskort

Du kan konsolidera din kreditkortsskuld antingen med ett saldoöverföringskort eller med ett lån. Ett saldoöverföringskort kombinerar alla dina kreditkortssaldon på ett nytt kort. Beroende på kreditkortsföretag kan detta komma med en avgift – vanligtvis en procentandel av överföringsbeloppet. Liksom de flesta andra kreditkort kommer din kreditpoäng att spela in när du kvalificerar dig för ett saldoöverföringskort. Så om du har en bra kreditvärdighet skulle detta vara ett lönsamt alternativ för dig.

Saldoöverföringskort har vanligtvis låga inledande räntor, ibland till och med en ränta på 0%. Men dessa låga priser varar bara 12 till 18 månader innan de ökar. Du kommer att vilja se hur länge introperioden varar och vad den nya APR kommer att bli. Din bästa chans att spara pengar är att betala av din skuld inom den inledande perioden. Eftersom ingen av dessa pengar går till ränta kan du betala av dem snabbare.

Konsolidering av kreditkort med ett lån

Du kan också konsolidera kreditkortsskulder genom ett lån. Med denna metod samlas alla dina skulder ihop till en enda lånebetalning. Du har några olika typer av lån att välja mellan, som personliga lån, bostadslån eller 401(k)-lån.

Du kan få ett personligt lån från en bank, kreditförening eller långivare online. Räntan kommer att bero på din kreditpoäng, även om personliga lån vanligtvis har låga räntor. Privatlån finns i olika storlekar och löptider. Du kan hitta ett privatlån som kräver återbetalning inom några veckor, men du kan även hitta lån som håller några år. Att få ett personligt lån för kreditkortskonsolidering kan ge dig mer konkreta steg för att betala av din skuld på grund av lånets fasta betalningstid och belopp.

Ett annat lånealternativ du kan titta på är bostadslån. Dessa lån låter dig låna mot ditt hems värde. Du kan få ett bostadslån om ditt hem är värt mer än vad du är skyldig. Det är i princip en andra inteckning. Detta alternativ har vanligtvis låga räntor, men kommer att ta längre tid att betala av. Det utgör ett bra alternativ för dem med en lägre kreditpoäng eftersom ditt hem fungerar som säkerhet. Du riskerar dock att förlora din bostad om du misslyckas med att göra betalningar. Att ta ett lån mot ditt hem kapital sänker också värdet på din fastighet.

Slutligen kan du använda 401(k)-lån för kreditkortskonsolidering, även om dessa ofta är en sista utväg. Medan ett bostadslån lånar mot ditt hemvärde, lånar ett 401(k)-lån pengar från ditt 401(k)-konto. För att få detta lån måste du arbeta på ett tryggt jobb med ett pensionskonto du kan låna från. Det tar vanligtvis fem till sju år att betala av lånet. Om du lämnar ditt jobb under den tiden har du kanske bara 60 dagar på dig att betala tillbaka det återstående saldot.

Den största risken med ett 401(k)-lån är att det tar ut pengarna i din pensionsfond. Du lånar i princip mot dig själv, men du gör ditt framtida jag en otjänst. Men 401(k)-lån tenderar att ha låga räntor. Dessutom visas inte lånet på din kreditupplysning. För att få detta att fungera måste du betala av ditt lån på ett ansvarsfullt sätt eller riskera att ta på dig höga avgifter och ännu mer skuld.

Vilken typ av kreditkortskonsolidering är bäst för dig?

Huruvida kreditkortskonsolidering är rätt för dig beror på några personliga faktorer. Detta inkluderar din kreditpoäng, betalningshistorik och din övergripande ekonomiska situation och tillförlitlighet. Så även om du kanske har samma kreditvärdighet som din granne, är det kanske inte det rätta beslutet för er båda att skaffa ett saldoöverföringskort.

När det gäller kreditkortskonsolidering kommer du att vilja beräkna vilka alternativ som kommer att spara pengar eller betala av dina skulder snabbare. Att vara ärlig i dessa beräkningar kommer att vara viktigt så att du inte drar på dig mer skuld med vilken plan du än väljer. Ibland är kreditkortskonsolidering inte ens det rätta valet. Du måste bestämma dig för om en betalning och en lägre ränta kommer att spara tillräckligt med tid och pengar för att göra det värt besväret.

Saldoöverföringskort är vanligtvis endast tillgängliga för personer med stor kredit. Om du kvalificerar dig för ett saldoöverföringskort vill du se till att du kan betala av din skuld förr snarare än senare. Detta beror på att du bara kommer att ha cirka 12 till 18 månader med en låg ränta. För att undvika att vara skyldig mer pengar i avgifter och räntor bör du göra dina betalningar inom det tidsfönstret.

Att använda lån för kreditkortskonsolidering innebär att du lånar mer pengar för att betala av dina skulder. Du måste vara försiktig och ansvarsfull för att bara låna det du behöver. Du måste också betala tillbaka lånet på ett ansvarsfullt sätt. Annars kan du drabbas av konsekvenser som betalningsinställelse på konton och ännu mer skuld.

Liksom saldoöverföringskort går personliga lån vanligtvis till personer med god kredit. Om du inte har bra krediter kan du undersöka ditt hemkapital och 401(k) lånealternativ. Återigen måste du se till att du kan göra betalningar på dessa lån. Om du missar betalningar och hamnar på efterkälken riskerar du dina tillgångar. Nyckeln är att göra betalningar i tid oavsett vilket alternativ du väljer. På så sätt kan du betala ner skulder och förbättra din kreditvärdighet.

För- och nackdelar med kreditkortskonsolidering

Om du väljer att konsolidera kreditkortsskulder finns det en hel del fördelar och risker. Den största fördelen kommer med att konsolidera flera betalningar till en, mer hanterbar betalning. En övergripande betalning kan lindra stressen med att hålla koll på olika förfallodatum och betalningsbelopp. Dessutom bör konsolidering erbjuda en lägre ränta än de multipla kreditkortens räntor. Detta innebär att mindre pengar kommer att gå till ränta, vilket gör att du kan betala ner saldot snabbare. Det blir en betalning med en ränta varje månad.

Men lägre priser är vanligtvis endast öppna för dem med god kredit. Om din kredit inte kan ge dig en låg ränta, kan du sluta lämna över mer pengar på grund av en högre ränta. Du kan också mötas av avgifter, vilket gör konsolidering inte helt ekonomiskt värt besväret. Du löper också fortfarande risken att gräva dig djupare i skulder om du inte är ansvarig och försiktig. Inte bara det, du kan förlora ditt hem eller din pensionsfond om du använder ett bostadslån eller 401(k)-lån.

Eftersom det finns så många alternativ för kreditkortskonsolidering, kanske du vill undersöka skuldhantering eller konsolideringstjänster. Att hitta rätt kan hjälpa dig att få kontroll över din kreditkortsskuld. Kreditrådgivare kan ge användbara råd och hjälpa dig att göra en betalningsplan. Dessa tjänster kan förhandla ner dina skulder och avgifter och göra betalningar för din räkning, och agera som mellanhand mellan dig och borgenären.

Men du kommer att vilja göra din forskning innan du ansluter dig till en rådgivare eller ett skuldhanteringsprogram. Håll utkik efter byråer som vill ta dina pengar och inte göra betalningar. Detta kan sluta med att ackumulera skulder istället för att eliminera dem. Se till att hitta ett transparent företag med en mängd olika betalningsplaner. Du kan också titta på ideella organisationer, bara se alltid till att företaget är registrerat för att göra affärer i det tillstånd du befinner dig i.

Bottom Line

När du överväger kreditkortskonsolidering vill du avgöra om det är rätt val för dina ekonomiska mål. Om ditt mål är att betala av kreditkortsskulder kan kreditkortskonsolidering vara vägen att gå. När konsolideringen är gjord på rätt sätt kan du se fördelar som en bättre kreditvärdering och snabbare skuldavbetalning. Men när du väl blivit skuldfri, se till att undvika att samla på dig ytterligare en ohanterlig mängd kreditkortsskulder igen. Att spendera och betala ansvarsfullt kommer alltid att hjälpa dig i det långa loppet.

Fotokredit:©iStock.com/stocknroll, ©iStock.com/Ridofranz, ©iStock.com/BraunS