Om skuldsaldon och räntekostnader har blivit överväldigande har du alternativ. En saldoöverföring eller ett skuldkonsolideringslån kan spara pengar eller hjälpa dig att bli skuldfri snabbare. När du väljer mellan dem bör du överväga hur mycket skuld du har, erbjudandena du får från fordringsägare och hur länge du kan behöva betala av saldot. Båda kan vara genomförbara val, men ibland kommer det ena att vara bättre än det andra.

Vad är en saldoöverföring?

En saldoöverföring avser i allmänhet när befintlig skuld överförs till ett kreditkort. Du kanske kan göra detta genom att flytta ett kreditkortssaldo från ett kort till ett annat eller genom att överföra pengar från ditt kreditkort till ett bankkonto och sedan använda pengarna för att betala ned skulden.

Kreditkortsutgivare använder ofta reklamerbjudanden för saldoöverföring för att locka nya kortinnehavare, även om du ibland kan få saldoöverföringserbjudanden på de kort du redan har öppna.

En saldoöverföring kan hjälpa dig att spara pengar om du får en låg årlig procentsats (APR) på det överförda beloppet.

Vad är ett skuldkonsolideringslån?

Ett skuldsaneringslån är ett lån som du tar i syfte att betala ner en eller flera av dina övriga skulder. Genom att göra det kan du konsolidera (eller kombinera) flera skulder till ett nytt konto, vilket minskar hur många månatliga räkningar du måste hantera.

Att konsolidera skulder kan leda till besparingar om ditt nya lån har en lägre ränta än dina tidigare skulder. Och din enstaka månadsbetalning kan vara lägre än de tidigare kombinerade månadsbetalningarna – vilket frigör extra pengar varje månad.

Skuldsaneringslån är vanligtvis privatlån utan säkerhet. Du kan också konsolidera skulder med hjälp av olika typer av lån, inklusive bostadslån och refinansiering av bolån. Var dock varnad för att försummelse av ett lån med säkerhet kan leda till att du förlorar säkerheten som stöder det, till exempel ditt hem.

Hur man väljer mellan en saldoöverföring eller ett skuldkonsolideringslån

Om du har skulder med en medelhög till hög ränta (som höga ensiffriga och högre) kan saldoöverföringskort och skuldkonsolideringslån erbjuda:

• En lägre ränta
• Lägre månatliga betalningar
• Färre månatliga räkningar

Innan du fortsätter, gå igenom för- och nackdelarna som följer med saldoöverföringskreditkort och skuldkonsolideringslån.

Balansöverföring För- och nackdelar

Proffs

• Intro 0 % APR-erbjudanden kan spara pengar. Du kanske kan flytta skulden till ett kreditkort med en introduktion på 0 % APR och undvika att betala ytterligare ränta under den tiden.
• Kortet kan ha andra förmåner. Även om du i allmänhet inte tjänar belöningar på överförda saldon, tjänar många kort belöningar på köp. Vissa kort har också introduktionserbjudanden på 0% APR på köp, vilket kan passa bra om du behöver göra inköp och konsolidera skulder. Om ditt korts 0 % introduktions-APR endast gäller för saldoöverföringar, undvik att använda den för att köpa saker förrän du har betalat av de överförda saldonen.

Nackdelar

• Kort kan ha APR av hög standard. När kampanjperioden löper ut kommer eventuellt återstående saldo att samlas på ränta till kortets vanliga APR, vilket kan vara högt.
• Saldoöverföringsavgifter är vanliga. Många kortutgivare tar ut en saldoöverföringsavgift på cirka 3 % till 5 % av beloppen du överför till kortet.
• Du kommer inte att veta vilken kreditgräns du kommer att erbjudas. Ditt kreditkorts saldo, inklusive överförda saldon och avgifter, kan inte överstiga ditt korts kreditgräns. Du vet dock inte gränsen förrän efter att du öppnat det nya kortet.
• Att ansöka kan skada din kredit. Varje kreditkortsansökan du skickar in kan leda till en svår förfrågan, vilket kan skada dina kreditpoäng oavsett om kortutgivaren godkänner eller avslår din ansökan.
• Kreditkortsföretag kan ha begränsningar. Kreditkortsföretag kanske inte låter dig överföra saldon mellan sina kort. Om du vill överföra kreditkortssaldon, leta efter erbjudanden från olika kortutgivare.

För- och nackdelar med skuldkonsolideringslån

Proffs

• Låga APR är tillgängliga. Även om ett lån inte erbjuder 0 % APR, kan du kvalificera dig för en låg ränta baserat på din kreditvärdighet.
• Förkvalificering kan hjälpa dig att begränsa din sökning. Många långivare för personliga lån låter dig ansöka om förkvalificering med en mjuk kreditprövning - den typ som inte skadar dina kreditvärden. Du kan få uppskattade erbjudanden för olika lånebelopp och räntor. Eller så kanske du får reda på att du sannolikt inte kommer att bli godkänd, vilket räddar dig från den potentiella kreditträff som kan komma från att skicka in en ansökan.
• Priser och villkor kan fastställas. Privatlån utan säkerhet har ofta en fast ränta och återbetalningstid. Du kan använda dessa fasta belopp för att planera din månadsbudget och veta exakt när du ska betala av ditt lån.
• Det kan hjälpa dig att förbättra dina kreditvärden. Att använda ett avbetalningslån för att betala ner revolverande skulder (till exempel kreditkort) kan sänka din kreditutnyttjandegrad. En lägre utnyttjandegrad är bättre för dina kreditvärden.

Nackdelar

• Du kommer sannolikt att debiteras startavgifter. Många långivare utan säkerhet tar ut en startavgift på cirka 1 % till 8 % av lånebeloppet. Vissa långivare har inga startavgifter, men de kanske bara arbetar med sökande som har bra till utmärkt kredit.
• Låga räntor och höga lånebelopp är inte garanterade. Du kanske bara kan bli godkänd för ett lån med hög ränta. Eller så kanske lånet du är godkänd för inte är tillräckligt stort för att konsolidera alla dina skulder.

Med ovanstående i åtanke kan du se hur det bästa alternativet kan bero på dina omständigheter. Om du till exempel har några tusen dollar i skuld kan ett kreditkort med ett introduktionserbjudande på 0 % APR vara bäst – särskilt om det har en låg saldoöverföringsavgift och tillräckligt lång kampanjperiod för att du kan betala av skulden innan kampanjpriset upphör.

Men om du behöver flera år för att betala av ett stort saldo, kan ett skuldkonsolideringslån vara ett bättre alternativ. Du kan bli godkänd för ett stort lånebelopp och få en låg ränta under hela återbetalningstiden.

Oavsett vilket alternativ du väljer, var noga med att inte bygga upp ett högt saldo på de konton du har nollställt och överfört till det nya kontot. Detta kommer att förvärra dina problem och göra det mycket svårare att betala av din överförda skuld.

Alternativ till saldoöverföringar och skuldkonsolideringslån

I vissa fall är varken ett saldoöverföringskort eller ett skuldkonsolideringslån vettigt. Till exempel, om du har dålig kredit, kanske du inte kvalificerar dig för bra kreditkorts- eller låneerbjudanden. Eller, om du är skuldsatt på grund av överutgifter för kreditkort, kan du behöva ta itu med dina utgifter innan du fokuserar på att betala av saldon.

Här är några alternativa alternativ som du kanske vill överväga:

• Skuldhanteringsplaner :Kreditrådgivare erbjuder skuldhanteringsplaner (DMP) till kunder som har problem med osäkra konton, såsom kreditkort, oavsett deras kreditvärdighet. Om du registrerar dig för en DMP kan rådgivaren försöka få bort avgifter och sänka dina räntor eller månatliga betalningar. Du kommer sedan att göra en månatlig betalning till rådgivaren, som delar ut pengarna till dina kreditkortsutgivare. DMP:er leder i allmänhet till att betala av de inkluderade skulderna inom tre till fem år, men du kommer sannolikt att behöva stänga dina kreditkort medan du är på en DMP.
• Budgetering :Att ta itu med överutgifter kan hjälpa dig att styra över dina räkningar och frigöra pengar för att betala ned skulder. Att skapa en budget är ofta det första steget. Sedan måste du hålla dig till budgeten samtidigt som du letar efter ytterligare sätt att tjäna mer pengar och spendera mindre.
• Kontakta dina fordringsägare :Om du har problem med att ha råd med dina betalningar och letar efter en kortsiktig lösning på grund av ett tillfälligt bakslag, kontakta dina fordringsägare direkt. De kan ha svåra program tillgängliga som gör att du tillfälligt kan sänka eller hoppa över betalningar, särskilt om du kontaktar dem innan du missar betalningar.
• Konkurs :Om du är överväldigad av månatliga räkningar kanske det inte är tillräckligt att sänka din ränta eller månadsbetalning. I vissa extrema fall är utplåning av skulder genom konkurs något att överväga. Kom dock ihåg att konkurs har allvarliga konsekvenser för din kredit och endast bör ses som en sista utväg.

Jämför erbjudanden innan du öppnar ett nytt konto

Det finns många saldoöverföringskreditkort och skuldkonsolideringslån tillgängliga, och du vill jämföra dina alternativ och erbjudanden för att hitta vilket som är bäst.

Till exempel, om du väljer ett saldoöverföringskort, överväg kortutgivaren, saldoöverföringsavgift, erbjudande om köp APR, kampanjperiodens längd och om du vill behålla kortet efter att ha betalat av saldot. Experian CreditMatch ^TM kreditkortsmarknadsplats listar några av våra partners kort med erbjudanden om saldoöverföring. När du väl är inloggad kan du också få personliga erbjudanden baserat på din kreditprofil.

Med skuldsaneringslån kanske du vill titta på långivarnas lånebelopp, avgifter och ränteintervall. Hitta några bästa långivare och skicka sedan in ansökningar om mjuka kreditförhandskvalificeringar för att se dina erbjudanden. Experian CreditMatch ^TM verktyg kan göra detta enkelt genom att analysera din kreditprofil och ge dig låneerbjudanden. Dina erbjudanden kommer att vara bra i 30 dagar, vilket ger dig gott om tid att ta reda på vilket du ska välja.