Bolånegivare använder skuldkvoten för att utvärdera låntagarnas kreditvärdighet. Det representerar procentandelen av din månatliga bruttoinkomst som går till månatliga skuldbetalningar, inklusive ditt bolån, studielån, bilbetalningar och lägsta kreditkortsbetalningar. Skuldkvoten tar inte hänsyn till så stora utgifter som inkomstskatter, sjukförsäkring eller bilförsäkring. I allmänhet letar långivare efter ett förhållande på 36% eller lägre, även om det fortfarande är möjligt att få ett bolån med en skuld-till-inkomstkvot så hög som 43%. Orolig för att du har för stora skulder för att köpa hus? En finansiell rådgivare kan hjälpa dig att sätta ihop en ekonomisk plan för dina behov och mål.

Hur du beräknar din skuld-till-inkomstkvot

För att beräkna din skuld i förhållande till inkomst, addera dina återkommande månatliga skuldförpliktelser, såsom dina lägsta kreditkortsbetalningar, betalningar av studielån, bilbetalningar, bostadsbetalningar (hyra eller hypotekslån), barnbidrag, underhållsbidrag och personliga lån. Dividera detta antal med din månatliga inkomst före skatt. När en långivare beräknar din skuld i förhållande till inkomst kommer den att titta på din nuvarande skuld och din framtida skuld som inkluderar din potentiella bolåneskuldbörda.

Skuldkvoten ger långivare en uppfattning om hur du hanterar din skuld. Det låter dem också förutse om du kommer att kunna betala dina bolåneräkningar. Normalt sett bör ingen enskild månadsskuld vara större än 28 % av din månadsinkomst. Och när alla dina skuldbetalningar är kombinerade bör de inte vara större än 36 %. Men som vi nämnde tidigare kan du få ett bolån med en högre skuldkvot (läs mer i avsnittet nedan).

Det är viktigt att notera att skuld-till-inkomstkvoter inte inkluderar dina levnadskostnader. Så saker som bilförsäkringsbetalningar, representationskostnader och kostnaden för dagligvaror ingår inte i förhållandet. Om dina levnadskostnader i kombination med nya bolånebetalningar överstiger din hemlön, måste du minska eller sänka levnadskostnaderna som inte är fasta, t.ex. restauranger och semestrar.

Maximala skuld-till-inkomstkvot för bolån

Standard FHA-riktlinjer 2021 tillåter bostadsköpare att ha en maximal skuld-till-inkomstkvot på 43% för att kvalificera sig för ett bolån. Även om vissa långivare kan acceptera högre kvoter.

Kvalificerade bolån är bostadslån med vissa funktioner som säkerställer att köpare kan betala tillbaka sina lån. Till exempel har kvalificerade bolån inte överdrivna avgifter. Och de hjälper låntagare att undvika låneprodukter – som att amortera negativt på lån – som kan göra dem sårbara för ekonomiska problem.

Banker vill låna ut pengar till bostadsköpare med låga skulder i förhållande till inkomst. Varje kvot högre än 43% tyder på att en köpare kan vara en riskabel låntagare. För en långivare har någon med en hög skuld i förhållande till inkomst inte råd att ta på sig ytterligare skulder. Och om låntagaren inte betalar sitt bostadslån kan långivaren förlora pengar.

Ideal skuld-till-inkomst-kvot för bolån

Medan 43 % är den maximala skuld-till-inkomstkvoten som fastställts av FHA:s riktlinjer för bostadsköpare, kan du dra nytta av att ha en lägre kvot. Den ideala skuldkvoten för blivande husägare är på eller under 36 %.

Naturligtvis ju lägre din skuld i förhållande till inkomst, desto bättre. Låntagare med låga skuldkvoter har goda möjligheter att kvalificera sig för låga bolåneräntor.

Bottom Line

Hypotekslångivare vill att potentiella kunder ska använda ungefär en tredjedel av sin inkomst för att betala av sina skulder. Om du försöker kvalificera dig för ett bolån är det bäst att hålla din skuldkvot till 36 % eller lägre. På så sätt förbättrar du dina chanser att få ett bolån med bättre lånevillkor.

Tips för att få ett bolån

• Om du inte kan få ett bolån för det belopp du vill ha kan du behöva sänka siktet nu. Men det betyder inte att du inte kan ha det där drömhemmet en dag. För att förverkliga dina bostadsförhoppningar, överväg att anlita en finansiell rådgivare som kan hjälpa dig att planera och investera för framtiden. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare i ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, kom igång nu.
• Skuld i förhållande till inkomst är bara en av flera mätvärden som hypotekslångivare överväger. De tittar också på din kreditvärdighet. Om ditt resultat är mindre än fantastiskt kan du arbeta på att höja det över tid. Ett sätt är att alltid betala dina räkningar i tid. En annan är att göra små inköp på ditt kreditkort och betala av dem direkt.

Fotokredit:©iStock.com/monkeybusinessimages, ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/Weekend Images Inc.