Det finns många olika typer av bostadslån att tänka på när du köper ett hus. Ett alternativ är ett FHA-lån; för de som kvalificerar sig kan dessa statligt försäkrade bolån erbjuda konkurrenskraftiga villkor och priser som gör bostadsägande möjligt för fler köpare. Låt oss ta en titt på vad FHA-lån är, hur de skiljer sig från konventionella bolån och vad du ska tänka på om du överväger ett FHA-lån till ditt nästa hem. Under tiden kan du överväga att arbeta med en finansiell rådgivare när du förbereder dig för ett bostadsköp.

Vad är ett FHA-lån?

FHA-lån är statligt stödda bolån som erbjuds av Federal Housing Administration (FHA), som är en delmängd av U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD). Även om dessa bolån erbjuds genom privata långivare och banker, försäkrar FHA lånen.

Det betyder dock inte att regeringen faktiskt tillhandahåller någon finansiering till dessa bolån. Istället garanterar det dem å låntagarens vägnar, vilket gör FHA-lån till en mindre riskabel finansiell produkt för långivaren att godkänna och betala ut.

På grund av detta kan långivare erbjuda bättre lånevillkor och mindre stränga krav för låntagare. Till exempel är en handpenning på bara 3,5 % tillåten med ett FHA-lån, och låntagare behöver bara en minsta kreditpoäng på 500 för att kvalificera sig.

Detta gör det enklare för fler att köpa bostad, särskilt om de inte kvalificerar sig för en konventionell produkt för hypotekslån. FHA-lån erbjuds på en- och flerfamiljshus (upp till fyra enheter), såväl som tillverkade och husbilar.

Typer av FHA-lån

Det finns fyra typer av FHA-lån att välja mellan, beroende på vad låntagaren kvalificerar sig för och vilket syfte lånet är avsett att tjäna.

• FHA med fast ränta: Detta lån erbjuder en fast ränta för en specifik låneperiod. Låntagare kommer att ha en fast månatlig betalning och en fast ränta under hela återbetalningstiden för deras hypotekslån.
  
• Justerbar FHA: Det justerbara bolånet, även kallat ARM, inkluderar en ränta som kan ändras över tiden. Den har i allmänhet en fast ränta för en viss tidsperiod (som de första åren), som sedan kan minska eller öka. Som ett resultat kan kraven på månatlig betalning också fluktuera.
  
• Omvänd hypotekslån (Home Equity Conversion Mortgage): Detta omvända hypotekslån erbjuds till låntagare 62 och uppåt. Den använder kapitalet i ditt primära hem för att tillhandahålla månatliga betalningar eller en kredit, som återbetalas när bostaden säljs eller låntagaren går bort.
  
• Uppgraderat betalningslån: Med en graderad betalningshypotek (GPM), även känd som ett växande aktielån, kan låntagare som förväntar sig att deras inkomst kommer att öka med tiden ta ett småhuslån med en graderad månatlig betalning. Det finns fem planer att välja mellan, som var och en gradvis ökar det månatliga betalningsbeloppet på årsbasis.
  

FHA-lånekrav

För att ta ett FHA-lån måste fastigheten vara låntagarens primära bostad. En FHA-värdering och inspektion krävs på fastigheten, vilket kommer att hjälpa till att identifiera eventuella problem samt fastställa hemmets marknadsvärde. Låntagare bör också förvänta sig att betala hypoteksförsäkringspremier (liknande PMI) på lånet, oavsett handpenningsbeloppet.

Låntagares krav för ett FHA-bolån beror på vilken typ av FHA-lån som tas, såväl som vissa personliga faktorer.

I allmänhet måste dock låntagare ha:

• En skuld i förhållande till inkomst (DTI) under 43 %
• Bevis på anställning och en stadig inkomstkälla
• En FICO-kreditpoäng på minst 500

För låntagare med en handpenning på 10 % eller mer krävs en FICO-kreditpoäng på 500 eller högre. Men om en låntagare vill lägga ner så lite som 3,5 % (det lägsta tillåtna), krävs en kreditpoäng på minst 580.

FHA-lån kontra konventionella hypotekslån

Det finns några viktiga skillnader att notera mellan FHA-lån och konventionella bostadslån.

Skillnader mellan FHA-lån och konventionella bostadslån Karakteristiska konventionella inteckningar FHA-inteckningar Handpenning krävs Varierar beroende på långivare; 20 % är vanligt, kan vara så lågt som 5 % 3,5 % minimum Kreditpoäng som krävs Varierar (minst 620 till 720 i genomsnitt) 500 för handpenning på 10 %+; 580 för handpenning så låg som 3,5 % Skuld/inkomstkvot (DTI) Vanligtvis mindre än 36 % Mindre än 43 % Bolåneförsäkring (PMI) PMI krävs endast om handpenning/eget kapital är <20 % Hypoteksförsäkringspremier krävs alltid Staten försäkrad? Nej Ja

FHA-lån kan sätta bostadsägande inom räckhåll för fler låntagare, särskilt de som annars inte skulle kvalificera sig för konkurrenskraftiga, konventionella bostadslån. Men på grund av PMI-krav innebär dessa bolån ofta fler avgifter än konventionella lån, så låntagare bör utvärdera sina alternativ noggrant.

Slutet

Ett FHA-bolån är en statligt försäkrad produkt som kan göra bostadsägande möjligt för fler låntagare. Det har lägre kreditpoäng och krav på handpenning än många konventionella lån, vilket gör att långivare kan erbjuda bostadslån till mer riskfyllda sökande. Det kan innebära både bättre godkännandeodds och lägre räntor för fler låntagare. FHA-lån kan också erbjuda lägre stängningskostnader för dessa låntagare än vad konventionella hypotekslån skulle göra. Om du inte kan få ett konkurrenskraftigt hypotekslån - antingen på grund av din kreditpoäng eller handpenning - fundera på om ett FHA-lån kan vara det rätta svaret för ditt nästa hem.

Tips för bostadsköp

• Är du osäker på om ett FHA-lån är rätt val för dig och din familj? Överväg att prata med en lokal finansiell rådgivare. Att hitta en kvalificerad finansiell rådgivare behöver inte vara svårt. SmartAssets kostnadsfria verktyg matchar dig med upp till tre finansiella rådgivare i ditt område, och du kan intervjua dina rådgivarematchningar utan kostnad för att avgöra vilken som är rätt för dig. Om du är redo att hitta en rådgivare som kan hjälpa dig att nå dina ekonomiska mål, kom igång nu.
• Använd SmartAssets kostnadsfria bolånekalkylator för att få en bra uppskattning av hur mycket hus du har råd med.

Fotokredit:©iStock.com/PC Photography, ©iStock.com/Credit:Edwin Tan, ©iStock.com/syahrir maulana