Som svar på den finansiella härdsmältan som utlöstes av coronavirus-pandemin, antog kongressen ett historiskt stimulanspaket på 2 biljoner dollar och president Trump undertecknade det i lag den 27 mars 2020. Lagen om stöd, lättnad och ekonomisk säkerhet (CARES) inkluderade flera bestämmelser som skyddar husägare och hyresgäster.
Det innebar att om du förlorade ditt jobb på grund av coronavirus-pandemin, kanske du hade kunnat ställa in dina bolånebetalningar i upp till 180 dagar utan påföljd. Du kan också ha kvalificerat dig för utestängnings- och vräkningsskydd under denna tid. Dessutom var vissa hyresgäster också skyddade från vräkning om de inte kunde betala sin hyra på grund av pandemin. Lättnaden kom i form av federala, statliga och privata program utformade för att hjälpa dem som lider av det ekonomiska nedfallet av covid-19.
Men många av CARES Act-förmånerna skulle löpa ut i slutet av året, om inte Washington vidtog åtgärder för att förlänga dessa förmåner. Här är en uppdatering om hur det står till med kongressen och presidenten och några av de sätt som CARES Act hjälpte husägare och hyresgäster.
Om du har ett bolån, se till att du integrerar dess betalningar i din övergripande finansiella plan. Prata med en finansiell rådgivare idag.
Den 21 december antog kongressen ett andra stimulanspaket på 900 miljarder dollar för COVID-19-lindring som skulle ge många fördelar, varav en är en månads förlängning av en CDC-order som gav vräkningsskydd under pandemin. Det skyddet skulle löpa ut den 31 december.
Men dagen efter godkännandet av lagförslaget krävde Trump att kongressen skickade en ny räkning till honom, en som ökade till 2 000 dollar de 600 dollar i direkt stöd som lagförslaget krävde. Medan det demokratkontrollerade representanthuset svarade på Trumps krav med planer på att rösta på julafton om just ett sådant ändrat lagförslag var det inte omedelbart klart hur den republikanskt kontrollerade senaten skulle svara.
Här är en sammanfattning av vad CARES-lagen gav. Den uppgav att alla med en federalt stödd inteckning som upplever ekonomiska svårigheter på grund av coronaviruset kan begära anstånd i upp till 180 dagar. Du behövde inte bevisa dina ekonomiska svårigheter; du behövde bara intyga det. Om det behövs kan du begära ytterligare 180 dagar.
Som sagt, endast husägare som förlorade sina jobb på grund av coronaviruset var berättigade till federalt stödda hypotekslån. "Om folk har jobb förväntar vi oss att de ska fortsätta betala bolån", sa finansminister Steven Mnuchin på CNBC.
Tålamod är en tid då du kan ställa in dina månatliga betalningar på federalt stödda bolån. Den nya lagen förbjuder långivare eller långivare att ta ut ytterligare räntor, avgifter eller andra påföljder under överseende. Dessa regler omfattar fastigheter från småhus till fyrhus.
Dessutom förbjöds långivare av federalt stödda bolån att lansera utmätningar under en 60-dagarsperiod, med början den 18 mars.
För att vara berättigad till avdrag för hypotekslån enligt CARES Act måste ditt lån ha ägts federalt eller stöds av någon av dessa federala myndigheter eller enheter:
Medan regeringen stödde dessa bolån, tillhandahålls de till konsumenter av federalt godkända långivare. Du var tvungen att kontakta din långivare eller långivare direkt och begära överseende. Och på grund av omständigheterna kan du helt enkelt ha behövt uppge att du hade förlorat ditt jobb och upplevde ekonomiska svårigheter på grund av covid-19-utbrottet.
De som ägde flerfamiljshus med federalt stödda inteckningar kunde begära anstånd på upp till 30 dagar med möjlighet till två 30-dagars förlängningar. Men de var mer benägna att säkra det om de hade god status hos långivaren från och med den 1 februari, men på grund av pandemin stod de inför ekonomiska svårigheter.
Lagförslaget gav också indirekt lättnad till vissa hyresgäster. Om en hyresvärd ägde en fastighet genom en federalt stödd inteckning, fick den personen inte vräka hyresgäster enbart för deras underlåtenhet att betala hyra under en 120-dagarsperiod, från och med den 27 mars 2020. Dessa hyresvärdar var också förbjudna att ta ut straffavgifter till sådana hyresgäster för att de inte betalat hyra.
Bolånejättarna Fannie Mae och Freddie Mac backar upp några flerfamiljsbolån. De övervakas av Federal Housing Finance Agency (FHFA).
Genom bolånebranschens jättar Fannie Mae och Freddie Mac utökade den federala regeringen lånetåligheten till husägare som drabbats av coronaviruset. Dessa två byråer backar upp ungefär hälften av de utgivna bolånen i USA
Tålamod innebär att du tillfälligt kan minska eller pausa dina månatliga betalningar under de första 180 dagarna. Du har rätt att begära ytterligare 180 dagar en gång. Ränta kommer att uppstå under denna tidsram. Men du får följande fördelar:
Tålamod för bolån är dock inte automatiskt. Du behövde kontakta din låneservice för att begära överseende. På grund av situationens svårighetsgrad kan du bara ha behövt berätta för din låneförmedlare att du har drabbats ekonomiskt av coronaviruset.
Besök FHFA-webbplatsen för de senaste uppdateringarna.
Den 18 mars 2020 beordrade president Trump 60 dagars upphävande av vräkningar och utmätningar av småhus som omfattas av bolån försäkrade av FHA.
Så om du har problem med att betala ett FHA-lån på grund av ekonomiska svårigheter kopplade till coronaviruset, kontakta din låneservice omedelbart. Du kan få tålamod. Tänk på att den verkställande ordern även avbryter utmätningar som för närvarande pågår.
Department of Veterans Affairs uppmanar godkända långivare att lätta på den ekonomiska bördan för låntagare som drabbats av covid-19-pandemin. VA ber dessa långivare att göra följande:
Några av de större hypotekslångivare som arbetar med VA har redan genomfört vissa hjälpinsatser. Om du har ett VA-lån eller liknande bolån, kontakta din långivare direkt för att diskutera dina alternativ.
Medan många stater och län har övergått till att tillfälligt förbjuda eller begränsa vräkningar, finns det ingen policy för hyresfrysning på federal nivå eller delstat. Ett lagförslag som kräver en 90-dagars avstängning av hyresbetalningar för de som drabbats av coronaviruset lades dock fram i delstatens New Yorks senat den 23 mars 2020.
Ändå kan vissa hyresgäster få indirekt lättnad genom Fannie Mae och Freddie Mac. Hyresvärdar som äger flerfamiljshus köpta med bolån som stöds av dessa organisationer erbjuds tålamod, under förutsättning att de upphör med vräkningar för hyresgäster som inte kan betala hyra på grund av ekonomiska svårigheter orsakade av coronaviruset. Du kan lära dig mer om denna policy genom att besöka FHFA:s officiella webbplats.
Många stater tar på sig att tillhandahålla olika intecknings- och hyreslättnadsprogram till invånarna. Här är en sammanfattning av vilka hjälpprogram stater erbjuder:
Den 19 mars meddelade New Yorks guvernör Andrew Cuomo att staten kommer att ställa in bolånebetalningar i upp till 90 dagar för berättigade husägare, inklusive de som förlorat jobbet på grund av coronaviruset.
Kalifornien tillåter städer och län att tillfälligt upphöra med vräkningar av husägare och hyresgäster som drabbats av coronaviruset.
Inga vräkningar eller utestängningsförfaranden är tillåtna under undantagstillståndet i Indiana, som kommer att upphöra den 5 april 2020. Staten förlängde dessa regler med ytterligare 30 dagar.
Kansas förbjuder utestängningar och vräkningar fram till åtminstone 1 maj 2020.
Kentucky har förbjudit vräkningar fram till den 10 april 2020. Denna regel gäller inte ärenden som redan har skickats till sheriffens kontor.
Alla förfaranden för hyresgäster och hyresvärdar i delstaten Delaware är förbjudna till efter 1 maj 2020.
Från och med den 16 mars ställde North Carolina in vräknings- och utestängningsförhandlingar i 30 dagar.
Virginia pressar långivare att förlänga tålamod med svårigheter samtidigt som de skyddar konsumenterna från kreditupplysningar.
Louisiana har avbrutit utmätningar och vräkningar.
Pennsylvania har förbjudit vräkningar och utestängningar fram till den 3 april 2020.
New Hampshire har avslutat utmätningar och vräkningar på obestämd tid.
Under sitt undantagstillstånd har New Jersey avbrutit utmätningar och vräkningar – en åtgärd som inte kommer att pågå längre än två månader.
Texas stoppade utestängningar och vräkningar för invånare som drabbats av covid-19 under alla program som administreras av Texas Department of Housing and Community Affairs.
De flesta av dessa statliga regler skulle ses över och tillämpas från fall till fall. Så kolla med din statliga bostadsavdelning för de senaste detaljerna.
Andra stater kan ha sina egna program också. För en fullständig översikt, kolla in SmartAssets stat-för-stat-översikt.
Flera banker och andra bolånegivare vidtar sina egna hjälpinsatser för att hjälpa låntagare som drabbats ekonomiskt av covid-19. Kolla in några av dessa ansträngningar nedan:
Ally Bank tillåter hypotekslåntagare att ställa in betalningar i upp till 120 dagar. Ränta tillkommer, men banken tar inte ut förseningsavgifter.
Bank of America meddelade att de tillfälligt kommer att ställa in bolånebetalningar för berättigade låntagare. Kontakta banken för specifik information.
Quicken Loans erbjuder tillfälligt tålamod till kvalificerade låntagare. De med konventionella lån kommer inte att få sina kreditvärden påverkade under anståndsperioden.
Om din långivare godkände tillfälligt tålamod, kom ihåg att det inte är lånförlåtelse. Ditt bolån försvinner inte. I de flesta fall fortsätter räntan att bygga på ditt lånesaldo. Och när tålamodet lyfter måste du samarbeta med din långivare för att utarbeta en ny betalningsplan som håller dig i god status.
Kristider är öppen säsong för bedragare. Så se upp med falska inteckningsprogram. Skicka aldrig in någon personlig information förrän du har verifierat med din långivare legitimiteten hos den enhet som kontaktar dig.
Fotokredit:©iStock.com/LucaLorenzelli, ©iStock.com/Natee Meepian, ©iStock.com/AndreyPopov
En checklista för Coronaviruset:Tips för din mentala och ekonomiska hälsa
5 hypotekslån REITs för en avkastningssnål marknad
Finansiella möjligheter för rika familjer under coronakrisen
Longbridge Financial Reverse Mortgage Review
Wings Financial Mortgage Review
De 8 bästa hypotekslångivare för 2021
Hur man betalar för ekonomisk coaching
Skuldlättnad San Diego