Vi har alla en känsla av att både mer inkomst och mindre skulder är bra saker. Men vad är det ideala förhållandet mellan inkomst och skuld? Om din skuld-till-inkomstkvot är för hög, kan varje chock för din inkomst lämna dig med ohållbara skuldnivåer. Att undvika skulder helt och hållet har också nackdelar (överväg avgiftsfria kreditkort och säkrade kreditkort om du är rädd för att gräva ner dig i skulder). Låt oss dela upp det åt dig med vår guide till skuldkvoten.
Kolla in vår kreditkortskalkylator .
Du vet hur det fungerar. Varje månad räknar du ut pengarna du har som kommer in och pengarna du är skyldig. Det finns dina återkommande räkningar för saker som din mobiltelefon och internet. Det finns dina vanliga utgifter för mat och transport. Sedan finns det pengarna du spenderar för att betala din skuld. Det kan vara ditt bolån, billån, studielån, personliga lån eller kreditkortsskulder.
Finns det månader när du känner att alla dina pengar går till att betala på din skuld? Det låter som att du kan ha en hög skuld-till-inkomstkvot (DTI) på dina händer. Skuldkvoten är ett tal som uttrycker förhållandet mellan din totala månadsskuld och din bruttomånadsinkomst. Här är formeln:
DTI =totala månatliga skuldbetalningar/bruttomånadsinkomst
Säg att du betalar 1 600 dollar i månaden på ditt bolån. Du betalar 400 USD i månaden för dina studielån och har inga andra skulder. Dina totala månatliga skuldbetalningar uppgår till 2 000 USD. Din bruttomånadsinkomst är de pengar du tjänar före skatt och avdrag. Om det är 6 000 USD är din DTI 33 %.
Ur ditt perspektiv är skuldkvoten en viktig siffra att hålla ett öga på. Det beror på att det säger dig mycket om hur prekär din ekonomiska situation är. Om din skuld är, säg, 60% av din inkomst, kommer varje träff på din inkomst att göra dig förvirrad. Om du måste öka dina utgifter inom andra områden (till exempel medicinska utgifter) kommer du att ha svårare att hålla jämna steg med dina skuldbetalningar än någon med ett DTI på 25 %.
Ur borgenärers och långivares perspektiv är DTI ett viktigt riskmått. Människor med högre skuld-till-inkomst-kvoter är mer benägna att ställa in sina bolån och andra skulder. När du ansöker om ett inteckningslån kommer beräkningen av ditt DTI att vara en del av bolånegarantiprocessen. I allmänhet är 43% det högsta DTI du kan ha och fortfarande få ett kvalificerat inteckningslån. Du vill ha ett kvalificerat inteckningslån eftersom det kommer med fler låntagarskydd, som gränser för avgifter.
Om 43 % är den maximala skuldkvoten du kan ha samtidigt som du uppfyller kraven för en kvalificerad inteckning, vad räknas som en vara skuld i förhållande till inkomst? Generellt är svaret:ett förhållande på eller under 36%. 36%-regeln säger att din DTI aldrig ska passera 36%. Ett DTI på 36 % ger dig mer rörelseutrymme än ett DTI på 43 %, vilket gör dig mindre sårbar för förändringar i dina inkomster och utgifter. Naturligtvis, om du kan hantera din ekonomi på ett sådant sätt att din DTI är, säg, 18 %, så mycket desto bättre.
Skuldkvoten är ett viktigt mått på din ekonomiska trygghet. Ju lägre det är, desto billigare är dina skulder. Med en låg DTI kan du sannolikt bättre väderstormar och ta risker. Om du vill ta ett jobb som betalar mindre men är inom ett område som du alltid har drömt om att gå med i, behöver du inte oroa dig lika mycket för att anpassa dig till en lägre inkomst. Plus, skuld =stress. Ju högre DTI du har, desto mer kan du börja känna att du är på ett löpband och jobbar bara för att betala av dina fordringsägare. Ingen vill det.
Om du vill ha hjälp med att bestämma den ideala skuldkvoten för dig kan en finansiell rådgivare hjälpa dig. Ett matchningsverktyg som SmartAssets SmartAdvisor kan hjälpa dig att hitta en person att arbeta med för att möta dina behov. Först svarar du på en rad frågor om din situation och dina mål. Sedan begränsar programmet tusentals rådgivare till tre förtroendemän som uppfyller dina behov. Du kan sedan läsa deras profiler för att lära dig mer om dem, intervjua dem på telefon eller personligen och välja vem du ska arbeta med i framtiden. Detta gör att du kan hitta en bra passform samtidigt som du gör mycket av det hårda arbetet åt dig.
Fotokredit:© iStock/pinstock, © iStock/Pamela Moore, © iStock/DragonImages