Belåningsgraden jämför beloppet för en ny låneförfrågan eller ett befintligt bolånesaldo med köpeskillingen eller det uppskattade värdet på en bostad. Oavsett om du har att göra med ett nytt bolån eller en refinansieringssituation, är en låg LTV-kvot bättre för både dig och din långivare. Men i vissa situationer kan det som anses vara "bra" skilja sig betydligt från det som anses vara acceptabelt.
Formeln för att beräkna LTV skiljer sig beroende på om du har att göra med ett nytt bolån eller en refinansiering av ett hem.
Ett antal privatekonomi- och bostadslånwebbplatser har gratis LTV-kalkylatorer.
Det kan ibland vara lättare att förstå varför en låg LTV alltid är bättre genom att inkludera en term som kallas "equity " i samtalet. LTV och eget kapital är exakta motsatser till varandra. Eget kapital hänvisar till procentandelen av ditt hem som du faktiskt äger. Till exempel, om din LTV är 80 procent, är du faktiskt 20 procent av bostaden. om LTV är 37,5 procent äger du 62,5 procent av ditt hem.
En långivare kommer i allmänhet att betrakta en ny eller refinansiera låneansökan med en låg LTV som mindre riskabel eftersom du har mer eget kapital i ditt hem och därför är det mindre benägna att gå i fallissemang på lånet. I kombination med andra faktorer, såsom din inkomst, månatliga utgifter och kreditvärdighet, bidrar en låg LTV ofta till en lägre ränta.
Med ett konventionellt köplån uppfyller en LTV på minst 80 procent den "bra" standarden. Detta är riktmärket eftersom en långivare inte kräver att du köper en privat bolåneförsäkring med en LTV på 80 procent eller mindre.
Med ett lån från Federal Housing Authority uppfyller en LTV på upp till 96,5 procent den "bra" standarden. FHA-lån kommer inte med ett PMI-krav, oavsett LTV.
Med vissa lånegarantiprogram, inklusive USDA-landsbygdslån och Department of Veteran's Affairs-lån, uppfyller en LTV på upp till 100 procent den "bra" standarden eftersom dessa lånegarantiprogram inte kräver en handpenning. Precis som med ett FHA-lån kräver de inte heller någon privat bolåneförsäkring.
Såvida du inte ansöker om en utbetalningsrefinansiering, kanske det inte finns något sådant som en "bra" eller "dålig" LTV här. Även om det federala Home Affordable Refinance-programmet kräver en LTV på minst 80 procent, inkluderar många andra refinansieringslån inte LTV som en berättigande faktor. Detta är särskilt användbart om du har lite eget kapital i ditt hem eller är "upp och ner", vilket innebär att det nuvarande saldot på ditt befintliga bolån är högre än värdet på ditt hem.
För en utbetalningsrefinansiering kan en bra LTV vara så hög som 90 procent , beroende på lånet.