Till en början verkade kreditkortsbetalningarna inte vara en stor sak. Några kronor här, några kronor där. Du var inte uppmärksam på räntan eller saldot. Det vill säga tills du lagt ihop de andra räkningarna:Betalningar av studielån. En oväntad resa till akuten. Ett nytt tak. Innan du vet ordet av har du slut på pengar och sitter på toppen av ett berg av skulder. Men det finns fortfarande räkningar att betala och inte tillräckligt med pengar för att täcka dem.
Så vad gör du när du inte kan betala dina räkningar?
När fordringsägare ringer (e-postar, sms:ar eller skickar snigelpost) är det lätt att bli mobbad. För det mesta kommer de att försöka övertyga dig om att det är viktigare att betala dem än att ha lamporna tända.
Lyssna noga:Det viktigaste du kan göra är att ta hand om dina fyra väggar först – och i denna ordning:
Innan du spenderar ännu en krona till på skulder, se till att ta hand om dig och din familj. Det betyder att du behöver mat i kylen, lampor och rinnande vatten, tak över huvudet och ett sätt att ta sig till och från jobbet varje dag.
Vi vet, du tänker förmodligen, Vad är poängen med en budget när jag inte har några pengar?
Ge oss fördelen av tvivel här. När du gör en budget inventerar du pengarna du har som kommer in och berättar exakt vart den ska gå. Detta är oerhört användbart när du undrar hur du ska klara dig.
Med en nollbaserad budget och mer skuld än inkomst kan du se mycket rött en liten stund. Men oroa dig inte. Håll dig till din budget, minska de extra utgifterna och du kommer att se den balansera till den vackra nollan på nolltid.
Det betyder att du behöver lite extra pengar – och snabbt! Oavsett om det innebär att du får ett andra eller tredje jobb, börjar med att göra muffins eller säljer det där tjusiga bröllopsporslin som du aldrig har tagit ur lådan.
Oroa dig inte – det finns massor av saker du kan göra för att klara dig:
Du alltid har alternativ!
När du inte kan betala dina räkningar behöver du en plan. Och när det gäller att hantera borgenärer använder vi gärna det som kallas "pro rata". . . eller "fair share". Det betyder att du kommer att ge var och en av dina fordringsägare sin beskärda del av pengarna du har kvar efter att du har betalat för det väsentliga (som de fyra väggarna). Här är ett exempel på hur det fungerar:
I det här fallet har du 300 USD över för att betala dina fordringsägare. Det här är din disponibla inkomst .
När du vet hur mycket pengar du kan spendera på skuldbetalningar måste du räkna ut pro rata. Den här delen är lite mer komplicerad, men stanna hos oss. Så här beräknar du det:
Kom ihåg att pro rata planen är bara en kortsiktig lösning. Det ger dig bara tillräckligt med andrum för att göra ändringar till det bättre .
Men här är saken:Du kommer inte att bli skuldfri på det här sättet. Men att göra månatliga betalningar till varje borgenär tar lång tid sätt på lång sikt.
Nu när du har bestämt vem du ska betala (och hur mycket du ska betala dem), är det dags att skicka dina betalningar. Gör kopior av din matematik, inklusive dina inkomster, utgifter, disponibel inkomst och de beräkningar du gjort för att ge varje borgenär sin beskärda del. Glöm inte att inkludera detta brev med varje faktura, varje månad.
Dessa borgenärer gillar inte att få mindre än minimibetalningen, men om du fortsätter att skicka checkar varje månad kommer de förmodligen att fortsätta att lösa in dem.
Det betyder inte att de kommer att sluta ringa och mobba dig till att ge dem mer pengar, men låt inte det styra dig ur kurs. Du vill inte bli så skramlad att du går med på något som kommer att skjuta dig och din familj i foten när det är dags att handla mat.
Och aldrig, aldrig ge en borgenär tillgång till ditt bankkonto för automatiskt uttag varje månad. De kommer att rensa ut dig – även om de säger att de inte gör det.
Det är dags att gå bort från den förlamande rädslan och börja bli arg. Lyssna:Skuld har fått dig kedjad vid ditt förflutna, så det är dags att börja attackera det med allt du har.
Ge din skuld sparken i byxorna den behöver för att komma ut – och hålla dig utanför – ur ditt liv. Hur? Genom att ändra ditt beteende (och din attityd). Vi gissar att du vid det här laget är trött och trött på att leva lön till lön.
Det är där skuldsnöbollen kommer väl till pass:
Steg 1: Lista dina skulder minst till störst, oavsett ränta. Betala minimibetalningar för allt utom den lilla.
Steg 2: Attackera den minsta skulden med en hämnd. När den skulden är borta, ta den betalningen (och eventuella extra pengar du kan pressa ut ur budgeten) och applicera den på den näst minsta skulden samtidigt som du fortsätter att göra minimibetalningar på resten.
Steg 3: När den skulden är borta, ta betalningen och tillämpa den på den näst minsta skulden. Ju mer du betalar av, desto mer växer dina frigjorda pengar och kastas på nästa skuld—som en snöboll som rullar nedför.
Upprepa denna metod när du plöjer dig igenom skulden. Ganska snart kommer du att vara skuldfri och redo att börja leva livets skuld som stulits från dig.
Kom ihåg:Du vill aldrig åka dit igen, så gör vad som krävs för att säga hasta la vista att skuldsätta för gott! Föreställ dig bara det liv du kommer att leva när du är skuldfri.
Är du redo att ta ett djupare dyk? Kolla in Dave Ramseys bästsäljande bok The Total Money Makeover . Den här boken hjälper dig att komma till kärnan av dina pengarproblem och visar dig sju praktiska steg som leder dig ut ur skulden och till en verklig omvandling av pengar.
Vad du ska ta med dig när du byter in din bil
Vad händer när du refinansierar ditt hem?
Vad händer med din skuld när du dör?
Vad händer med dig när din finansiella rådgivare går i pension?
Vad händer med dina digitala tillgångar när du dör?
Måste du betala en rörmokare om han inte kan stoppa din läcka?
Hur man handskas med inkassoföretag när du inte kan betala
Vad händer med din skuld när du dör