Bordet är dukat, maten är varm och din familj är samlad för en avkopplande fredagskväll. Du vet vad som inte gör gå bra med middag? Samlare som ringer dig om den där obetalda läkarräkningen. (Varför ringer de alltid precis när alla sitter ner?) Inte coolt. Och hur är det med de där arbetsmötena när din telefon fortsätter att surra. Måste jag få det? Nej, nej det gör jag inte.
Att göra med inkassoföretag inte för svaga hjärtan. Om du någonsin har upplevt det vet du att det räcker för att få din hud att krypa. Och trots allt du har gjort för att försöka hinna med dessa räkningar, verkar de inte bry sig. De vill bara ha sina pengar. . . oavsett om du har det eller inte.
Det finns ett rätt sätt (och ett fel sätt) att hantera dessa trakasserande uppringare. Det är därför vi är här – för att hjälpa dig lära dig hur du hanterar inkassoföretag när du inte kan betala, och för att ge dig hopp när de börjar ringa dig, dina vänner, ditt arbete och till och med din mamma.
Inkasso börjar när du är förfallen på en sjukhusräkning, billån, mobiltelefonräkning eller nästan allt du är skyldig pengar på. När du inte har visat tecken på att betala på räkningen (normalt efter tre månader), kommer företaget vanligtvis att skicka ditt konto till insamlingar för att försöka få ut sina pengar. Ofta kommer dessa företag att sälja din skuld till en inkassobyrå för öre på dollarn. Andra gånger kommer det ursprungliga företaget bara att hyra ut en inkassobyrå för att vara deras muskel och "ge dig ett erbjudande som du inte kan tacka nej till."
Spoilervarning:Du kan tacka nej till deras erbjudande – så visar vi dig hur om en stund.
Inkasserare har ett syfte - att få dina pengar. För att vara rättvis, om du är skyldig på en skuld måste du betala tillbaka den. Men hör oss:Det gör vi inte håller med om taktiken de använder för att försöka få dig att betala.
Dessa företag kan vara värre än mobbare på skollekplatsen. Men den här gången försöker de ta varenda krona du har med manipulation och förolämpningar, istället för att ta med sig en bolognasmörgås och Little Debbie som din mamma packade till din lunch. Det visade sig att deras mammor inte lärde dem hur de skulle använda deras sätt (eller gav dem Little Debbies).
Så här förhandlar du med inkassoföretag när de ringer.
När du är rädd och undrar hur du ska få pengarna att gå ihop är det sista att bli mobbad av inkassoföretag sak du behöver. Så om du inte kan betala på dina skulder, bli inte pressad att ge upp de små pengar du har för att ta hand om din familj. Låt dem inte stressa dig till att betala något du verkligen inte har råd med.
Gör i stället dina ekonomiska prioriteringar rakt – börja med de fyra väggarna:
Om du efter att ha tagit hand om dina Four Walls bara har $5 kvar i slutet av månaden, då är det vad du kan erbjuda. Men innan de försöker få dig att tro att de är överst på din prioriteringslista, måste du veta tre saker:
Att veta vad samlare kan och inte kan göra när de försöker få betalt är nyckeln när det gäller att hantera dem. Federal Trade Commission har publicerat Fair Debt Collection Practices Act för att hjälpa dig veta när de har passerat gränsen. Mer om det senare. . .
Att veta vad du faktiskt är skyldig (ned till kronan) hjälper dig när du börjar få telefonsamtal och brev. Det visar sig att de flesta samlare inte är rädda för att ljuga för att få dig att betala din skuld – och lite till.
"Du kan se att de ljuger om munnen rör sig."
— Dave Ramsey
Som vi sa tidigare. . . om du har pengar i slutet av månaden efter att du har betalat för mat, verktyg, tak över huvudet och transporter, kan du börja förhandla. I det här fallet vill de ha det du har (pengar) och du har övertaget i förhandlingar – även med 20 USD.
Oavsett hur du snurrar det, stinker skulder. När det börjar hopa sig bortom vad du kan kontrollera är det lätt att tappa hoppet och undra om du någonsin kommer att komma framåt. Och på något sätt är det vid den här tiden som ett larm ljuder på ditt närmaste inkassokontor som uppmärksammar dem att du håller på att tappa hoppet och att det är bästa tiden att börja jaga dig. Och jaga dig kommer de. Dagliga telefonsamtal, veckobrev och många hot senare, de har blivit bra på att skrämma dig till att ge dem pengar.
Om du någonsin har skickats till samlingar låter den här historien ganska bekant. Du är inte ensam. Faktum är att Dave själv vet hur det är att bli förföljd av skuldindrivare. Han vet hur det är att tappa hoppet, och till och med pinsamheten över att inte ha råd att gasa sin Jaguar. Ja, han förlorade allt. . . och lite till.
Men det var inte slutet på hans historia. Han vet också hur det är att slå rädsla i ansiktet, konfrontera skuldindrivare en efter en och reglera sina skulder tills siffrorna på alla hans konton ändrades från rött till svart. Och det kan du också.
Alla utestående räkningar som du inte har betalat kan säljas eller överlåtas till en inkassobyrå. 1 Här är de vanligaste skulderna som skickas till inkasso:
Men oroa dig inte, det borde det inte någonsin bli en överraskning. (Om det är det kanske du har att göra med ett fall av zombieskulder.) I de flesta fall bör du förvänta dig ett brev som låter dig veta att din räkning nu är i inkasso. Men det gör det inte mindre läskigt.
Om du är skyldig pengar på en gammal räkning är det bara vettigt att någon kanske vill veta när du kan betala på den. Och du bör . Men vi vet båda att samlare kommer att använda alla medel de kan för att få dig att betala.
Vad händer om du inte betalar en inkasso? De har några juridiska alternativ. Men det finns också gränser. Det är precis därför du behöver veta vad samlare kan och kan inte gör när de är ute efter din plånbok. Faktum är att Federal Trade Commission har en lista med regler under Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) som skyddar dig från skamlösa inkassoföretag. 2 Om du blir trakasserad av en inkasso, vill du spara dessa till minnet:
Om en inkasso fortsätter att trakassera, ljuga eller hota dig kan det vara dags att anlita en advokat mot en mindre avgift för att skicka ett bestyrkt brev där han uppmanas att sluta kontakta dig. Du kan också rapportera dem till Federal Trade Commission. 3
Vi ska vara riktigt ärliga här:Du kan inte komma undan att betala en samlare. Om du har lånat pengar måste du betala tillbaka dem (efter att du har tagit hand om dina fyra väggar).
Att lära sig att förhandla med inkasserare är för ditt känslomässiga och mentala skydd. . . inte ett gratiskort för att hoppa över pengar du faktiskt är skyldig. Du måste få dina räkningar betalda (och vi är här för att hjälpa dig lära dig hur du stoppar trakasserierna tills du kan betala av dem).
Inkassoföretag kan vägra en betalningsplan. De är inte under något lagligt krav att acceptera mindre betalningar under en tidsperiod. Vanligtvis går de efter hela beloppet, för uppenbarligen måste inkasserare driva in. Men det betyder inte att de inte fungerar med dig.
Ge dem inga pengar förrän du har ett skriftligt förlikningserbjudande. Vi upprepar:Få det skriftligt (på ett papper eller till och med inspelat i ett e-postmeddelande). Spara en kopia av exakt hur mycket du är skyldig dem.
Gör inte ge dem elektronisk åtkomst till ditt checkkonto – de städar ut dig. När du har gått med på att betala ett visst belopp kommer de att vilja dra ditt konto för det beloppet. Men kom ihåg, de ljuger. De kommer att ta ut mer än de gick med på och kallar det en "avgift". Om du ens försöker få tillbaka den. . . bra, lycka till med det.
Skicka inte en personlig check – de kan använda routing- och kontonumren på din check för att komma åt ditt konto. När du betalar skickar du en postanvisning eller kassacheck till dem – de kommer inte ha dina routing- och kontonummer på dem. Du kan också skicka ett förbetalt betalkort. Om du redan har gett en samlare tillgång till ditt checkkonto, öppna ett nytt konto för att betala räkningar och sätta in dina lönecheckar på. Ja, det är jobbigt – men det är bättre än att låta dem ta din lön innan du kan betala hyran. Vi kan verkligen inte betona detta nog:Få inte in automatisk löneräkning på ett konto som en samlare har tillgång till .
Skölj och upprepa. Arbeta med skuldsnöbollen för att rensa upp alla dessa små inaktiva konton eller skulder. Kom ihåg:De kommer att göra upp med dig om du erbjuder dem kontanter på plats. . . även med en liten andel av ditt totala saldo.
Tyvärr är inkassobedrägerier bara ett av många sätt som någon kan försöka stjäla din identitet på. . . och dina livsbesparingar. Det är därför det är viktigt för dig att veta exakt vem som ringer och vad du ska leta efter när du skickas till samlingar eller blir kontaktad av en samlare.
Om en samlare fortsätter att bryta mot reglerna vi har beskrivit ovan är det dags att börja leta!
Om du tror att du blir kontaktad av en bedragare, vänta inte med att rapportera dem till Federal Trade Commission och din justitieministers kontor. Se alltid till att du kontaktar den ursprungliga borgenären för den aktuella skulden och frågar vilka företag de har auktoriserat att driva in skulden för deras räkning.
Detta är ett säkert sätt att veta om du har att göra med en falsk inkasso. Vi upprepar:Ge aldrig ut din personliga eller finansiella information utan att verifiera vem du pratar med. Detta kommer att spara pengar och huvudvärk i det långa loppet.
Inkasserare bryter mot reglerna och de kommer att försöka bryta dig i processen. Det är viktigt att du samlar dig själv och får ordning på din budget och ekonomi innan du gör några affärer med samlare. Boka ett kostnadsfritt coachningssamtal med en Ramsey Preferred Coach för att få motivation och råd om pengar som vi står bakom. De hjälper dig att börja räkna ut en plan för att bli av med skulder (och samlare) för gott.
Det är inte lätt att hantera inkassoföretag. Men det finns fortfarande hopp. Om du vet vad de kan och inte kan göra, och hanterar dem på rätt sätt, kan du komma tillbaka på vägen mot skuldfrihet och lite lugn och ro.