Telefonen ringer. Så fort du ser numret börjar du svettas. Åh nej, det är dem om igen . . . inkasson (signalskrik).

Om du är rädd för att svara i telefonen för att du har en indrivare som jagar dig, är du inte ensam. Mer än var fjärde person som använder kredit har minst en skuld i inkasso. ¹ Men tack vare lagen om rättvis inkasso har du mer makt än du tror. Att veta exakt vad inkassoföretag kan och kan inte do hjälper dig att ta kontroll över din situation. Så här får du dessa samlare och din skuld ur ditt liv för gott!

Vad är lagen om rättvis inkasso?

Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) ställer upp några strikta regler för hur inkasserare kan prata och bete sig när de försöker samla in pengar från dig.

Nu är det här:FDCPA hindrar inte inkasserare från att be om den skuld du är skyldig dem (det är helt lagligt). Men det hindrar dem från att göra riktigt skumma saker för att få dina pengar – som att ljuga, hota eller manipulera.

Tänk på det som en brottningsmatch - om en indrivare är i ena hörnet och du är i det andra, då är FDCPA i princip domaren. En inkasserare kan prata mycket smack, men det finns bara så mycket de faktiskt kan göra utan att bryta mot lagen. Du måste bara känna till reglerna.

Men för att verkligen förstå hur FDCPA fungerar måste du först veta vilka typer av skulder som kan gå in i inkasso och vem som har rätt att driva in dem.

Vilka typer av skulder kan gå till inkasso?

Det spelar ingen roll vilken typ av skuld du har – kreditkort, studielån, bolån, medicinska räkningar, billån, elräkningar. Missar du en betalning riskerar du att din skuld hamnar på inkasso. Men vad betyder det?

Tja, låt oss säga att du får en räkning med posten från ett sjukhus på grund av en nyligen genomförd operation. Om du inte betalar på räkningen inom en viss tid (allt från 30 till 180 dagar efter att den förfaller) blir det förfallen skuld . Vid den tidpunkten tror din borgenär (personen eller företaget du är skyldig pengar) att de sannolikt inte kommer att få några pengar från dig. De kan anlita en inkasso för att pressa dig att betala. Eller så kanske de går vidare och säljer din skuld till en inkassobyrå för billigt eftersom de hellre vill få lite pengar än ingenting alls. I båda fallen måste du stå till svars för en inkasserare.

Vem är en inkasso?

En inkasso är någon som (överraskning, överraskning) samlar in skulder för att leva. Att ringa upp folk och kräva pengar står bokstavligen i deras arbetsbeskrivning. En inkassobyrå köper din skuld i hopp om att de kan beväpna dig till att hosta upp pengar, även om det inte är hela beloppet du är skyldig. Och om du inte vet hur man sätter indrivare i deras ställe, stoppar de vanligtvis ingenting för att få dina pengar.

Men tänk på att inkasserare och fordringsägare inte är samma sak . En borgenär är den person eller det företag du ursprungligen är skyldig pengar (som ett kreditkortsföretag, ett sjukhus eller din hyresvärd). En inkassör arbetar för en tredje part, vanligtvis en inkassobyrå. Det är viktigt att veta att FDCPA-reglerna endast gäller inkassoföretag, inte borgenärer. Undantaget skulle vara om en borgenär använder ett annat företagsnamn för att försöka driva in din skuld - det skulle automatiskt göra dem till en tredjepartssamlare, och de måste följa FDCPA-riktlinjerna. Men fordringsägarna är inte helt uteslutna. De måste fortfarande hålla sig borta från orättvisa eller vilseledande metoder enligt Federal Trade Commission Act. ²

Hur skyddar lagen mig om rättvis inkasso?

Samlare har bara ett uppdrag och ett uppdrag – för att få dina pengar. Och de är inte över att luta sig till några ganska låga nivåer för att få dig att betala. Men det finns sätt att försvara sig mot dessa mobbare. Så ta på dig boxningshandskarna – vi är på väg att fastställa grundreglerna för inkasso.

Det begränsar kommunikationen mellan dig och samlare.

Inkasserare kommer att försöka komma i kontakt med dig på alla sätt de kan. Samtal, sms, e-postmeddelanden, brev – du kan förvänta dig allt annat än att de hyr ett flygplan och skriver ett meddelande i himlen. Men tack vare FDCPA finns det vissa begränsningar för hur inkasserare kan kommunicera med dig.

När: Inkassoföretag får inte kontakta dig vid obekväm tid. Tja, det finns aldrig riktigt någon bekväm dags för en inkasserare att ringa, men enligt FDCPA kan de bara göra det mellan 08.00 och 21.00. din tid. Så om du inte arbetar nattskift och du har gett en indrivare tillstånd att kontakta dig utanför dessa tider, kan de inte smyga in några sena telefonsamtal.

Var: Inkasserare kan inte kontakta din arbetsplats om du inte får ta emot samtal medan du är på jobbet. Om de ringer dig på jobbet kan du kräva att de slutar (vi förklarar exakt hur man gör det på en minut).

Och även om det är högst osannolikt, finns det fortfarande en liten chans att en samlare kan besöka dig personligen. Om du någon gång hittar en indrivare utanför dörren, kom ihåg att de måste hålla sig till det 08:00 till 21:00. tidsram, och de kan bara be dig att betala vad du är skyldig. Det är allt. Du behöver inte ge dem några pengar eller ens prata med dem. Faktum är att du inte bör göra några förhandlingar personligen – det är bäst att göra affärer skriftligen, inte på din veranda.

Om en samlare dyker upp personligen och du känner att de trakasserar dig (vi pratar mer om det i ett annat avsnitt) är du mer än välkommen att smälla dörren i ansiktet på honom eller ringa polisen.

Vem: Om du ger en indrivare den kalla axeln, är det bara en tidsfråga tills de börjar ringa dina vänner, familjemedlemmar, grannar eller till och med den där killen från din gymnasieklass i matematik. Deras mål är att försöka skämma ut dig för att lämna över pengar.

Men här är affären:De kan berätta för någon att de letar efter dig och fråga om de vet hur man kommer i kontakt med dig. Men inkassoföretag kan inte prata om din skuld med någon annan än dig eller din make. Det betyder att de inte kan ge någon information om din skuld, säga att du är skuldsatt eller ens identifiera sig som inkasserare. Och de kan inte ringa dessa människor mer än en gång.

Hur: Som vi sa tidigare kommer inkassoföretag att försöka komma i kontakt med dig på alla sätt. Förutom de uppenbara metoderna som att ringa och skicka brev, kan samlare nu maila, sms:a eller skicka direktmeddelanden till dig på sociala medier. Usch. Men de kan inte tagga dig offentligt på sociala medier, skriva ditt namn i tidningen eller ens skicka vykort (för då skulle brevbäraren veta dina skulduppgifter). Och om du säger åt en indrivare att kontakta dig via din advokat, måste de sluta störa dig.

Så här får du en samlare att sluta kontakta dig: Om du är trött på de ständiga samtalen kan du be om att upphöra och avstå , vilket innebär att inkassoföretaget inte längre kan försöka komma i kontakt med dig. Det bästa sättet att göra detta är att skicka ett brev med certifierad post och få ett returkvitto så att du har bevis på att insamlaren fick meddelandet. Vid den tidpunkten kan en inkasso bara kontakta dig för att bekräfta att de slutar kontakta dig eller säga att de stämmer dig.

Men lyssna, om du är skuldsatt och du har pengarna bör du betala dem. Omedelbart. Att ignorera en samlare kommer inte att lösa ditt problem – det bara försenar det. Faktum är att att skicka ett upphörande och avstå kan faktiskt leda till en rättegång eftersom en samlare då inte har några andra alternativ att försöka få dig att betala.

Så innan du avbryter en inkasso helt, ta hand om samtalet och ta reda på de exakta detaljerna om vad de säger att du är skyldig. På så sätt, om du har pengarna, kan du betala och få ut dem ur ditt liv.

Det tvingar samlare att bevisa att din skuld är förfallen.

Du vet förmodligen redan att det finns många inkassobedrägerier där ute. Även om du har förfallna skulder, betyder det inte att varje person som ringer är en riktig inkasso. Du måste vara säker på att ett inkassokrav är legitimt innan du ger någon dina pengar. Enligt FDCPA måste en samlare skicka dig ett skriftligt valideringsbrev inom fem dagar efter att du först kontaktade dig för att bevisa att du har skuld. Detta brev måste innehålla:

• Namnet på borgenären (den person du är skyldig pengar)
• Beloppet du är skyldig
• Instruktioner om hur du kan betala tillbaka skulden
• Vad du ska göra om du tror att skulden inte är din

Om du inte bestrider skulden (säger att den inte är din) inom 30 dagar efter att du mottagit valideringsbrevet, kommer inkassobyrån att anta att du gör anspråk på skulden som din. Du kan också be om mer information om skulden inom dessa 30 dagar, och inkasseraren måste ge dig den.

Men här är det viktigaste:Gör inga affärer med någon som säger att de är en inkasserare förrän du har ett valideringsbrev. Kom ihåg – du vill ha allt skriftligt!

Det hindrar samlare från att använda kränkande språk eller beteende.

Socker, kryddor och allt gott – det är inte vad du kan förvänta dig av en inkasso. Det finns alltid en chans att du får en samlare som har Mary Poppins personlighet, men mer sannolikt kommer du att ha att göra med någon som inte kunde bry sig mindre om hur din dag går. Och fler gånger än inte kommer de att använda hot och hårda språk för att skrämma dig till att göra vad de vill. Men deras bark är vanligtvis större än deras bett. Så oavsett vad de säger, här är en lista över saker som inkasserare inte kan gör:

Trakassera dig: Detta kan tyckas brett, men enligt FDCPA inkluderar trakasserier att ringa flera gånger i rad för att försöka irritera dig, hota med skada eller våld och att lista din skuld till försäljning. Sammanfattning:Om du känner att du blir mobbad är det förmodligen trakasserier.

Använd profant språk: Samlare kan inte förbanna eller använda fult språk när de pratar med dig. Så om det är något de inte skulle säga inför sin mormor, lägg på eller säg till samlaren att tvätta munnen med tvål.

Hota med arrestering eller stämning: Den här kan vara ganska skrämmande. Men här är sanningen:En inkasserare kan inte arrestera dig för försummelse av skulder. Period. Och om de inte har ett verkligt domstolsbeslut kan de inte heller hota med att stämma dig.

Hota med löneutmätning eller återtagande av egendom: Samlare vet exakt vilka knappar de ska trycka på för att få folk i panik. Men de kan inte ta pengar från din lön utan tillstånd från en domare (såvida du inte är skyldig barnbidrag, skatter eller federala studielån). Och de kan inte heller hota att komma och ta din bil eller andra ägodelar (såvida de inte är säkerhet för ett lån).

Inkassera betalning orättvist: Inkasserare får inte lägga till några räntor, slumpmässiga avgifter eller andra avgifter till det belopp du är skyldig om det inte är en del av ditt ursprungliga långivarekontrakt. Och om du skickar en check för att du planerar att betala senare under månaden, får de inte sätta in den i förväg. Men det betyder inte att de inte kommer att försöka – så skicka inte en check om du inte är redo att ta ut pengarna från ditt konto omedelbart. Och skicka aldrig mer än en check åt gången.

Lögn: Inkassoföretag kan inte ljuga om vilka de är – de måste vara på förhand och identifiera sig som inkasserare. De kan inte heller ljuga om vad som kan hända dig om du inte betalar din skuld, som att säga att du kommer att förlora ditt hus om du är skyldig dem för medicinska räkningar.

Och samlare måste vara ärliga om dina skulddetaljer, som hur mycket du är skyldig, vem du är skyldig pengar eller om din skuld har passerat preskriptionstiden. Men bara för att samlare inte kan ljuga betyder det inte att de måste svara på dina frågor. Så om du får klartecken från en samlare är det säkert att anta att de undviker sanningen.

Vad händer om en samlare bryter mot lagen?

Även med FDCPA, inkassoföretag fortfarande tå gränsen eller bryter mot reglerna hela tiden. Och de räknar mest med att du inte känner till dina rättigheter så att de kan komma undan med det. Men om du har en inkasso som ständigt trakasserar dig eller om du fortfarande får samtal även efter att du har skickat ett upphörandebrev, kan du kan vidta åtgärder.

Du kan lämna in ett klagomål mot en inkasserare till Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Dessutom, om du har blivit lurad av någon som utger sig för att vara en indrivare eller om du får samtal trots att du är på National Do Not Call Registry, kan du rapportera dem till Federal Trade Commission. Och om du känner att en inkasso verkligen har trampat över gränsen och allt går över styr, prata med en advokat för att se om du ska vidta rättsliga åtgärder mot en inkassobyrå.

Men kom ihåg, bara för att en indrivare bröt mot lagen eller för att du får en indrivare att sluta ringa, betyder det inte att din skuld försvinner. Du är fortfarande juridiskt ansvarig för att betala tillbaka. Och du borde – ASAP!

Tips för att hantera inkassoföretag

Med FDCPA:s riktlinjer i åtanke, här är några saker att komma ihåg när du har att göra med inkassoföretag:

Behåll dig lugn.

Inkasserare är utbildade för att få dig att känna dig upprörd, arg eller skyldig. Men även om en inkasserare skriker eller kastar förolämpningar mot dig, behöver du inte sjunka till deras nivå. Ta ett djupt andetag och berätta för dem att du inte kommer att svara på några frågor förrän de pratar med dig som en människa. Och självklart är det helt tillåtet att lägga på!

Validera inkasso och skuld.

Gör inga affärer med någon förrän du är 100% säker på att samlaren och den skuld de frågar om är legitim. Kommer du ihåg det valideringsbrevet vi nämnde tidigare? Ja, det vill du definitivt.

Få allt skriftligt.

Dave Ramsey säger att du kan se att inkasserare ljuger om deras mun rör sig. De kanske försöker prata sött med dig eller agera som om de gör dig en tjänst, men ta inte deras ord som sanning. Aldrig, någonsin ge någon pengar tills du har fått ett fullständigt skriftligt avtal. Och se till att spara kopior om de någonsin försöker komma efter dig igen senare.

Ge dem inte åtkomst till ditt bankkonto.

Den här är superviktig! Inkasserare kan be dig att ge dem ditt checkkonto eller betalkortsinformation för att göra det "enklare" för dig att betala din skuld. Men lita på oss, de kommer rensa ut dig, oavsett vad de säger. Och det är nästan omöjligt att få tillbaka pengarna när de väl är borta. Så var smart när du skickar betalningen till en inkasso.

Hur blir du av med inkassoföretag för gott

Ja, det är skönt att få bort inkassoföretag, men du vet vad som är ännu bättre? Sparka skulden ur ditt liv en gång för alla! Om du vill vara säker på att du aldrig behöver oroa dig för att en samlare ska trakassera dig för pengar någonsin igen, måste du fokusera på att betala av din skuld så snart som möjligt och sedan stå kvar skuldfri. Här är några sätt att få det att hända:

Ta hand om nödvändigheter först.

Även när du har samlare som andas ner i nacken, bör din prioritet vara att ta hand om dig och din familj. Så innan du gör något annat, se till att dina fyra väggar är omhändertagna:mat, verktyg, tak över huvudet och transport. Att betala av skulden kan vänta tills du kan mata alla, hålla lamporna tända och fylla på bensin i tanken. Var inte rädd för att berätta för en indrivare att du inte har något att ge dem förrän du får ordning på ditt hushåll.

Bli aggressiv.

Om det är något som inkasserare är så är det ihärdiga. Dags för dig att kanalisera lite av samma intensitet till att betala av din skuld. Har du en bil du inte har råd med? Sälja den. Vad sägs om ett andra jobb eller en sidospelning? Om du inte har en, skaffa en. Att bli skuldfri är inget man gör av misstag. Det kommer att krävas en del livsstilsförändringar och hårt arbete. Men du kan göra det! Ju mer aggressiv du blir av att kasta pengar på din skuld, desto snabbare kommer du att vara ur inkassobyråernas klor.

Håll dig till en plan.

Om du är trött på att avvärja inkasserare och kämpar för att göra betalningar varje månad, behöver du en solid spelplan för att hjälpa dig komma på fötter igen. Med en gratis provperiod på Ramsey+ lär du dig exakt hur du betalar allt din skuld och spara till utgifter så att du aldrig behöver låna pengar igen! Det är dags att ta bort dig själv från inkassolistan för gott – kom igång redan idag.