Om du läser det här för att du har så mycket skuld att du knappt kan andas under pressen, ta en stund att höra detta:Det kommer att bli okej. Det kanske inte verkar så just nu, och det kanske inte är lätt – men det kommer att bli okej.
Ansökan om kapitel 7-konkurs är allvarlig. Så om du överväger det – antingen för att du har drabbats så hårt ekonomiskt av effekterna av pandemin eller av någon annan anledning – fortsätt läsa för att lära dig detaljerna och dina alternativ.
Typer av konkurs
Vad är kapitel 7-konkurs?
Kapitel 7 vs. kapitel 13
Vem kvalificerar sig för kapitel 7-konkurs?
Konkursalternativ
Ansökan om kapitel 7-konkurs
Livet efter konkurs
Konkurs är konkurs, eller hur? Tja, det finns faktiskt sex olika sorter. De två vanligaste typerna av konkurser för privatpersoner är kapitel 7 och kapitel 13, så låt oss börja med att dela upp dessa.
Kapitel 7 är en typ av konkurs som utplånar det mesta eller hela din skuld genom att tvinga dig att sälja dina tillgångar (allt du äger som har värde) för att betala tillbaka dina fordringsägare (de personer du är skyldig pengar till). Denna process kallas likvidation – och när det väl är över, raderas vanligtvis alla kvarvarande osäkrade skulder (pengar du lånat som inte är knutna till en verklig vara, som kreditkort och medicinska räkningar).
Men kom ihåg att det finns vissa typer av skulder som inte efterskänks genom kapitel 7-konkurs – som barnbidrag, underhållsbidrag, studielån, vissa skatteskulder, HOA-avgifter, domstolsavgifter och alla osäkrade skulder som du lämnade ditt pappersarbete med flit. . (P.S. Det sista heter bedrägeri .)
Beroende på var du bor, finns det vissa saker som domstolen kanske inte tvingar dig att sälja under likvidationsprocessen av en kapitel 7-konkurs. Du kan vanligtvis behålla grundläggande förnödenheter (tänk ditt hus, bil och pensionskonton). Men observera att en kapitel 7-konkurs inte stoppar en utmätning av ditt hem – den kan bara skjuta upp den.
Om du vill behålla något av det du fortfarande är skyldig pengar på, kan du bekräfta skulden – vilket innebär att du återbinder dig till låneavtalet och fortsätter att göra betalningar. Det betyder också att du fortfarande har skulder att betala på. Men de flesta kapitel 7-konkurser är fall utan tillgång utan tillräckligt med värdefulla saker och egendom att sälja.
Så medan kapitel 7-konkurs vanligtvis efterskänker det mesta av din skuld, omorganiserar kapitel 13-konkurs den i princip. Du får en månatlig betalningsplan som godkänts av domstol för att betala tillbaka en del av din osäkrade skuld och alla dina säkrade skulder under tre till fem år. De månatliga betalningsbeloppen baseras på din inkomst och hur stor skuld du har. Dessutom får domstolen sätta dig på en stram budget och hålla ett öga på alla dina utgifter. (Det finns ingen sekretess i konkurser.)
Till skillnad från kapitel 7 låter kapitel 13 dig behålla dina grejer och komma ikapp alla skulder som inte kvalificerar sig för konkurs. Kapitel 13 kan också stoppa en utmätning och ge dig tid att hinna med ditt bolån.
En annan viktig skillnad mellan kapitel 7 och kapitel 13 är hur du kvalificerar dig. Med kapitel 7 måste din disponibla inkomst (det är hur mycket pengar du har kvar efter att du har subtraherat alla dina nödvändiga utgifter, som hyra och matvaror) vara tillräckligt låg för att klara behovstestet i kapitel 7 (mer om det på en sekund). Om det inte är det kommer du att hamna i en kapitel 13-konkurs. Låt oss ta en närmare titt på hur allt det fungerar.
Det finns några krav för att ansöka om kapitel 7-konkurs. För det första måste domstolen besluta att du inte tjänar tillräckligt med pengar för att betala tillbaka din skuld. Hur kommer de till denna slutsats? Genom att använda något som kallas medeltestet , som jämför din inkomst med statens genomsnitt för att se om du har den disponibla inkomsten (aka medlet) för att betala tillbaka en anständig del av vad du är skyldig. Om de beslutar att din inkomst är för låg kan du kvalificera dig för kapitel 7.
Men det finns också fler krav, som kan inkludera:
Vi har sagt det förut, och vi säger det igen:Konkurs är allvarlig. Det är ingen snabb lösning. Det är inte lätt. Det är en lång, smärtsam process, och du kan gå igenom alla besvär med att ansöka och fortfarande bli nekad. För att inte tala om, om du är godkänd kommer en kapitel 7-konkurs att förfölja din kreditupplysning i 10 år!
Ändå, om du är djupt i skuld, kan konkurs kännas som ditt enda alternativ. Men det är det inte! Du måste försöka allt som står i din makt för att undvika det. Här är några sätt att komma igång.
Det första du bör göra innan du överväger att gå i konkurs är att få dig själv på en bar budget. Skriv ner din totala inkomst och subtrahera sedan de mest väsentliga utgifterna, som vi kallar de fyra väggarna:mat, verktyg, tak över huvudet och transport. Med andra ord, du matar din familj, håller lamporna tända, betalar hyran eller bolånet och lägger tillräckligt med bensin i bilen för att komma till de mycket få ställen du behöver gå (som jobbet och mataffären). Använd hela resten av din inkomst för att kämpa den goda kampen att betala av dina fordringsägare.
Ditt nästa steg i det här kriget mot skulden är att öka den bit av pengar du kastar på din skuld. Hur? Genom att öka din inkomst. Hur? Genom att ta på sig fler timmar eller ett extrajobb eller sidomys. Eller tre. Ja verkligen! Kom ihåg att detta inte är fältdag. Det är ett slagfält.
Sedan säljer du dina grejer. Lyssna, om du inte säljer dina saker nu, kommer du antingen att tvingas sälja dem i en konkurs eller så måste du bekräfta skulden för att behålla dem. Så bli av med dina grejer så att du kan bli av med din skuld.
Du kan också få råd om pengar av en utbildad finanscoach. Inte från din granne. Inte från din förälder. Från en välutbildad tränare. De kommer att prata med dig om alternativ till konkurs och skapa en plan baserad på din personliga situation. En finansiell coach kommer att ge dig uppmuntran och påminna dig om vad vi sa tidigare:Det kommer verkligen att bli okej. Det kan vara svårt, men det kommer att bli okej.
Om du har gett allt du har till dessa alternativ och du fortfarande drunknar i skuld, vet det här:Du är inte en dålig person om du måste ansöka om konkurs. Bra människor hamnar i svåra situationer. Och du kommer att klara det här.
Så här ansöker du om kapitel 7-konkurs:
Om du måste ansöka om konkurs, vet detta:Det finns ett liv efter. Och om du inte slutar fila utan du måste skrapa och skrapa för att undvika det, kan du bli starkare av det. Låt inte någon av kampen vara slutet. Gör det till en ny början. Låt inte detta forma dig till ett offer. Bli en segrare.
Och du kan. Du kan flytta från rymden av rädsla och tvivel om framtiden (och kanske till och med dina egna förmågor) till en plats för hopp. Du. Verkligen. Kan.
När du drunknar i skulder är det svårt att tro det, men låt oss berätta om och om igen - det är sant! Och just nu ger vi dig en livräddare:en Ramsey+ gratis provperiod. Denna plan har hjälpt nästan 10 miljoner människor att ta kontroll över sina pengar och hitta hopp. Du är fortfarande den som måste simma, men med resurserna i den här lösningen vet du hur.
Och om du behöver lite personlig hjälp, prata med en finansiell coach. De förstår kampen du går igenom – och hur du snabbt kan vända utvecklingen. Det är bara ett samtal, men det gör hela skillnaden.
Så ge inte upp. Tappa inte hoppet. Och vänta inte. Du har velat komma till en bättre plats så länge. Det är här det börjar. Fortsätt. Gör bara ett steg framåt. Du kan göra detta.