Hej, vi vet att studielån är tunga. De kan pressa livet ur din inkomst och kännas som en vikt du bara inte kan bära. Om du letar efter hjälp med studielån kan alternativen verka oändliga. Från förlåtelse till tålamod till konsolidering. . . men hur vet du vad som är användbart och vad som faktiskt bara saktar ner dina framsteg i det långa loppet?
Vi har låg nedgång på sju typer av studielånshjälp – de goda, de dåliga och de fula – och till och med den absolut bästa planen för att bli av med dina studielån. För. Bra.
Vi behöver alla förlåtelse ibland. Men den här typen av förlåtelse är inte allt som den är knäckt att vara. Det skulle vara bra om allt du behövde göra var att låta din långivare veta att du ångrar att du hamnat i skuld, säga att du är ledsen och att de bara skulle släppa det som om det inte är någon större sak. Men det är sätt mer komplicerat än så.
Även om det finns flera program som kan hjälpa människor att få sina lån efterskänkta, måste du uppfylla ganska rejäla krav för att bevisa att du är kvalificerad. Och även om du gör det är det väldigt få som faktiskt får efterskänkt sina lån i slutändan.
Här är några typer av dessa program för förlåtelse av studielån:
Men lyssna, vår utbetalningskalkylator för studielån visar att om du betalar den genomsnittliga månatliga studielånebetalningen på 393 USD på ett lån på 38 792 USD med 5,8 % ränta, kommer det att ta dig 11 år att betala av det, och du kommer att sluta betala 14 052,09 USD i intresse. 3 , 4 , 5
Så du kommer att betala all den räntan innan du ansöker om att få lån efterskänkt när du bara har ett år kvar att betala? Inget av den matematiken är vettig.
Om något av dessa alternativ passar din situation kan du börja ansöka. Men med tanke på all tid och besvär att kvalificera sig (och den låga andelen människor som i slutändan får sina lån efterskänkta), hjälper dessa sällan någon att flytta nålen på ekonomiska framsteg.
Om du inte kan få ditt saldo förlåtet kan ett inkomstbaserat återbetalningsprogram sänka dina månatliga betalningar på federala lån. Hur mycket beror på din inkomst och familjens storlek. Du kan ansöka om alla program på den federala studiestödswebbplatsen och till och med se vilket som ger dig den lägsta betalningen. Här är alternativen:
Alla dessa program fungerar ungefär likadant. De begränsar din betalning någonstans mellan 10% och 20% av din diskretionära inkomst (aka din inkomst efter skatter och avdrag), och du fortsätter att göra betalningar i 20 eller 25 år. Det som blir kvar efter det kommer att förlåtas. 6
Men kan du se problemet med detta tillvägagångssätt? Visst, du kan få en reducerad betalning – men du går också med på att behålla den skulden i ditt liv i upp till 25 år. Det är. För. Långt.
Militärtjänstmedlemmar kan vara berättigade till flera program som hjälper till med studielån. 7 Om det är du, här är några av dessa fördelar:
Även om du är kvalificerad för något av dessa, bör det inte vara din huvudsakliga attackplan för att bli av med dina studielån. Låt inte en räntesänkning eller uppskov vara en ursäkt för att sakta ner eller slöa ner på att betala av dina lån snabbt och få dem ur ditt liv för alltid.
En annan form av studielånshjälp du kanske har hört talas om är anstånd med studielån. Och även om vi rekommenderar att du gör allt du kan för att undvika uppskov, måste du veta vad det betyder.
Ett anstånd är en paus på dina studielånsbetalningar. Men – och missa inte detta – i många fall fortsätter räntan att ackumuleras (aka byggas upp) medan du inte gör betalningar. Räntan staplas ovanpå vad du redan är skyldig. Ja – det är en riktigt dålig affär.
Människor kan vara berättigade till uppskov om de är:
I de flesta fall är anstånd med studielån en snabb lösning som skapar ett större problem i längden. Det är definitivt inte den ultimata lösningen på ditt studielåneskuldproblem.
Tålamod är en paus eller minskning av dina studielånsbetalningar. En person kan begära anstånd om de inte kan göra betalningar på grund av ekonomiska svårigheter, medicinska utgifter, inkomstförändringar eller någon annan anledning som deras låneservice kan godkänna. Nyckelordet här är godkänna – det är upp till lånetjänstemannen om du faktiskt kan få tålamodet.
Dessutom har tålamod samma problem som uppskov, bara värre:intresset alltid läggs till när ditt studielån är i överseende. Du kan välja att fortsätta betala räntan, vilket är mycket bättre än att låta det växa och läggas till ditt saldo. Men hur mycket hjälp är det egentligen om du är i en tuff ekonomisk situation?
Återigen, ett tålamod tar inte bort skulden ur ditt liv. Det sätter bara en paus på det. En paus som får beloppet du är skyldig att växa över tid. Nej tack. Du.
Nu är detta ett studielånsupplägg som vi faktiskt kan komma bakom, om och bara om det är vettigt för dig. Grundidén bakom refinansiering är en win-win:Du kanske kan låsa in en lägre, fast ränta (vilket innebär att du betalar mindre över tiden) eller en bättre löptid (vilket innebär att du betalar av dina studielån snabbare). Eller båda!
Men det finns flera saker som måste vara sant innan du ens tänker på refinansiering. Här är affären:
Att hamna i brottslighet eller försumma är ett värsta scenario för dina studielån. Vad betyder dessa termer? Ett lån är förfallande det ögonblick du missar en betalning. Förseningen upphör när du är uppdaterad om betalningar.
Om ditt lån förblir förfallna (du fortsätter att inte göra betalningar) i 90 dagar eller mer, kommer din låneservice att rapportera det till de tre stora nationella kreditbyråerna och du kommer att få en otäck träff på din kreditpoäng. 11
Om du går för lång tid utan att göra betalningar kommer ditt lån att gå från försummelse till standard. Tidslinjen för detta beror på din långivare, men med de flesta federala lån kan du förvänta dig att ditt lån går i konkurs efter cirka nio månaders utebliven betalning.
Att misslyckas med dina lån medför alla typer av problem. Du kanske tittar på stämningar och garnerade löner (när en del av din lön tas för att betala skulden), eller så kan långivaren kräva att du betalar det återstående saldot omedelbart. Utöver det, om du inte betalar dina studielån kommer du inte heller att få saker som barnskatteavdraget. 12
Om du har missat en betalning eller är rädd att du kommer att göra det snart, ge inte upp hoppet! Kontakta faktureringsföretaget för lånet direkt och låt dem veta varför du inte kan göra dina betalningar. Det kanske inte är en rolig konversation, men att ignorera problemet kommer inte att göra din situation bättre.
Om du redan är i fallissemang på dina lån, ge inte upp hoppet! Det finns två saker du kan göra för att komma tillbaka på rätt spår.
Detta är ett ganska enkelt federalt program utformat för att hjälpa dig att hålla dina fyra väggar (mat, verktyg, tak över huvudet och transport) täckta medan du saktar ner på dina skollån. Du kommer sannolikt att behöva visa bevis på inkomster och utgifter. Och beroende på siffrorna kommer din låneförmedlare att räkna ut din månatliga betalning. (Din betalning kan sjunka till så lite som 5 USD i månaden.) 13
Målet med rehabilitering är att komma ur konkurs genom att göra nio utbetalningar i tid inom 10 månader i följd. När du gör det kommer standardstatusen att tas bort från din kreditupplysning.
Det andra sättet att avsluta en standard är genom konsolidering av studielån, men detta är endast tillgängligt för federala studielån. Ordet konsolidering kommer upp mycket när du pratar om skuldlättnader, men vi vill att du ska höra en sak högt och tydligt – studielån är den enda sortens skuldkonsolidering vi någonsin skulle kunna rekommenderar att du överväger.
Om du väljer att konsolidera kommer din nya långivare att betala av dina gamla lån, vilket gör att standardstatusen för dessa lån upphör. Du får en ny lånestruktur, inklusive en lägre betalning. Men bara konsolidera om det inte får ditt lån att ta längre tid eller höjer din ränta.
Med alla komplicerade villkor som flyter runt om studielån kan det börja kännas lite överväldigande. Så låt oss reda ut några av dessa termer som lätt kan förväxlas:annullering av studielån, förlåtelse och utskrivning. De är nästan samma saker, men skillnaden beror på hur de används.
Både avbokning och förlåtelse är termer som används när du inte behöver betala på ditt studielån på grund av ditt jobb – kanske har du ett av de kvalificerande jobb som vi nämnde tidigare eller så har du förlorat ditt jobb eller någon inkomst. En urladdning tillåter dig att stoppa betalningar av andra skäl (som ett funktionshinder eller att din skola stänger). I alla tre fallen slutar du göra betalningar helt.
Om du kämpar med dina studielån just nu, måste du vara försiktig med de punkare som vill dra nytta av din situation för sin vinst. Det är äckligt. Men det händer.
Ett av de enklaste sätten att undvika bedrägerier är att vara säker på att du inte registrerar dig för något som tar ut avgifter för att hjälpa dig med dina studielån. Alla federala program vi pratade om är tillgängliga gratis . Och även refinansiering (på rätt sätt) har ingen förskottsavgift.
Se upp för "skuldsaneringsföretag". De klär ut sig som skuldkonsolidering, men de två är inte samma sak. De flesta skuldsaneringsföretag ger stora löften om att hjälpa till att minska eller eliminera din skuld, och de tar ut stora avgifter från dig.
Men vad händer sedan? De tar ofta dina pengar och springer, lämnar dina studielån obetalda, ditt bankkonto tömt tack vare sina avgifter, och ditt liv i en massa problem.
Vill du läsa mer trendiga ämnen om hjälp med studielån? Kolla in dessa artiklar:
Genomsnittlig studielåneskuldstatistik
Kan Joe Biden förlåta studielån?
Att övervinna studielånekrisen
Okej, så där finns all information. Men du behöver fortfarande hjälp med dina studielån. Var börjar du ens?
Först , ta ett djupt andetag. Dessa lån känns enorma, men de kommer inte att besegra dig. Du har vad som krävs för att komma ur skulden och gå vidare med ditt liv. Du verkligen gör.
Men lyssna, lösningen körs inte efter program som kan hjälp eller väntar på att regeringen ska förlåta dina studielån. Lösningen är du. Du kan betala av alla dina studielåneskulder själv – och snabbare än du trodde var möjligt. Fortsätt läsa.
Nästa , skaffa en budget för att se hur din pengasituation verkligen är. Du kanske blir förvånad över hur mycket du spenderar på vissa områden. Se till att du täcker det väsentliga och säg sedan hejdå till statisterna (för nu) så att du kan fokusera dina pengar på att ta dig ur den här skulden.
Vi vet att du är stressad och att budgetering kan tyckas vara en sak till att stressa över, men det behöver inte vara svårt eller hemskt. Testa vår budgetapp, EveryDollar. Det är lätt att använda och gratis.
Då , se om refinansiering kommer att fungera för dig. Med rätt långivare kan du få en bättre ränta och en kortare löptid. Wow! Det känns bättre, eller hur?
Oavsett vad , vi vill att du betalar av dina studielån. Ta bort dem ur ditt liv så att du kan gå vidare med ditt liv! För att göra det behöver du den budgeten och lite tro. I dig själv.
Lyssna, vi tror på dig. Det kan vara svårt, men du kan (och du kommer) att vara skuldfri för studielån. Du. Kommer.
En guide till de typer av studielån som är tillgängliga för låntagare
Vad man ska titta efter i ett privat studielån
Seriös recension | Refinansiering av studielån
Trovärdig recension | Refinansiering av studielån
Bank inte på efterlåtelse av studielån
Top 5 studielån myter
Vad är tålamod med studielån?
Hur man refinansierar studielån