Om du läser det här, tänker du förmodligen på (eller mitt i) konkurs. Världen kanske säger dig att den här rutten är en nystart. . . eller ett hemskt slut. Men vad är sanningen om konkurs?
Enkelt uttryckt är konkurs en juridisk process som en person kan gå igenom för att rensa några av de skulder de inte kan betala.
Om du är så överväldigad av skulder att konkurs känns som ditt enda alternativ, vet dessa tre saker:1) Det finns hopp – och du kommer att bli okej. 2) Det finns andra alternativ – och du bör prova varenda en innan du går i konkurs. 3) Konkurs inte definiera dig och kommer inte att vara slutet.
Ha dessa tre saker i åtanke när du läser igenom resten av den här artikeln och lär dig sanningen om konkurser, inklusive en uppdelning av dessa specifika ämnen:
Vad är konkurs?
Vilka typer av konkurser finns det?
Hur fungerar konkurs?
Vad händer om du förklarar dig i konkurs?
Vilka är konsekvenserna av att förklara konkurs?
Bör du försätta dig i konkurs?
Vad är alternativen till att ansöka om konkurs?
Konkurs är ett domstolsförfarande där du säger till en domare att du inte kan betala dina skulder. Domaren och domstolsförvaltaren tittar igenom dina tillgångar och skulder (aka vad du äger och vad du är skyldig) för att besluta om de ska betala (eller avskriva) några av dina skulder. Om domstolen finner att du verkligen har inga medel att betala tillbaka din skuld, kommer du att gå igenom den officiella processen för att förklara konkurs.
Termen konkurs kom förmodligen från den italienska frasen banca rotta — vilket bokstavligen betyder trasig bänk – för på medeltiden, om en handlare inte kunde betala sina fordringsägare, kunde de komma och bryta köpmannens marknadsstånd (eller bänk). 1
Vad sägs om konkurs i Amerika, specifikt? Tja, flera olika konkurshandlingar dök upp under tider av ekonomisk kris före konkurslagen från 1898. Den här sa att konkurs inte krävde borgenärens godkännande och höll sig kvar tills Bankruptcy Reform Act från 1978 – som satte de lagar vi följer idag.
Nu när du ansöker om konkurs kommer ingen för att krossa din bänk (tack och lov!), men det är fortfarande en smärtsam upplevelse.
Det finns sex olika typer av konkurser:
Kapitel 13 är en konkursmetod för individer där domstolen godkänner en plan för dig att betala tillbaka några eller alla dina skulder under tre till fem år. Du får behålla dina tillgångar och du får tid att uppdatera ditt bolån. Du godkänner en månatlig betalningsplan och måste följa en strikt budget som övervakas av domstolen. (Det finns ingen sekretess i konkurser.)
Människor kan ansöka om Kapital 13-konkurs om deras osäkrade skuld är mindre än 419 275 USD och deras säkrade skuld är mindre än 1 257 850 USD. 2
Kapitel 7-konkurs är den vanligaste typen för privatpersoner. I det här fallet säljer domstolen alla dina tillgångar – med vissa undantag – så att du kan betala tillbaka så mycket skuld som möjligt. Den återstående obetalda skulden raderas vanligtvis.
Du kan förlora ditt hem (eller det kapital du har lagt in i det) och din bil i processen, beroende på vad domstolen beslutar. Det finns ingen fast summa skuld du behöver för att kvalificera dig – domstolen måste bara besluta att du inte tjänar tillräckligt med pengar för att betala av din skuld.
Vanligtvis bara för företag skapar Kapitel 11 en plan för hur verksamheten fortfarande kommer att fungera samtidigt som de betalar av alla sina skulder.
Kapitel 12-konkurs tillåter bönder och fiskare att få en betalningsplan för sina skulder för att undvika utmätning av deras egendom.
Internationella konkursärenden behandlas i kapitel 15.
Kapitel 9 konkurs är en återbetalningsplan för städer, skolor och liknande för att betala tillbaka sin skuld.
P.S. För specifik information om konkurslagar i ditt område, besök United States Courts webbplats. Där hittar du information om processen och var du kan få hjälp i ditt område. Det finns en konkursdomstol för varje rättsdistrikt i USA – totalt 90 distrikt.
Du kommer att se detta tema genom hela den här artikeln:konkurs suger. Om du kan undvika det, undvik det. (Se avsnittet Vad är alternativ för att förklara konkurs för praktiska sätt att göra just det.) Men om du gör allt för att undvika konkurs och ändå kommer till den punkten, här är en snabb översikt över hur du ansöker om konkurs och pappersarbetet du måste göra mig redo.
Ja – det kommer att kännas som att du gräver upp och visar upp all privat information du någonsin har haft. Den enda fördelen är att de inte ber om det där besvärliga årsbokfotot i åttonde klass.
Det finns en hel del pappersarbete och formulär och dokument involverade i konkurs, men låt oss prata om vad du behöver samla ihop i början:
Ja, det är mycket. Konkurs är inte lätt! Dessutom kan din särskilda stat eller domstolssystem kräva mer. Gör dig redo att göra mycket jakt och ha mycket tålamod här.
Om du försätter dig i konkurs måste borgenärerna stoppa alla ansträngningar för att samla in pengar från dig, åtminstone tillfälligt. De flesta borgenärer kan inte skriva, ringa eller stämma dig efter att du har ansökt. Men även om du försätter dig i konkurs kan domstolarna kräva att du betalar tillbaka vissa skulder. Varje konkursfall är unikt och endast en domstol kan avgöra detaljerna i din egen konkurs.
Låt oss prata ett ögonblick om vad konkurs gör och inte omfattar:
Konkurs kan stoppa utmätning av ditt hem, återtagande av egendom eller utmätning av dina löner. (Prydnad är när domstolen beslutar att en del av din lön ska skickas direkt till din borgenär – utan att du någonsin ser pengarna). Konkurs annullerar många – men inte alla – av dina skulder.
Låt oss inte sockra det:Konkurs tar en enorm känslomässig vägtull på en person. Det rankas där uppe med skilsmässa, förlust av en älskad och affärsmisslyckande. Utöver den känslomässiga påverkan, här är andra effekter av att förklara konkurs:
Detta innebär att ditt namn och annan personlig information kommer att visas i domstolsprotokoll för allmänheten att få tillgång till. Det är rätt . . . Potentiella arbetsgivare, banker, kunder och företag kan få tillgång till informationen om din konkurs.
Anmälningsarvoden för kapitel 13-konkurs kommer att kosta runt $310 plus advokatarvoden, som kan vara allt från $3 000 till $3 000. För en kapitel 7-konkurs betalar du $335 för anmälningsavgifter och $1 500 till $3 000 för en advokat. 3
Om du inte betalar kontant för ett hem kan det ta ett till fyra år innan du är kvalificerad för ett bolån. 4
Vi är inte pro-kreditpoäng, men det är viktigt för dig att veta att en konkurs drabbar din FICO. Hård. Och den där grejen dröjer sig kvar. Kapitel 13-konkurser finns kvar på din kreditupplysning i cirka sju år, och kapitel 7 stannar där i 10 år.
Vi har berört detta en del, men att förklara konkurs gör inte att alla dina problem försvinner – och det gör inte ens att alla dina skulder försvinner. De flesta studielån, underhållsbidrag, barnbidrag, eventuella återbekräftade skulder, obetalda skatter, statsskulder eller domstolsböter godkänns inte i en konkurs.
Lyssna. Vi har sagt det förut, och vi säger det igen:Konkurs bör vara ditt allra sista alternativ. Kolla in alla alternativ (aka hur man undviker konkurs) nedan. Prova varenda en. Om ingenting fungerar och du fortfarande är så överväldigande under vattnet att du helt enkelt inte kan simma — då och först då förklarar du dig i konkurs.
Innan du ens börjar samla ihop den där gigantiska högen med dokument du behöver ansöka om i konkurs, gå igenom den här listan med alternativ:
Budgetering kan verka skrämmande, men det är bara en plan för dina pengar. Och om du planerar att bli skuldfri och undvika konkurs kan du inte göra det utan en budget. Du måste se exakt vilka pengar du har som kommer in och vart allt tar vägen.
När du ser vad dina pengar är gör, kan du börja berätta vad du vill det att göra. Och vad du vill ha är att ha mer pengar frigjorda för att betala av den skulden.
Det innebär att man skär ner extrakostnader och spenderar mindre pengar. Det innebär att lära sig tips om hur man sparar pengar på allt. Det betyder att du är superavsiktlig med varenda krona du tjänar och spenderar.
Ja, det är arbete. Men det kan vara exakt det som håller dig från konkurs. Gör inte det. Hoppa. Detta.
När du gör en budget som fungerar för dig just nu, var ska du börja? Vad är det viktigaste du behöver fokusera på att täcka? Börja med vad vi kallar dina fyra väggar:mat, verktyg, tak över huvudet och transport. Det här är det viktigaste.
Håll alla matade, belysningen tänd, tak över huvudet och gas i bilen för att komma till jobbet. Om dessa fyra väggar bara är saker du kan betala för medan du blir skuldfri, kallas det överlevnadsläge, och det kan vara det du behöver hoppa in i just nu.
Här är affären:Om du förklarar dig i konkurs kommer du förmodligen att förlora en del av dina saker ändå. Så just nu, sälj allt du kan. Var den som ansvarar för vad som händer och vad som händer med pengarna som kommer in från dessa försäljningar. Lägg alla dessa pengar direkt på din skuld.
Du behöver inte gå detta ensam. Läs det igen:Du behöver inte gå här ensam. Ta kontakt med en finansiell coach och prata om din situation. De är inte här för att döma – de är här för att hjälpa.
En finansiell coach kan hjälpa dig att räkna ut en personlig handlingsplan för din specifika situation. Och ja, att prata om pengar kan vara skrämmande, men om du försätter dig i konkurs, kommer din ekonomiska integritet att gå ut genom fönstret direkt. Att öppna upp för en pålitlig finansiell coach nu kan hjälpa dig att undvika att behöva öppna upp för en hel rättssal med människor i konkurs.
Ett annat sätt att undvika konkurs är att få in mer pengar. Skaffa dig en sidostja. Det finns många sätt att arbeta extra timmar som passar in i ditt schema, och även massor av jobb hemifrån som kommer att hindra dig från att spendera extra körtid eller bensinpengar.
Du kommer att vara upptagen. Men det här är för en säsong - och om du är på gränsen till konkurs är du i krig just nu. Ett krig mot din skuld. Den goda nyheten är att du vet vem som vinner. Du. Även om du provar varenda alternativ på den här listan och fortfarande inte kan bekämpa konkurs, är du inte besegrad.
Hallå. Vi säger inte detta lättvindigt:Konkurs suger. Vi vet. Vi vet också att du kan höja dig.
Lär dig hur i Financial Peace University — endast tillgänglig i Ramsey+. Undervisningen i FPU började som samtal över kaffe. Människor som kämpar med sin ekonomi ville höra från Dave Ramsey – för att få hopp från hans historia om att nå botten och gräva sig ut igen. Dessa samtal förvandlades så småningom till vår bästsäljande pengakurs som har hjälpt människor att lära sig att betala av skulder, budgetera och bygga upp välstånd i över 25 år. Oavsett deras inkomst. Oavsett deras förflutna.
Testa det i en Ramsey+ gratis provperiod. Tillbringa tiden för den kostnadsfria provperioden med att lyssna på Daves berättelse, lära dig hur du tar dig ur den här skulden och tro att du kan ta dig igenom det här – konkurs eller ingen konkurs. För att du kan. Och det kommer du att göra.
Sanningen om indexfonder
Sanningen om DNA-testning
Vad du ska veta om det nya FICO-resultatet
Vad är regeln om 70?
Sanningen om franchising vs. licensiering på 3 minuter
Den verkliga sanningen om målbaserad investering!
Sanningen om ett marginalsamtal
Sanningen om finansiell coaching:Har du vad som krävs?