Oavsett om du har samlat på dig kreditkort sedan du fyllde 18 år eller om du har använt samma kort hela ditt liv, har du någon gång undrat Hur många kreditkort ska jag ha?
Om du har hängt här ett tag har du säkert hört att vi inte är några stora fans av det gamla kreditkortet. Faktum är att vi inte är fans alls. Men vi har en ganska bra anledning:Kreditkort håller människor fast i skuldcykeln. Visst, de kan verka ofarliga till en början. Men efter några för många svep och några missade betalningar kan du drabbas av en värld av skada (i form av räntebetalningar).
Så idag är vi här för att vädra ut den smutsiga tvätten av kreditkort. Hur många är för många? Hjälper eller skadar du din kreditpoäng att ha flera kort? Och gör du verkligen behöver du ett kreditkort i första hand? Vi svarar på alla dina brännande frågor (och mer).
Så, spänn er, gott folk. Det kommer att bli en vild åktur.
Om du letar efter anledningar till varför du behöver ett kreditkort (eller flera kreditkort), kommer du definitivt att hitta dem. Ställ den här frågan till tre av dina närmaste vänner och du kommer förmodligen att få samma svar. Varför? För att kreditkortsbranschen är riktigt bra på marknadsföring. Och genom åren har lögnerna som dessa företag har använt för att stoppa sina fickor slagit rot i våra sinnen som sanning.
Här är de fem bästa lögnerna som kreditkortsindustrin använder för att få dig att ta betet:
Om vi lägger en dollar i din spargris varje gång vi hörde detta, skulle du kunna gå i pension idag. Och enligt en forskningsstudie av Ramsey Solutions skulle 28% av amerikanerna använda ett kreditkort för att betala för en nödsituation på 1 000 USD. Aj . Det är därför det är praktiskt att ha en nödfond sparad. Istället för att gå i skuld för en ny ugn, kommer du att kunna doppa i din fond och betala tillbaka dig själv senare. Lär dig hur du börjar bygga din nybörjarfond i dag.
Det är sant. Du kan samla på dig kreditkortsbelöningar och till och med cashback-erbjudanden med varje svep av den glänsande plastbiten. Men frestelsen att spendera för mycket med ett kort är intensiv, och alltför många ger efter för det. . . bara för några ynka poäng som de kanske inte ens använder. Det gör vi inte rekommenderar det.
Det är sant att kreditkort och din kreditpoäng är tjuvar. Så när du använder ett kreditkort klokt (om det är en sak), förbättrar du din poäng över tiden. När du använder det dåligt eller sätter dig i stora skulder, sjunker din poäng.
Men det är inte så svart och vitt som det låter. Med kreditkort och kreditpoäng finns det många gråzoner. (Mer om det senare.) Här är vad du behöver veta nu:Det som mest påverkar din kreditpoäng är din betalningshistorik (alias att göra dina betalningar i tid under en lång tid.) Så verkligheten är att du inte faktiskt inte behöver ett kreditkort för att bygga din kreditpoäng. Och när du är skuldfri, lever på mindre än du tjänar och bygger välstånd. . . du behöver inte heller en kreditpoäng.
Vi lever i en kultur där du kan få allt du vill skicka direkt till din dörr inom en dag eller två. Du kan till och med få glass levererad om du inte känner för att lämna ditt hus! Det kallas omedelbar tillfredsställelse. Men när du använder ett kreditkort för att köpa saker du vill ha just nu (och inte har råd), ber du bara om problem. Och det problemet kommer att leda dig rakt in i skuldens öppna armar.
Enligt forskning från Ramsey Solutions är kreditkort USA:s val av utgiftsverktyg. Över hälften av amerikanerna har minst ett till två kort, och 35 % av amerikanerna har tre eller fler. Men även om det verkar som att de flesta har köpt in sig i kreditkortsspelet, behöver du inte gå med dem. Du kan faktiskt leva i den här världen utan ett kreditkort. Och det är inte för sent att börja. Ja – du kan sluta spela just nu. Idag.
Här är affären:Kreditkortsindustrin bryr sig faktiskt inte om deras kort gör dig i skuld. Faktum är att de hoppas att du missar några betalningar så att dina förseningsavgifter och höjda räntor kan göra dem det mycket rikare. Kom ihåg att de vill tjäna så mycket pengar på dig som de kan.
Så om du verkligen vill veta hur många kreditkort du bör ha, är det noll. Japp – noll, ingen, nada. Absolut noll.
Ett. Ett kreditkort är för mycket. Varför? Eftersom du litar på något annat för säkerheten när du kan lita på själv . För att uttrycka det enkelt:Istället för att låna mer pengar och gå igenom stressen med att betala tillbaka . . . varför inte bara betala kontant (eller åtminstone debet)?
När allt kommer omkring – kontanter är kung.
Det beror på. Din kreditpoäng är vad långivare använder för att bestämma hur mycket pengar de ska låna dig, och den är baserad på hur du har hanterat skulder tidigare. (Här runt vill vi kalla det "I love debt"-poängen.
Om du har en bra kreditpoäng (670 till 739) eller till och med en utmärkt poäng (800 till 850), kommer kreditkortsföretag att bombardera din brevlåda med erbjudanden nonstop . Och om du har en dålig kreditvärdighet (någonstans i intervallet 300 till 579), kommer du att ha svårare att bli godkänd för kreditkort och större köp som bilar, lägenheter och hem.
När kreditkortsföretag kontrollerar din poäng kallas det en svår förfrågan. Varje gång du registrerar dig för ett nytt kort kommer denna svåra förfrågan att sänka din poäng lite och din kredit kan sjunka några poäng. Om du registrerar dig för kort efter kort kommer din poäng definitivt att få en träff. (Mer om det senare.)
Tro det eller ej, din kreditvärdering är en känslig sak. Som vi sa, om du öppnar för många kort på en gång, kommer det definitivt att leda till poängen. Men även om du inte har några skulder alls. . . Tja, det gör också poängen. Vad kreditföretag vill se är en sund relation med kredit – över en lång tidsperiod.
Det räcker inte att ha ett gammalt kreditkort som du inte använder. Du måste visa dem att du använder det, inte kommer att missbruka det och kommer att behålla det ett tag. Tuff publik.
En annan sak som kreditupplysningsföretagen tar i beaktande är något som kallas din kreditutnyttjandegrad. Denna ränta beror på hur mycket av din totala kredit du faktiskt använder (eller använder).
Men det är här det blir knepigt. . . de vill faktiskt inte att du ska spendera upp till din kreditgräns. Om din gräns är 10 000 $ och du använder 9 000 $, använder du 90 % av din kredit. I en värld av kreditpoäng är det ett stort nej. De vill faktiskt se att du använder mindre än 30 % av din totala gräns. Varför skulle ett kreditföretag fresta dig med en högre gräns och ångra dig för att du använder den? Om det låter som en fälla så är det för att det är det. Ju lägre kreditvärdighet du har, desto mer incitament måste du ta på dig ännu mer skulder för att försöka förbättra den.
Vissa människor argumenterar för att använda flera kreditkort så att du kan balansera dina utgifter från kort till kort. Låter lite högt underhåll om du frågar oss.
Kom ihåg att om du öppnar för många kreditkort på kort tid kommer du att ringa några varningsklockor hos ditt kreditkortsföretag – och din kreditpoäng kommer att få ett litet stryk av alla dessa svåra förfrågningar. Kreditkortsföretag vet att det finns människor som försöker slå systemet genom att samla ihop så många poäng, belöningar och kampanjerbjudanden som de kan. . . bara att vända sig om och stänga sina kort. Och som du kan föreställa dig vill de stora perukerna inte bli utnyttjade. (Det är de som ska dra fördel av dig , eller hur?)
Men det behöver inte vara så här! Istället för att oroa dig så mycket för en kreditpoäng, varför inte leva utan den? När du dumpar den kreditkortsskulden och lever på mindre än du tjänar, kommer du att inse hur lite din kreditpoäng spelar roll. När du är fri från skuldkedjorna och har sparat tillräckligt för att gå i pension (och ge), behöver du inte oroa dig för poängspelet.
Vill du höra mer? Kolla in Det finstilta podcast med George Kamel. I avsnitt sju undersöker han den smutsiga sanningen bakom din kreditpoäng. Och det han hittar kan överraska dig. Titta eller lyssna här.
Alla älskar gratis saker. Och det geniala med kreditkortsbelöningar är att du kan tjäna dem med bara ett svep. Men här är problemet:dessa värdefulla poäng, flygbolagsmil, belöningar, cashback-möjligheter. . . de är inte riktigt gratis. Du (och dina grannar) betalar för dem med ränta och avgifter! Japp – systemet är riggat.
Det finns många människor som äger flera kreditkort bara för att få ihop det där "gratis". De försöker slå systemet genom att registrera dig för kort med enorma kampanjer, spendera introduktionsbeloppet, tjäna pengar på belöningar och sedan stänga kontot. Även om idén med detta Robin Hood "stjäla från de rika"-planen låter bra i teorin, stöder den faktiskt ett system som lockar människor till skulder. Och oftare än inte kommer den tillbaka för att bita dig. (När du leker med eld kommer du förmodligen att brännas.)
Oavsett hur noggrann och detaljorienterad du tror att du är, en missad betalning på din strävan att slå systemet kommer att få systemet att slå dig. Det är helt enkelt inte värt det. Speciellt om du kommer ihåg hur mycket pengar du måste spendera för att få en flygbiljett eller två. (Det är bättre att bara köpa det direkt.)
Enkelt och enkelt:Livet är bättre utan kreditkort.
När du använder utgiftsverktyg som leder till skulder kan du inte bli förvånad när du faktiskt hamnar i skuld. Att välja att betala med ett kreditkort gör att du kan överutnyttja – eller potentiellt missa en betalning – och fastna i en konstant skuldcykel. Och även om du bara använder ett kreditkort för att få dessa poäng och mil, är du fortfarande en slav av att spendera med det.
Men när du spenderar kontanter (eller ditt betalkort) kan du bara spendera det du har på banken. Det går inte att bli skuldsatt när du spenderar med pengarna du har. När det är borta. . . det är borta.
Är du redo att leva fritt? Är du redo att sluta oroa dig för kreditkortsbetalningar? Är du redo att lämna det där oro- och stressfyllda livet bakom dig?
Om så är fallet är det dags att skära av dina kort, betala av din skuld och ta kontroll över dina pengar en gång för alla. Men du behöver inte gå i blindo. Om du tillåter oss kan vi visa dig vägen ut. Nästan 10 miljoner människor har arbetat med vår beprövade plan och blivit skuldfri. Men det är inte lätt. Du måste åta dig att förändra, arbeta hårt och hålla fast vid planen. Men det är det värt – vi lovar.
Så vilken plan pratar vi om? Vi pratar om Ramsey+. Det är din verktygslåda fylld med all visdom, innehåll och verktyg du behöver för att komma ur skulden och förändra ditt liv. Med ditt medlemskap får du premiumversionen av EveryDollar (vårt favoritbudgetverktyg) och Financial Peace University , kursen som lär dig hur du Baby Step din väg till frihet. Vill du hoppa in och se vad det handlar om?
Starta din kostnadsfria provperiod här. . . du kommer att vara glad att du gjorde det.