Du kan betala ned kreditkortsskulder med en stram budget genom att använda strategier som minskar dina utgifter, sänker dina månatliga betalningar och förhindrar skador på din kredit.

Även om det kan vara svårt att sänka ditt skuldsaldo avsevärt när du har lite pengar över varje månad, kom ihåg att du har kontroll och att det finns många alternativ att överväga. Gör en plan, håll dig motiverad och välj utbetalningsmetoder som du med största sannolikhet kommer att hålla fast vid. Använd tipsen nedan för att börja göra framsteg med att betala ner din skuld.

Vad du bör göra nu

När du har identifierat att minska skulden som ett mål som är viktigt för dig, följ dessa första steg:

Sluta använda kreditkort

Det kan låta självklart, men ditt första steg mot att ta itu med kreditkortsskulder är att sluta använda dina kreditkort. Det är nästan omöjligt att ta itu med skulder om du fortsätter att lägga till det belopp du är skyldig. Om du fortsätter att använda kredit kommer inte bara din utestående skuld att växa, utan du kommer att betala mer i ränta – vilket kommer att kosta dig pengar och göra det svårare att betala av dina saldon.

Byt istället till att endast använda kontanter eller ditt betalkort för inköp och håll dig medveten om ditt kontosaldo så att du inte övertrasserar. Detta säkerställer att du inte spenderar mer på kreditkort än du kan betala av. Att hålla sig inom din månadsbudget är ett avgörande steg för att få din ekonomi under kontroll; om du inte redan har en, lär dig hur du gör en budget.

Leta efter utgifter att minska

Ta sedan en titt på dina utgifter och utvärdera vilka diskretionära, eller icke-nödvändiga, köp du kan eliminera. Det slutliga målet med att minska utgifterna är att hitta de extra pengarna som hjälper dig att betala av skulden snabbare. Det kan innebära att du minskar utgifterna för hämtmat eller handlar oftare.

När du har minskat de saker du kan leva utan, fundera över hur du sparar pengar på dina väsentliga, återkommande månatliga inköp. Leta efter fynderbjudanden, kuponger eller erbjudanden på varor du vanligtvis köper – som matvaror eller hemförnödenheter – som kan hjälpa dig att spara extra pengar när du handlar.

Håll dina kreditkort öppna

Även om du kanske tror att det skulle vara bra för din kredit att stänga ett avbetalt kreditkort, så är det vanligtvis inte det. Att stänga ett kreditkortskonto kan skada din kreditutnyttjandegrad genom att minska din totala tillgängliga kredit. Det kan också ändra den genomsnittliga längden på din kredithistorik (men om du alltid har betalat ditt konto i tid kan ditt konto finnas kvar på din kreditupplysning i upp till 10 år). Både ditt kreditutnyttjande och längden på din kredithistorik är nyckelkomponenter för att beräkna dina kreditpoäng, och alla ändringar av dessa kategorier kan få dina poäng att sjunka.

Ett undantag från denna vägledning är om du inte har råd med ditt kreditkorts årliga avgifter. Vissa kort tar ut höga avgifter varje år, och om du inte har tillräckligt med pengar för att betala dem, kontakta emittenten om du skaffar ett annat kort som erbjuds eller om du avslutar kontot helt och hållet.

Strategier för att minska dina månatliga betalningar

Ditt nästa steg är att identifiera sätt att sänka det belopp du är skyldig, särskilt genom att attackera räntan när den uppstår – och eventuellt sänka din ränta.

Betala mer nu för att spara mer senare

När du får ditt månatliga kreditkortsutdrag kan du vanligtvis göra en lägsta betalning som bestäms av kortutgivaren, betala hela kontosaldot eller välja det belopp du vill betala till din skuld (så länge det är över din lägsta betalning ). Att betala mer än minimibeloppet om du kan kommer att hjälpa till att hantera din skuld och spara pengar på räntor över tiden.

Om du bara gör minimibetalningen kommer ränta som läggs till ditt totala saldo att förlänga den tid det tar att betala av din skuld. Detta gäller särskilt om du har ett kort med hög ränta. Om ditt saldo är högt kan du lägga till flera år till din utbetalningstid om du bara betalar det lägsta saldot och resultera i tusentals dollar i ytterligare räntekostnader.

Förutom att det kostar dig mer, kan det också dra ner din kreditpoäng om du bara betalar det lägsta. Om du har ett stort saldo och bara betalar det lägsta, kan ditt kreditutnyttjande vara tillräckligt högt för att skada din poäng.

Förhandla din ränta

Förutom att betala mer än minimibeloppet, kommer att betala mindre ränta att göra att dina skuldbetalningar går ännu längre. Om du har höga räntor på några eller alla dina kort, försök att förhandla med dina fordringsägare för att se om de kommer att sänka dina räntor.

Räntorna tilldelas när du öppnar ett konto och baseras på din kreditvärdighet vid den tidpunkten. Om din kredit eller inkomst har förbättrats sedan dess, och om du har en bra betalningshistorik med din kreditgivare, kan företaget omvärdera din ränta.

Förbered dig för samtalet genom att samla information som visar din meritlista som en bra kund och bevis på hur din kreditpoäng eller inkomst har förbättrats. Om din borgenär avslår din begäran, be om en tillfällig nedsättning för att få lite andrum.

Det är ingen fara att be dina emittenter att sänka dina räntor. Varje minskning kan hjälpa dig att spara pengar och kommer att hjälpa dig att påskynda processen att bli av med din skuld. Det värsta som kan hända är att de säger nej.

Överväg ett skuldkonsolideringslån

Om du har en bra kredit kan du kanske också sänka din ränta med hjälp av ett skuldsaneringslån. Detta är en typ av personligt lån som låter dig bunta ihop flera kreditkortsskulder till ett lån, vilket ger dig en enda månatlig betalning för att betala av dem - till en ny ränta.

Helst kommer du att kvalificera dig för en kurs som är lägre än genomsnittet av dina tidigare kreditkorts priser, vilket skulle hjälpa dig att spara pengar. Eftersom den här strategin kan effektivisera månatliga betalningar betyder det att du också är mindre sannolikt att missa en betalning eller betala en räkning för sent.

Strategier för att betala av din skuld

Äntligen är det dags att börja göra seriösa framsteg på din skuld. Tänk på dessa potentiella strategier:

• Skuld lavinmetoden :Om du har saldon på flera kreditkort, ta reda på räntan för varje kort och gör större betalningar till kontot med den högsta räntan först. Se till att betala minst det lägsta beloppet på alla dina konton för att undvika sena betalningar. När kortet med det högsta saldot har betalats av kan du gå vidare till kortet med den näst högsta räntan och upprepa processen. Att göra detta kan leda till betydande räntebesparingar.
• Snöbollsmetod för skulder :Kanske är dina saldon med de högsta räntorna också de största. Det kan ta lång tid att göra vad som känns som verkliga framsteg på din skuld när du bara betalar lite extra per månad. Det är där skuldsnöbollen kommer in:Med den här metoden kommer du att betala av dina minsta saldon först, snarare än de med de högsta räntorna. Du kommer inte spara lika mycket pengar på ränta (även om skillnaden kan vara minimal), men du kan känna dig mer motiverad när du ser dina individuella skulder försvinna.
• Skuldhanteringsplan :När du planerar att betala av skulden är det en smart idé att ordna en kostnadsfri konsultation med en certifierad kreditrådgivare på en välrenommerad ideell organisation. En kreditrådgivare kommer att titta på din skuld- och budgetbild och föreslå strategier som kan hjälpa dig. En av dessa strategier är en skuldhanteringsplan, enligt vilken kreditrådgivaren kommer att förhandla med dina fordringsägare för att eventuellt få dig en lägre ränta eller månatlig betalning. Du betalar kreditrådgivningsbyrån varje månad, och byrån betalar dina fordringsägare. Planen kommer med en avgift, och du måste stänga kreditkorten som ingår i planen, så det kanske inte är bäst för alla.

Håll koll på framstegen och håll dig motiverad

Som med alla mål är det nyckeln till att hålla reda på dina framsteg för att förstå var du står i processen och hur mycket längre du måste gå. Du kan använda ett kalkylblad eller ha en anteckning på din telefon för att spåra följande för varje kreditkortskonto:

• Ditt återstående kontosaldo
• Förfallodatum för betalning
• Betalningar du har gjort
• Din ränta
• Årsavgifter

Att se denna information på ett ställe för alla dina konton hjälper dig att förstå vilken skuld du ska ta itu med först. Det hjälper dig också att se dina framsteg över tid, vilket kan hjälpa dig att hålla dig entusiastisk på vad som kan bli en lång resa.

Om du har flera kort, se till att vara uppmärksam på förfallodatum så att du inte missar några betalningar. Betalningshistorik är en viktig faktor för dina kreditpoäng, och även en försenad eller missad betalning kan få dem att sjunka.

För att få en tydlig bild av alla dina skulder, övervaka regelbundet din kreditupplysning och kreditvärdighet för att se din uppdaterade kontoinformation när fordringsägare rapporterar det. Du kommer också att kunna se om dina kreditvärden förändras över tiden och spåra din skuldavbetalning.

Lär dig hur du använder kredit på ett ansvarsfullt sätt i framtiden

Resan är inte över när din skuld är borta. När du har uppnått det kommer ditt nya mål att vara att förhindra att skulder samlas igen. Men eftersom du har fler verktyg och en större förståelse för skuld att dra från, är det mer sannolikt att du använder kreditkort på ett ansvarsfullt sätt. Så här gör du:

• Kontrollera din kreditupplysning regelbundet, även när du är skuldfri. Med en förbättrad kreditvärdering blir det mycket viktigt att skydda den från problem som felaktigt rapporterade betalningar eller identitetsstöld. Du kan se till att du är säker från dessa problem genom att hålla ett öga på kontona som anges i din kreditupplysning.
• Undvik att lita på dina kreditkort för icke-nödvändiga köp. Se till att du kan betala av det du spenderar på dina kort varje månad för att slippa betala räntekostnader.
• Prioritera att bygga en nödfond, som är ett konto med kontanter som du har sparat för att täcka oväntade utgifter – så att du inte behöver förlita dig på kreditkort. Experter rekommenderar att du har minst tre till sex månaders utgifter avsatta för att täcka oförutsedda ekonomiska behov, men även en månads besparingar är en bra början.

Använda kredit efter att ha betalat av skuld

Det är viktigt att komma ihåg att när du är slut på kreditkortsskulder kan du gå tillbaka till att använda dina kreditkort – men med försiktighet. Att använda ett kreditkort för köp kan ha många fördelar, inklusive resebelöningar och köpskydd.

Så länge du tar tillbaka ditt saldo till noll varje månad, kan kreditkort erbjuda massor av besparingar och förmåner. Låt din erfarenhet av att betala av kontokortssaldon påminna dig om hur hårt du arbetat för att bli skuldfri och motivera dig att fortsätta på det sättet.